EMI Repayment Stress and Suicidal Ideation Risk among Indian Retail Borrowers Using PLS SEM and the Interpersonal Psychological Theory of Suicide

भारत की तेजी से बढ़ती ऋण अर्थव्यवस्था में, लाखों परिवार घर, वाहन और उपभोक्ता सामान खरीदने के लिए ऋणों की ओर मुड़े हैं, जो अक्सर मासिक किस्तों (ईएमआई) के रूप में कई भुगतान प्रबंधित करते हैं। हालांकि ऋण तक यह पहुंच विकास को गति देती है, लेकिन यह परिवारों पर एक भारी, आवर्ती दबाव भी पैदा करती है। जब इन भुगतानों को पूरा करना कठिन हो जाता है, तो तनाव केवल बजट संतुलित करने का मामला नहीं रह जाता; यह एक गहरे मनोवैज्ञानिक संकट को जन्म दे सकता है। शोधकर्ताओं ने लंबे समय से देखा है कि वित्तीय संकट गंभीर मानसिक स्वास्थ्य परिणामों, जिसमें आत्महत्या भी शामिल है, से जुड़ा हुआ है, लेकिन एक छूटे हुए भुगतान से जीवन समाप्त करने वाले विचार तक के सटीक मार्ग स्पष्ट नहीं रहे हैं। इस यात्रा को समझने के लिए, वैज्ञानिक अक्सर मनोविज्ञान के दो स्थापित विचारों की ओर देखते हैं। एक यह सुझाव देता है कि लोग तब आत्मघाती महसूस करते हैं जब उन्हें लगता है कि वे अपने प्रियजनों पर एक बोझ हैं और जब वे समाज से पूरी तरह से कटे हुए महसूस करते हैं। दूसरा सिद्धांत यह मानता है कि भविष्य के बारे में निराशा की गहरी भावना एक अंतिम ट्रिगर के रूप में कार्य करती है। इन विचारों को एक साथ बुनकर, शोधकर्ता केवल यह नोट करने से आगे बढ़ सकते हैं कि ऋण खतरनाक है, बल्कि उन विशिष्ट भावनात्मक चरणों का मानचित्र बना सकते हैं जो वित्तीय चिंता को आत्म-क्षति के जोखिम में बदल देते हैं।

पी पी सवनी यूनिवर्सिटी, सूरत, भारत के डॉ. जनिष भगत द्वारा किया गया एक हालिया अध्ययन इस दृष्टिकोण को अपनाते हुए ईएमआई तनाव झेल रहे खुदरा उधारकर्ताओं के जीवन का परीक्षण करता है। यह शोध एक महत्वपूर्ण प्रश्न पर केंद्रित है: ऋण का बोझ आत्मघाती सोच के जोखिम में कैसे बदल जाता है? इसका उत्तर देने के लिए, टीम ने पूरे भारत में 400 वयस्क उधारकर्ताओं का सर्वेक्षण किया जो व्यक्तिगत, वाहन, गृह या उपभोक्ता ऋणों का सक्रिय रूप से पुनर्भुगतान कर रहे थे। अध्ययन को सख्त सुरक्षा प्रोटोकॉल के साथ डिजाइन किया गया था, यह सुनिश्चित करते हुए कि प्रत्येक प्रतिभागी को उनके उत्तरों के बावजूद मानसिक स्वास्थ्य सहायता सेवाओं के बारे में जानकारी प्राप्त हुई। शोधकर्ताओं ने इन व्यक्तियों से उनके ऋण स्तर, उनकी चिंता, दूसरों के साथ उनके जुड़ाव की भावना और भविष्य के बारे में उनकी भावनाओं के बारे में पूछा, जिसमें एक ऐसी विधि का उपयोग किया गया जिसने इन विभिन्न भावनाओं के बीच संबंधों को ट्रैक करने की अनुमति दी।

जांच से पता चला कि ऋण से आत्मघाती विचारों तक का मार्ग केवल पैसे खत्म होने के डर से प्रेरित कोई सीधी रेखा नहीं है। इसके बजाय, वित्तीय दबाव एक उत्प्रेरक के रूप में कार्य करता है जो व्यक्ति के आत्म-बोध और उनके संबंधों को नुकसान पहुंचाता है। डेटा ने दिखाया कि ऋण पुनर्भुगतान का भार वित्तीय चिंता की भावनाओं को काफी बढ़ा देता है, लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि इसने दो विशिष्ट भावनात्मक अवस्थाओं को मजबूती से बढ़ाया: यह विश्वास कि वे अपने परिवार के लिए एक बोझ हैं, और सामाजिक रूप से अलग-थलग या कटा हुआ महसूस करने की भावना। ये दो भावनाएं, जिन्हें मनोवैज्ञानिक शब्दों में 'परसीव्ड बर्डेनसनेस' (बोझ महसूस करना) और 'थ्रॉटेड बिलॉन्गनेस' (जुड़ाव की कमी) कहा जाता है, संकट के प्राथमिक चालक पाए गए। अध्ययन में पाया गया कि जब उधारकर्ताओं को लगा कि वे अपने परिवारों के लिए एक बोझ हैं या वे अब कहीं के नहीं रहे, तो भविष्य के प्रति उनकी निराशा की भावना तेजी से बढ़ी। यह निराशा, बदले में, आत्मघाती विचारों के जोखिम का सबसे सीधा भविष्यवक्ता थी।

