Polish pension reform of 1999: from political compromise to adequacy challenge

आधुनिक दुनिया में, सेवानिवृत्ति (रिटायरमेंट) के लिए भुगतान कैसे किया जाए, यह सवाल उन सबसे गंभीर चुनौतियों में से एक है जिनका सामना सरकारें कर रही हैं। जैसे-जैसे लोग अधिक लंबा जीवन जी रहे हैं और बच्चों की संख्या कम हो रही है, आज के श्रमिकों से पैसा लेकर आज के सेवानिववृत्तों को भुगतान करने का पुराना मॉडल दबाव में आता जा रहा है। इसे हल करने के लिए, कई देश ऐसे प्रणालियों की ओर बढ़ गए हैं जहाँ आपकी पेंशन सीधे इस बात पर निर्भर करती है कि आपने अपने कामकाजी जीवन के दौरान कितना योगदान दिया था, न कि आपके अंतिम वेतन के आधार पर एक निश्चित राशि के वादे पर। यह दृष्टिकोण, जिसे अक्सर "नॉटेशनल डिफाइंड कॉन्ट्रिब्यूशन" (notional defined contribution) प्रणाली कहा जाता है, यह प्रयास करता है कि आप जो निवेश करते हैं उसे उस चीज़ से जोड़ा जाए जो आपको प्राप्त होती है, जिससे एक गणितीय संतुलन बनता है जो हमेशा बना रहे। हालाँकि, यह संतुलन एक कठिन समझौता पैदा करता है: एक ऐसी प्रणाली जो सरकार के बजट के लिए पूरी तरह से सुरक्षित हो सकती है, वह किसी व्यक्ति को आरामदायक जीवन जीने के लिए पर्याप्त धन प्रदान करने में सक्षम नहीं हो सकती है। पोलैंड के पेंशन सुधार की कहानी इस तनाव का एक स्पष्ट, वास्तविक उदाहरण पेश करती है, जो यह दिखाती है कि कैसे एक योजना जो वित्तीय रूप से अटूट बनाने के लिए बनाई गई थी, अंततः अपने कई नागरिकों को, विशेष रूपकर महिलाओं को, उम्मीद से बहुत कम सुरक्षा कवच के साथ छोड़ गई।

1999 में, पोलैंड ने अपनी सेवानिवृत्ति प्रणाली में यूरोप के सबसे महत्वाकांक्षी बदलावों में से एक को अंजाम दिया। इससे पहले, देश एक साम्यवादी-युग के मॉडल के तहत काम कर रहा था जहाँ राज्य कार्य के वर्षों के आधार पर पेंशन का वादा करता था, लेकिन पैसा एक सामान्य कोष से आता था जो नकदी की कमी से जूझ रहा था। नए सुधार ने इसे तीन-भागों वाली संरचना से बदल दिया। पहला भाग एक ऐसी प्रणाली थी जहाँ आपके योगदान को एक व्यक्तिगत खाते में दर्ज किया गया था, लेकिन पैसा वर्तमान सेवानिववृत्तों को भुगतान करने के लिए सरकार के सामान्य कोष में ही रहता था; यह "नॉटशनल" (काल्पनिक) हिस्सा था, जिसका अर्थ था कि आपका खाता आपकी बचत का एक रिकॉर्ड था, न कि कोई वास्तविक बैंक खाता। दूसरा भाग एक अनिवार्य कोष था जहाँ आपके वेतन का एक हिस्सा निजी कंपनियों द्वारा प्रबंधित वास्तविक निवेश खाते में जाता था। तीसरा भाग उन लोगों के लिए स्वैच्छिक बचत थी जो अधिक बचत करना चाहते थे। इसका लक्ष्य एक ऐसी प्रणाली बनाना था जो दशकों तक टिकाऊ रहे, भले ही जनसंख्या बढ़ती उम्र की ओर बढ़े, और यह सुनिश्चित करना था कि लाभ पूरी तरह से योगदान और जीवन प्रत्याशा से जुड़े हों।

