Examining the Modified Utaut to Predict Factors of Islamic Fintech Usage Among Millennials in Malaysia

In de moderne wereld is geld niet langer slechts munten in een zak of papier in een portemonnee; het is een stroom van gegevens die zich door schermen en netwerken beweegt. Voor miljoenen mensen heeft deze digitale verschuiving een nieuw landschap gecreëerd waarin financiële diensten direct toegankelijk zijn, vaak geleid door persoonlijke waarden en religieuze principes. In Maleisië, een land met een diepgewortelde islamitische financiële traditie, komt een specifieke sector bekend als Islamic Fintech op. Deze sector combineert de regels van de islamitische financiën, die bepaalde soorten rente en speculatief risico verbieden, met de snelheid en het gemak van moderne technologie. Terwijl deze digitale economie groeit, rijst een cruciale vraag: wat drijft mensen er eigenlijk toe om deze nieuwe hulpmiddelen te gebruiken? Hoewel technologiebedrijven vaak aannemen dat gebruiksgemak of de belofte van betere prestaties de belangrijkste redenen zijn voor mensen om nieuwe systemen te adopteren, is de realiteit van menselijk gedrag vaak complexer. Het gaat niet alleen om hoe slim iemand is met geld, maar ook om hoe persoonlijke overtuigingen en een gevoel van doelgerichtheid hun dagelijkse keuzes vormgeven.

Onderzoekers in Maleisië zetten zich in om precies te begrijpen wat de beslissing van jongvolwassenen, ook wel millennials genoemd, om Islamic Fintech te gebruiken, beïnvloedt. Ze richtten zich op een groep mensen die digitale natives zijn, comfortabel met smartphones en online transacties, maar toch vaak over het hoofd worden gezien in studies over religieuze financiële producten. Om het antwoord te vinden, bouwde het team een model gebaseerd op een bekende theorie genaamd de Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. Deze theorie suggereert dat mensen besluiten een nieuw hulpmiddel te gebruiken op basis van of ze denken dat het hen zal helpen, hoe moeilijk het is om te leren, wat hun vrienden ervan vinden en of ze over de nodige ondersteuning beschikken om het te gebruiken. De onderzoekers vonden echter dat dit standaardmodel iets cruciaals miste voor deze specifieke context. Ze voegden twee nieuwe lagen toe aan hun onderzoek: financiële intelligentie, het vermogen van een persoon om geld te begrijpen en te beheren, en spirituele intelligentie, het vermogen om diepe betekenis en doel in het leven te vinden en te handelen volgens iemands waarden. Ze wilden zien of deze diepere menselijke eigenschappen belangrijker waren dan de praktische kenmerken van de technologie zelf.

Om hun bewijs te verzamelen, ondervroegen de onderzoekers honderden jongvolwassenen die in de stedelijke centra van Maleisië wonen. Ze vroegen deze individuen naar hun gewoonten, hun overtuigingen en hun intenties om Islamic Fintech-producten te gebruiken, zoals digitale portemonnees of online bankdiensten die voldoen aan de religieuze wetten. Het team gebruikte vervolgens een geavanceerde statistische methode om de verbindingen tussen deze verschillende factoren in kaart te brengen, op zoek naar patronen die verklaarden wie de technologie wel en wie niet zou gebruiken. De resultaten schetsen een duidelijk beeld van wat adoptie drijft in deze unieke markt. De studie toonde aan dat jongeren het meest geneigd zijn om Islamic Fintech te gebruiken als zij geloven dat het hun financiële prestaties zal verbeteren en als zij het gevoel hebben dat hun sociale kring het gebruik ervan ondersteunt. Bovendien speelde het niveau van financiële intelligentie van een persoon een significante rol; zij die zich meer zelfverzekerd voelden in hun vermogen om geld te beheren, waren eerder geneigd deze digitale hulpmiddelen te adopteren.

Verrassend genoeg bracht de studie ook in kaart wat de adoptie niet drijft. De onderzoekers ontdekten dat de waargenomen gebruiksgemak van de technologie geen belangrijke factor was in de beslissing om het te gebruiken. Zelfs als een systeem complex was of enige leercurve vereiste, hield dat jongeren niet tegen het gebruik ervan als zij geloofden in de waarde ervan. Dit suggereert dat voor deze demografie de nuttigheid van het hulpmiddel zwaarder weegt dan de inspanning die nodig is om het onder de knie te krijgen. Misschien nog opmerkelijker was de bevinding met betrekking tot spirituele intelligentie. Ondanks het feit dat deze producten expliciet religieus zijn, ontdekten de onderzoekers dat iemands diepe spirituele gevoel of de zoektocht naar de betekenis van het leven de intentie om de technologie te gebruiken niet direct beïnvloedde. Ho'ewel men zou verwachten dat een sterk gevoel van geloof de primaire motor zou zijn voor het gebruik van religieuze financiële producten, lieten de gegevens zien dat de beslissing voor deze jonge gebruikers eerder praktisch en sociaal dan spiritueel was.

De studie benadrukte ook het belang van de omgeving rondom de gebruiker. De beschikbaarheid van ondersteuning, zoals betrouwbare internettoegang, klantenservice en overheidsinfrastructuur, was een sleutelfactor in de vraag of een persoon de technologie daadwerkelijk begon te gebruiken. Als de noodzakelijke omstandigheden aanwezig waren, vertaalde de intentie om de dienst te gebruiken zich in echte actie. De onderzoekers concludeerden dat hoewel het theoretische kader voor technologieadoptie standhoudt, het moet worden aangepast voor deze specifieke culturele en religieuze context. De bevindingen suggereren dat als Islamic Fintech-aanbieders succesvol willen zijn, zij zich minder moeten richten op het eenvoudiger maken van hun apps en meer op het demonstreren van duidelijke financiële voordelen en het opbouwen van vertrouwen binnen de gemeenschap. Zij moeten ook ervoor zorgen dat de technische en regelgevende ondersteuningssystemen robuust zijn, aangezien deze externe factoren uiteindelijk bepalen dat de intentie werkelijkheid wordt. Dit onderzoek biedt een duidelijk stappenplan voor het begrijpen van hoe een generatie digitale natives de intersectie van geloof, financiën en technologie navigeert, waarbij wordt aangetoond dat hoewel waarden ertoe doen, de praktische mechanica van vertrouwen en ondersteuning de doorslag geven.