Evaluating Flood Insurance as a Climate Adaptation Using A Discrete Choice Experiment

عندما تنفتح السماء وتفيض الأنهار، غالبًا ما يُقاس ما يتبع ذلك ببيوت محطمة ومدخرات مفقودة. بالنسبة لملايين الأشخاص الذين يعيشون في المناطق المنخفضة، يمثل تهديد الفيضانات واقعًا مستمرًا، يفاقمه تغير المناخ الذي يجلب أمطارًا أكثر غزيرة وعواصف أكثر تكرارًا. وفي العديد من الدول النامية، تكون شبكة الأمان المالي هشة؛ فعندما تضرب الكوارث، غالبًا ما تعتمد العائلات على المساعدات الحكومية أو التبرعات، والتي قد تصل متأخرة أو لا تفي بما هو مطلوب لإعادة البناء. صُمم التأمين لسد هذه الفجوة، حيث يعمل كوعد مُعد مسبقًا بأن الأموال ستكون متاحة فور وقوع الخسارة. ومع ذلك، في أماكن مثل باكستان، يحمل عدد قليل جدًا من الناس بوالص تأمين ضد الفيضانات. الأسباب معقدة: فقد تكون التكلفة مرتفقة للغاية، أو قد لا يثق الناس في الشركات التي تبيع هذه البوالص، أو ببساطة قد لا يفهمون كيفية عمل النظام. وبالنسبة للمتدينين، هناك طبقة إضافية من التردد، حيث تتضمن التأمينات التقليدية غالبًا معاملات قائمة على الفائدة التي تتعارض مع المبادئ الإسلامية. وهذا يترك سؤالاً حاسمًا لصناع السياسات والمجتمعات: ما هو نوع الحماية الذي سيختاره الناس حقًا إذا كان متاحًا، وما الذي سيكونون مستعدين لدفعه مقابلها؟

للإجابة على ذلك، لجأ باحثون من جامعة سايتاما في اليابان إلى طريقة تسمى "تجربة الاختيار المنفصل". فبدلاً من سؤال الناس ببساطة عما إذا كانوا يريدون التأمين، عرض عليهم الباحثون سلسلة من السيناريوهات الافتراضية. تخيل شخصًا يجلس أمام جهاز كمبيوتر، ويواجه ثلاثة خيارات مختلفة للحماية من الفيضانات. كل خيار له سعر مختلف، ومبلغ مختلف يدفعه في حال تضرر المنزل، وسرعة مختلفة لتلقي هذا المبلغ، ونوع مختلف من الشركات المقدمة له. يجب على المشارك اختيار الخيار الذي يفضله، أو اختيار عدم اختيار أي شيء على الإطلاق. ومن خلال تحليل آلاف هذه الاختيارات، يمكن للباحثين معرفة الميزات التي تهم الناس أكثر من غيرها، وكم من المال الإضافي سيكونون مستعدين لدفعه للحصول على نسخة أفضل من تلك الميزات. يسمح هذا النهج للعلماء برؤية المقايضات غير المرئية التي يجريها الناس في عقولهم، مما يكشف عما يدفع قراراتهم حقًا عندما يتعلق الأمر بحماية منازلهم من المياه.

ركزت الدراسة على مجموعة محددة من الناس في باكستان ممن عانوا بالفعل من دمار الفيضانات. استقصى الباحثون 225 فردًا يعيشون في مناطق معرضة للفيضانات واجهوا أضرارًا مائية في السنوات الأخيرة، بما في ذلك الفيضانات الكبرى في أعوام 2010 و2022 و2025. طُلب من المشاركين تقييم خطط تأمين تختلف في أربعة جوانب رئيسية. أولاً، مبلغ التغطية، الذي تراوح بين 200,000 إلى 600,000 روبية باكستانية، ويمثل الحد الأقصى للمبلغ المدفوع في حال تضرر المنزل. ثانيًا، القسط، أو الرسوم السنوية المدفوعة لإبقاء البوليصة سارية، والتي حُددت بـ 4,000 أو 7,000 أو 10,000 روبية. ثالثًا، وقت الصرف، الذي يشير إلى عدد الأسابيع التي ستستغرقها عملية استلام الأموال بعد الموافقة على المطالبة، وتراوح بين أسبوع واحد إلى أربعة أسابيع. وأخيرًا، نوع المزود، والذي يمكن أن يكون شركة تأمين تقليدية، أو شركة هجينة تقدم خيارات تقليدية وإسلامية معًا، أو مزود تأمين إسلامي خالص يُعرف باسم "التكافل". يعمل التكافل على مبدأ المساعدة المتبادلة حيث يساهم المشاركون في صندوق مشترك من الأموال، متجنبين المعاملات القائمة على الفائدة، مما يجعله بديلًا ملائمًا ثقافيًا للأغلبية المسلمة.

