Mobile Banking Features User Trust and Financial Inclusion among Premier Wallet Users in Somalia
تكشف هذه الدراسة التي أجريت على 272 مستخدماً لمحفظة "Premier Wallet" في مقديشو، الصومال، أن ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تعزز الشمول المالي بشكل كبير، سواء بشكل مباشر أو غير مباشر من خلال ثقة المستخدمين، بينما تتشكل هذه العلاقات بشكل أكبر بفعل العوامل الديموغرافية مثل العمر، والجنس، والحالة الوظيفية، والدخل.
المؤلفون الأصليون:Mahad Abdiwali Mohamed, Ali Abdulkadir Ali Gutale, Ahmed Nur Dirie, Abdiaziz Bashir Mohamud, Ali Yasin Sheikh Ali, Hussein Mohamud Ahmed
المؤلفون الأصليون: Mahad Abdiwali Mohamed, Ali Abdulkadir Ali Gutale, Ahmed Nur Dirie, Abdiaziz Bashir Mohamud, Ali Yasin Sheikh Ali, Hussein Mohamud Ahmed
في أجزاء كثيرة من العالم، يُعبّد الطريق نحو الأمان المالي بوجود فروع بنكية مادية، ودفاتر حسابات ورقية، والضجيج المستمر لمكتب محلي. ولكن في الصومال، ترك عقود من عدم الاستقرار السياسي وانعدام الأمن تلك البنية التحتية التقليدية غائبة إلى حد كبير. وفي هذا الفراغ، تجذر نوع مختلف من الأنظمة المالية، نظام يعيش بالكامل داخل هاتف محمول. يعتمد هذا النظام على المحافظ الرقمية، وهي تطبيقات تتيح للناس إرسال الأموال، والادخار، ودفع الفواتير دون الحاجة إلى الخطو داخل بنك. ومع ذلك، فإن هذه الخدمات لكي تعمل، تتطلب ما هو أكثر من مجرد إشارة وبطارية؛ إنها تتطلب الثقة. يجب أن يؤمن المستخدمون بأن النظام غير المرئي سيحمي أموالهم، ويحافظ على خصوصية بياناتهم، ويعمل بموثوقية عندما يحتاجون إليه بشدة. وعندما توجد هذه الثقة، يمكن للتكنولوجيا أن تفعل ما هو أكثر من مجرد نقل الأموال؛ يمكنها جذب الناس إلى الاقتصاد الرسمي، ومنحهم الوصول إلى أدوات الائتمان والادخار التي كانت بعيدة المنال سابقاً. هذا هو جوهر الشمول المالي: اللحظة التي ينتقل فيها الشخص من كونه مستبعداً من النظام المالي إلى كونه مشاركاً نشطاً فيه.
سعى باحثون في جامعة سلام في مقديشو إلى فهم كيفية عمل هذه العلاقة بالضبط في العالم الحقيقي. وقد ركزوا على "بريميرر واليت" (Premier Wallet)، وهي خدمة أموال عبر الهاتف المحمول تحظى بشعبية في المدينة، ليروا ما إذا كانت ميزات التطبيق المحددة — مثل سهولة استخدامه، ومدى قدرته على تحمل التكاليف، ومدى شعور المستخدم بالموثوقية — تؤدي بالفعل إلى تحقيق شمول مالي أكبر. كما أرادوا معرفة ما إذا كانت ثقة المستخدم في النظام تعمل كجسر بين ميزات التطبيق ونجاحه المالي. ولإيجاد الإجابات، استقصى الفريق 272 مستخدماً نشطاً للخدمة. لم يكونوا مجرد مراقبين عابرين؛ بل كانوا أشخاصاً استخدموا المحفظة مرة واحدة على الأقل في الشهر الذي سبق الدراسة. وقد طرح عليهم الباحثون أسئلة مفصلة حول تجربتهم مع التطبيق، وثقتهم في أمنه، ومدى تغيير الخدمة لقدرتهم على الادخار أو الاقتراض أو المشاركة في الحياة الاقتصادية.