यह सुधार एक टूटी हुई प्रणाली को ठीक करने की हताश आवश्यकता से जन्मा था। 1990 के दशक की शुरुआत में, साम्यवाद के पतन के बाद, पोलैंड को भारी बेरोजगारी और आर्थिक पुनर्गठन का सामना करना पड़ा। पुरानी पेंशन प्रणाली उन श्रमिकों के लिए एक डंपिंग ग्राउंड बन गई थी जिन्होंने अपनी नौकरियाँ खो दी थीं, और कई लोग विकलांगता या विशेष आधारों पर जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे थे। इसकी लागत आसमान छू रही थी, जो देश के संपूर्ण आर्थिक उत्पादन के 15 प्रतिशत से अधिक को खा रही थी। विशेषज्ञों और राजनेताओं को एहसास हुआ कि पुराने तरीके को बनाए रखना असंभव है। उन्होंने अन्य देशों के मॉडलों को देखा और एक नया ढांचा बनाने का निर्णय लिया जो पेंशन के भविष्य को अर्थव्यवस्था के भविष्य से जोड़ सके। इसका डिज़ाइन चतुर था: इसने वादा किया कि यदि लोग अधिक समय तक काम करेंगे, तो उन्हें काफी अधिक पैसा मिलेगा, जिससे कार्यबल में बने रहने के लिए एक स्वाभाविक प्रोत्साहन पैदा होगा। इसने यह भी वादा किया कि प्रणाली के पास कभी पैसा खत्म नहीं होगा क्योंकि यदि लोग अधिक लंबे समय तक जीवित रहते हैं, तो लाभ स्वतः ही कम हो जाएंगे, जिससे गणित संतुलित रहेगा।

कुछ समय के लिए, योजना ने अपने इरादे के अनुसार काम किया। सरकार ने सफलतापूर्वक प्रणाली को बदला, और खर्च का दीर्घकालिक दृष्टिकोण बहुत अधिक स्थिर हो गया। अनुमानों ने दिखाया कि पेंशन की लागत थोड़ी बढ़ेगी और फिर स्थिर हो जाएगी, जिससे राष्ट्रीय बजट पर बोझ पड़ने का खतरा नहीं रहेगा। प्रणाली ने अपना प्राथमिक लक्ष्य वित्तीय स्थिरता हासिल कर लिया। हालाँकि, इस स्थिरता की कीमत इस बात के विवरणों में छिपी थी कि लाभों की गणना कैसे की जाती है। क्योंकि प्रणाली ने भुगतान को योगदान की मात्रा और कार्य के वर्षों से सख्ती से जोड़ा था, परिणामस्वरूप एक विशिष्ट कार्यकर्ता के लिए मासिक भुगतान काफी कम निकला। एक पुरुष के लिए जिसने अपने पूरे करियर में काम किया, नई प्रणाली ने उसके सेवानिवृत्ति-पूर्व आय का केवल लगभग 40 प्रतिशत प्रतिस्थापित करने का वादा किया। एक महिला के लिए, यह आंकड़ा और भी कम, लगभग 31 प्रतिशत था। ये संख्याएँ विकसित दुनिया में सबसे कम में से एक हैं, जहाँ औसत प्रतिस्थापन दर आमतौर पर लगभग 63 प्रतिशत होती है।

स्थिति तब और भी जटिल हो गई जब सुधार लागू होने के बाद राजनीतिक निर्णय लिए गए। 2012 में, सरकार ने दोनों पुरुषों और महिलाओं के लिए आधिकारिक सेवानिवृत्ति आयु बढ़ाकर 67 वर्ष कर दी, एक ऐसा कदम जो लोगों को अधिक बचत करने और उच्च भुगतान प्राप्त करने में मदद करता। लेकिन 2017 में, एक नई सरकार ने इस निर्णय को उलट दिया, महिलाओं के लिए सेवानिवृत्ति की आयु घटाकर 60 और पुरुषों के लिए 65 कर दी। इस एक राजनीतिक विकल्प ने महिलाओं के लिए एक गंभीर नुकसान तय कर दिया। नए नियमों के तहत, 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने वाली महिला के पास एक 65 वर्ष के पुरुष की तुलना में योगदान के पांच कम वर्ष होंगे, और उसे अपनी बचत को जीवन की एक लंबी अवधि में विभाजित करना होगा क्योंकि महिलाएं औसतन अधिक समय तक जीवित रहती हैं। परिणाम स्वरूप आय का एक बड़ा अंतर पैदा होता है: समान कार्य इतिहास वाली महिला को मिलने वाली पेंशन एक पुरुष की तुलना में लगभग 25 से 30 प्रतिशत कम होगी।

