Evaluating Flood Insurance as a Climate Adaptation Using A Discrete Choice Experiment

Wenn der Himmel sich öffnet und die Flüsse anschwellen, wird das Ausmaß der Folgen oft in zerstörten Häusern und verlorenen Ersparnissen gemessen. Für Millionen von Menschen, die in tiefliegenden Regionen leben, ist die Bedrohung durch Überschwemmungen eine ständige Realität, die durch einen sich verändernden Klimawandel, der schwerere Regenfälle und häufigere Stürme mit sich bringt, noch verschlimmert wird. In vielen Entwicklungsländern ist das finanzielle Sicherheitsnetz dünn; wenn eine Katastrophe eintritt, sind Familien oft auf staatliche Hilfe oder Spenden angewiesen, die jedoch zu spät eintreffen oder nicht ausreichen können, um den Wiederaufbau zu bewältigen. Versicherungen sind dazu gedacht, diese Lücke zu schließen, indem sie ein vorab vereinbartes Versprechen darstellen, dass unmittelbar nach einem Verlust Geld verfügbar sein wird. In Orten wie Pakistan besitzen jedoch nur sehr wenige Menschen Hochwasserversicherungen. Die Gründe dafür sind komplex: Die Kosten können zu hoch sein, die Menschen vertrauen den Unternehmen, die die Policen verkaufen, möglicherweise nicht, oder sie verstehen das System schlichtweg nicht. Für religiös praktizierende Menschen gibt es zudem eine zusätzliche Ebene der Zögerlichkeit, da die traditionelle Versicherung oft zinsbasierte Transaktionen beinhaltet, die im Konflikt mit islamischen Prinzipien stehen. Dies lässt eine kritische Frage für politische Entscheidungsträger und Gemeinschaften offen: Welche Art von Schutz würden die Menschen tatsächlich wählen, wenn er verfügbar wäre, und wofür wären sie bereit zu bezahlen?

Um dies zu beantworten, wandten sich Forscher der Saitama University in Japan einer Methode namens „Discrete Choice Experiment“ (diskrete Wahlexperiment) zu. Anstatt die Menschen einfach nur zu fragen, ob sie eine Versicherung wollen, präsentierten die Forscher ihnen eine Reihe hypothetischer Szenarien. Stellen Sie sich eine Person vor einem Computer vor, die mit drei verschiedenen Optionen für den Hochwasserschutz konfrontiert wird. Jede Option hat einen anderen Preis, eine andere Summe, die im Falle einer Beschädigung des Hauses ausgezahlt würde, eine andere Geschwindigkeit für den Erhalt dieses Geldes und eine andere Art von Unternehmen, das sie anbietet. Der Teilnehmer muss diejenige Option wählen, die er bevorzugt, oder sich für gar keine entscheiden. Durch die Analyse tausender dieser Entscheidungen können die Forscher genau herausfinden, welche Merkmale den Menschen am wichtigsten sind und wie viel zusätzliches Geld sie zahlen würden, um eine bessere Version dieser Merlichkeiten zu erhalten. Dieser Ansatz ermöglicht es Wissenschaftlern, die unsichtbaren Abwägungen zu sehen, die Menschen in ihrem Geist vornehmen, und so zu enthüllen, was ihre Entscheidungen beim Schutz ihres Heims vor Wasser wirklich antreibt.

Die Studie konzentrierte sich auf eine spezifische Gruppe von Menschen in Pakistan, die bereits die Verwüstungen von Überschwemmungen erlebt hatten. Die Forscher befragten 225 Personen, die in hochwassergefährdeten Gebieten leben und in den letzten Jahren Wasserschäden erlitten hatten, einschließlich der großen Fluten von 2010, 2022 und 2025. Diese Teilnehmer wurden gebeten, Versicherungspläne zu bewerten, die in vier wesentlichen Punkten variierten. Erstens war die Deckungssumme, die von 200.000 bis 600.000 pakistanischen Rupien reichte, was die maximale Auszahlung im Falle einer Beschädigung des Hauses darstellte. Zweitens war die Prämie, oder die jährliche Gebühr, die zur Aufrechterhaltung der Police gezahlt wird, festgesetzt auf 4.000, 7.000 oder 10.000 Rupien. Drittens war die Auszahlungszeit, die angab, wie viele Wochen es dauern würde, das Geld nach der Genehmigung eines Anspruchs zu erhalten, reichend von einer bis vier Wochen. Schließlich war die Art des Anbieters, die entweder ein konventionelles Versicherungsunternehmen, eine hybride Firma, die sowohl Standard- als auch islamische Optionen anbietet, oder einen reinen islamischen Versicherungsanbieter, bekannt als Takaful, sein konnte. Takaful basiert auf dem Prinzip der gegenseitigen Unterstützung, bei dem die Teilnehmer zu einem gemeinsamen Fonds beitragen, wodurch zinsbasierte Transaktionen vermieden werden, was es zu einer kulturell relevanten Alternative für die mehrheitlich muslimische Bevölkerung macht.

