Can Regulatory Technology (RegTech) Boost Financial Performance? Evidence From Indian Commercial Banks
تكشف هذه الدراسة للبنوك التجارية الهندية أنه في حين أن تقنيات التمكين في مجال التكنولوجيا التنظيمية (RegTech) مثل الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة تعزز الربحية بشكل كبير، فإن التكنولوجيا التنظيمية الجوهرية التي تركز على الامتثال الآلي تعمل كعبء تكلفة دون تأثير إيجابي ملموس على الأداء المالي.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
في عالم الصيرفة الواسع والمعقد، لا تتحرك الأموال في فراغ؛ بل تتدفق عبر مشهد تحدده قوتان قويتان ومتعارضتان في كثير من الأحيان: الاندفاع المستمر نحو الابتكار، والضرورة الصارمة لاتباع القواعد. لعقود من الزمن، عملت البنوك تحت افتراض أن التكنولوجيا هي مفتاح النمو، وأداة للوصول إلى المزيد من العملاء ومعالجة القروض بشكل أسرع. وفي الوقت نفسه، شددت الحكومات والبنوك المركزية من قبضتها، مطالبة المؤسسات بإثبات أنها آمنة ونزيهة وخالية من الاحتيال. وهذا يخلق توتراً مستمراً؛ إذ يتعين على البنوك إنفاق مبالغ هائلة لاستيفاء هذه القواعد، ومع ذلك يُتوقع منها أن تظل مربحة. والسؤال الذي يواجه الصناعة هو ما إذا كانت الأدوات المستخدمة لاستيفاء هذه القواعد — وهي الأنظمة الرقمية المصممة لملء الخانات ومراقبة المعاملات — تساعد البنك حقاً في جني المال، أم أنها مجرد تكلفة باهظة تسحب الأرباح إلى الأسفل.
لقد سعى فريق من الباحثين في جامعة غورو ناناك ديف في الهند إلى فك هذا العقدة. وقد ركزوا على قطاع البنوك التجارية الهندي، وهو صناعة ضخمة تشكل العمود الفقري لاقتصاد البلاد. كان الباحثون مهتمين بنوع محدد من التكنولوجيا يُعرف باسم "التكنولوجيا التنظيمية"، أو (RegTech). وهذه ليست آلة واحدة، بل هي فئة واسعة من الأدوات الرقمية. ولفهم هذه الدراسة، يجب أولاً التمييز بين نوعين مختلفين تماماً من التكنولوجيا التي تستخدمها البنوك. النوع الأول هو ما يسميه الباحثون "التكنولوجيا التمكينية"؛ وهي أدوات تأسيسية قوية مثل الذكاء الاصطناعي، وتحليلات البيانات الضخمة، وتعلم الآلة. صُممت هذه الأنظمة للتعلم والتنبؤ وإيجاد الأنماط في كميات هائلة من المعلومات. أما النوع الثاني فهو "التكنولوجيا التنظيمية الجوهرية"؛ وهي أنظمة مؤتمتة محددة بُنيت حصرياً لاتباع القانون، حيث تتولى مهاماً مثل التحقق مما إذا كان العميل هو الشخص الذي يدعي أنه هو، ومراقبة المعاملات بحثاً عن نشاط مشبوه، وإنشاء التقارارات المعقدة المطلوبة من قبل الجهات التنظيمية. وبينما يتم غالباً دمج كلا النوعين من التكنولوجيا تحت مظلة "الامتثال الرقمي"، إلا أن الباحثين اشتبهوا في أنهما قد يتصرفان بشكل مختلف تماماً عندما يتعلق الأمر بالنتائج المالية للبنك.
ولإيجاد الإجابة، لم يعتمد الباحثون على الاستطلاعات أو المقابلات، بل ذهبوا مباشرة إلى المصدر: التقارير السنوية الرسمية لثلاثة وثلاثين بنكاً تجارياً مدرجاً في الهند. تحتوي هذه التقارير، التي تغطي عقداً من الزمن من عام 2016 إلى 2025، على آلاف الصفحات من النصوص حيث يصف المديرون التنفيذيون في البنوك استراتيجياتهم واستثماراتهم. استخدم الباحثون برنامجاً حاسوبياً للقراءة عبر هذه الوثائق، والبحث عن كلمات وعبارات محددة. وقاموا بعدّ عدد المرات التي ذكرت فيها البنوك الأدوات "التمكينية" مقابل أدوات الامتثال "الجوهرية". ومن خلال تحويل تعداد الكلمات هذا إلى مؤشر قابل للقياس، رسموا صورة واضحة لمدى استثمار كل بنك في كل نوع من أنواع التكنولوجيا. ثم قارنوا هذه البيانات بالأداء المالي للبنوك، وتحديداً بكيفية كفاءة كل بنك في استخدام أصوله لتوليد الربح.