وجدت الدراسة صلة واضحة وقوية بين جودة ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ومستوى الشمول المالي. فالمستخدمون الذين قيموا التطبيق بأنه ميسور التكلفة، وسهل الوصول، وموثوق، سجلوا مستويات أعلى بكثير من الشمول المالي. بعبارة أخرى، عندما تعمل التكنولوجيا بشكل جيد، يميل الناس أكثر إلى استخدامها لتحسين وضعهم المالي. ومع ذلك، اكتشف الباحثون أن هذه الصلة ليست خطاً مستقيماً. إذ يأتي جزء كبير من الفائدة من خلال ثقة المستخدم؛ فعندما يكون التطبيق سهل الاستخدام وموثوقاً، فإنه يبني شعوراً بالثقة لدى المستخدم. وهذه الثقة، بدورها، تشجعهم على الانخراط بشكل أعمق في النظام المالي، مثل ادخار الأموال أو الحصول على الائتمان. وقد أظهرت البيانات أن الثقة تعمل كوسيط حيوي، حيث تفسر جزءاً كبيراً من سبب إفضاء الميزات الجيدة إلى نتائج مالية أفضل.
ومع ذلك، فإن القصة ليست هي نفسها للجميع. فقد وجد الباحثون أن العمر، والجنس، والحالة الوظيفية، ومستوى الدخل، كلها عوامل تغير كيفية ظهور هذه العلاقات. فعلى سبيل المثال، كان التأثير الإيجابي لميزات التطبيق الجيدة على الشمول المالي أقوى بين المستخدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و44 عاماً. ويبدو أن هذه المجموعة، التي تدير على الأرجح احتياجات منزلية أو تجارية أكثر تعقيداً، تستفيد من النظام الموثوق بشكل أكبر. كما لعب النوع الاجتماعي دوراً أيضاً؛ فبينما استفاد كل من الرجال والنساء من الخدمة، كانت الصلة بين ميزات التطبيق والشمول المالي أقوى لدى الرجال. وهذا لا يعني أن النساء يقدّرن الخدمة أقل، بل يعني أن عوامل أخرى، مثل الوصول إلى الأجهزة أو القيود الاجتماعية، قد تحد من قدرتهن على ترجمة تجربة التطبيق الجيدة إلى مكاسب مالية بشكل كامل.
أضافت الحالة الوظيفية طبقة أخرى من التعقيد. فبالنسبة لمعظم المجموعات، بما في ذلك العاطلين عن العمل، والموظفين، والطلاب، أدت ميزات التطبيق الأفضل إلى شمول مالي أكبر. ومع ذلك، بالنسبة لأصحاب العمل الحر، لم تكن هذه الصلة ذات دلالة إحصائية. وقد أشار الباحثون إلى أن هذه المجموعة كانت صغيرة في عينتهم، لذا يجب النظر إلى النتيجة بحذر، لكنها تشير إلى أن أصحاب العمل الحر قد يعتمدون على شبكات مختلفة أو أنظمة ائتمان غير رسمية لا يلبيها تطبيق استهلاكي قياسي بشكل كامل. كما تغير مستوى الدخل من الديناميكيات؛ فبالنسبة للمستخدمين الأكثر ثراءً، أصبحت الثقة في النظام أكثر أهمية لتحقيق الشمول المالي، ربداً لأنهم يشاركون في معاملات ذات قيمة أعلى تتطلب ثقة أكبر. وعلى العكس من ذلك، بالنسبة للمستخدمين ذوي الدخل المنخفض، كانت الميزات الأساسية للتطبيق — وهي القدرة على تحمل التكاليف وسهولة الاستخدام — هي المحركات الأساسية للثقة.
تخلص الدراسة إلى أنه بينما تعد الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أداة قوية للشمول المالي في البيئات الهشة مثل الصومال، إلا أنها ليست حلاً سحرياً يعمل بنفس الطريقة لكل شخص. يجب أن تكون التكنولوجيا موثوقة، وبأسعار معقولة، وآمنة لبناء الثقة اللازمة. ولكن لكي تنجح حقاً، يجب على المزودين وصناع السياسات أيضاً أن يدركوا أن المجموعات المختلفة تواجه عوائق مختلفة. إن نهج "النموذج الواحد الذي يناسب الجميع" قد يترك النساء، أو أصحاب العمل الحر، أو ذوي الدخل المنخفض خلف الركب. ومن خلال تخصيص الخدمات لتلبية هذه الاحتياجات المحددة والاستمرار في منح الأولوية للأمن والشفافية، يمكن للتمويل الرقمي أن يتجاوز مجرد المعاملات البسيطة ليصبح محركاً حقيقياً للمشاركة الاقتصادية. وتؤكد الأبحاث أنه في مكان تندر فيه البنوك التقليدية، يمكن لمحفظة رقمية مصممة جيداً أن تفتح الباب أمام الاقتصاد، ولكن فقط إذا شعر الناس الذين يحملون الهواتف بالأمان الكافي للمرور عبره.
