Portable Verified Financial Identity: A Framework for Immigrant Credit Access and Financial Inclusion in the United States
यह शोध पत्र पोर्टेबल वेरीफाइड फाइनेंशियल आइडेंटिटी (PVFI) ढांचे का प्रस्ताव देता है और उसका अनुभवजन्य रूप से सत्यापन करता है, जो मूल देश के वित्तीय डेटा और प्रेषण गलियारों (रेमिटेंस कॉरिडोर) का लाभ उठाकर एक प्री-अराइवल बैंकिंग एंड फाइनेंशियल स्कोर (PABFS) उत्पन्न करता है, जो संयुक्त राज्य अमेरिका में अप्रवासियों के लिए वित्तीय अपवर्जन को महत्वपूर्ण रूप से कम करता है और क्रेडिट मॉडल की सटीकता में सुधार करता है।
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कल्पना कीजिए कि आप संयुक्त राज्य अमेरिका में "फाइनेंशियल लाइफ" (वित्तीय जीवन) के एक विशाल, उच्च-दांव वाले खेल में शामिल होने की कोशिश कर रहे हैं। खेलने के लिए, आपको एक स्कोरकार्ड की आवश्यकता है जो यह साबित करे कि आप पैसे के प्रबंधन में अच्छे हैं। इस खेल में, आपका स्कोरकार्ड बिलों का भुगतान करने, छोटे ऋण लेने और देश के भीतर उन्हें समय पर चुकाने के इतिहास से बनता है। लेकिन इसमें एक पेच है: यदि आप अभी किसी दूसरे देश से यहाँ आए हैं, तो आपका स्कोरकार्ड खाली है। ऐसा नहीं है कि आप खेल में खराब हैं; बल्कि यह है कि आपके पिछले स्कोरकार्ड एक अलग भाषा में लिखे गए थे और एक अलग लॉकर में रखे गए थे जिसे खेल के अधिकारी खोल नहीं सकते। यह लाखों लोगों को किनारे पर खड़ा कर देता है, जो अपार्टमेंट किराए पर लेने, कार खरीदने या बंधक (मॉर्टगेज) लेने में असमर्थ हैं, इसलिए नहीं कि वे गैर-जिम्मेदार हैं, बल्कि इसलिए क्योंकि उनकी पिछली वित्तीय सफलता इस प्रणाली के लिए अदृश्य है। यह वित्तीय समावेशन (फाइनेंशियल इंक्लूजन) की दुनिया है, जहाँ लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि हर किसी के पास एक जीवन बनाने का निष्पक्ष अवसर हो, चाहे उनकी शुरुआत कहीं से भी हुई हो।
यह शोध पत्र, जिसका शीर्षक "पोर्टेबल वेरीफाइड फाइनेंशियल आइडेंटिटी" (पोर्टेबल वेरीफाइड फाइनेंशियल आइडेंटिटी) है, ठीक इसी समस्या पर प्रहार करता है। लेखक, आमिर खान, प्रवासियों को शुरुआत में बढ़त देने के लिए एक चतुर नए तरीके का प्रस्ताव देते हैं। अमेरिका में शून्य से नया क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए वर्षों प्रतीक्षा करने के बजाय, विचार एक "पोर्टेबल वेरीफाइड फाइनेंशियल आइडेंटिटी" (PVFI) बनाने का है। इसे अपने धन के इतिहास के लिए एक यूनिवर्सल ट्रैवल एडॉप्टर की तरह समझें। शोध पत्र सुझाव देता है कि हम उस देश को देख सकते हैं जहाँ से कोई प्रवासी आया है और तीन सरल प्रश्न पूछ सकते हैं: उस देश की बैंकिंग प्रणाली कितनी अच्छी है? उस देश के लोग नियमित रूप से घर कितने पैसे भेजते हैं (रेमिटेंस)? और वैश्विक अर्थव्यवस्था में इस धन के प्रवाह का कितना महत्व है? इन सुरागों को जोड़कर, शोध पत्र एक "प्री-अराइवल बैंकिंग एंड फाइनेंशियल स्कोर" (PABFS) बनाता है। यह विमान से उतरने से पहले आपकी वित्तीय विश्वसनीयता के लिए एक मौसम पूर्वानुमान की तरह है।
