Consumer Behaviour on Financial Technology Adaptation: A study on increasing the India's GDP

في المشهد الواسع للاقتصاد الحديث، غالباً ما تُقاس ثروة الدولة بالسرعة والحجم اللذين تتحرك بهما الأموال عبر أيدي شعوبها. هذه الحركة، المعروفة باسم سرعة دوران النقد، تحدد مدى سرعة تحول الدولار الذي ينفقه شخص ما إلى دخل لشخص آخر، مما يغذي الأعمال والاستثمار والنمو. لعقود من الزمن، نظر الاقتصاديون إلى التكنولوجيا مجرد أداة خلفية، مساعد صامت جعل العمليات المصرفية أسرع قليلاً ولكن لم يغير بشكل جوهي كيفية إنفاق الناس أو ادخارهم. ومع ذلك، بدأت موجة جديدة من الأدوات الرقمية في تغيير هذه الديناميكية، محولةً الإيقاع الفعلي للمعاملات اليومية. فعندما ينتقل الناس من حمل النقود الورقية إلى استخدام التطبيقات الرقمية لكل شيء، من شراء الشاي إلى دفع الإيجار، فإن الأموال في الاقتصاد تدور بشكل أسرع، مما قد يخلق قيمة أكبر للأمة بأكملها. هذا التحول ليس مجرد مسأب للراحة؛ بل هو تغيير هيكلي يجلب الأنشطة غير الرسمية القائمة على النقد إلى النظام المصرفي الرسمي، مما يجعل الاقتصاد أكثر وضوحاً وكفاءة.

تستكشف دراسة حديثة أجراها باحثون من مؤسسات في الهند وإثيوبيا بالضبط كيف يعيد هذا التحول الرقمي تشكيل اقتصاد الهند. ركز الفريق على السنوات المالية الخمس الأخيرة، وهي فترة اتسمت بطفرة هائلة في استخدام التكنولوجيا المالية، أو ما يعرف بـ "فينتك" (fintech)، والتي تشير إلى استخدام البرامج الحديثة وأجهزة الهاتف المحمول للتعامل مع المهام المتعلقة بالمال. أراد الباحثون فهم ما إذا كان هذا الاعتماد السريع للمدفوعات الرقمية يدفع بالفعل النمو الاقتصادي العام للبلاد. لقد نظروا في العلاقة بين إجمالي قيمة المعاملات الرقمية، وهو مقيما أطلقوا عليه اسم "إجمالي القيمة الرقمية"، وبين الناتج المحلي الإجمالي للبلاد، وهو المقياس القياسي للمخرجات الاقتصادية للدولة. ومن خلال تحليل البيانات من المكاتب الإحصائية الحكومية وتقارير البنك المركزي، تتبعوا كيف تغير سلوك المستهلك مع تحول المحافظ الرقمية وأنظمة الدفع الفوري إلى القاعدة السائدة.

تكشف الدراسة عن صلة واضحة وقابلة للقياس بين صعود الأموال الرقمية والتوسع الاقتصادي. وجد الباحثون أنه مقابل كل زيادة بنسبة واحد بالمائة في إجمالي قيمة المعاملات الرقمية، ارتفع معدل النمو الاقتصادي الحقيقي للهند بنحو 0.14 في المائة. تشير هذه النتيجة إلى أن التكنولوجيا المالية قد تطورت من كونها مجرد منصة وسيطة بسيطة إلى محرك أساسي للنمو الاقتصادي الكلي. وتشير البيانات إلى أنه كلما زاد استخدام الناس للأدوات الرقمية لدفع ثمن السلع والخدمات، تحركت الأموال في الاقتصاد بسرعة أكبر وباحتكاك أقل. هذا التسارع يسمح للشركات بالعمل بكفاءة أكبر، ويقلل التكاليف المرتبطة بالتعامل مع النقد، ويجلب ملايين المعاملات الصغيرة غير الرسمية إلى النظام المصرفي الرسمي حيث يمكن فرض الضرائب عليها وتتبعها.

