Unravelling Gender Dimensions of Financial Inclusion in India: An Evidence from Decomposition Analysis
2020-21 के NSS डेटा और फेयरली डिकम्पोजिशन (Fairlie decomposition) का उपयोग करते हुए, यह अध्ययन भारत के वित्तीय समावेशन में शिक्षा और मोबाइल पहुंच जैसे सामाजिक-आर्थिक कारकों द्वारा संचालित 5.66% के लैंगिक अंतर को प्रकट करता है, जबकि उत्तर-पूर्व जैसे क्षेत्रों में अस्पष्ट असमानताओं को सांस्कृतिक मानदंडों और भेदभाव की महत्वपूर्ण भूमिका की ओर संकेत करते हुए लक्षित नीतिगत हस्तक्षेपों की आवश्यकता पर बल देता है।
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पैसे तक पहुँच केवल एक बैंक खाता होने से कहीं अधिक है; यह एक ऐसा उपकरण है जो लोगों को भविष्य के लिए बचत करने, आपात स्थितियों को संभालने और अधिक सुरक्षा के साथ जीवन बनाने की अनुमति देता है। जब सरकारें और बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए काम करते हैं कि हर कोई एक खाता खोल सके और इन सेवाओं का उपयोग कर सके, तो इसे वित्तीय समावेशन (फिनेंशियल इंक्लूजन) कहा जाता है। यह अवधारणा एक वैश्विक प्राथमिकता बन गई है क्योंकि यह लोगों को गरीबी से बाहर निकालने में मदद करती है और आर्थिक विकास को सहारा देती है। हालाँकि, एक निरंतर समस्या बनी हुई है: दुनिया के कई हिस्सों में, महिलाओं के पास पुरुषों की तुलना में इन वित्तीय उपकरणों तक पहुँचने की संभावना कम है। यह अंतर केवल आंकड़ों का मामला नहीं है; यह महिलाओं की स्वतंत्र निर्णय लेने, व्यवसाय शुरू करने या अपने परिवारों को वित्तीय झटकों से बचाने की क्षमता को सीमित करता है। यह समझना कि यह अंतर क्यों मौजूद है, इसे ठीक करने की दिशा में पहला कदम है, क्योंकि इसके कारण शिक्षा की कमी से लेकर उन गहरी सांस्कृतिक मान्यताओं तक हो सकते हैं जो महिलाओं को पैसा प्रबंधित करने से रोकती हैं।
भारत में, जो एक विशाल जनसंख्या और तेजी से बढ़ती अर्थव्यवस्था वाला देश है, शोधकर्ताओं ने हाल ही में इस अंतर को मापने और इसके विशिष्ट कारणों को उजागर करने के लिए प्रयास किया। उन्होंने 2020 और 2021 के बीच आयोजित एक विशाल राष्ट्रीय सर्वेक्षण के डेटा का विश्लेषण किया, जिसमें देश भर के लाखों व्यक्तियों को शामिल किया गया था। भारतीय प्रौद्योगिकी संस्थान इंदौर के अर्थशास्त्रियों के नेतृत्व वाली टीम ने देखा कि औपचारिक बैंक खाते किसके पास हैं और उन्होंने पुरुषों और महिलाओं के जीवन की तुलना करके यह देखा कि किन कारकों ने अंतर पैदा किया। उन्होंने शिक्षा के स्तर और आय से लेकर, व्यक्ति के शहर या गाँव में रहने, उनकी आयु और यहाँ तक कि उनके पास मोबाइल फोन है या नहीं, सब कुछ जाँचा। सांख्यिकीय विधियों का उपयोग करके अंतरों को अलग-अलग करके, वे उस हिस्से को अलग कर सके जो धन या कम स्कूली शिक्षा जैसे मूर्त कारकों के कारण था, और उस हिस्से को जो भेदभाव या सामाजिक मानदंडों जैसे अदृश्य अवरोधों के कारण था जो पुरुषों और महिलाओं के साथ अलग-अलग व्यवहार करते हैं।
परिणामों ने असमानता की एक स्पष्ट तस्वीर पेश की। भारत में, लगभग 89.6 प्रतिशत पुरुषों के पास औपचारिक बैंक खाता है, जबकि 83.9 प्रतिशत महिलाओं के पास है। हालांकि सतह पर यह अंतर छोटा लग सकता है, लेकिन यह लाखों महिलाओं के औपचारिक वित्तीय प्रणाली से बाहर होने का प्रतिनिधित्व करता है। शोधकर्ताओं ने पाया कि यह अंतर पूरे देश में एक समान नहीं है; यह कुछ क्षेत्रों में अन्य क्षेत्रों की तुलना में बहुत अधिक है। उदाहरण के लिए, पश्चिमी भारत में, पुरुषों और महिलाओं के बीच का अंतर सबसे अधिक है, जहाँ लगभग 12 प्रतिशत अधिक पुरुषों के पास खाते हैं। इसके विपरीत, दक्षिणी क्षेत्र में यह अंतर सबसे कम है। अध्ययन से यह भी पता चला कि इस अंतर के पीछे के कारण इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप कहाँ देख रहे हैं। कुछ क्षेत्रों में, अंतर मुख्य रूप से शिक्षा और आय जैसे अवलोकन योग्य कारकों द्वारा समझाया गया है। अन्य क्षेत्रों में, विशेष रूप से उत्तर-पूर्वी क्षेत्र में, ज्ञात कारक अंतर को बहुत कम समझा पाते हैं, जिससे संकेत मिलता है कि सांस्कृतिक प्रतिबंध या सामाजिक दबाव जैसे अदृश्य बल एक बहुत बड़ी भूमिका निभा रहे हैं।
