Examining the Modified Utaut to Predict Factors of Islamic Fintech Usage Among Millennials in Malaysia

في العالم الحديث، لم يعد المال مجرد عملات معدنية في جيب أو أوراق في محفظة؛ بل أصبح تدفقاً من البيانات التي تتحرك عبر الشاشات والشبكات. وبالنسبة للملايين من الناس، خلق هذا التحول الرقمي مشهداً جديداً حيث يتم الوصول إلى الخدمات المالية بشكل فوري، وغالباً ما يكون ذلك بتوجيه من القيم الشخصية والمبادئ الدينية. وفي ماليزيا، وهي بلد يمتلك تقاليد مالية إسلامية متجذرة، يبرز قطاع محدد يُعرف باسم "التكنولوجيا المالية الإسلامية" (Islamic Fintech). يجمع هذا القطاع بين قواعد التمويل الإسلامي، التي تحظر أنواعاً معينة من الفوائد أو المخاطر القائمة على المضاربة، وبين سرعة وراحة التكنولوجيا الحديثة. ومع نمو هذا الاقتصاد الرقمي، يبرز سؤال جوهري: ما الذي يدفع الناس فعلياً لاستخدام هذه الأدوات الجديدة؟ وبينما تفترض شركات التكنولوجيا غالباً أن سهولة الاستخدام أو الوعود بأداء أفضل هي الأسباب الرئيسية التي تدفع الناس لتبني الأنظمة الجديدة، فإن واقع السلوك البشري غالباً ما يكون أكثر تعقيداً؛ فهو لا يتعلق فقط بمدى ذكاء الشخص في إدارة أمواله، بل أيضاً بكيفية تشكيل معتقداته الشخصية وإحساسه بالهدف لخياراته اليومية.

لقد سعى باحثون في ماليزيا لفهم ما يؤثر بدقة على قرار البالغين الشباب، المعروفين بجيل "الألفية"، في استخدام التكنولوجيا المالية الإسلامية. وقد ركزوا على مجموعة من الناس الذين يُعتبرون من "المواطنين الرقميين"، وهم متمكنون من استخدام الهواتف الذكية والمعاملات عبر الإنترنت، ومع ذلك غالباً ما يتم تجاهلهم في الدراسات المتعلقة بالمنتجات المالية الدينية. ولإيجاد الإجابة، بنى الفريق نموذجاً قائماً على نظرية معروفة تُسمى "النظرية الموحدة لقبول واستخدام التكنولوجيا". تشير هذه النظرية إلى أن الناس يقررون استخدام أداة جديدة بناءً على ما إذا كانوا يعتقدون أنها ستفيدهم، ومدى صعوبة تعلمها، وما إذا كان أصدقاؤهم يدعمونها، وما إذا كان لديهم الدعم اللازم لاستخدامها. ومع ذلك، شعر الباحثون أن هذا النموذج المعياري يفتقر إلى شيء حاسم في هذا السياق المحدد؛ لذا أضافوا طبقتين جديدتين إلى استقصائهم: الذكاء المالي، وهو قدرة الشخص على فهم وإدارة أمواله، والذكاء الروحي، وهو القدرة على إيجاد معنى وعمق في الحياة والعمل وفقاً للقيم. وأرادوا معرفة ما إذا كانت هذه السمات البشرية العميقة تهم أكثر من الميزات العملية للتكنولوجيا نفسها.

ولجمع أدلتهم، أجرى الباحثون استطلاعاً شمل مئات الشباب الذين يعيشون في المراكز الحضرية في ماليزيا. وسألوا هؤلاء الأفراد عن عاداتهم، ومعتقداتهم، ونواياهم لاستخدام منتجات التكنولوجيا المالية الإسلامية مثل المحافظ الرقمية أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التي تتوافق مع الشريعة الإسلامية. ثم استخدم الفريق طريقة إحصائية متطورة لرسم الخرائط للروابط بين هذه العوامل المختلفة، بحثاً عن أنماط تفسر من سيستخدم التكنولوجيا ومن لن يستخدمها. وكشفت النتائج عن صورة واضحة لما يحرك عملية التبني في هذا السوق الفريد. ووجدت الدراسة أن الشباب هم أكثر عرضة لاستخدام التكنولوجيا المالية الإسلامية إذا اعتقدوا أنها ستعزز أداءهم المالي وإذا شعروا أن دائرتهم الاجتماعية تدعم استخدامها. علاوة على ذلك، لعب مستوى الذكاء المالي لدى الشخص دوراً هاماً؛ إذ كان أولئك الذين شعروا بثقة أكبر في قدرتهم على إدارة الأموال أكثر ميلاً لتبني هذه الأدوات الرقمية.

ومن المثير للدهشة أن الدراسة كشفت أيضاً عما لا يدفع نحو التبني. فقد وجد الباحثون أن التصور حول "سهولة استخدام" التكنولوجيا لم يكن عاملاً رئيسياً في قرار استخدامها. فحتى لو كان النظام معقداً أو يتطلب بعض التعلم، فإن ذلك لم يمنع الشباب من استخدامه إذا آمنوا بقيمته. وهذا يشير إلى أنه بالنسبة لهذه الفئة الديموغرافية، فإن فائدة الأداة تفوق الجهد المطلوب لإتقانها. ولعل الأمر الأكثر إثارة للدهشة كان النتيجة المتعلقة بالذكاء الروحي؛ فبالرغم من أن هذه المنتجات دينية صراحة، اكتشف الباحثون أن الحس الروحي العميق للشخص أو بحثه عن معنى الحياة لم يؤثر بشكل مباشر على نيته في استخدام التكنولوجيا. وبينما قد يتوقع المرء أن يكون الإيمان القوي هو المحرك الأساسي لاستخدام المنتجات المالية الدينية، أظهرت البيانات أنه بالنسبة لهؤلاء المستخدمين الشباب، كان القرار عملياً واجتماعياً أكثر منه روحياً.

كما سلطت الدراسة الضوء على أهمية البيئة المحيطة بالمستخدم. فقد كان توفر الدعم، مثل الوصول الموثوق إلى الإنترنت، وخدمة العملاء، والبنية التحتية الحكومية، عاملاً رئيسياً في ما إذا كان الشخص سيبدأ فعلياً في استخدام التكنولوجيا. فإذا كانت الظروف الضرورية قائمة، فإن النية لاستخدام الخدمة تترجم إلى فعل حقيقي. وخلص الباحثون إلى أنه بينما يظل الإطار النظري لتبني التكنولوجيا صحيحاً، فإنه يحتاج إلى ضبط لهذا السياق الثقافي والديني المحدد. وتشير النتائج إلى أنه لكي تنجح شركات التكنولوجيا المالية الإسلامية، يجب عليها التركيز بشكل أقل على جعل تطبيقاتها أبسط في الاستخدام، وبشكل أكبر على إثبات الفوائد المالية الواضحة وبناء الثقة داخل المجتمع. كما ينبغي عليها ضمان أن تكون أنظمة الدعم التقني والتنظيمي قوية، لأن هذه العوامل الخارجية هي ما يسمح في النهاية للنية بأن تصبح واقعاً. يقدم هذا البحث خارطة طريق واضحة لفهم كيف يتنقل جيل من المواطنين الرقميين عند تقاطع الإيمان والتمويل والتكنولوجيا، موضحاً أنه بينما تهم القيم، فإن الآليات العملية للثقة والدعم هي ما يحرك المؤشر حقاً.