Examining the Modified Utaut to Predict Factors of Islamic Fintech Usage Among Millennials in Malaysia

현대 사회에서 돈은 더 이상 주머니 속의 동전이나 지갑 속의 지폐가 아닙니다. 그것은 화면과 네트워크를 통해 움직이는 데이터의 흐름입니다. 수백만 명의 사람들에게 이러한 디지털 전환은 금융 서비스가 개인의 가치와 종교적 원칙에 따라 즉각적으로 제공되는 새로운 풍경을 만들어냈습니다. 깊은 이슬람 금융 전통을 가진 국가인 말레이시아에서는 '이슬람 핀테크(Islamic Fintech)'라고 불리는 특정 분야가 부상하고 있습니다. 이 분야는 특정 유형의 이자나 투기적 위험을 금지하는 이슬람 금융의 규칙을 현대 기술의 속도 및 편의성과 결합합니다. 디지털 경제가 성장함에 따라 한 가지 중요한 질문이 제기됩니다. 무엇이 실제로 사람들이 이러한 새로운 도구를 사용하게 만드는가 하는 점입니다. 기술 기업들은 흔-히 사용의 용이성이나 더 나은 성능의 약속이 새로운 시스템을 채택하는 주요 이유라고 가정하지만, 인간 행동의 실체는 종종 더 복잡합니다. 그것은 단순히 한 사람이 얼마나 똑똑하게 돈을 관리하느냐의 문제가 아니라, 그들의 개인적 신념과 목적의식이 어떻게 일상적인 선택을 형성하느냐의 문제입니다.

말레이시아의 연구자들은 밀레니얼 세대로 알려진 청년층이 이슬람 핀테크를 사용하는 데 영향을 미치는 요소가 정확히 무엇인지 이해하기 위해 연구를 시작했습니다. 그들은 스마트폰과 온라인 거래에 익정통한 디지털 네이티브(digital natives) 그룹에 초점을 맞추었으나, 종교적 금융 상품에 관한 연구에서는 종종 간과되곤 하는 집단이기도 합니다. 답을 찾기 위해 연구팀은 '기술 수용 모델(Unified Theory of Acceptance and Use of Technology)'이라는 잘 알려진 이론을 바탕으로 모델을 구축했습니다. 이 이론은 사람들이 새로운 도구를 사용할지 여부를 그것이 도움이 될 것이라고 생각하는지, 배우기가 얼마나 어려운지, 주변 사람들이 어떻게 생각하는지, 그리고 이를 사용하는 데 필요한 지원을 갖추고 있는지에 따라 결정한다고 제안합니다. 그러나 연구자들은 이 표준 모델이 이 특정한 맥락에서 중요한 무언가를 놓치고 있다고 느꼈습니다. 그들은 조사에 두 가지 새로운 층을 추가했습니다. 바로 개인의 돈을 이해하고 관리하는 능력인 '금융 지능(financial intelligence)'과, 삶의 깊은 의미와 목적을 찾고 자신의 가치에 따라 행동하는 능력인 '영적 지능(spiritual intelligence)'입니다. 그들은 이러한 더 깊은 인간적 특성이 기술 자체의 실용적인 기능보다 더 중요한지를 확인하고자 했습니다.

증거를 수집하기 위해 연구자들은 말레이시아의 도시 중심지에 거주하는 수백 명의 청년들을 대상으로 설문 조사를 실시했습니다. 그들은 이들에게 디지털 지갑이나 종교 법을 준수하는 온라인 뱅킹 서비스와 같은 이슬람 핀테크 제품을 사용할 의도가 있는지, 그리고 그들의 습관과 신념에 대해 물었습니다. 연구팀은 이 다양한 요인들 사이의 연결 고리를 지도화하기 위해 정교한 통계적 방법을 사용했으며, 누가 기술을 사용하고 누가 사용하지 않는지를 설명하는 패턴을 찾았습니다. 결과는 이 독특한 시장에서 채택을 이끄는 동력이 무엇인지에 대한 명확한 그림을 보여주었습니다. 연구 결과, 젊은이들은 만약 이슬리아 핀테크가 자신의 재무 성과를 개선할 것이라고 믿고, 자신의 사회적 관계망이 그 사용을 지지한다고 느낄 때 해당 기술을 사용할 가능성이 가장 높은 것으로 나타났습니다. 또한, 개인의 금융 지능 수준은 중요한 역할을 했는데, 자신의 돈을 관리하는 능력에 더 자신감을 느끼는 사람들이 이러한 디지털 도구를 채택하는 경향이 더 높았습니다.

놀랍게도, 연구는 무엇이 채택을 저해하는지도 밝혀냈습니다. 연구자들은 기술을 사용하는 데 있어 인지된 '사용의 용이성'이 결정을 내리는 주요 요인이 아니라는 것을 발견했습니다. 설령 시스템이 복잡하거나 학습이 필요하더라도, 그들이 그 가치를 믿는다면 그것이 청년들의 사용을 막지는 못했습니다. 이는 이 인구 집단에게 도구의 유용성이 그것을 숙달하는 데 드는 노력보다 더 중요하다는 것을 시사합니다. 더욱 놀라운 것은 영적 지능에 관한 발견이었습니다. 이 제품들이 명시적으로 종교적임에도 불구하고, 연구자들은 개인의 깊은 영적 감각이나 삶의 의미를 찾는 과정이 기술 사용 의도에 직접적인 영향을 미치지 않는다는 것을 발견했습니다. 강한 신앙심이 종교적 금융 상품을 사용하는 주요 엔진일 것이라고 예상할 수 있지만, 데이터에 따르면 이 젊은 사용자들에게 있어 결정은 영적이라기보다는 더 실용적이고 사회적인 것이었습니다.

또한 연구는 사용자를 둘러싼 환경의 중요성을 강조했습니다. 안정적인 인터넷 접속, 고객 서비스, 정부 인프라와 같은 지원 가능 여부는 실제로 사람이 기술을 사용하기 시작했는지 여부에 핵심적인 요소였습니다. 필요한 조건이 갖춰져 있다면, 기술 사용 의도는 실제 행동으로 이어졌습니다. 연구자들은 기술 수용의 이론적 틀이 유효하지만, 이 특정한 문화적, 종교적 맥락에 맞춰 조정될 필요가 있다고 결론지었습니다. 연구 결과는 이슬람 핀테크 제공업체들이 성공하기 위해서 앱을 더 단순하게 만드는 데 집중하기보다, 명확한 재무적 이익을 입증하고 커뮤니티 내에서 신뢰를 구축하는 데 집중해야 함을 시사합니다. 또한, 의도가 현실이 되도록 만드는 것은 결국 이러한 외부 요인들이기에, 기술적 및 규제적 지원 시스템을 견고하게 구축해야 합니다. 이 연구는 디지털 네이티브 세대가 신념, 금융, 기술의 교차점을 어떻게 항해하는지에 대한 명확한 로드맵을 제공하며, 가치관도 중요하지만 신뢰와 지원이라는 실질적인 메커니즘이 진정으로 변화를 일으킨다는 점을 보여줍니다.