जब शोधकर्ताओं ने देखा कि किन विशिष्ट कारकों ने सबसे अधिक योगदान दिया, तो कुछ प्रमुख चालक सामने आए। सबसे महत्वपूर्ण कारक मोबाइल फोन का उपयोग था। भारत में, महिलाओं की तुलना में पुरुषों के पास मोबाइल फोन होने और उसका उपयोग करने की संभावना बहुत अधिक है, और चूंकि मोबाइल बैंकिंग वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने का एक प्राथमिक तरीका बन गया है, इसलिए यह डिजिटल विभाजन सीधे तौर पर वित्तीय विभाजन में बदल जाता है। अध्ययन में पाया गया कि केवल मोबाइल फोन के उपयोग में अंतर ने पुरुषों और महिलाओं के बीच के कुल अंतर के एक तीसरे से अधिक हिस्से की व्याख्या की। शिक्षा दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक था; उच्च शिक्षा स्तर वाली महिलाओं के पास बैंक खाते होने की संभावना बहुत अधिक थी, लेकिन चूंकि महिलाओं की, औसतन, पुरुषों की तुलना में उच्च शिक्षा तक कम पहुँच है, इसलिए इसने एक बाधा उत्पन्न की। आय के स्तर ने भी भूमिका निभाई, क्योंकि गरीब परिवारों की महिलाओं के बैंक खाते में शामिल होने की संभावना कम थी। दिलचस्प बात यह है कि शोधकर्ताओं ने पाया कि आयु वित्तीय समावेशन को एक वक्रीय पैटर्न (कर्वेड पैटर्न) में प्रभावित करती है: जैसे-जैसे लोग बड़े होते हैं, खाता होने की संभावना बढ़ती जाती है, मध्य आयु में चरम पर पहुँचती है, और फिर बुजुर्गों के लिए घट जाती है, लेकिन जीवन के हर चरण में, पुरुषों के पास महिलाओं की तुलना में खाता होने की अधिक संभावना होती है।
अध्ययन का सुझाव है कि इस अंतर को पाटने के लिए केवल अधिक बैंक शाखाएं खोलने से अधिक की आवश्यकता है। क्योंकि अंतर का एक बड़ा हिस्सा—लगभग 57 प्रतिशत—केवल आय या शिक्षा द्वारा नहीं समझाया जा सकता है, यह गहरे मुद्दों जैसे भेदभाव और सामाजिक मानदंडों की ओर इशारा करता है जो महिलाओं को सेवाओं तक पहुँचने से रोकते हैं, भले ही वे उपलब्ध हों। शोधकर्ता तर्क देते हैं कि नीतियों को एक एकल राष्ट्रीय नियम के बजाय विशिष्ट क्षेत्रों के अनुरूप तैयार करने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, उत्तर-पूर्वी क्षेत्र में, जहाँ मानक कारक अंतर को बहुत कम समझा पाते हैं, प्रयासों को उस सांस्कृतिक और सामाजिक वातावरण को बदलने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो महिलाओं को बाहर रखता है। अन्य क्षेत्रों में, महिलाओं के लिए मोबाइल फोन और शिक्षा तक पहुँच में सुधार करना एक बड़ा अंतर पैदा कर सकता है। लेखक मौजूदा कार्यक्रमों को मजबूत करने की सिफारिश करते हैं जो महिलाओं को बैंकों से जोड़ते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि सरकारी लाभ सीधे महिलाओं के खातों में स्थानांतरित किए जाएं, जो उन्हें अपने स्वयं के बैंक खाते खोलने और उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करता है। अंततः, लक्ष्य एक ऐसी वित्तीय प्रणाली बनाना है जहाँ महिलाएँ केवल संयोग से शामिल न हों, बल्कि डिज़ाइन द्वारा सशक्त हों, जिससे वे अर्थव्यवस्था में पूरी तरह से भाग ले सकें और अपने भविष्य को सुरक्षित कर सकें।
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