Optimizing Life Insurance Solvency and Profitability in Morocco Using a Hybrid Generative and Genetic Algorithm Frameworks

تعمل شركات التأمين على الحياة في المغرب، بل وفي جميع أنحاء العالم، تحت ميزان دقيق ومستمر وعالي المخاطر. إذ يتعين عليها تحقيق أرباح كافية لإرضاء المستثمرين وضمان نمو الأعمال، مع الاحتفاظ في الوقت ذاته بما يكفي من السيولة لضمان القدرة على دفع كل مطالبة قد يقدمها حاملو البوالص بعد عقود من الآن. هذا التوتر ليس مجرد مسأبلة محاسبية؛ بل هو صراع هيكلي حيث يمكن للأفعال التي تعزز الأرباح قصيرة الأجل، مثل بيع المزيد من البوالص، أن تضعف أحياناً هوامش الأمان اللازمة للنجاة من عام اقتصادي سيئ. وتزداد هذه التحديات صعوبة بسبب عالم متغير: فالاقتصادات ترتفع وتنخفض، وأسواق الأسهم تتقلب بجنون، والناس يعيشون لفترات أطول من أي وقت مضى. وعندما يعيش الناس لفترات أطول، يزدة التزام شركة التأمين بدفع مستحقاتهم، مما يخلق ضغطاً بطيئ الحركة يمكن أن يؤدي بهدوء إلى تآكل الاستقرار المالي. ولعقود من الزمن، حاول المديرون التنقل في هذا المشهد المعقد باستخدام أدوات تقليدية، لكن هذه الأساليب غالباً ما تكافح للتعامل مع الطبيعة الفوضوية وغير المتوقعة للبيانات الواقعية، حيث يمكن لتغيير صغير واحد في الاقتصاد أن يمتد عبر النظام بأكمله بطرق غير متوقعة.

وقد اقترح فريق من الباحثين من جامعة الحسن الثاني بالدار البيضاء طريقة جديدة لحل هذا اللغز من خلال الجمع بين نهجين حوسبيين قويين. فقد بنوا إطاراً رقمياً يعمل كمحاكٍ متطور، يقوم بتوليد الآلاف من السيناريوهات الاقتصادية المستقبلية المحتملة — بعضها جيد وبعضها سيئ — لمعرفة كيف ستصمد استراتيجيات التأمين المختلفة. وبدلاً من الاعتماد على "تخمين أفضل" واحد للمستقبل، قاموا بتغذية هذه الاحتمالات المتنوعة في خوارزمية تطورية، وهي نوع من البرامج الحاسوبية المستوحاة من الانتقاء الطبيعي. لا يبحث هذا البرنامج عن إجابة واحدة مثالية فحسب؛ بل يبحث عن مجموعة كاملة من التسويات الذكية، ليجد المزيج المحدد من القرارات الذي يقدم أفضل توازن ممكن بين تحقيق الربح والحفاظ على الأمان. وقد اختبر الباحثون هذا النظام باستخدام بيانات حقيقية من قطاع التأمين المغربي، تغطي الفترة من 2012 إلى 2024، وهي فترة شملت نمواً مستقراً وصدمات اقتصادية شديدة مثل الجائحة العالمية.

كانت نتائج محاكاتهم مذهلة. فعندما طبق الباحثون الاستراتيجيات المُحسّنة التي اقترحها نموذجهم الحاسوبي على البيانات التاريخية، تحسنت النتائج بشكل ملحوظ مقارما حدث بالفعل في الماضي. فقد اقترح النموذج أنه، في المتوسط، كان بإمكان شركات التأمين زيادة ربحيتها بنسبة تتراوح بين 20 و40 بالمائة مع تعزيز نسب ملاءتها المالية أيضًا — وهو مقياس قدرتها على دفع المطالبات المستقبلية — بنسبة مماثلة. وهذا يعني أنه من خلال تعديل كيفية استثمارها، وكيفية تسعير بوالصها، والمبالغ التي تخصصها للالتزامات المستقبلية، يمكن للشركات نظرياً أن تكون أكثر ثراءً وأكثر أماناً في آن واحد. ووجدت الدراسة أن الطريقة القديمة في العمل، والتي كانت غالباً ما تعامل هذه الأهداف كمسائل منفصلة، كانت تترك أموالاً ضائعة وتترك الشركات أكثر عرضة للخطر مما ينبغي.

وكان أحد أهم الاكتشافات هو تحديد ما يدفع هذه النتائج بدقة. فقد وجد الباحثون أن ربحية التأمين على الحياة في المغرب تعتمد بشكل كبير على الاقتصاد الكلي. فعندما ينمو الناتج المحلي الإجمالي للبلاد ويحقق سوق الأسهم أداءً جيداً، تجني شركات التأمين مزيداً من المال، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن استثماراتها تحقق عوائد أعلى. ومع ذلك، فإن السلامة طويلة الأجل للشركة، أو ملاءتها المالية، مدفوعة بعوامل مختلفة تماماً. فالضغط الأكثر حرجاً على السلامة طويلة الأجل يأتي من الديموغرافيا، وتحديداً حقيقة أن الناس يعيشون لفترات أطول. ومع ارتفاع متوسط العمر المتوقع، يجب على شركة التأمين الاحتفاظ بمزيد من الأموال كاحتياطي لدفع تلك السنوات الإضافية، وهو عامل أكثر تأثيراً على السلامة من التضخم قصير الأجل أو تقلبات السوق. وهذا التمييز أمر بالغ الأهمية لأنه يخبر المديرين أنه لا يمكنهم الاعتماد على اقتصاد مزدهر لإصلاح مشكلة سلامة طويلة الأجل؛ بل يجب عليهم إدارة احتياطياتهم بنشاط لمواجهة واقع شيخوخة السكان.

