Credit-reporting beliefs, affordability-related use and self-reported late payment among U.S. buy-now-pay-later users: a cross-sectional analysis of the 2025 SHED
2025 SHED डेटा का यह क्रॉस-सेक्शनल विश्लेषण प्रकट करता है कि जबकि क्रेडिट रिपोर्टिंग के बारे में विश्वास अमेरिकी BNPL उपयोगकर्ताओं के बीच स्व-रिपोर्ट किए गए विलंबित भुगतानों से महत्वपूर्ण रूप से जुड़े नहीं हैं, वहीं सामर्थ्य के कारणों, किराने या चिकित्सा खर्चों के लिए BNPL का उपयोग करना, और वित्तीय तनाव का अनुभव करना, विलंबित भुगतान के उच्च जोखिमों से मजबूती से जुड़े हुए हैं।
मूल पेपर CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/) के तहत लाइसेंस किया गया है। नीचे दिए गए पेपर की यह व्याख्या AI से तैयार की गई है। इसे लेखकों ने न तो लिखा है, न इसका समर्थन किया है। तकनीकी सटीकता के लिए मूल पेपर देखें। पूरा डिस्क्लेमर पढ़ें
द ग्रेट क्रेडिट स्कोर मिस्ट्री (The Great Credit Score Mystery)
कल्पना कीजिए कि आपका क्रेडिट स्कोर एक वीडियो गेम के हाई स्कोर की तरह है। यह एक ऐसा नंबर है जो बैंकों और दुकानों को बताता है कि पैसा वापस चुकाने के मामले में आप कितने अच्छे हैं। आमतौर पर, हाई स्कोर पाने के लिए, आपको उधार लेना होता है, समय पर पैसा वापस करना होता है, और यह दिखाना होता है कि आप जिम्मेदार हैं। लेकिन अब एक नए तरह का गेम मैकेनिक आया है जिसे "बाय नाउ, पे लेटर" (BNPL) कहा जाता है। यह आज एक शानदार नया स्नीकर खरीदने जैसा है लेकिन वादा करने जैसा कि आप अगले कुछ हफ्तों में चार छोटे हिस्सों में भुगतान करेंगे, और यदि आप जल्दी भुगतान करते हैं तो अक्सर इसमें कोई अतिरिक्त शुल्क भी नहीं लगता।
बड़ा सवाल जो शोधकर्ता पूछ रहे हैं वह यह है: क्या इस नए खेल के नियमों को जानना वास्तव में आपको इसे बेहतर तरीके से खेलने में मदद करता है? कुछ लोग सोचते हैं, "अगर मुझे पता है कि समय पर भुगतान करने से मेरा हाई स्कोर बढ़ता है, तो मैं निश्चित रूप से समय पर भुगतान करूँगा!" अन्य लोग चिंतित हैं कि शायद लोग नियमों को लेकर भ्रमित हो जाते हैं, या शायद उनके पास अपने पिग्गी बैंक में भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होता, चाहे वे कितना भी चाहें। यह पेपर वास्तविक लोगों के बटुओं की उलझी हुई वास्तविकता में गोता लगाता है ताकि यह देखा जा सके कि क्या नियमों को मानने से वास्तविक नियमों से अलग होने पर आपके भुगतान चूकने की संभावना बढ़ जाती है।
अध्ययन: विश्वास बनाम खाली बटुआ (The Study: Beliefs vs. The Empty Wallet)
यह अध्ययन पिछले एक साल में इस "बाय नाउ, पे लेटर" गेम को आज़माने वाले 2,004 लोगों के एक विशाल, राष्ट्रव्यापी सर्वेक्षण की तरह है। शोधकर्ता एक रहस्य सुलझाना चाहते थे: क्या आपके दिमाग में चल रहे विचार (क्रेडिट स्कोर के बारे में आपका विश्वास) आपके द्वारा भुगतान चूकने का कारण बनते हैं, या आपकी जेब की वास्तविकता (आपका पैसा कितना कम है)?
सबसे पहले, आइए देखते हैं कि लोगों ने क्या विश्वास किया। सर्वेक्षण में दो सरल प्रश्न पूछे गए थे:
- "क्या इस सेवा का उपयोग करने से आपका क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद मिलती है?"
- "क्या समय पर भुगतान करने से आपके क्रेडिट स्कोर में मदद मिलती है?"
