Examining the Modified Utaut to Predict Factors of Islamic Fintech Usage Among Millennials in Malaysia

आधुनिक दुनिया में, पैसा अब केवल जेब में रखे सिक्के या बटुए में रखे कागज़ के टुकड़े तक सीमित नहीं रह गया है; यह स्क्रीन और नेटवर्क के माध्यम से बहता हुआ डेटा का एक प्रवाह है। लाखों लोगों के लिए, इस डिजिटल बदलाव ने एक नया परिदृश्य बनाया है जहाँ वित्तीय सेवाओं तक तुरंत पहुँच प्राप्त की जा सकती है, जो अक्सर व्यक्तिगत मूल्यों और धार्मिक सिद्धांतों द्वारा निर्देशित होती है। मलेशिया में, जो कि एक गहरी जड़ें जमा चुकी इस्लामी वित्तीय परंपरा वाला देश है, 'इस्लामिक फिनटेक' नामक एक विशिष्ट क्षेत्र उभर रहा है। यह क्षेत्र इस्लामी वित्त के नियमों को आधुनिक तकनीक की गति और सुविधा के साथ जोड़ता है, जो ब्याज और सट्टा जोखिमों के कुछ प्रकारों को प्रतिबंधित करता है। जैसे-जैसे यह डिजिटल अर्थव्यवस्था बढ़ रही है, एक महत्वपूर्ण प्रश्न उठता है: वास्तव में लोग इन नए उपकरणों का उपयोग करने के लिए क्या प्रेरित करते हैं? जबकि प्रौद्योगिकी कंपनियाँ अक्सर यह मान लेती हैं कि उपयोग में आसानी या बेहतर प्रदर्शन का वादा नए सिस्टम अपनाने के मुख्य कारण हैं, मानवीय व्यवहार की वास्तविकता अक्सर अधिक जटिल होती है। इसमें न केवल यह शामिल है कि एक व्यक्ति धन के मामले में कितना समझदार है, बल्कि यह भी कि कैसे उनके व्यक्तिगत विश्वास और उद्देश्य की भावना उनके दैनिक निर्णयों को आकार देती है।

मलेशिया के शोधकर्ताओं ने यह समझने के लिए अध्ययन किया कि युवा वयस्कों, जिन्हें मिलेनियल्स (millennials) कहा जाता है, को इस्लामिक फिनटेक का उपयोग करने के लिए वास्तव में क्या प्रभावित करता है। उन्होंने उन लोगों के एक समूह पर ध्यान केंद्रित किया जो डिजिटल नेटिव हैं, स्मार्टफोन और ऑनलाइन लेनदेन के साथ सहज हैं, फिर भी धार्मिक वित्तीय उत्पादों के बारे में अध्ययनों में अक्सर उपेक्षित रह जाते हैं। उत्तर खोजने के लिए, टीम ने एक प्रसिद्ध सिद्धांत पर आधारित एक मॉडल बनाया जिसे 'यूनिफाइड थ्योरी ऑफ एक्सेप्टेंस एंड यूज़ ऑफ टेक्नोलॉजी' (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology) कहा जाता है। यह सिद्धांत सुझाव देता है कि लोग किसी नए उपकरण का उपयोग करने का निर्णय इस आधार पर लेते हैं कि उन्हें क्या लगता है कि यह उनकी मदद करेगा, इसे सीखना कितना कठिन है, उनके दोस्त उनके बारे में क्या सोचते हैं, और क्या उनके पास इसे उपयोग करने के लिए आवश्यक सहायता उपलब्ध है। हालाँकि, शोधकर्ताओं को लगा कि इस विशिष्ट संदर्भ के लिए यह मानक मॉडल कुछ महत्वपूर्ण चीज़ से चूक रहा है। उन्होंने अपनी जांच में दो नए स्तर जोड़े: वित्तीय बुद्धिमत्ता (financial intelligence), जो धन को समझने और प्रबंधित करने की एक व्यक्ति की क्षमता है, और आध्यात्मिक बुद्धिमत्ता (spiritual intelligence), जो जीवन में गहरा अर्थ और उद्देश्य खोजने तथा अपने मूल्यों के अनुसार कार्य करने की क्षमता है। वे यह देखना चाहते थे कि क्या ये गहरे मानवीय गुण तकनीक की व्यावहारिक विशेषताओं से अधिक महत्वपूर्ण हैं।

