Evaluating Flood Insurance as a Climate Adaptation Using A Discrete Choice Experiment

जब आसमान खुलता है और नदियाँ उफान पर आती हैं, तो उसका परिणाम अक्सर टूटे हुए घरों और खोई हुई बचत के रूप में मापा जाता है। निचले इलाकों में रहने वाले करोड़ों लोगों के लिए, बाढ़ का खतरा एक निरंतर वास्तविकता है, जो भारी बारिश और अधिक बार होने वाले तूफानों के साथ बदलते जलवायु परिवेश के कारण और भी बदतर हो गया है। कई विकासशील देशों में, वित्तीय सुरक्षा जाल बहुत कमजोर है; जब आपदा आती है, तो परिवार अक्सर सरकारी सहायता या दान पर निर्भर होते हैं, जो बहुत देर से पहुँच सकता है या पुनर्निर्माण के लिए आवश्यक राशि से कम हो सकता है। बीमा इस अंतर को भरने के लिए बनाया गया है, जो एक पूर्व-निर्धारित वादे के रूप में कार्य करता है कि नुकसान के तुरंत बाद धन उपलब्ध होगा। हालाँकि, पाकिस्तान जैसे स्थानों में, बहुत कम लोगों के पास बाढ़ बीमा पॉलिसियाँ हैं। इसके कारण जटिल हैं: लागत बहुत अधिक हो सकती है, लोग उन कंपनियों पर भरोसा नहीं कर सकते जो पॉलिसियाँ बेचती हैं, या वे बस यह नहीं समझ पाते कि यह प्रणाली कैसे काम करती है। धार्मिक रूप से श्रद्धालु लोगों के लिए, हिचकिचाहट की एक अतिरिक्त परत भी है, क्योंकि पारंपरिक बीमा में अक्सर ब्याज-आधारित लेनदेन शामिल होता है जो इस्लामी सिद्धांतों के विपरीत है। यह नीति निर्माताओं और समुदायों के लिए एक महत्वपूर्ण प्रश्न छोड़ता है: यदि उपलब्ध हो, तो लोग वास्तव में किस तरह की सुरक्षा चुनेंगे, और वे इसके लिए कितना भुगतान करने को तैयार होंगे?

इसका उत्तर देने के लिए, जापान के सायतामा विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं ने 'डिस्क्रीट चॉइस एक्सपेरिमेंट' (discrete choice experiment) नामक एक पद्धति का सहारा लिया। लोगों से केवल यह पूछने के बजाय कि क्या वे बीमा चाहते हैं, शोधकर्ताओं ने उन्हें काल्पनिक परिदृश्यों की एक श्रृंखला प्रस्तुत की। कल्पना कीजिए कि एक व्यक्ति कंप्यूटर के सामने बैठा है, और उसके सामने बाढ़ सुरक्षा के तीन अलग-अलग विकल्प हैं। प्रत्येक विकल्प की एक अलग कीमत है, घर को नुकसान होने पर मिलने वाली राशि का एक अलग स्तर है, पैसा प्राप्त करने की गति अलग है, और इसे प्रदान करने वाली कंपनी का प्रकार अलग है। प्रतिभागी को या तो उनमें से एक को चुनना होगा जिसे वह पसंद करता है, या फिर कुछ भी नहीं चुनना होगा। इन हजारों विकल्पों का विश्लेषण करके, शोधकर्ता ठीक से पता लगा सकते हैं कि कौन सी विशेषताएं लोगों के लिए सबसे अधिक मायने रखती हैं और वे उन विशेषताओं के बेहतर संस्करण प्राप्त करने के लिए कितनी अतिरिक्त राशि देने को तैयार हैं। यह दृष्टिकोण वैज्ञानिकों को उन अदृश्य समझौतों को देखने की अनुमति देता है जो लोग अपने मन में करते हैं, जिससे यह पता चलता है कि अपने घरों को पानी से बचाने के मामले में उनके निर्णयों को वास्तव में क्या प्रेरित करता है।