كما أثبت النموذج كفاءته من خلال محاكاة كيفية سلوك استراتيجياتهم المُحسّنة أثناء الأزمات. فقد اختبر الباحثون النظام ضد سيناريو ركود شديد، مشابه للانكماش الاقتصادي الذي شهد عام 2020، وتوقعوا كيف سيكون حال قطاع التأمين من عام 2024 إلى عام 2030. وحتى في هذه الظروف القاسية، صمدت الاستراتيجيات التي اقترحها النموذج بشكل أفضل من الأداء التاريخي. وبينما انخفضت الربحية ونسب الملاءة المالية، كما يحدث حتماً في حالات الركود، حافظ النهج المُحسّن على بقاء الشركات فوق الحد الأدنى لسلامة الملاءة المطلوبة من قبل المنظمين. وهذا يشير إلى أن النموذج لا يجد المسار الأفضل للأوقات الجيدة فحسب؛ بل يبني أيضاً وسادة تساعد الشركات على النجاة من الأوقات السيئة. وأظهرت المحاكاة أنه من خلال تجميع احتياطيات إضافية خلال فترات النمو الاقتصادي، يمكن لشركات التأمين إنشاء وسادة تسمح لها باجتياز الركود دون الانهيار.

كما نظر الباحثون عن كثب في كيفية اتخاذ نموذجهم الحاسوبي لقراراته، باستخدام طريقة تفكك بدقة العوامل الأكثر أهمية. ووجدوا أن النموذج يحدد باستمرار وصفة محددة للنجاح: توازن دقيق بين الأقساטי المحصلة، ومنافع الوفاة الموعودة، والدخل الناتج من الاستثمارات، والمخصصات الفنية المقتطعة للمستقبل. وخلافاً للدراسات السابقة التي ركزت فقط على التأمين غير الحياة أو أنواع معينة من البوالص، تناول هذا العمل ميزانية التأمين على الحياة بأكملها كنظام واحد مترابط. كما استبعدت الدراسة صراحة فكرة أن نهجاً بسيطاً وثابتاً يمكن أن يحل المشكلة، موضحة بدلاً من ذلك أن أفضل استراتيجية تتغير اعتماداً على ما إذا كان الاقتصاد يتوسع أو ينكمش. وأظهر النموذج أن محاولة تعظيم الربح دون مراعاة السلامة، أو العكس، تؤدي إلى نتائج دون المستوى، بينما يسمح إيجاد التوازن الصحيح بتحقيق كلا الهدفين في آن واحد.

ورغم أن النتائج واعدة، إلا أن الباحثين حذروا من أن هذه النتائج تأتي من محاكاة بناءً على بيانات تاريخية. فالنموذج يفترض أن العلاقات بين المتغيرات الاقتصادية وأداء التأمين ستظل قائمة، وهو ما قد لا يكون صحيحاً إذا واجه السوق صدمة غير مسبوقة تماماً. كما تقر الدراسة بأن النموذج الحاسوبي يبسط بعض التفاعلات المعقدة بين أنواع المخاطر المختلفة. ومع ذلك، يوفر هذا العمل أداة كمية ملموسة للمديرين التنفيذيين في قطاع التأمين والمنظمين. فهو يوفر طريقة لتصور المقايضات التي يواجهونها يومياً، موضحاً لهم بالضبط مقدار الأمان الذي قد يكتسبونه إذا قبلوا بهامش ربح مختلف قليلاً، أو مقدار الربح الذي يمكنهم فتحه من خلال تعديل استراتيجيتهم الاستثمارية.

في نهاية المطاف، يقدم هذا البحث منظوراً جديداً لمشكلة قديمة جداً. فهو يشير إلى أن التوتر بين كسب المال والحفاظ على الأمان ليس حاجزاً ثابتاً لا يمكن تجاوزه، بل هو مشهد ديناميكي يمكن التنقل فيه باستخدام الأدوات الصحيحة. ومن خلال استخدام نظام هجين يجمع بين القدرة على تخيل العديد من المستقبلات المختلفة وقوة البحث التطوري، أظهر الباحثون أن شركات التأمين على الحياة المغربية يمكن أن تكون أكثر مرونة وربحية مما كانت عليه في الماضي. لا تعد الدراسة بحل سحري يقضي على المخاطر، لكنها توفر مساراً واضحاً مدفوعاً بالبيانات لإدارة تلك المخاطر في عالم يتغير باستمرار. وللمرة الأولى، أصبح لدى المديرين في هذا القطاع وسيلة لرؤية النطاق الكامل لخياراتهم، مما يسمح لهم باتخاذ قرارات ليست مجرد رد فعل للأخبار اليومية، بل متوافقة استراتيجياً مع الصحة طويلة الأجل لشركاتهم.