Can Regulatory Technology (RegTech) Boost Financial Performance? Evidence From Indian Commercial Banks
Este estudio de los bancos comerciales indios revela que, mientras que las Tecnologías de Habilitación de RegTech como la IA y el big data aumentan significamente la rentabilidad, la Tecnología Regulatoria Principal centrada en el cumplimiento automatizado actúa como una carga de costos sin un impacto positivo significativo en el desempeño financiero.
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En el vasto e intrincado mundo de la banca, el dinero no se mueve en el vacío. Fluye a través de un paisaje definido por dos fuerzas poderosas y, a menudo, conflictivas: el impulso implacable de innovar y la necesidad rígida de seguir las reglas. Durante décadas, los bancos han operado bajo la premisa de que la tecnología es la clave para el crecimiento, una herramienta para llegar a más clientes y procesar préstamos con mayor rapidez. Al mismo tiempo, los gobiernos y los bancos centrales han apretado las riendas, exigiendo que las instituciones demuestren que son seguras, honestas y están libres de fraude. Esto crea una tensión constante. Los bancos deben gastar enormes cantidades de dinero para satisfacer estas reglas, pero se espera que sigan siendo rentables. La pregunta que enfrenta la industria es si las herramientas utilizadas para satisfacer estas reglas —los sistemas digitales diseñados para marcar casillas y monitorear transacciones— realmente ayudan a un banco a ganar dinero, o si son simplemente un pesado costo que arrastra las ganancias hacia abajo.
Un equipo de investigadores de la Universidad Guru Nanak Dev en la India se propuso desatar este nudo. Se centraron en el sector de la banca comercial india, una industria masiva que sirve como columna vertebral de la economía de la nación. Los investigadores estaban interesados en un tipo específico de tecnología conocida como Tecnología Regulatoria, o RegTech. Esta no es una máquina única, sino una amplia categoría de herramientas digitales. Para entender el estudio, uno primero debe distinguir entre dos tipos muy diferentes de tecnología que los bancos utilizan. El primer tipo es lo que los investigadores llaman "tecnología habilitadora". Estas son las herramientas fundacionales y poderosas como la inteligencia artificial, el análisis de macrodatos (big data) y el aprendizaje automático (machine learning). Estos sistemas están diseñados para aprender, predecir y encontrar patrones en cantidades masivas de información. El segundo tipo es la "tecnología regulatoria central". Estos son los sistemas automatizados específicos construidos estrictamente para cumplir la ley. Se encargan de tareas como verificar si un cliente es quien dice ser, monitorear transacciones en busca de actividad sospechosa y generar los complejos informes requeridos por los reguladores. Aunque ambos tipos de tecnología suelen agruparse bajo el nombre de "cumplimiento digital", los investigadores sospechaban que podrían comportarse de manera muy diferente en lo que respecta al balance final de un banco.
Para encontrar la respuesta, los investigadores no dependieron de encuestas o entrevistas. En su lugar, fueron directamente a la fuente: los informes anuales oficiales de treinta y dos bancos comerciales cotizados en la India. Estos informes, que abarcan una década desde 2016 hasta 2025, contienen miles de páginas de texto donde los ejecutivos bancarios describen sus estrategias e inversiones. Los investigadores utilizaron un programa informático para leer estos documentos, buscando palabras y frases específicas. Contaron con qué frecuencia los bancos mencionaban las herramientas "habilitadoras" frente a las herramientas de cumplimiento "centrales". Al convertir estos recuentos de palabras en un índice medible, crearon un panorama claro de cuánto estaba invirtiendo cada banco en cada tipo de tecnología. Luego, compararon estos datos con el desempeño financiero de los bancos, observando específicamente qué tan eficientemente utilizaba cada banco sus activos para generar beneficios.
Los resultados revelaron una división aguda y sorprendente. El estudio encontró que cuando los bancos invertían en las tecnologías habilitadoras y fundacionales, como la inteligencia artificial y el análisis de macrodatos, su rentabilidad mejoraba significamente. Estas herramientas hacían más que solo ayudar a los bancos a seguir las reglas; actuaban como un multiplicador de fuerza para todo el negocio. Al usar estos sistemas avanzados, los bancos podían analizar los datos más profundamente, detectar riesgos más temprano y tomar mejores decisiones sobre a quién prestar dinero. Esta mejora en la eficiencia significó que los bancos podían generar más ganancias a partir de la misma cantidad de dinero que poseían. Los datos mostraron un vínculo fuerte y positivo entre estas inversiones y el éxito de los bancos.
Sin embargo, la historia era completamente diferente para la tecnología regulatoria central. El estudio encontró que invertir en los sistemas específicos diseñados únicamente para el cumplimiento automatizado no conducía a mayores ganancias. De hecho, para los bancos más grandes de la muestra, estas inversiones parecían, de hecho, reducir sus rendimientos. Los investigadores concluyeron que estos sistemas funcionan principalmente como un costo necesario para hacer negocios. Son el equivalente digital de un cinturón de seguridad o un extintor de incendios: esenciales para la seguridad y requeridos por la ley, pero no ayudan al automóvil a ir más rápido ni al edificio a generar más ingresos. Para las grandes instituciones, el mero costo de construir y mantener estos complejos y obligatorios sistemas de cumplimiento actuó como un lastre para su desempeño financiero general.
El estudio también descubrió que estos efectos no se sentían de manera uniforme en toda la industria. Los beneficios financieros de las tecnologías habilitadoras estaban fuertemente concentrados entre los bancos más grandes y aquellos del sector privado. Estas instituciones tenían la escala y los recursos para integrar plenamente estas poderosas herramientas en sus operaciones diarias, convirtiendo los datos en una ventaja competitiva. Los bancos más pequeños y las instituciones del sector público, a menudo agobiados por sistemas antiguos y obstáculos burocráticos, luchaban por ver los mismos retornos. Los investigadores señalaron que, para estos actores más pequeños, el costo de los sistemas de cumplimiento obligatorio era particularmente pesado, comprimiendo su capacidad para obtener ganancias.
En última instancia, la investigación sugiere que el camino hacia el éxito financiero en la era bancaria moderna no consiste en comprar más software de cumplimiento. Se trata de construir una base digital más inteligente y flexible. El estudio indica que los bancos deben tratar sus inversiones en tecnología regulatoria como dos estrategias separadas. Deben aceptar que los sistemas requeridos para seguir la ley son un costo que debe gestionarse cuidadosamente, quizás compartiendo la carga o simplificando la arquitectura. Al mismo tiempo, deben invertir agresivamente en las tecnologías habilitadoras más amplias que puedan transformar toda su operación. Al utilizar la inteligencia artificial y el análisis de macrodatos para resolver problemas más allá del simple cumplimiento, los bancos pueden convertir la presión de la regulación en una oportunidad de crecimiento, asegurando que el costo de la seguridad no se produzca a expensas de su futuro.
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