महत्वपूर्ण रूप से, शोध ने प्रदर्शित किया कि वित्तीय कठिनाई स्वयं जोखिम का एकमात्र कारण नहीं थी; बल्कि, यह इस बात पर निर्भर था कि उस कठिनाई ने व्यक्ति के अपने संबंधों और अपने भविष्य के प्रति दृष्टिकोण को कैसे विकृत किया। अध्ययन ने पुष्टि की कि दूसरों के लिए बोझ होने की भावना का आत्मघाती विचारों के साथ धन की चिंता अकेले होने की तुलना में अधिक मजबूत संबंध था। हालांकि, निष्कर्षों ने एक शक्तिशाली सुरक्षात्मक कारक पर भी प्रकाश डाला। कथित सामाजिक समर्थन की उपस्थिति—यह महसूस करना कि उनके पास मदद के लिए लोग हैं—एक बफर के रूप में कार्य करती है। जब उधारकर्ताओं ने समर्थन महसूस किया, तो उनके बोझ महसूस करने और उनके अलगाव की भावना में कमी आई, जिसने बदले में निराशा और आत्मघाती विचारों के उनके जोखिम को कम कर दिया। सांख्यिकीय मॉडल ने उधारकर्ताओं के बीच आत्मघाती विचारों के जोखिम में लगभग 39 प्रतिशत भिन्नता की व्याख्या की, जो दर्शाता है कि ये मनोवैज्ञानिक तंत्र महत्वपूर्ण और मापने योग्य हैं।

यह अध्ययन स्पष्ट रूप से इस धारणा को चुनौती देता है कि वित्तीय संकट सीधे आर्थिक चिंता के माध्यम से ही आत्महत्या की ओर ले जाता है। इसके बजाय, यह दिखाता है कि तंत्र संबंधपरक और संज्ञानात्मक है। ऋण का दबाव एक व्यक्ति के अपने परिवार के प्रति मूल्य और दुनिया में अपने स्थान के विश्वास को नष्ट कर देता है, जिससे निराशा का एक उपजाऊ आधार तैयार होता है। शोध में नहीं पाया गया कि केवल पैसे की समस्याएं इस परिणाम का कारण बनने के लिए पर्याप्त थीं; बल्कि, इसके परिणामस्वरूप होने वाला अलगाव और बोझ महसूस करने की भावना ही आत्मघाती सोच तक का सेतु बनी। इसके अलावा, विश्लेषण ने पुष्टि की कि सामाजिक समर्थन केवल एक सुखद आराम नहीं है, बल्कि एक महत्वपूर्ण रक्षा कवच है जो इस खतरनाक घटनाओं की श्रृंखला को बाधित कर सकता है।

इन निष्कर्षों के आधार पर, अध्ययन का सुझाव है कि समाधान न केवल वित्तीय पुनर्गठन में, बल्कि ऋण के मानवीय तत्व को संबोधित करने में निहित है। लेखक अनुशंसा करते हैं कि ऋणदाताओं और नीति निर्माताओं को मानक वसूली रणनीतियों से आगे बढ़ना चाहिए, जो कभी-कभी शर्म और अलगाव को बढ़ा सकती हैं, और इसके बजाय ऋण वसूली प्रक्रिया में मानसिक स्वास्थ्य सहायता को एकीकृत करना चाहिए। इसमें परामर्शदाताओं को गहरे पारस्परिक संकट के संकेतों को पहचानने के लिए प्रशिक्षित करना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि संघर्ष कर रहे प्रत्येक उधारकर्ता के साथ होने वाले संचार में गोपनीय सहायता तक पहुंच शामिल हो। शोध का निष्कर्ष है कि ऋण से निराशा तक की मनोवैज्ञानिक यात्रा को समझकर, समाज कमजोर व्यक्तियों की बेहतर रक्षा कर सकता है, जिससे केवल उनके नंबरों को प्रबंधित करने के बजाय उनके जुड़ाव और मूल्य की भावना को बहाल करने पर ध्यान केंद्रित किया जा सके।