Modeling of Farm Credit Access Determinants: Empirical Evidence from old Alluvial zone of West Bengal

आधुनिक खेती मिट्टी की देखभाल करने के एक सरल कार्य से बदलकर एक पूंजी-प्रधान उद्यम में बदल गई है जहाँ सफलता अक्सर धन तक पहुंच पर निर्भर करती है। बीज, उर्वरक, मशीनरी और किराए के श्रम के लिए अग्रिम नकदी की आवश्यकता होती है जो कई छोटे पैमाने के किसानों के पास स्वयं के पास नहीं होती है। इस अंतर को पाटने के लिए, वे ऋण या कर्ज की ओर मुड़ते हैं, जो औपचारिक संस्थानों जैसे बैंकों और सहकारी समितियों से, या अनौपचारिक स्रोतों जैसे स्थानीय साहूकारों और मित्रों से मिल सकता है। इस पैसे की उपलब्धता एक स्विच की तरह कार्य करती है; जब यह समय पर और उचित लागत पर आता है, तो यह किसानों को अपनी विधियों को उन्नत करने और केवल जीवित रहने से बढ़कर फलने-फूलने की अनुमति देता है। हालांकि, जब यह ऋण अनुपलब्ध, महंगा या प्राप्त करने में कठिन होता है, तो कृषि गतिविधियाँ रुक सकती हैं, जिससे सबसे कमजोर उत्पादक निर्वाह के चक्र में फंस जाते हैं। किसे यह पैसा मिलता है, किसे इससे बाहर रखा जाता है, और क्यों, इसे समझना ग्रामीण अर्थव्यवस्थाओं में सुधार के लिए आवश्यक है।

पश्चिम बंगाल के पुराने जलोढ़ क्षेत्र में, विशेष रूप रूप से दक्षिण दिनाजपुर जिले में, शोधकर्ताओं ने वित्तीय पहुंच के इस परिदृश्य का मानचित्रण करने का प्रयास किया। उन्होंने चावल के किसानों पर ध्यान केंद्रित किया, जो इस क्षेत्र की कृषि के केंद्र में हैं, ताकि यह देखा जा सके कि विभिन्न कारकों ने ऋण सुरक्षित करने की उनकी क्षमता को कैसे प्रभावित किया। टीम ने दस गांवों के दो सौ किसानों से जानकारी एकत्र की, उन्हें दो स्पष्ट समूहों में विभाजित किया: एक सौ जिन्होंने औपचारिक संस्थानों से सफलतापूर्वक ऋण लिया था, और एक सौ जिन्होंने नहीं लिया था। इन दोनों समूहों की तुलना करके, शोधकर्ताओं का लक्ष्य उन विशिष्ट विशेषताओं को उजागर करना था जो यह निर्धारित करती थीं कि क्या कोई किसान बैंक में प्रवेश कर ऋण लेकर बाहर निकल पाएगा, या क्या उन्हें अन्य, अक्सर अधिक महंगे, वित्तपोषण स्रोतों पर निर्भर रहने के लिए मजबूर होना पड़ेगा।