رسمت نتائج الدراسة صورة واضحة لما يقدره هؤلاء السكان المتضررون من الفيضانات. كان المحرك الأقوى للاهتمام هو مستوى التغطية؛ فقد فضل الناس باستمرار الخطط التي تعد بدفع مبالغ أكبر إذا وقعت الكارثة. وبنفس القدر من الأهمية، كانت سرعة الدفع. أظهرت البيانات أن الناس يكرهون التأخير بشدة؛ فقد كانوا مستعدين لدفع المزيد مقابل خطة تضمن تسليم الأموال في أسبوع واحد فقط بدلاً من الانتظار لأربعة أسابيع. يسلط هذا التفضيل الضوء على الحاجة الماسة للسيولة الفورية لإصلاح المنازل واستبدال الضروريات مباشرة بعد انحسار المياه. أما نوع المزود فقد كان مهمًا، ولكن ليس بالطريقة التي قد يتوقعها البعض. وبينما كان هناك اهتمام أولي بالتأمين الإسلامي، وجدت الدراسة أن هذا التفضيل لم يكن تلقائيًا. بدلاً من ذلك، اعتمد الرغبة في التكافل بشكل كبير على ما إذا كان الفرد يثق في المؤسسة المالية المقدمة له. فإذا وثق الشخص في البنك أو الشركة الإسلامية، كان أكثر عرضة لاختيار هذا الخيار. ومع ذلك، إذا غاب عنصر الثقة، فإن الطبيعة الدينية للمنتج وحده لم تكن كافية لتغيير قرارهم.

ومن المثير للدهشة أن الدراسة استبعدت عدة عوامل يُفترض غالبًا أنها مؤثرات رئيسية. وجد الباحثون أن مستوى دخل الشخص لم يغير بشكل كبير تفضيله للتأمين الإسلامي على الخيارات التقليدية. وبالمثل، فإن العيش في منطقة ريفية أو حضرية، أو حجم الضرر الذي تعرضوا له في الماضي، لم يتنبأ باستمرار بنوع التأمين الذي سيختارونه. حتى تصور الشخص لمخاطر الفيضانات المستقبلية لم يدفع بقوة نحو تفضيل نوع معين من المزودين. العامل الوحيد الذي غير التفضيلات باستمرار كان الثقة. فعندما أعرب المستجيبون عن ثقتهم في المؤسسات المالية الإسلامية، زادت رغبتهم في دفع مبالغ مقابل التكافل بشكل كبير. وهذا يشير إلى أن حاجز الاعتماد لا يتعلق بالمنتج نفسه فحسب، بل بمصداقية المنظمات التي تقف وراءه. كما لاحظت الدراسة أن الناس عمومًا لم يفضلوا الشركات الهجينة التي تقدم منتجات إسلامية وتقليدية معًا، ربما لأنهم رأوها أقل تميزًا أو أقل التزامًا بأي من النهجين.

حسب الباحثون مقدار المال الإضافي الذي قد يدفعه الناس مقابل هذه التحسينات. وتشير الأرقام إلى أن الناس يقدرون سرعة الصرف ومبالب التغطية العالية لدرجة تجعلهم يقبلون رسومًا سنوية أعلى. ومع ذلك، حذرت الدراسة من أن هذه النتائج تستند إلى ما يقول الناس إنهم سيفعلونه في سيناريو افتراضي، وليس على عمليات شراء فعلية. وبينما تعد النتائج إشارة قوية للتفضيلات، إلا أنها ليست ضمانًا للسلوك المستقبلي. ويقترح المؤلفون أنه لكي ينجح التأمين ضد الفيضات في باكستان، يجب أن يكون ميسور التكلفة، ولكن يجب أيضًا أن يكون سريعًا وموثوقًا. فالسياسات التي تعد بصرف سريع وتدعمها مؤسسات يثق بها الناس هي الأكثر احتمالًا للنجاح. ولكي يترسخ نموذج التأمين الإسلامي، لا يكفي مجرد تقديم منتج متوافق مع الشريعة؛ بل يجب على المؤسسات العمل بجد لبناء وتعزيز الثقة العامة. وبدون تلك الثقة، حتى المنتج الملائم ثقافيًا قد يواجه صعوبة في العثัง على مشترين.

في النهاية، يقدم هذا البحث خارطة طريق لبناء نظام يعمل لصالح الأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إليه. فهو يوضح أنه في مواجهة تغير المناخ، يجب تصميم الأدوات المالية مع مراعاة السلوك البشري. فالناس لا يبحثون فقط عن بوليصة تأمين؛ بل يبحثون عن وعد سيتم الوفاء به بسرعة وأمانة عندما ترتفع المياه. وتخلص الدراسة إلى أن الاستراتيجية الناجحة في باكستان يجب أن تركز على ثلاثة أشياء: إبقاء الأقساط ميسورة التكلفة، وضمان تسوية المطالبات في غضون أيام بدلاً من أسابيع، وتعزيز الثقة العميقة في المزودين. ومن خلال مواءمة تصميم منتجات التأمين مع هذه الرغبات المحددة، يمكن لصناع السياسات تجاوز الاعتماد على المساعدات الطارئة ومساعدة المجتمعات على بناء مستقبل أكثر مرونة. إن الطريق إلى الأمام لا يتعلق فقط ببيع منتج، بل بخلق نظام يشعر فيه الناس بالأمان الكافي للاستثمار في حمايتهم الخاصة.