अध्ययन ने पाकिस्तान के एक विशिष्ट समूह पर ध्यान केंद्रित किया जिन्होंने पहले ही बाढ़ की तबाही का अनुभव किया था। शोधकर्ताओं ने बाढ़-प्रवण क्षेत्रों में रहने वाले 225 व्यक्तियों का सर्वेक्षण किया जिन्होंने हाल के वर्षों में, जिसमें 2010, 2022 और 2025 की प्रमुख बाढ़ शामिल थी, जल क्षति का सामना किया था। इन प्रतिभागियों से उन बीमा योजनाओं का मूल्यांकन करने के लिए कहा गया जो चार मुख्य तरीकों से भिन्न थीं। पहला, कवरेज राशि, जो 200,000 से 600,000 पाकिस्तानी रुपये तक थी, जो घर को नुकसान होने पर अधिकतम भुगतान का प्रतिनिधित्व करती है। दूसरा, प्रीमियम, या वार्षिक शुल्क जो पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए दिया जाता है, जिसे 4,000, 7,000 या 10,000 रुपये पर निर्धारित किया गया था। तीसरा, भुगतान का समय, जो यह दर्शाता है कि दावा स्वीकृत होने के बाद पैसा प्राप्त करने में कितने सप्ताह लगेंगे, जो एक से चार सप्ताह तक की सीमा में था। अंत में, प्रदाता का प्रकार, जो एक पारंपरिक बीमा कंपनी, एक हाइब्रिड फर्म (जो मानक और इस्लामी दोनों विकल्प प्रदान करती है), या एक शुद्ध इस्लामी बीमा प्रदाता जिसे 'तकाफुल' (takaful) के रूप में जाना जाता है, हो सकता है। तकाफुल आपसी सहायता के सिद्धांत पर काम करता है जहाँ प्रतिभागी कोष के एक साझा पूल में योगदान करते हैं, जिससे ब्याज-आधारित लेनदेन से बचा जा सके, जो इसे बहुसंख्यक मुस्लिम आबादी के लिए एक सांस्कृतिक रूप से प्रासंगिक विकल्प बनाता है।

अध्ययन के परिणामों ने एक स्पष्ट तस्वीर पेश की कि बाढ़ से प्रभावित निवासी सबसे अधिक क्या महत्व देते हैं। रुचि का सबसे शक्तिशाली चालक कवरेज का स्तर था; लोग लगातार उन योजनाओं को पसंद करते थे जो आपदा आने पर अधिक पैसा देने का वादा करती थीं। समान रूप से महत्वपूर्ण भुगतान की गति थी। डेटा ने दिखाया कि लोग देरी को बहुत नापसंद करते हैं। वे एक ऐसी योजना के लिए अधिक भुगतान करने को तैयार थे जो चार सप्ताह प्रतीक्षा करने के बजाय केवल एक सप्ताह में धन पहुँचाने का वादा करती है। यह प्राथमिकता बाढ़ के उतरने के तुरंत बाद घरों की मरम्मत और आवश्यक वस्तुओं को बदलने के लिए तत्काल तरलता (liquidity) की तीव्र आवश्यकता को रेखांकित करती है। प्रदाता का प्रकार भी मायने रखता था, लेकिन उस सरल तरीके से नहीं जैसा कि अपेक्षित था। हालांकि प्रारंभिक रुचि इस्लामी बीमा में थी, अध्ययन में पाया गया कि तकाफुल के प्रति यह प्राथमिकता स्वचालित नहीं थी। इसके बजाय, तकाफल की इच्छा इस बात पर निर्भर थी कि व्यक्ति उस वित्तीय संस्थान पर कितना भरोसा करता है जो इसे प्रदान कर रहा है। यदि किसी व्यक्ति को इस्लामी बैंक या कंपनी पर विश्वास था, तो उनके द्वारा उस विकल्प को चुनने की संभावना बहुत अधिक थी। हालाँकि, यदि विश्वास की कमी थी, तो केवल उत्पाद की धार्मिक प्रकृति ही उनके निर्णय को बदलने के लिए पर्याप्त नहीं थी।