ملخص تقني: ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وثقة المستخدم، والشمول المالي بين مستخدمي "بريمير واليت" (Premier Wallet) في الصومال
بيان المشكلة والسياق في سياقات الدول الهشة مثل الصومال، حيث تعاني البنية التحتية للخدمات المصرفية التقليدية تاريخياً من قيود تفرضها التجزئة السياسية وعدم الاستقرار، أصبح تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول آلية أساسية للمشاركة الاقتصادية. ومع ذلك، فإن ترجمة الوصول الرقمي إلى الخدمات المالية إلى شمول مالي حقيقي تظل عملية معقدة. وبينما يسود استخدام الأموال عبر الهاتف المحمول على نطاق واسع، فإن الآليات المحددة التي تترجم من خلالها ميزات الخدمة إلى شمول مالي، ودور ثقة المستخدم كعامل وسيط، لا تزال غير مفهومة تماماً في هذا السياق. علاوة على ذلك، غالباً ما تتعامل الأدبيات الحالية مع التبني كونه سلوكاً متجانساً، متجاهلةً كيف تساهم التباينات السوسيو-ديموغرافية (العمر، الجنس، التوظيف، الدخل) في تشكيل هذه العلاقات. تعالج هذه الدراسة هذه الفجوات من خلال فحص العلاقات بين ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وثقة المستخدم، والشمول المالي تحديداً بين المستخدمين النشطين لـ "بريمير واليت" في مقديشو.
المنهجية اعتمدت الدراسة تصميماً كمياً مسحياً مستعرضاً أُجري بين يناير ويونيو 2026.
المشاركون: تكونت العينة من 272 مستخدماً نشطاً لـ "بريمير واليت" في مقديشو، والذين عُرِّفوا بأنهم الأفراد الذين أتموا عملية واحدة على الأقل خلال الثلاثين يوماً السابقة لجمع البيانات. وقد استُخدمت العينة القصدية لضمان الخبرة الحديثة بالمنصة.
المقاييس: تم قياس ثلاثة مفاهيم رئيسية باستخدام مقاييس ليكرت خماسية النقاط (من 1 = لا أوافق بشدة إلى 5 = أوافق بشدة) مكونة من خمس فقرات لكل منها:
ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: وتشمل القدرة على تحمل التكاليف، وسهولة الوصول، والموثوقية، والملاءمة الوظيفية، وبساطة المعاملات.
ثقة المستخدم: وتشمل الثقة في أمن المعلومات، والخصوصية، وموثوقية النظام، والثقة الشخصية، والحماية من الاحتيال.
الشمول المالي: ويشمل الوصول إلى خدمات جديدة، والادخار الآمن، والوصول إلى الائتمان، والاستقلال المالي، والمشاركة في الأنشطة الاقتصادية.
الديموغرافيا: تم تسجيل العمر، والجنس، والحالة الوظيفية، والدخل الشهري كمتغيرات فئوية.
الاستراتيجية التحليلية: حُللت البيانات باستخدام برنامج IBM SPSS Statistics الإصدار 28. وتضمن التحليل:
تحليل الوساطة القائم على الانحدار مع فترات الثقة المعتمدة على تقنية "البوتستراب" (bootstrapped) لاختبار التأثير غير المباشر للميزات على الشمول عبر الثقة.
تحليل التعديل لاختبار ما إذا كان العمر، والجنس، والحالة الوظيفية، ومستوى الدخل يهيئون العلاقات بين الميزات، والثقة، والشمول.
النتائج الرئيسية
الارتباطات المباشرة: ارتبطت ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ارتباطاً إيجابياً وقوياً بكل من ثقة المستخدم (β=.86,p<.001) والشمول المالي (β=.72,p<.001). كما ارتبطت ثقة المستخدم أيضاً ارتباطاً إيجابياً بالشمول المالي (β=.77,p<.01).
الوساطة: قامت ثقة المستخدم بدور وسيط جزئي في العلاقة بين ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والشمول المالي. وكان التأثير غير المباشر معنوياً (B=0.53, 95% CI [0.31, 0.73])، بينما ظل الارتباط المباشر معنوياً (B=0.27,p<.001). وفسر النموذج الكامل 60% من التباين في الشمول المالي.