जांच से औपचारिक संस्थानों से धन प्राप्त करने के तरीके में एक स्पष्ट विभाजन का पता चला। औपचारिक संस्थानों से उधार लेने वालों में, प्राथमिक स्रोत प्राथमिक कृषि ऋण सहकारी समिति (प्राइमरी एग्रीकल्चरल क्रेडिट कोऑपरेटिव सोसाइटी) था, जिसने उधारकर्ताओं के इकतासी प्रतिशत (81%) को ऋण प्रदान किया। वाणिज्यिक बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों ने छोटी भूमिका निभाई, जबकि निजी बैंकों का उपयोग शायद ही कभी किया गया। इसके विपरीत, जो किसान इन औपचारिक माध्यमों तक पहुंच नहीं रखते थे, वे लगभग पूरी तरह से पेशेवर साहूकारों पर निर्भर थे, जो उनके उधार लेने का बहत्तर प्रतिशत (76%) हिस्सा थे। ये अनौपचारिक ऋणदाता अक्सर बहुत उच्च ब्याज दरें वसूलते हैं, जो एक ऐसी वास्तविकता है जो उन किसानों पर भारी पड़ सकती है जिनके पास बैंकों द्वारा आवश्यक संपार्श्विक (कोलैटरल) या कागजी कार्रवाई की कमी होती है। अध्ययन में पाया गया कि किसान के भूमि के आकार ने इस विभाजन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई। सीमांत किसान, जिनके पास सबसे छोटे भूखंड थे, आश्चर्यजनक रूप से अपने बड़े समकक्षों की तुलना में संस्थागत ऋण तक पहुंचने की उच्च प्रवृत्ति दिखाते थे, जिसका मुख्य कारण उनकी कम आय और बचत थी जिसने उन्हें बाहरी मदद पर अधिक निर्भर बना दिया। हालांकि, व्यापक असमानता को देखते हुए, डेटा ने दिखाया कि ऋण तक पहुंच विभिन्न कृषि आकारों के बीच काफी भिन्न थी, जिसमें फंड सुरक्षित करने में सक्षम होने और न होने के बीच एक मापने योग्य अंतर था।

इन निर्णयों के पीछे के तंत्र को समझने के लिए, शोधकर्ताओं ने किसानों के व्यक्तिगत और आर्थिक गुणों का विश्लेषण किया। उन्होंने पाया कि आयु एक शक्तिशाली कारक थी; वृद्ध किसान ऋण प्राप्त करने में कहीं अधिक सक्षम थे, संभवतः इसलिए क्योंकि उनके पास संचित अनुभव और ऋण संस्थानों के साथ स्थापित संबंध थे। इसी प्रकार, भूमि के एक बड़े हिस्से का स्वामित्व ऋण के लिए एक मजबूत आकर्षण बना रहा, क्योंकि भूमि ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में कार्य करती है। शायद सबसे महत्वपूर्ण बात यह थी कि सहकारी समिति का सदस्य होना या ऋण प्रणालियों के बारे में स्पष्ट जागरूकता होना, किसान के ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को नाटकीय रूप से बढ़ा देता था। जो किसान प्रक्रियाओं को जानते थे और जिनके पास सदस्यता कार्ड था, वे प्रणाली को नेविगेट करने में बहुत सफल रहे। इसके विपरीत, उच्च ब्याज दरों की धारणा एक प्रमुख बाधा के रूप में कार्य करती थी; जब किसानों का मानना था कि उधार की लागत बहुत अधिक है, तो वे अपनी आवश्यकता के बावजूद, औपचारिक ऋण खोजने में काफी कम इच्छुक थे।

अध्ययन इस निष्कर्ष पर पहुँचता है कि जबकि कृषि ऋण विकास के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण है, इसका वितरण समान नहीं है। ऋण सुरक्षित करने की क्षमता केवल धन की आवश्यकता के बारे में नहीं है; यह किसान की आयु, उनकी भूमि के आकार, स्थानीय समूहों की सदस्यता और वित्तीय प्रणाली के उनके ज्ञान से गहराई से जुड़ी हुई है। निष्कर्ष बताते हैं कि केवल ऋण उपलब्ध कराना ही पर्याप्त नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि सबसे वंचित किसान अपनी कृषि गतिविधियों को बेहतर परिणामों की ओर मोड़ सकें, संस्थानों को उन विशिष्ट बाधाओं को संबोधित करना होगा जो छोटे किसानों को बाहर रखती हैं। इसका अर्थ है ग्रामीण सुविधाओं को बढ़ाना और यह सुनिश्चित करना कि ऋण का मार्ग स्पष्ट, किफायती और उन लोगों के लिए सुलभ हो जिन्हें इसकी सबसे अधिक आवश्यकता है, न कि कुछ लोगों के लिए एक विशेषाधिकार बना रहे।