दूसरे स्तंभ, यानी वास्तविक निवेश कोष के विघटन ने प्रणाली के वादे को और कमजोर कर दिया। मूल रूप से, योजना में एक अनिवार्य कोष शामिल था जहाँ पैसा समय के साथ बढ़ने के लिए शेयर बाजार में निवेश किया जाता था। हालाँकि, बजट के दबाव और देश के रिपोर्ट किए गए ऋण आंकड़ों को बेहतर बनाने की इच्छा के कारण, सरकार ने धीरे-धीरे इस पैसे को वापस ले लिया। उन्होंने निजी कोषों में जाने वाले धन को कम किया और अंततः संपत्तियों को वापस राज्य प्रणाली में स्थानांतरित कर दिया। जबकि इससे सरकार को अल्पकालिक राहत मिली और राष्ट्रीय ऋण की स्थिति सुधरी, इसका मतलब यह था कि भविष्य के सेवानिववृत्त उन विकास संभावनाओं से वंचित रह गए जो उन निवेशों से मिल सकती थीं। राज्य ने अनिवार्य रूप से एक भविष्य की देनदारी को वर्तमान के लाभ के साथ बदल दिया, जिससे लंबे समय में भुगतान करने के लिए प्रणाली के पास कम पैसा बचा।

इन विकल्पों की मानवीय लागत अब दिखाई देने लगी है। हालांकि प्रणाली वित्तीय रूप से स्थिर है और इसके खत्म होने का खतरा नहीं है, लेकिन यह कई सेवानिववृत्तों को पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करने में विफल रही है। बुजुर्गों में, विशेष रूप से अकेले रहने वाली महिलाओं में, गरीबी का जोखिम बढ़ रहा है। पिछले दशक में, गरीबी के खतरे का सामना कर रहे वृद्ध पोलिश लोगों की संख्या में वृद्धि हुई है, जिसमें 75 वर्ष से अधिक आयु की लगभग एक चौथाई महिलाएं इस खतरे का सामना कर रही हैं। स्वैच्छिक बचत कार्यक्रम, जिन्हें इस अंतर को भरने के लिए बनाया गया था, पर्याप्त नहीं रहे हैं। अधिकांश लोगों के पास अतिरिक्त बचत के लिए पैसा नहीं है, और वे सरकार के वादों के प्रति संशय में हैं क्योंकि उन्होंने नियमों को इतनी नाटकीय रूप से बदलते देखा है। नए स्वचालित बचत कार्यक्रमों के बावजूद, उत्पन्न अतिरिक्त धन इतना छोटा है कि वह मूल पेंशन की कमी को पूरा न कर सके।

पोलैंड के पेंशन सुधार की कहानी तकनीकी समाधानों की सीमाओं के बारे में एक स्पष्ट सबक सिखाती है। प्रणाली ने अपने मूल वादे को सफलतापूर्वक पूरा किया: इसने एक गणितीय रूप से संतुलित योजना बनाई जो राज्य को दिवालिया नहीं करेगी। लेकिन यह इस प्रश्न का उत्तर देने में विफल रही कि क्या यह संतुलन उन लोगों को एक सम्मानजनक जीवन प्रदान करता है जिनकी रक्षा के लिए इसे बनाया गया है। शोध से पता चलता है कि एक पेंशन प्रणाली कागज़ पर पूरी तरह से टिकाऊ हो सकती है, फिर भी अपने नागरिकों को असुरक्षित छोड़ सकती है। समस्या अर्थव्यवस्था में धन की कमी नहीं है, बल्कि अल्पकालिक बजट आंकड़ों और कम योगदान दरों को दीर्घकालिक आय सुरक्षा पर प्राथमिकता देने का एक राजनीतिक निर्णय है। प्रणाली अब एक कठोर वास्तविकता का सामना कर रही है: या तो इसे कम पेंशन को एक नए सामान्य के रूप में स्वीकार करना होगा, जिससे सबसे गरीब वर्ग को सबसे अधिक कष्ट सहना पड़े, या इसे सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाने, योगदान बढ़ाने, या बाधित करियर वाले लोगों की सहायता के लिए नए तरीके खोजने जैसे कठिन राजनीतिक निर्णय लेने होंगे। पोलैंड का मामला दर्शाता है कि सेवानिवृत्ति आय की पर्याप्तता की रक्षा करने की राजनीतिक इच्छाशक्ति के बिना, सबसे अच्छी तरह से डिज़ाइन की गई प्रणाली भी अंततः उन लोगों को विफल कर सकती है जिनकी सेवा के लिए इसे बनाया गया था।