Unravelling Gender Dimensions of Financial Inclusion in India: An Evidence from Decomposition Analysis
Utilizando dados do NSS de 2020–21 e a decomposição de Fairlie, este estudo revela uma lacuna de gênero de 5,66% na inclusão financeira da Índia impulsionada por fatores socioeconômicos como educação e acesso móvel, ao mesmo tempo em que destaca que disparidades inexplicáveis em regiões como o nordeste apontam para o papel crítico das normas culturais e da discriminação, necessitando de intervenções políticas direcionadas para grupos vulneráveis.
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O acesso ao dinheiro é mais do que apenas ter uma conta bancária; é uma ferramenta que permite às pessoas pouparem para o futuro, lidarem com emergências e construírem uma vida com maior segurança. Quando governos e bancos trabalham para garantir que todos possam abrir uma conta e utilizar estes serviços, chama-se inclusão financeira. Este conceito tornou-se uma prioridade global porque ajuda a retirar as pessoas da pobreza e apoia o crescimento económico. No entanto, um problema persistente permanece: em muitas partes do mundo, as mulheres têm menos probabilidade de ter acesso a estas ferramentas financeiras do que os homens. Esta lacuna não é apenas uma questão de números; limita a capacidade das mulheres de tomarem decisões independentes, iniciarem negócios ou protegerem as suas famílias de choques financeiros. Compreender por que razão esta lacuna existe é o primeiro passo para a resolver, pois as razões podem variar desde a falta de educação até crenças culturais profundas que desencorajam as mulheres de gerirem o próprio dinheiro.
Na Índia, um país com uma população massiva e uma economia em rápido crescimento, investigadores procuraram recentemente medir esta lacuna e descobrir as suas causas específicas. Eles analisaram dados de um enorme inquérito nacional realizado entre 2020 e 2021, que abrangeu centenas de milhares de indivíduos em todo o país. A equipa, liderada por economistas do Instituto Indiano de Tecnologia de Indore, analisou quem possuía contas bancárias formais e comparou as vidas de homens e mulheres para ver que fatores faziam a diferença. Examinaram tudo, desde níveis de escolaridade e rendimento até ao facto de a pessoa viver numa cidade ou numa aldeia, a sua idade e até se possuía um telemóvel. Ao utilizarem métodos estatísticos para decompor as diferenças, conseguiram separar a parte da lacuna causada por fatores tangíveis, como ter menos dinheiro ou menos escolaridade, da parte causada por barreiras invisíveis, tais como a discriminação ou normas sociais que tratam homens e mulheres de forma diferente.
Os resultados pintaram um quadro claro de desigualdade. Na Índia, cerca de 89,6 por cento dos homens têm uma conta bancária formal, comparativamente a 83,9 por cento das mulheres. Embora isto possa parecer uma diferença pequena à superfície, representa milhões de mulheres sendo deixadas de fora do sistema financeiro formal. Os investigadores descobriram que esta lacuna não é uniforme em todo o país; é muito mais ampla em algumas regiões do que noutras. Por exemplo, na parte ocidental da Índia, a diferença entre homens e mulheres é a maior, com quase 12 por cento mais homens a possuírem contas do que mulheres. Em contraste, a lacuna é menor na região sul. O estudo também revelou que as razões por trás da lacuna mudam dependendo de onde se olha. Em algumas áreas, a diferença é explicada principalmente por fatores observáveis, como educação e rendimento. Em outras áreas, particularmente na região do nordeste, os fatores conhecidos explicam muito pouco da lacuna, sugerindo que forças invisíveis, como restrições culturais ou pressões sociais, estão a desempenhar um papel muito maior.
Quando os investigadores analisaram quais os fatores específicos que mais contribuíam para a lacuna, alguns motores principais destacaram-se. O fator mais significativo foi o uso de telemóveis. Na Índia, os homens são muito mais propensos a possuir e usar um telemóvel do que as mulheres e, uma vez que o banking móvel se tornou uma forma primária de aceder a serviços financeiros, este fosso digital traduz-se diretamente num fosso financeiro. O estudo descobriu que as diferenças no uso de telemóveis, por si só, explicavam mais de um terço da lacuna total entre homens e mulheres. A educação foi o segundo fator mais importante; mulheres com níveis mais elevados de educação eram muito mais propentes a ter contas bancárias, mas, como as mulheres, em média, têm menos acesso ao ensino superior do que os homens, isto criou uma barreira. Os níveis de rendimento também desempenharam um papel, uma vez que as mulheres em agregados familiares mais pobres eram menos propensas a serem incluídas. Curiosamente, os investigadores descobriram que a idade afeta a inclusão financeira num padrão curvo: a probabilidade de ter uma conta aumenta à medida que as pessoas envelhecem, atinge o pico na meia-idade e depois declina para os idosos, mas em cada fase da vida, os homens eram mais propensos a ter uma conta do que as mulheres.
O estudo sugere que fechar esta lacuna requer mais do que apenas abrir mais agências bancárias. Porque uma grande parte da lacuna — cerca de 57 por cento — não pode ser explicada apenas pelo rendimento ou pela educação, isto aponta para questões mais profundas, como a discriminação e as normas sociais que impedem as mulheres de acederem aos serviços, mesmo quando estes estão disponíveis. Os investigadores argumentam que as políticas precisam de ser adaptadas a regiões específicas, em vez de aplicarem uma regra nacional única. Por exemplo, na região do nordeste, onde os fatores padrão explicam tão pouco da lacuna, os esforços devem focar-se em mudar o ambiente cultural e social que mantém as mulheres de fora. Em outras regiões, simplesmente melhorar o acesso aos telemóveis e à educação para as mulheres poderia fazer uma grande diferença. Os autores recomendam o reforço dos programas existentes que ligam as mulheres aos bancos e garantir que os benefícios governamentais sejam transferidos diretamente para as contas das mulheres, o que as incentiva a abrir e a utilizar as suas próprias contas bancárias. Em última análise, o objetivo é criar um sistema financeiro onde as mulheres não sejam apenas incluídas por acaso, mas capacitadas por design, permitindo-lhes participar plenamente na economia e assegurar os seus próprios futuros.
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