A Cross-Country Evaluation of Sentiment Toward Digital Payment Systems in Africa
تكشف هذه الدراسة، من خلال مقابلات نوعية في نيجيريا وتنزانيا وزيمبابوي، أن المستهلكين الأفارقة يتنقلون استراتيجياً بين مقايضات معقدة بين المنفعة والخصوصية والأمن عند الاختيار من بين أنظمة دفع رقمية متنوعة، وغالباً ما يعتمدون على منصات متعددة مع توفر ثقة دقيقة لدى الجهات الحكومية المصدرة فيما يتعلق بالحماية من الاحتيال مقابل موثوقية المنتج.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
تخيل العالم المالي في أفريقيا كأنه سوق ضخم وصاخب. في الماضي، كان الجميع يتاجرون بالنقود الورقية والمعدنية—مثل حمل كيس ثقيل من العملات الذهبية. ولكن مؤخرًا، انفجر هذا السوق بظهور "محافظ رقمية" وتطبيقات جديدة. بعضها تديره شركات الهواتف (مثل M-Pesa)، وبعضها البنوك، وبعضها الحكومة، وبعضها عملات غامضة عبر الإنترنت فقط مثل البيتكوين.
هذه الورقة البحثية تشبه مجموعة من المحققين (باحثين من جامعات في الولايات المتحدة، ورواندا، ونيجيريا، وزيمبابوي) الذين ذهبوا إلى ثلاثة أسواق مختلفة (نيجيريا، وتنزانيا، وزيمبابوي) ليسألوا المتسوقين: "أي محفظة رقمية تستخدم، ولماذا تستخدمها، وما الذي يجعلك تكرهها أو تحبها؟"
إليك قصة ما وجدوه، مشروحة ببساة.
1. نهج "صندوق الأدوات": لا أحد يستخدم مفتاحًا واحدًا فقط
المفاجأة الكبرى هي أن الناس لا يختارون محفظة واحدة ويتمسكون بها. بدلاً من ذلك، هم يحملون صندوق أدوات رقمي.
- الاستعارة: تخيل أنك تقوم بإصلاح منزل. أنت لا تستخدم المطرقة لربط مسمار برغي في مصباح، ولا تستخدم المفك لتدق مسمارًا. لديك أداة محددة لكل مهمة.
- الواقع: يستخدم الناس الأموال عبر الهاتف المحمول (مثل M-Pesa) لدفع ثمن البقالة في المتجر المحلي لأنها متوفرة في كل مكان. ويستخدمون تطبيقات البنوك لدفع الإيجار لأنها تبدو أكثر أمانًا للمبالغ الكبيرة. ويستخدمون العملات المشفرة لإرسال الأموال إلى عائلاتهم في الخارج لأنها أرخص وأسرع. ويستخدمون العملات الرقمية الحكومية (مثل eNaira في نيجيريا أو ZiG في زيمبابوي) فقط عندما يُضطرون لذلك، أو عندما يحتاجون لدفع رسوم حكومية محددة.
إنهم يتنقلون باستمرار بين هذه الأدوات للحصول على أفضل سعر، أو سرعة، أو أمان لتلك اللحظة المحددة.
2. مفارقة "الوالد": الثقة في الحكومة مع كره النظام
وجد الباحثون شعورًا مربكًا للغاية لدى الناس تجاه حكوماتهم. الأمر يشبه طفلًا يحب والديه لحمايتهما له من المتنمرين، لكنه يكرههما لكونهما غير منظمين وغير موثوقين.
- الجيد: يثق الناس في الحكومة لمنع عمليات الاحتيال. يفكرون: "إذا قالت الحكومة إن هذا التطبيق حقيقي، فلا بد أنه آمن من المحتالين".
- السيئ: لا يثق الناس في الحكومة لبناء منتج جيد. يفكرون: "ستحمينا الحكومة من اللصوص، لكن تطبيقهم ربما يتعطل، وخدمة العملاء لديهم ستكون سيئة، وسوف يتجسسون على إنفاقنا".
- النتيجة: سيستخدم الناس التطبيقات الحكومية إذا اضطروا لذلك (مثل دفع رواتبهم من خلالها)، لكنهم غالبًا ما يهربون إلى التطبيقات الخاصة (مثل OPay أو Palmpay) لحياتهم اليومية لأن هذه التطبيقات تبدو أكثر "إنسانية" واستجابة.
3. "الشبح في الآلة": عندما تتعطل الأشياء
تسلط الورقة الضوء على أنه بينما هذه الأنظمة الرقمية رائعة، إلا أنها غالبًا ما تتعطل بطرق محبطة.