अपने साक्ष्य एकत्र करने के लिए, शोधकर्ताओं ने मलेशिया के शहरी केंद्रों में रहने वाले सैकड़ों युवाओं का सर्वेक्षण किया। उन्होंने इन व्यक्तियों से उनकी आदतों, उनके विश्वासों और डिजिटल वॉलेट या ऑनलाइन बैंकिंग सेवाओं जैसी इस्लामिक फिनटेक उत्पादों का उपयोग करने के उनके इरादों के बारे में पूछा जो धार्मिक कानूनों के अनुरूप हैं। टीम ने इन विभिन्न कारकों के बीच संबंधों को मैप करने के लिए एक परिष्कृत सांख्यिकीय पद्धति का उपयोग किया, जिससे उन पैटर्न की खोज की जा सके जो समझा सकें कि कौन तकनीक का उपयोग करेगा और कौन नहीं। परिणामों ने इस अद्वितीय बाजार में अपनाने के पीछे के कारणों की एक स्पष्ट तस्वीर पेश की। अध्ययन में पाया गया कि युवा लोग इस्लामिक फिनटेक का उपयोग करने की अधिक संभावना रखते हैं यदि उनका मानना हो कि यह उनके वित्तीय प्रदर्शन में सुधार करेगा और यदि उन्हें लगता है कि उनका सामाजिक परिवेश इसके उपयोग का समर्थन करता है। इसके अलावा, एक व्यक्ति की वित्तीय बुद्धिमत्ता का स्तर एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता था; वे लोग जो धन प्रबंधित करने की अपनी क्षमता में अधिक आत्मविश्वास महसूस करते थे, इन डिजिटल उपकरणों को अपनाने के प्रति अधिक इच्छुक थे।

आश्चर्यजनक रूप से, अध्ययन ने यह भी उजागर किया कि क्या अपनाने के लिए प्रेरित नहीं करता है। शोधकर्ताओं ने पाया कि तकनीक के उपयोग की कथित सुगमता (perceived ease of use) इसे उपयोग करने के निर्णय में एक प्रमुख कारक नहीं थी। भले ही कोई प्रणाली जटिल थी या उसे सीखने के लिए कुछ प्रयास की आवश्यकता थी, लेकिन यदि वे इसके मूल्य में विश्वास करते थे, तो इसने युवाओं को इसका उपयोग करने से नहीं रोका। यह सुझाव देता है कि इस जनसांख्यिकीय समूह के लिए, उपकरण की उपयोगिता उसे सीखने में लगने वाले प्रयास से अधिक महत्वपूर्ण है। शायद अधिक चौंकाने वाली बात आध्यात्मिक बुद्धिमत्ता के संबंध में मिली जानकारी थी। इस तथ्य के बावजूद कि ये उत्पाद स्पष्ट रूप से धार्मिक हैं, शोधकर्ताओं ने पाया कि एक व्यक्ति की गहरी आध्यात्मिक भावना या जीवन के अर्थ की खोज ने तकनीक का उपयोग करने के उनके इरादे को सीधे तौर पर प्रभावित नहीं किया। जहाँ एक ओर यह अपेक्षा की जा सकती है कि दृढ़ विश्वास या आस्था धार्मिक वित्तीय उत्पादों के उपयोग का प्राथमिक इंजन होगी, वहीं डेटा ने दिखाया कि इन युवा उपयोगकर्ताओं के लिए, निर्णय आध्यात्मिक होने के बजाय अधिक व्यावहारिक और सामाजिक था।

अध्ययन ने उपयोगकर्ता के आसपास के वातावरण के महत्व पर भी प्रकाश डाला। सहायता की उपलब्धता, जैसे कि विश्वसनीय इंटरनेट एक्सेस, ग्राहक सेवा और सरकारी बुनियादी ढांचा, इस बात का एक प्रमुख कारक था कि क्या कोई व्यक्ति वास्तव में तकनीक का उपयोग करना शुरू करता है। यदि आवश्यक स्थितियाँ मौजूद थीं, तो सेवा का उपयोग करने का इरादा वास्तविक क्रिया में बदल गया। शोधकर्ताओं ने निष्कर्ष निकाला कि हालांकि तकनीक अपनाने का सैद्धांतिक ढांचा सही है, लेकिन इस विशिष्ट सांस्कृतिक और धार्मिक संदर्भ के लिए इसे समायोजित करने की आवश्यकता है। निष्कर्ष बताते हैं कि यदि इस्लामिक फिनटेक प्रदाताओं को सफल होना है, तो उन्हें अपने ऐप्स को उपयोग में सरल बनाने के बजाय, स्पष्ट वित्तीय लाभ प्रदर्शित करने और समुदाय के भीतर विश्वास बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। उन्हें यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि तकनीकी और नियामक सहायता प्रणाली मजबूत हो, क्योंकि यही बाहरी कारक हैं जो अंततः इरादे को वास्तविकता में बदलते हैं। यह शोध यह समझने के लिए एक स्पष्ट रोडमैप प्रदान करता है कि कैसे डिजिटल नेटिव की एक पीढ़ी विश्वास, वित्त और तकनीक के मिलन बिंदु के बीच नेविगेट करती है, जो यह दर्शाता है कि जबकि मूल्य मायने रखते हैं, विश्वास और समर्थन के व्यावहारिक तंत्र ही वास्तव में परिवर्तन लाते हैं।