تأثيرات التعديل:
العمر: كانت العلاقة بين ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والشمول المالي أقوى بشكل ملحوظ لدى المستجيبين الذين تتراوح أعمارهم بين 35-44 عاماً (B=1.31) مقارم بالمجموعات الأصغر سناً (18-24: B=0.78؛ 25-34: B=0.79).
الجنس: كان الارتباط الإيجابي بين الميزات والشمول أقوى لدى الرجال (B=0.95) منه لدى النساء (B=0.57).
التوظيف: كان الارتباط معنوياً لمجموعات العاطلين عن العمل، والموظفين، والطلاب، ولكنه لم يكن معنوياً لمجموعة العاملين لحسابهم الخاص (B=−0.24,p=.38)، وإن كان المؤلفون يشيرون إلى أن حجم العينة الصغير لهذه المجموعة (n=16) يستوجب الحذر.
الدخل:
عزز الدخل الارتباط بين ثقة المستخدم والشمول المالي (أظهر المستخدمون ذوو الدخل المرتفع رابطاً أقوى بين الثقة والشمول).
وعلى العكس من ذلك، أضعف الدخل الارتباط بين ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وثقة المستخدم (أظهر المستخدمون ذوو الدخل المنخفض رابطاً أقوى بين الميزات والثقة).
المساهمات الرئيسية تزعم الورقة تقديم ثلاث مساهمات رئيسية للأدبيات:
الأدلة السياقية: تقدم أدلة على مستوى المستخدم من بيئة دولة هشة (الصومال)، مما يعالج الدعوات لإجراء بحوث في البيئات الضعيفة مؤسسياً حيث تعمل الأموال عبر الهاتف المحمول غالباً كبديل للخدمات المصرفية الرسمية.
الرؤية الآلية: تتجاوز مجرد النظر إلى الثقة كمقدمة للتبني، حيث تختبر وتؤكد تجريبياً دور ثقة المستخدم كوسيط إحصائي يربط جودة الخدمة (الميزات) بالنتائج الأوسع للشمول المالي.
تحليل التباين: تدمج المتغيرات الديموغرافية المعدلة (العمر، الجنس، التوظيف، الدخل) في نموذج واحد، مما يوضح أن فوائد التمويل الرقمي ليست موحدة بل تخضع لخصائص المستخدمين.
الأهمية والادعاءات يضع المؤلفون دراستهم كحلقة وصل بين أبحاث تبني التكنولوجيا والأدبيات الأوسع للشمول المالي الرقمي للفئات الضعيفة. وتشير النتائج إلى أنه في الدول الهشة، تعد جودة ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (الموثوقية، والقدرة على تحمل التكاليف، والأمن) شرطاً مسبقاً للشمول، ولكن هذه العلاقة مدفوعة جزئياً بالثقة التي يضعها المستخدمون في النظام.
تؤكد الورقة أنه بينما ترتبط ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بقوة بالشمول، إلا أنها ليست كافية بمفردها. وتجادل الدراسة بأنه لكي تدعم النظم البيئية للخدمات المالية الرقمية الشمول المستدام في السياقات الهشة، يجب على المزودين وصناع السياسات معالجة ما يلي:
الثقة والأمن: إعطاء الأولوية للحماية من الاحتيال، والخصوصية، وموثوقية النظام المستمرة.
الحساسية الديموغرافية: الاعتراف بأن المجموعات المختلفة (مثل النساء، والعاملين لحسابهم الخاص، والمستخدمين الأكبر سناً) تواجه عوائق مختلفة وتتطلب تدخلات مصممة خصيصاً، مثل التصميم المستجيب للنوع الاجتماعي والأدوات الموجهة للأعمال للمستخدمين العاملين لحسابهم الخاص.
حماية المستهلك: تعزيز الأطر التنظيمية لضمان أن الرقمنة السريعة تؤدي إلى شمول حقيقي وليس مجرد ارتفاع في حجم المعاملات.
يحافظ المؤلفون على نبرة متواضعة فيما يتعلق بالسببية، حيث صرحوا صراحة أنه نظراً للتصميم المستعرض، فإن النتائج تمثل ارتباطات قوية وليست عمليات سببية مثبتة. كما أقروا بالقصور المتعلق بالعينات غير الاحتمالية، والمستوى التعليمي العالي للعينة، والحجم الصغير لمجموعة العاملين لحسابهم الخاص، داعين إلى إجراء بحوث مستقبلية بتصاميم طولية وعينات أكثر تنوعاً وتدرجاً.