Can Regulatory Technology (RegTech) Boost Financial Performance? Evidence From Indian Commercial Banks
भारतीय वाणिज्यिक बैंकों का यह अध्ययन प्रकट करता है कि जहाँ एआई (AI) और बिग डेटा जैसी रेगटेक इनेबलिंग टेक्नोलॉजीज (RegTech Enabling Technologies) लाभप्रदता को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाती हैं, वहीं स्वचालित अनुपालन पर केंद्रित कोर रेगुलेटरी टेक्नोलॉजी (Core Regulatory Technology) वित्तीय प्रदर्शन पर कोई महत्वपूर्ण सकारात्मक प्रभाव डाले बिना एक लागत बोझ के रूप में कार्य करती है।
मूल पेपर CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/) के तहत लाइसेंस किया गया है। नीचे दिए गए पेपर की यह व्याख्या AI से तैयार की गई है। इसे लेखकों ने न तो लिखा है, न इसका समर्थन किया है। तकनीकी सटीकता के लिए मूल पेपर देखें। पूरा डिस्क्लेमर पढ़ें
बैंकिंग की विशाल और जटिल दुनिया में, पैसा शून्य में नहीं चलता। यह एक ऐसे परिदृश्य में बहता है जो दो शक्तिशाली, अक्सर परस्पर विरोधी ताकतों द्वारा परिभाषित होता है: नवाचार की निरंतर प्रेरणा और नियमों के पालन की कठोर आवश्यकता। दशकों से, बैंक इस धारणा के तहत काम करते आए हैं कि तकनीक विकास की कुंजी है, अधिक ग्राहकों तक पहुँचने और ऋणों को तेज़ी से संसाधित करने का एक उपकरण है। साथ ही, सरकारों और केंद्रीय बैंकों ने नियंत्रण को कड़ा कर दिया है, यह मांग करते हुए कि संस्थान यह सिद्ध करें कि वे सुरक्षित, ईमानदार और धोखाधड़ी से मुक्त हैं। यह एक निरंतर तनाव पैदा करता है। बैंकों को इन नियमों को पूरा करने के लिए भारी मात्रा में पैसा खर्च करना पड़ता है, फिर भी उनसे लाभदायक बने रहने की अपेक्षा की जाती है। उद्योग के सामने प्रश्न यह है कि क्या इन नियमों को पूरा करने के लिए उपयोग किए जाने वाले उपकरण—चेक बॉक्स भरने और लेनदेन की निगरानी करने के लिए डिज़ाइन किए गए डिजिटल सिस्टम—वास्तव में बैंक को पैसा कमाने में मदद करते हैं, या वे केवल एक भारी लागत हैं जो लाभ को नीचे खींचती है।
भारत के गुरु नानक देव विश्वविद्यालय के शोधकर्ताओं की एक टीम ने इस उलझन को सुलझाने का प्रयास किया। उन्होंने भारतीय वाणिज्यिक बैंकिंग क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित किया, जो राष्ट्र की अर्थव्यवस्था की रीढ़ के रूप में कार्य करने वाला एक विशाल उद्योग है। शोधकर्ता एक विशिष्ट प्रकार की तकनीक पर विचार कर रहे थे जिसे 'रेगुलेटरी टेक्नोलॉजी' (RegTech) या नियामक तकनीक कहा जाता है। यह कोई एकल मशीन नहीं बल्कि डिजिटल उपकरणों की एक विस्तृत श्रेणी है। अध्ययन को समझने के लिए, एक व्यक्ति को पहले उन दो बहुत अलग प्रकार की तकनीकों के बीच अंतर करना होगा जिनका बैंक उपयोग करते हैं। पहली प्रकार की तकनीक जिसे शोधकर्ता "एनेबलिंग टेक्नोलॉजी" (सक्षम तकनीक) कहते हैं। ये शक्तिशाली, आधारभूत उपकरण हैं जैसे आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (कृत्रिम बुद्धिमत्ता), बिग डेटा एनालिटिक्स और मशीन लर्निंग। ये सिस्टम सूचनाओं के विशाल भंडार में सीखने, भविष्यवाणी करने और पैटर्न खोजने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। दूसरी प्रकार की "कोर रेगुलेटरी टेक्नोलॉजी" (मुख्य नियामक तकनीक) है। ये विशेष, स्वचालित सिस्टम हैं जो सख्ती से कानून का पालन करने के लिए बनाए गए हैं। ये ग्राहक की पहचान सत्यापित करने, संदिग्ध गतिविधियों के लिए लेनदेन की निगरानी करने और नियामकों द्वारा आवश्यक जटिल रिपोर्ट तैयार करने जैसे कार्यों को संभालते हैं। हालांकि इन दोनों प्रकार की तकनीकों को अक्सर "डिजिटल अनुपालन" के बैनर के तहत एक साथ रखा जाता है, शोधकर्ताओं को संदेह था कि बैंक के निचले स्तर (बॉटम लाइन) के संबंध में वे बहुत अलग व्यवहार कर सकते हैं।
