Making green finance actionable: overall enablement and domain configuration in household green-technology adoption
2,529 वियतनामी परिवारों के एक भविष्य कहनेवाला विश्लेषण के आधार पर, यह अध्ययन प्रदर्शित करता है कि जबकि हरित वित्त की उपलब्धता एक आवश्यक प्रवेश शर्त है, निम्न-कार्बन प्रौद्योगिकियों को परिवारों द्वारा अपनाना एक सामान्य सक्षम कोर और दस वित्तीय, संज्ञानात्मक और परिचालन डोमेन के एक विशिष्ट विन्यास को संयोजित करने वाले दो-स्तरीय ढांचे द्वारा सबसे प्रभावी ढंग से संचालित होता है।
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एक स्वच्छ दुनिया की ओर संक्रमण अक्सर लिविंग रूम से शुरू होता है, जहाँ परिवार यह तय करते हैं कि वे एक पुराने रेफ्रिजरेटर को एक कुशल (एफिशिएंट) मॉडल से बदलें या अपनी छत पर सोलर पैनल स्थापित करें। ये चुनाव शायद ही कभी सरल होते हैं; इनके लिए अग्रिम धन, तकनीक में विश्वास और समय के साथ भुगतान करने की क्षमता की आवश्यकता होती है। वर्षों से, विशेषज्ञों ने तर्क दिया है कि "ग्रीन फाइनेंस" (पर्यावरण के अनुकूल वित्त) उपलब्ध कराना—इन पर्यावरण-अनुकूल अपग्रेडों के लिए ऋण या विशेष क्रेडिट प्रदान करना—इस क्षमता को अनलॉक करने की कुंजी है। तर्क सीधा है: यदि लोग तकनीक के लिए भुगतान करने हेतु पैसा उधार ले सकते हैं, तो वे इसे खरीद लेंगे। हालाँकि, शोध का एक बढ़ता हुआ समूह सुझाव देता है कि केवल ऋण की पेशकश करना पर्याप्त नहीं है। एक परिवार के पास क्रेडिट कार्ड या बैंक ऋण तक पहुँच हो सकती है, फिर भी वे हिचकिचा सकते हैं क्योंकि शर्तें भ्रमित करने वाली हैं, बैंक अविश्वसनीय लगता है, डिजिटल आवेदन प्रक्रिया बहुत कठिन है, या उनका मासिक आय बहुत अनिश्चित है जिससे एक नए भुगतान का जोखिम उठाना मुश्किल हो। वास्तविक प्रश्न केवल यह नहीं है कि क्या पैसा मौजूद है, बल्कि यह है कि क्या एक परिवार उस वित्तीय प्रस्ताव को वास्तव में समझने, विश्वास करने और प्रबंधित करने में सक्षम है ताकि उसे एक वास्तविक क्रिया में बदला जा सके।
वियतनाम का एक नया अध्ययन ठीक इसी बात की जाँच करता है कि वित्तीय प्रस्ताव होने और वास्तव में उसका उपयोग करने के बीच क्या अंतर है। शोधकर्ताओं ने पूरे देश के घरों के 2,500 से अधिक वयस्क निर्णय लेने वालों का सर्वेक्षण किया, और उनसे ऊर्जा-कुशल उपकरणों और कम-कार्बन वाली तकनीकों के वर्तमान उपयोग के बारे में पूछा। केवल यह देखने के बजाय कि क्या लोगों के पास ऋण तक पहुँच थी, टीम ने "वित्तीय क्रियाशीलता" (फाइनेंशियल एक्शनैबिलिटी) नामक एक व्यापक सोच विकसित की। यह अवधारणा हरित तकनीक को अपनाने के निर्णय को एक जटिल प्रणाली के रूप में देखती है। यह सुझाव देती है कि किसी परिवार के आगे बढ़ने के लिए, उन्हें कई अलग-अलग समर्थनों के एक कामकाजी संयोजन की आवश्यकता होती है: सौदे के बारे में स्पष्ट जानकारी, तकनीक बेचने वाले लोगों में विश्वास, एक ऐसा भुगतान शेड्यूल जो उनकी आय के अनुकूल हो, आवेदन करने के लिए डिजिटल उपकरणों का उपयोग करने की क्षमता, और एक स्थिर वित्तीय जीवन जो अप्रत्याशित झटकों को संभाल सके। अध्ययन ने पूछा कि क्या इन विभिन्न टुकड़ों के बारे में जानना वास्तव में हरित तकनीक को अपनाने की भविष्यवाणी करने में केवल यह जानने से बेहतर है कि क्या ऋण उपलब्ध है।
शोधकर्ताओं ने प्रत्येक घर की स्थिति का एक विस्तृत चित्र बनाने के लिए उनके जीवन के दस विशिष्ट क्षेत्रों को मापा। उन्होंने देखा कि हरित ऋण खोजना कितना आसान था, नियम कितने स्पष्ट थे, लोगों को प्रदाताओं पर कितना विश्वास था, भुगतान का समय उनकी आय से कैसे मेल खाता था, और डिजिटल बैंकिंग के साथ वे कितने सहज थे। उन्होंने तकनीक में अपने विश्वास, सरकारी नीतियों से मिलने वाले समर्थन, दोस्तों और पड़ोसियों से प्राप्त सहायता, उनके सामान्य आर्थिक संसाधनों और उनकी समग्र वित्तीय स्थिरता को भी मापा। इन दस क्षेत्रों को जोड़कर, टीम ने अपनाने (एडॉप्शन) की भविष्यवाणी करने के दो अलग-अलग तरीके बनाए। पहला एक साधारण औसत स्कोर था जो एक घर के समग्र समर्थन तंत्र का प्रतिनिधित्व करता था। दूसरा एक विस्तृत मानचित्र था जिसने दस क्षेत्रों को अलग रखा, जिससे वे यह देख सके कि क्या विशिष्ट बाधाएं (बॉटलनेक्स) तब भी मायने रखती हैं जब समग्र समर्थन उच्च हो।