"आधिकारिक नियम पुस्तिका" (सर्वेक्षण के समय फेडरल रिजर्व के अनुसार) के अनुसार, अधिकांश इन सेवाओं के लिए, दोनों ही बातों का उत्तर वास्तव में नहीं है। वे आमतौर पर बड़े क्रेडिट ब्यूरो को आपके अच्छे व्यवहार की रिपोर्ट नहीं करते हैं। हालाँकि, जब शोधकर्ताओं ने जवाबों को देखा, तो उन्हें एक बड़ा मिश्रण मिला:
- केवल 14.5% उपयोगकर्ता सच्चाई जानते थे (वे दोनों कथनों से असहमत थे)।
- 31.4% अनिश्चित थे।
- एक विशाल 54.1% का मानना था कि कम से कम एक कथन सत्य है, भले ही आधिकारिक नियम पुस्तिका कुछ और कहती हो।
आप सोच सकते हैं, "अहा! अगर लोग मानते हैं कि वे क्रेडिट बना रहे हैं, तो वे उस इनाम को पाने के लिए समय पर भुगतान करेंगे!" लेकिन यहाँ एक मोड़ है: अध्ययन ने पाया कि यह विश्वास वास्तव में मायने नहीं रखता था। चाहे आप नियमों को मानते हों, भ्रमित हों, या सच्चाई जानते हों, इससे आपके द्वारा भुगतान चूकने में कोई स्पष्ट अंतर नहीं आया। "विश्वास" वाला कारक मशीन में एक भूत की तरह था—वह वहाँ था, लेकिन वह कार को चलाता हुआ नहीं दिख रहा था।
असली अपराधी: "केवल यही मेरे सामर्थ्य में था" वाला कारक (The Real Culprit: The "Only Way I Could Afford It" Factor)
तो, यदि विश्वास मुख्य चालक नहीं है, तो क्या है? शोधकर्ताओं ने देखा कि लोग इस सेवा का उपयोग कैसे और क्यों कर रहे थे, और यहीं से कहानी बहुत अधिक नाटकीय हो जाती है। उन्होंने पाया कि आपके खरीदने का कारण और आपकी वर्तमान आर्थिक स्थिति ही भुगतान चूकने के वास्तविक भविष्यवक्ता थे।
इसे ऐसे सोचें: यदि आप एक वीडियो गेम खरीदने के लिए क्रेडिट सेवा का उपयोग करते हैं क्योंकि आप उसे सच में चाहते हैं, तो आप ठीक हो सकते हैं। लेकिन यदि आप इसका उपयोग इसलिए करते हैं क्योंकि अपनी थाली में रखे भोजन या अपनी ज़रूरत की दवा के लिए यही एकमात्र तरीका है जिसे आप वहन कर सकते हैं, तो आपका भुगतान चूकने की संभावना आसमान छू लेती है।
आंकड़े एक कठोर कहानी बताते हैं:
- जिन लोगों ने कहा कि उनकी पिछली खरीदारी के लिए BNPL "केवल यही एकमात्र तरीका था जिसे वे वहन कर सकते थे", उनके भुगतान चूकने की संभावना उन लोगों की तुलना में 16.5 प्रतिशत अंक अधिक थी जिन्होंने ऐसा नहीं कहा था।
- जिन लोगों ने किराने के सामान या मेडिकल बिलों के लिए इसका उपयोग किया, उनके भुगतान चूकने की संभावना 10.9 प्रतिशत अंक अधिक थी।
- जो लोग पहले से ही वित्तीय संघर्ष कर रहे थे (कह रहे थे कि वे "बस गुजारा कर रहे हैं" या "कठिनाई महसूस कर रहे हैं") उनके भुगतान चूकने की संभावना 8.1 प्रतिशत अंक अधिक थी।
इसके विपरीत, "विश्वास" कारक (यह सोचना कि आप क्रेडिट बना रहे हैं) का जोखिम अंतर केवल 0.2 प्रतिशत अंक था। यह लगभग शून्य है। यह एक तूफान (पैसा खत्म होना) की तुलना एक हल्की हवा (यह सोचना कि आपका हाई स्कोर है) से करने जैसा है। तूफान ही है जो घर को गिरा देता है।
यह आपके लिए क्या मायने रखता है (What This Means for You)
यह अध्ययन यह साबित नहीं करता है कि गलत नियमों को मानना अच्छा या बुरा है इस तरह से कि यह आपके भविष्य को बदल दे। यह केवल यह सुझाव देता है कि जो लोग पहले से ही इन सेवाओं का उपयोग कर रहे हैं, उनके लिए आपके दिमाग में क्या है उससे कहीं अधिक मायने रखता है कि आपके बटुए में क्या है।
यदि आप "बाय नाउ, पे लेटर" का उपयोग इसलिए कर रहे हैं क्योंकि आपके पास नकदी की कमी है, तो अध्ययन सुझाव देता है कि आपके भुगतान चूकने की संभावना बहुत अधिक है, चाहे आप यह सोचते हों कि इससे आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा मिलेगा या नहीं। शोधकर्ता चेतावनी देते हैं कि यह विफल होने वाले लोगों की भविष्यवाणी करने का कोई जादुई फॉर्मूला नहीं है; यह बस 2025 का एक स्नैपशॉट है। वे यह भी नोट करते हैं कि चूंकि यह एक बार का सर्वेक्षण था, इसलिए वे निश्चित रूप से नहीं कह सकते कि पैसे की तंगी ने भुगतान चूकने का कारण बनाया, या भुगतान चूकने ने पैसे की तंगी का कारण बनाया।
लेकिन निष्कर्ष स्पष्ट है: जब बिलों का समय पर भुगतान करने की बात आती है, तो आपके बजट की वास्तविकता आपके द्वारा क्रेडिट स्कोर के बारे में सुनी गई अफवाहों की तुलना में बहुत अधिक तेज़ आवाज़ है। यदि आप अपने डॉलर को उसकी अंतिम सीमा तक खींच रहे हैं, तो सिस्टम टूटने की संभावना है, चाहे आप नियमों को कितनी भी अच्छी तरह समझते हों।
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