उत्तर खोजने के लिए, शोधकर्ताओं ने सर्वेक्षणों या साक्षात्कारों पर भरोसा नहीं किया। इसके बजाय, वे सीधे स्रोत तक पहुँचे: भारत के बत्तीस सूचीबद्ध वाणिज्यिक बैंकों की आधिकारिक वार्षिक रिपोर्ट। 2016 से 2025 तक की एक दशक की ये रिपोर्टें हजारों पृष्ठों के पाठ से भरी हैं जहाँ बैंक के अधिकारी अपनी रणनीतियों और निवेशों का वर्णन करते हैं। शोधकर्ताओं ने विशिष्ट शब्दों और वाक्यांशों की खोज करने के लिए एक कंप्यूटर प्रोग्राम का उपयोग किया। उन्होंने गणना की कि बैंकों ने "एनेबलिंग" उपकरणों बनाम "कोर" अनुपालन उपकरणों का कितनी बार उल्लेख किया। इन शब्द गणनाओं को एक मापने योग्य सूचकांक में बदलकर, उन्होंने एक स्पष्ट तस्वीर बनाई कि प्रत्येक बैंक प्रत्येक प्रकार की तकनीक में कितना निवेश कर रहा है। उन्होंने फिर इस डेटा की तुलना बैंकों के वित्तीय प्रदर्शन से की, विशेष रूप से इस बात पर नज़र रखी कि प्रत्येक बैंक ने लाभ उत्पन्न करने के लिए अपनी संपत्तियों का कितनी कुशलता से उपयोग किया।
परिणामों ने एक तीखा और आश्चर्यजनक विभाजन प्रकट किया। अध्ययन में पाया गया कि जब बैंकों ने आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और बिग डेटा जैसी आधारभूत, सक्षम तकनीकों में निवेश किया, तो उनकी लाभप्रदता में महत्वपूर्ण सुधार हुआ। इन उपकरणों ने बैंकों को केवल नियमों का पालन करने में मदद ही नहीं की; बल्कि वे पूरे व्यवसाय के लिए एक 'फोर्स मल्टीप्लायर' (शक्ति वर्धक) के रूप में कार्य करते थे। इन उन्नत प्रणालियों का उपयोग करके, बैंक डेटा का अधिक गहराई से विश्लेषण कर सकते थे, जोखिमों को जल्दी पहचान सकते थे और इस बारे में बेहतर निर्णय ले सकते थे कि किसे ऋण देना है। इस बेहतर दक्षता का अर्थ था कि बैंक अपने पास मौजूद समान राशि से अधिक लाभ उत्पन्न कर सकते थे। डेटा ने इन निवेशों और बैंकों की सफलता के बीच एक मजबूत, सकारात्मक संबंध दिखाया।
हालाँकि, कहानी मुख्य नियामक तकनीक के मामले में पूरी तरह से अलग थी। अध्ययन में पाया गया कि केवल स्वचालित अनुपालन के लिए डिज़ाइन किए गए विशिष्ट प्रणालियों में निवेश करने से उच्च लाभ नहीं हुआ। वास्तव में, नमूने के सबसे बड़े बैंकों के लिए, इन निवेशों ने उनके रिटर्न को वास्तव में कम कर दिया प्रतीत हुआ। शोधकर्ताओं ने निष्कर्ष निकाला कि ये सिस्टम मुख्य रूप से व्यवसाय करने की एक आवश्यक लागत के रूप में कार्य करते हैं। वे सुरक्षा बेल्ट या अग्निशामक यंत्र के डिजिटल समकक्ष हैं: सुरक्षा के लिए आवश्यक और कानून द्वारा अनिवार्य, लेकिन वे कार को तेज़ चलाने या इमारत से अधिक राजस्व उत्पन्न करने में मदद नहीं करते हैं। बड़े संस्थानों के लिए, इन जटिल, अनिवार्य अनुपालन प्रणालियों को बनाने और बनाए रखने की भारी लागत ने उनके समग्र वित्तीय प्रदर्शन को बाधित किया।
अध्ययन ने यह भी उजागर किया कि ये प्रभाव पूरे उद्योग में समान रूप से महसूस नहीं किए गए। सक्षम तकनीकों के वित्तीय लाभ मुख्य रूप से सबसे बड़े बैंकों और निजी क्षेत्र के संस्थानों में केंद्रित थे। इन संस्थानों के पास इन शक्तिशाली उपकरणों को अपने दैनिक संचालन में पूरी तरह से एकीकृत करने के लिए पैमाना और संसाधन थे, जिससे वे डेटा को एक प्रतिस्पर्धी लाभ में बदल सके। छोटे बैंक और सार्वजनिक क्षेत्र के संस्थान, जो अक्सर पुराने सिस्टम और नौकरशाही की बाधाओं से ग्रस्त होते हैं, समान रिटर्न देखने के लिए संघर्ष करते हैं। शोधकर्ताओं ने नोट किया कि इन छोटे खिलाड़ियों के लिए, अनिवार्य अनुपालन प्रणालियों की लागत विशेष रूप से भारी थी, जिसने उनके लाभ कमाने की क्षमता को सीमित कर दिया।
अंततः, शोध यह सुझाव देता है कि आधुनिक बैंकिंग युग में वित्तीय सफलता का मार्ग अधिक अनुपालन सॉफ्टवेयर खरीदने के बारे में नहीं है। यह एक स्मार्ट, अधिक लचीला डिजिटल आधार बनाने के बारे में है। अध्ययन संकेत देता है कि बैंकों को अपने नियामक तकनीक निवेशों को दो अलग-अलग रणनीतियों के रूप में मानना चाहिए। उन्हें यह स्वीकार करना चाहिए कि कानून का पालन करने के लिए आवश्यक सिस्टम एक ऐसी लागत है जिसे सावधानी से प्रबंधित किया जाना चाहिए, शायद बोझ साझा करके या संरचना को सरल बनाकर। साथ ही, उन्हें व्यापक, सक्षम तकनीकों में आक्रामक रूप से निवेश करना चाहिए जो उनके संपूर्ण संचालन को बदल सकती हैं। केवल अनुपालन से परे समस्याओं को हल करने के लिए आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और बिग डेटा का उपयोग करके, बैंक नियमन के दबाव को विकास के अवसर में बदल सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि सुरक्षा की लागत उनके भविष्य की कीमत पर न आए।
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