यह शोध पत्र डेटा के एक पहाड़—सरकारी सर्वेक्षणों और बैंक रिकॉर्ड से प्राप्त 1 करोड़ से अधिक अवलोकनों—में गहराई तक जाता है ताकि यह देखा जा सके कि क्या यह विचार कारगर है। सबसे पहले, यह पुष्टि करता है कि समस्या वास्तविक और जिद्दी है। आय और शिक्षा को नियंत्रित करने के बाद भी, विदेशी मूल के लोग बैंकिंग से बाहर होने की संभावना में जन्मजात नागरिकों की तुलना में लगभग 3 प्रतिशत अधिक होते हैं। यह भी पाता है कि बंधक (मॉर्टगेज) अस्वीकार किए जाने में नस्लीय असमानताएं बहुत बड़ी और सुसंगत हैं; उदाहरण के लिए, ब्लैक आवेदक श्वेत आवेदकों की तुलना में ऋण से वंचित होने की लगभग दोगुनी संभावना का सामना करते हैं, भले ही बाकी सब कुछ समान क्यों न हो।
फिर, शोध पत्र अपने स्वयं के आविष्कार का परीक्षण करता है। यह प्रवासियों के एक विशाल डेटासेट का उपयोग करता है ताकि यह देखा जा सके कि नया "प्री-अराइवल स्कोर" वास्तव में यह भविष्यवाणी करता है कि किसे वित्तीय रूप से संघर्ष करना पड़ सकता है। परिणाम उत्साहजनक हैं: इस नए स्कोर में प्रत्येक कदम ऊपर बढ़ने पर, वित्तीय रूप से बहिष्कृत होने की संभावना लगभग 13 प्रतिशत कम हो जाती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह केवल एक इत्तेफाक नहीं है, शोधकर्ताओं ने एक अलग डेटासेट (मध्य और पूर्वी यूरोप से) का उपयोग करके एक कंप्यूटर सिमुलेशन चलाया ताकि यह देखा जा सके कि क्या "बाहरी" वित्तीय संकेतों को जोड़ने से ऋण चूक (डिफ़ॉल्ट) की भविष्यवाणी करने में मदद मिलती है। कंप्यूटर मॉडल जोखिम को पहचानने में काफी बेहतर हो गए—इन बाहरी संकेतों को देखने की अनुमति मिलने पर इनकी सटीकता में लगभग 7 प्रतिशत अंकों का सुधार हुआ।
यह शोध पत्र यह दावा नहीं करता कि इसने समस्या को पूरी तरह से हल कर दिया है। यह स्वीकार करता है कि यह नया स्कोर देश-स्तरीय डेटा पर आधारित एक "सर्वश्रेष्ठ अनुमान" है, न कि किसी व्यक्ति की विशिष्ट आदतों का सटीक विवरण। यह एक शुरुआती बिंदु है, यह कहने का एक तरीका है कि, "जहाँ से आप आए हैं, उसके आधार पर, आपके पास संभवतः एक ठोस वित्तीय आधार है, इसलिए हमें इसे साबित करने का एक मौका दें।" लेखक सुझाव देते हैं कि नियामक और बैंक इस ढांचे का उपयोग अपने नियमों को अपडेट करने के लिए कर सकते हैं, जिससे प्रवासियों को अपनी वित्तीय पहचान साथ लाने की अनुमति मिले, जिससे एक खाली स्कोरकार्ड को अवसर के सेतु (ब्रिज) में बदला जा सके। हालांकि यह देखने के लिए कि क्या यह वास्तविक दुनिया में काम करता है, और अधिक परीक्षण की आवश्यकता है, डेटा बताता है कि लेनदारों को वित्तीय इतिहास की "विदेशी भाषा" को पढ़ने का एक तरीका देने से लाखों लोगों के लिए गेम-चेंजर साबित हो सकता है।
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