وكشفت النتائج عن انقسام حاد ومفاجئ. فقد وجدت الدراسة أنه عندما استثمرت البنوك في التكنولوجيات التأسيسية والتمكينية مثل الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة، تحسنت ربحيتها بشكل ملحوظ. لم تكتفِ هذه الأدوات بمجرد مساعدة البنوك على اتباع القواعد، بل عملت كقوة مضاعفة للعمل بأكمله. فباستخدام هذه الأنظمة المتقدمة، استطاعت البنوك تحليل البيانات بعمق أكبر، ورصد المخاطر في وقت مبكر، واتخاذ قرارات أفضل بشأن من تمنحه القروض. هذا التحسن في الكفاءة يعني أن البنوك يمكنها توليد المزيد من الأرباح من نفس مقدار الأموال التي تمتلكها. وقد أظهرت البيانات وجود ارتباط إيجابي قوي بين هذه الاستثمارات ونجاح البنوك.
ومع ذلك، كانت القصة مختلفة تماماً بالنسبة للتكنولوجيا التنظيمية الجوهرية. فقد وجدت الدراسة أن الاستثمار في الأنظمة المحددة المصممة حصرياً للامتثال المؤتمت لم يؤدِ إلى ارتفاع الأرباح. في الواقع، بالنسبة لأكبر البنوك في العينة، بدا أن هذه الاستثمارات أدت في الواقع إلى خفض عوائدها. وخلص الباحثون إلى أن هذه الأنظمة تعمل في المقام الأول كـ "تكلفة ضرورية لممارسة الأعمال". فهي المعادل الرقمي لحزام الأمان أو طفاية الحريق: ضرورية للسلامة ومطلوبة بموجب القانون، لكنها لا تساعد السيارة على السير بشكل أسرع أو المبنى على توليد المزيد من الإيرادات. وبالنسبة للمؤسسات الكبيرة، فإن التكلفة الهائلة لبناء وصيانة هذه الأنظمة التنظيمية المعقدة والإلزامية عملت كعائق أمام أدائها المالي العام.
كما كشفت الدراسة أن هذه التأثيرات لم تُشعر بها جميع الأطراف بالتساوي عبر الصناعة. فقد تركزت الفوائد المالية للتكنولوجيات التمكينية بشكل كبير بين أكبر البنوك وتلك التابعة للقطاع الخاص. فقد امتلكت هذه المؤسسات الحجم والموارد اللازمة لدمج هذه الأدوات القوية بالكامل في عملياتها اليومية، وتحويل البيانات إلى ميزة تناत्मकية. أما البنوك الأصغر والمنشآت التابعة للقطاع العام، والتي غالباً ما تثقل كاهلها الأنظمة القديمة والعقبات البيروقراطية، فقد كافحت لرؤية نفس العوائد. وأشار الباحثون إلى أنه بالنسبة لهؤلاء اللاعبين الأصغر، كانت تكلفة أنظمة الامتثال الإلزامية ثقيلة بشكل خاص، مما ضغط على قدرتهم على تحقيق الربح.
وفي نهاية المطاف، تشير الأبحاث إلى أن طريق النجاح المالي في عصر الصيرفة الحديث ليس في شراء المزيد من برامج الامتثال، بل في بناء أساس رقمي أكثر ذكاءً ومرونة. تشير الدراسة إلى أنه يجب على البنوك التعامل مع استثمارات التكنولوجيا التنظيمية كاستراتيجيتين منفصلتين؛ إذ يجب عليهم قبول حقيقة أن الأنظمة المطلوبة لاتباع القانون هي تكلفة يجب إدارتها بعناية، ربما من خلال مشاركة العبء أو تبسيط الهيكلية. وفي الوقت نفسه، ينبغي عليهم الاستثمار بقوة في التكنولوجيات التمكينية الأوسع التي يمكن أن تحول عملياتهم بالكامل. فمن خلال استخدام الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة لحل المشكلات بما يتجاوز مجرد الامتثال، يمكن للبنوك تحويل ضغط التنظيم إلى فرصة للنمو، وضمان ألا تأتي تكلفة السلامة على حساب مستقبلهم.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.