Die Ergebnisse der Studie zeichneten ein klares Bild davon, was diese von Überschwemmungen betroffenen Bewohner am meisten schätzen. Der stärkste Treiber des Interesses war die Höhe der Deckung; die Menschen bevorzugten konsistent Pläne, die versprachen, im Falle einer Katastrophe mehr Geld auszuzahlen. Ebenso wichtig war die Geschwindigkeit der Auszahlung. Die Daten zeigten, dass Menschen Verzögerungen stark missbilligten. Sie waren bereit, mehr zu bezahlen für einen Plan, der versprach, das Geld in nur einer Woche zu liefern, statt vier Wochen zu warten. Diese Präferenz unterstreicht den dringenden Bedarf an sofortiger Liquidität, um Häuser zu reparieren und lebensnotwendige Dinge direkt nach dem Rückzug des Wassers zu ersetzen. Die Art des Anbieters spielte eine Rolle, aber nicht auf die einfache Weise, die man erwarten würde. Während es ein anfängliches Interesse an islamischer Versicherung gab, zeigte die Studie, dass diese Präferenz nicht automatisch war. Stattdessen hing das Verlangen nach Takaful stark davon ab, ob die Einzelperson der Finanzinstitution vertraute, die es anbot. Wenn eine Person der islamischen Bank oder dem Unternehmen vertraute, war sie viel eher bereit, sich für diese Option zu entscheiden. Wenn jedoch das Vertrauen fehlte, reichte die religiöse Natur des Produkts allein nicht aus, um ihre Entscheidung zu beeinflen.

Überraschenderweise schloss die Studie mehrere Faktoren aus, von denen oft angenommen wird, dass sie wesentliche Einflüsse darstellen. Die Forscher fanden heraus, dass das Einkommensniveau einer Person ihre Präferenz für islamische gegenüber konventionellen Optionen nicht signifikant veränderte. Ähnlich wenig sagte aus, ob eine Person in einem ländlichen oder städtischen Gebiet lebte oder wie viel Schaden sie in der Vergangenheit erlitten hatte, über die Wahl der Versicherungsart. Selbst die Wahrnehmung des zukünftigen Hochwasserrisikos trieb die Präferenz für eine bestimmte Art von Anbieter nicht stark an. Der einzige Faktor, der die Präferenzen konsistent verschob, war das Vertrauen. Wenn die Befragten Vertrauen in islamische Finanzinstitutionen äußerten, stieg ihre Zahlungsbereitschaft für Takaful signifikant an. Dies deutet darauf hin, dass die Barriere für die Annahme nicht nur das Produkt selbst ist, sondern die Glaubwürdigkeit der dahinterstehenden Organisationen. Die Studie stellte auch fest, dass die Menschen hybride Unternehmen, die sowohl islamische als auch konventionelle Produkte anbieten, im Allgemeinen nicht bevorzugten, da sie diese vielleicht als weniger deutlich oder weniger engagiert gegenüber einem der beiden Ansätze ansehen.

Die Forscher berechneten, wie viel zusätzliches Geld die Menschen für diese Verbesserungen zu zahlen bereit wären. Die Zahlen deuten darauf hin, dass die Menschen schnellere Auszahlungen und höhere Deckungssummen so sehr schätzen, dass sie höhere jährliche Gebühren akzeptieren würden. Die Studie mahnte jedoch auch zur Vorsicht, da diese Ergebnisse darauf basieren, was Menschen in einem hypothetischen Szenario sagen würden, und nicht auf tatsächlichen Käufen. Obwohl die Ergebnisse ein starkes Signal der Präferenz sind, sind sie keine Garantie für zukünftiges Verhalten. Die Autoren schlagen vor, dass für den Erfolg der Hochwasserversicherung in Pakistan diese erschwinglich sein muss, aber sie muss auch schnell und vertrauenswürdig sein. Politiken, die schnelle Auszahlungen versprechen und von Institutionen gestützt werden, denen die Menschen glauben, sind am wahrscheinlichsten erfolgreich. Damit das islamische Versicherungsmodell Fuß fassen kann, reicht es nicht aus, lediglich ein Scharia-konformes Produkt anzubieten; die Institutionen müssen hart daran arbeiten, das öffentliche Vertrauen aufzubauen und zu pflegen. Oh ohne dieses Vertrauen könnte selbst ein kulturell angemessenes Produkt Schwierigkeiten haben, Käufer zu finden.

Letztendlich bietet diese Forschung einen Fahrplan für den Aufbau eines Systems, das für die Menschen funktioniert, die es am dringendsten benötigen. Sie zeigt, dass im Angesicht des Klimawandels Finanzinstrumente mit dem menschlichen Verhalten im Hinterkopf gestaltet werden müssen. Menschen suchen nicht nur nach einer Police; sie suchen nach einem Versprechen, das schnell und ehrlich gehalten wird, wenn das Wasser steigt. Die Studie kommt zu dem Schluss, dass eine erfolgreiche Strategie in Pakistan auf drei Dingen basieren sollte: die Bezahlbarkeit der Prämien sicherzustellen, die Begleichung von Ansprüchen innerhalb von Tagen statt Wochen zu gewährleisten und ein tiefes Vertrauen in die Anbieter zu fördern. Indem die Gestaltung der Versicherungsprodukte mit diesen spezifischen Wünschen in Einklang gebracht wird, können politische Entscheidungsträger über die Abhängigkeit von Nothilfe hinausgehen und Gemeinschaften helfen, eine widerstandsfähigere Zukunft aufzubauen. Der Weg nach vorn besteht nicht nur darin, ein Produkt zu verkaufen, sondern darin, ein System zu schaffen, in dem sich Menschen sicher genug fühlen, in ihren eigenen Schutz zu investieren.