आश्चर्यजनक रूप से, अध्ययन ने उन कई कारकों को खारिज कर दिया जिन्हें अक्सर प्रमुख प्रभाव माना जाता है। शोधकर्ताओं ने पाया कि किसी व्यक्ति के आय स्तर ने इस्लामी बीमा के लिए पारंपरिक विकल्पों की तुलना में उनकी प्राथमिकता को महत्वपूर्ण रूप से नहीं बदला। इसी तरह, चाहे कोई व्यक्ति ग्रामीण क्षेत्र में रहता हो या शहरी क्षेत्र में, या उसने अतीत में कितना नुकसान सहा है, इससे बीमा के प्रकार के उनके चयन का लगातार पूर्वानुमान नहीं लगाया जा सका। यहाँ तक कि भविष्य के बाढ़ जोखिम के प्रति व्यक्ति की धारणा ने भी एक प्रकार के प्रदाता के प्रति उनकी प्राथमिकता को दृढ़ता से प्रभावित नहीं किया। एकमात्र कारक जिसने लगातार प्राथमिकताओं को बदला, वह था 'विश्वास'। जब उत्तरदाताओं ने इस्लामी वित्तीय संस्थानों में विश्वास व्यक्त किया, तो तकाफुल के लिए उनकी भुगतान करने की इच्छा काफी बढ़ गई। यह सुझाव देता है कि बाधा केवल उत्पाद के बारे में नहीं है, बल्कि उन संगठनों की विश्वसनीयता के बारे में है जिनके पीछे वे हैं। अध्ययन ने यह भी नोट किया कि लोग आम तौर पर उन हाइब्रिड कंपनियों का पक्ष नहीं लेते थे जो इस्लामी और पारंपरिक दोनों उत्पाद प्रदान करती हैं, शायद उन्हें कम विशिष्ट या किसी भी दृष्टिकोण के प्रति कम प्रतिबद्ध मानकर।

शोधकर्ताओं ने गणना की कि लोग इन सुधारों के लिए कितनी अतिरिक्त राशि देने को तैयार होंगे। संख्याएँ दर्शाती हैं कि लोग उच्च वार्षिक शुल्क स्वीकार करने के लिए तेज़ भुगतान और उच्च कवरेज राशि को पर्याप्त महत्व देते हैं। हालाँकि, अध्ययन ने चेतावनी भी दी कि ये निष्कर्ष इस बात पर आधारित हैं कि लोग एक काल्पनिक परिदृश्य में क्या करेंगे, न कि वास्तविक खरीदारी पर। जबकि परिणाम प्राथमिकता का एक मजबूत संकेत हैं, वे भविष्य के व्यवहार की गारंटी नहीं हैं। लेखक सुझाव देते हैं कि पाकिस्तान में बाढ़ बीमा की सफलता के लिए, इसे किफायती होना चाहिए, लेकिन इसे तेज़ और भरोसेमंद भी होना चाहिए। ऐसी नीतियां जो त्वरित भुगतान का वादा करती हैं और उन संस्थानों द्वारा समर्थित होती हैं जिन पर लोग विश्वास करते हैं, उनके सफल होने की सबसे अधिक संभावना है। इस्लामी बीमा मॉडल को जड़ जमाने के लिए, केवल एक शरिया-अनुपालन उत्पाद पेश करना ही पर्याप्त नहीं है; संस्थानों को सार्वजनिक विश्वास बनाने और उसे बनाए रखने के लिए कड़ी मेहनत करनी होगी। बिना उस विश्वास के, एक सांस्कृतिक रूप से उपयुक्त उत्पाद भी खरीदारों को खोजने के लिए संघर्ष कर सकता है।

अंततः, यह शोध एक ऐसी प्रणाली बनाने के लिए रोडमैप प्रदान करता है जो उन लोगों के लिए काम करे जिन्हें इसकी सबसे अधिक आवश्यकता है। यह दिखाता है कि जलवायु परिवर्तन के दौर में, वित्तीय उपकरणों को मानवीय व्यवहार को ध्यान में रखकर डिजाइन किया जाना चाहिए। लोग केवल एक पॉलिसी नहीं खोज रहे हैं; वे एक ऐसे वादे की तलाश में हैं जो पानी बढ़ने पर जल्दी और ईमानदारी से निभाया जाएगा। अध्ययन निष्कर्ष निकालता है कि पाकिस्तान में एक सफल रणनीति तीन चीजों पर केंद्रित होनी चाहिए: प्रीमियम को किफायती रखना, यह सुनिश्चित करना कि दावों का निपटान हफ्तों के बजाय दिनों में हो, और प्रदाताओं में गहरा विश्वास पैदा करना। बीमा उत्पादों के डिजाइन को इन विशिष्ट इच्छाओं के साथ संरेखित करके, नीति निर्माता आपातकालीन सहायता पर निर्भर रहने के बजाय समुदायों को एक अधिक लचीला भविष्य बनाने में मदद कर सकते हैं। आगे का रास्ता केवल एक उत्पाद बेचने के बारे में नहीं है, बल्कि एक ऐसी प्रणाली बनाने के बारे में है जहाँ लोग अपनी सुरक्षा में निवेश करने के लिए पर्याप्त सुरक्षित महसूस करें।