- "رسوم الشبح": أحيانًا، تفتح تطبيقًا، فتجد أن المال قد اختفى لمجرد "إبقاء الحساب مفتوحًا". إنه يشبه فندقًا يتقاضى منك رسومًا مقابل الغرفة حتى لو لم تنم فيها أبدًا. هذا يجعل الناس غاضبين ويغيرون التطبيقات.
- "الدعم ذو النهاية المسدودة": إذا ارتكبت خطأً وأرسلت المال للشخص الخطأ، أو حدث خلل في النظام، فإن الحصول على المساعدة يشبه محاولة التحدث إلى شبح. تتصل، وتنتظر، ولا يجيب أحد. في الأيام الخوالي، كان بإمكانك المشي إلى فرع البنك والتحدث إلى بشر. في العالم الرقمي، إذا انقطع الإنترنت أو تعطل الخادم، فأنت عالق.
- "خطر الوكيل": يعتمد الكثير من الناس على أصحاب المتاجر المحلية (الوكلاء) لتحويل النقود إلى أموال رقمية. ولكن أحيانًا، يكون هؤلاء الوكلاء غير أمناء. قد يعطونك أموالاً رقمية مزيفة أو يسرقون نقودك. الأمر يشبه تمامًا الوثوق بغريب ليمسك بمحفظتك بينما تشتري تذكرة.
4. "السبب" وراء التبديل
لماذا يستمر الناس في التبديل بين هذه الأدوات؟
- "التحوط من التضخم": في البلدان التي تفقد فيها العملة المحلية قيمتها بسرعة (مثل النايرا في نيجيريا أو الدولار الزيمبابوي)، يهرع الناس إلى العملات المستقرة (العملات الرقمية المرتبطة بالدولار). إنه يشبه الهروب إلى ملجأ عند قدوم عاصفة؛ فهم يريدون الحفاظ على مدخراتهم آمنة في عملة لا تذوب وتتلاشى.
- "الضغط الاجتماعي": غالبًا ما يبدأ الناس في استخدام تطبيق جديد لمجرد أن أصدقاءهم يستخدمونه. "مهلًا، لا يمكنني إرسال المال لك ما لم تكن تملك هذا التطبيق"، هي عبارة شائعة.
- "اليد المجبرة": في زيمبابوي، جعلت الحكومة العملة الرقمية الجديدة (ZiG) هي الطريقة الوحيدة للحصول على مستحقاتهم. لذا، اضطر الجميع لاستخدامها، حتى لو لم يرغبوا في ذلك. إنه يشبه إخبارك بأنه يمكنك الأكل فقط في مطعم واحد محدد، حتى لو لم يكن الطعام جيدًا.
الخلاصة: ماذا يجب أن يحدث بعد ذلك؟
لدى الباحثين ثلاث نصائح رئيسية للأشخاص الذين يديرون هذه الأنظمة:
- توقفوا عن إخفاء الرسوم: كونوا صادقين بشأن التكاليف. لا تفاجئوا الناس برسوم مخفية. إنه يشبه قائمة طعام تقول "حساء" ولكنها تتقاضى 50 دولارًا مقابل الملعقة.
- اجعلوا الأدوات تتواصل مع بعضها البعض: في الوقت الحالي، لا يمكن لمحفظة M-Pesa الخاصة بك التحدث بسهولة مع تطبيق البنك الخاص بك. يجب على الحكومة إجبار هذه الأنظمة على الاتصال حتى يتمكن الناس من نقل الأموال بحرية دون دفع رسوم إضافية. إنه يشبه التأكد من أن جميع الطرق في المدينة متصلة، حتى لا تضطر للقيادة في دوائر.
- التصميم للبشر الحقيقيين: الكثير من الناس ليسوا خبراء تقنيين. يجب أن تكون التطبيقات أبسط، مع استخدام الصور بدلًا من الكلمات، وطرق أفضل للحصول على المساعدة عندما تسوء الأمور. أيضًا، تحتاج الحكومات إلى تعلم كيفية "بيع" عملاتها الرقمية الجديدة بشكل أفضل، ليس فقط عبر إجبار الناس على استخدامها، بل من خلال إظهار سبب فائدتها الفعلية لهم.
باختصار: أفريقيا تقود العالم في الأموال الرقمية، لكن الأدوات لا تزال خشنة بعض الشيء. الناس أذكياء وقادرون على التكيف، يستخدمون مزيجًا من الأدوات للنجاة والازدهار، لكنهم بحاجة إلى أنظمة أكثر موثوقية، وصدقًا، وسهولة في الاستخدام.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.