जब टीम ने इन विचारों का वास्तविक डेटा के साथ परीक्षण किया, तो परिणाम स्पष्ट और आश्चर्यजनक थे। किसी व्यक्ति की आयु, शिक्षा या आय को जानना अकेले यह बताने के लिए एक बहुत ही खराब भविष्यवक्ता था कि वे हरित तकनीक को अपनाएंगे या नहीं; वास्तव में, केवल इन बुनियादी तथ्यों का उपयोग करने वाला मॉडल औसत का अनुमान लगाने से भी खराब प्रदर्शन करता था। यह जानकारी जोड़ने से कि क्या ग्रीन फाइनेंस उपलब्ध था, भविष्यवाणी में काफी सुधार हुआ, लेकिन यह अभी भी पूर्णता से बहुत दूर था। मॉडल बहुत अधिक सटीक हो गया जब इसमें एक घर के समग्र सक्षम वातावरण (एनेबलिंग एनवायरनमेंट) का स्कोर शामिल किया गया। इसने पुष्टि की कि ऋण होना केवल एक शुरुआती बिंदु है; परिवार को इसे समझने, इस पर विश्वास करने और इसे प्रबंधित करने की भी आवश्यकता है।
हालाँकि, सबसे महत्वपूर्ण खोज तब हुई जब शोधकर्ताओं ने दस अलग-अलग क्षेत्रों के विस्तृत मानचित्र को देखा। उन्होंने पाया कि जब वे दस अलग-अलग क्षेत्रों के विशिष्ट पैटर्न (ताकत और कमजोरी) को जानते थे, तो वह मूल्यवान जानकारी जोड़ता था जो समग्र औसत स्कोर से छूट गई थी। दो परिवारों के पास समर्थन का स्तर समान हो सकता है, लेकिन यदि एक परिवार प्रदाता पर विश्वास करने में संघर्ष कर रहा है और दूसरा अस्थिर आय के साथ संघर्ष कर रहा है, तो वे अलग-अलग विकल्प चुनेंगे। अध्ययन ने दिखाया कि इन स्थितियों का विस्तृत विन्यास (कॉन्फ़िगरेशन) सामान्य स्कोर द्वारा बताई जाने वाली जानकारी से बेहतर अपनाने की भविष्यवाणी करने में सुधार करता है। यह सुझाव देता है कि जबकि समर्थन का एक मजबूत आधार आवश्यक है, समर्थन का विशिष्ट स्वरूप भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
एक विशिष्ट कारक सबसे महत्वपूर्ण कड़ी के रूप में उभरा। जब शोधकर्ताओं ने अपने विस्तृत मॉडल से "घरेलू वित्तीय स्थिरता" को हटाया, तो उनकी अपनाने की भविष्यवाणी करने की क्षमता अन्य किसी भी कारक को हटाने की तुलना में अधिक तेजी से गिरी। यह इंगित करता है कि आय के उतार-चढ़ाव और अप्रत्याशिखित खर्चों को संभालने की एक परिवार की क्षमता एक अद्वितीय और महत्वपूर्ण बाधा है जिसे केवल ग्रीन लोन या ग्रीन फाइनेंस कार्यक्रम की उपलब्धता से प्रतिस्थापित नहीं किया जा सकता है। भले ही ऋण उपलब्ध हो और शर्तें स्पष्ट हों, एक परिवार जो डरता है कि अगले महीने उनकी आय समाप्त हो सकती है, वह जोखिम नहीं उठाएगा। टीम ने यह भी परीक्षण किया कि क्या इन कारकों को जटिल, गैर-रेखीय (नॉन-लीनियर) तरीकों में संयोजित करने से भविष्यवाणियों में सुधार होगा, लेकिन पाया कि दस क्षेत्रों की सरल, विस्तृत सूची पर्याप्त थी; कारकों के बीच जटिल अंतःक्रियाओं को जोड़ने से कोई लाभ नहीं हुआ।
निष्कर्ष बताते हैं कि हरित भविष्य का मार्ग केवल अधिक ऋण बांटने के बारे में नहीं है। इसके लिए एक ऐसी प्रणाली बनाने की आवश्यकता है जहाँ परिवार प्रस्तावों को समझ सकें, प्रदाताओं पर विश्वास कर सकें और खुद को अपना पैसा लगाने के लिए सुरक्षित महसूस कर सकें। अनुसंधान इस बात पर प्रकाश डालता है कि जबकि ग्रीन फाइनेंस एक आवश्यक प्रवेश बिंदु है, यह एक स्टैंडअलोन समाधान नहीं है। यह सबसे अच्छा तब काम करता है जब यह एक व्यापक संरचना का हिस्सा हो जिसमें स्पष्ट जानकारी, विश्वसनीय डिजिटल उपकरण और, संभवतः सबसे महत्वपूर्ण, परिवर्तन के जोखिमों को सहने के लिए वित्तीय स्थिरता शामिल हो। इन व्यापक स्थितियों पर ध्यान केंद्रित करके, नीति निर्माता और सेवा प्रदाता ऐसे कार्यक्रम तैयार कर सकते हैं जो न केवल उपलब्ध हों, बल्कि उन लोगों के लिए वास्तव में क्रियाशील (एक्शनएबल) भी हों जिन्हें उनकी सबसे अधिक आवश्यकता है।
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