يُعزى جزء كبير من هذا النمو إلى التغيير في سلوك الناس العاديين. تسلط الدراسة الضوء على أن التحول من النقد إلى الرقمي كان أكثر عمقاً في المشتريات اليومية الصغيرة. في الماضي، كان البائعون الصغار والعملاء في المناطق الريفية يعتمدون غالباً على العملات الورقية، التي كانت تتحرك ببطء ويصعب تتبعها. أما الآن، فقد أصبحت طرق الدفع الرقمية هي الخيار الافتراضي للمعاملات المتناهية الصغر، حيث تجاوزت حصة التكنولوجيا المالية في المدفات التي تقل عن 500 روبية نسبة 80%. هذا التغيير أطلق السيولة في قطاع التجزئة غير المنظم، مما سمح لصغار البائعين بالوصول إلى الائتمان وإدارة شؤونهم المالية بشكل أكثر فعالية. علاوة على ذلك، فإن سهولة الحصول على قروض فورية من خلال التطبيقات الرقمية قد شجعت المستهلكين على الإنفاق أكثر، مما أدى فعلياً إلى زيادة رغبتهم في شراء السلع والخدمات.

قارن الباحثون أيضاً المنظومة الرقمية في الهند مع نظيراتها في الاقتصادات الكبرى الأخرى لفهم ما يجعل هذا النمو ممكناً. وعلى عكس الأنظمة في الولايات المتحدة أو أوروبا، حيث غالباً لا تستطيع التطبيقات المختلفة التواصل مع بعضها البعض، بنيت البنية التحتية للمدفوعات الرقمية في الهند على نظام مفتوح يسمح لأي تطبيق بالاتصال بأي بنك. تعني هذه القدرة على التشغيل البيني أنه يمكن للشخص إرسال الأموال من تطبيق إلى آخر فوراً ودون رسوم، بغض النظر عن البنك الذي يستخدمه. بالإضافة إلى ذلك، بينما تعتمد دول أخرى بشكل كبير على بطاقات الائتمان أو الأنظمة المغلقة المملوكة لشركات خاصة، فإن نهج الهند قد خلق بنية تحتية رقمية عامة تربط الجميع، من بائعي الشوارع إلى مراكز التسوق الكبيرة. وقد سمحت هذه الشمولية بنفاذ المدفوعات الرقمية إلى أعماق المناطق الريفية والبلدات الصغيرة، لتصل إلى فئات سكانية كانت مستبعدة سابقاً من النظام المصرفي الرسمي.

رغم هذه النجاحات، تقر الدراسة بأن التحديات لا تزال قائمة. فالمسائل مثل تهديدات الأمن السيبراني، ومخاوف خصوصية البيانات، ونقص الثقافة المالية في بعض المناطق، لا تزال تشكل مخاطر. ويرى المؤلفون أنه لكي يستمر هذا النمو، يجب على الحكومة تعزيز أطر الأمن الرقمي والاستمرار في تثقيف الجمهور حول كيفية استخدام هذه الأدوات بأمان. كما يقترحون أن التركيز يجب أن ينتقل من مجرد تشجيع الناس على إجراء المعاملات إلى مساعدتهم على استخدام الأدوات الرقمية في الاستثمار والتأمين. وتخلص الأبحاث إلى أن دمج التكنولوجيا في الحياة المالية اليومية لم يعد مجرد اتجاه عابر، بل هو محرك أساسي للاستقرار الاقتصادي. فمن خلال جعل الأموال تتحرك بسرعة وشفافية أكبر، ساعدت التكنولوجيا المالية الهند على بناء اقتصاد أكثر مرونة وشمولية، مما يثبت أن الطريقة التي يدفع بها الناس احتياجاتهم اليومية مرتبطة مباشرة بازدهار الأمة.