Assessing Health Insurance Coverage and the determinants of non-enrollment among adults in rural Tanzania. A cross-sectional study in Mlimba District
Un estudio transversal realizado en el distrito de Mlimba, Tanzania, revela que la falta de afiliación al seguro de salud entre los adultos es críticamente alta, situándose en un 94,5 %, siendo el empleo gubernamental y la presencia de enfermedades crónicas los únicos factores identificados como significativamente asociados con tasas menores de no afiliación.
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En muchas partes del mundo, pagar una visita al médico es una cuestión de efectivo inmediato. Una familia debe decidir si gasta el dinero en comida o en medicina, lo que a menudo retrasa la atención hasta que una enfermedad menor se convierte en una crisis. El seguro médico está diseñado para cambiar esta dinámica. En lugar de pagar solo cuando se está enfermo, las personas contribuyen con pequeñas cantidades de dinero de forma regular a un fondo común. Cuando alguien necesita atención, el seguro paga la cuenta, protegiendo a la familia de una ruina financiera repentina. Este sistema funciona mejor cuando casi todo el mundo forma parte del fondo, repartiendo el coste de la enfermedad entre los sanos y los enfermos por igual. Sin embargo, en muchas zonas rurales, pocas personas se unen a estos esquemas. A menudo dependen de pagar directamente de su propio bolsillo, lo que las deja vulnerables a la pobreza si surge un problema de salud grave. Comprender por qué la gente elige no unirse, o no puede permitirse unirse, es esencial para los gobiernos que intentan construir un sistema donde todos tengan acceso a la atención sin quedar en la quiebra.
Investigadores viajaron recientemente al distrito de Mlimba, en la zona rural de Tanzania, para investigar precisamente este problema. Esta zona es mayoritariamente agrícola, con la mayoría de los residentes trabajando por cuenta propia en pequeñas granjas o en oficios locales, en lugar de tener empleos estables con salarios regulares. El equipo quería saber cuántos adultos en este distrito contaban con un seguro médico y, lo que es más importante, por qué tantos no lo tenían. Realizaron una encuesta en diciembre de 2025, hablando directamente con 201 adultos en sus hogares y espacios comunitarios. Utilizando una herramienta digital para registrar las respuestas, preguntaron sobre la edad, la educación, el tipo de trabajo y si la persona tenía una enfermedad crónica como diabetes o hipertensión. También preguntaron si la persona sabía que el seguro existía, si podía permitirse las cuotas y qué pensaba de los hospitales locales. El objetivo era encontrar las razones específicas que mantenían a la gente fuera de la red de seguridad del seguro médico.
Los resultados pintaron un panorama desolador de la situación sobre el terreno. De las 201 personas encuestadas, casi todas ellas —el 94,5 por ciento— no estaban inscritas en ningún esquema de seguro médico. Esto significa que, para la gran mayoría de los adultos de este distrito, una visita al médico todavía requiere efectivo en mano en el momento del servicio. Los investigadores descubrieron que esta falta de cobertura no era aleatoria; seguía patrones específicos vinculados a cómo vivía y trabajaba la gente. El factor más significativo fue el empleo. Aquellos que trabajaban para el gobierno tenían muchas más probabilidades de estar asegurados porque sus empleos deducen automáticamente dinero para el seguro. En contraste, los trabajadores por cuenta propia y los desempleados, que constituyen la mayor parte de la población en este distrito rural, estaban casi totalmente sin seguro. Sus ingresos son a menudo irregulares, lo que dificulta el compromiso de realizar pagos regulares.
Otro hallazgo sorprendente fue que tener una enfermedad crónica de hecho hacía que la gente fuera más propensa a unirse a un plan de seguro. Aquellos que vivían con condiciones crónicas como la hipertensión o la diabetes tenían significativamente más probabilidades de estar asegurados que los que estaban sanos. Esto sugiere que, cuando las personas saben que necesitarán atención médica frecuente, ven el valor del seguro como una forma de gestionar esos costes. Sin embargo, para la mayoría sana, la necesidad percibida era baja y el coste parecía demasiado alto. El estudio también analizó otras razones comunes por las que la gente podría evitar el seguro, como no saber que existía, pensar que las cuotas eran demasiado caras o creer que los hospitales locales prestaban un servicio deficiente. Si bien estos factores importaban en comparaciones simples, el análisis detallado mostró que, una vez que los investigadores tuvieron en cuenta el empleo y el estado de salud, estos otros factores no explicaban de forma independiente la falta de inscripción. En otras palabras, incluso si la gente conocía el seguro o pensaba que el servicio era bueno, seguían sin unirse si eran trabajadores por cuenta propia y sanos.
El estudio concluye que el simple hecho de aprobar una ley para que el seguro sea obligatorio no es suficiente para resolver el problema. Los investigadores descubrieron que las barreras estructurales, específicamente la naturaleza del trabajo en la zona rural de Tanzania, son los principales motores de la falta de inscripción. La mayoría de la gente en Mlimba trabaja por cuenta propia sin un salario fijo, y el sistema actual no se adapta fácilmente a su realidad financiera. La alta tasa de falta de inscripción entre los trabajadores por cuenta propia y los sanos indica que el sistema está fallando en alcanzar a las mismas personas que necesita incluir para ser sostenible. Sin cambios que hagan que el seguro sea asequible y accesible para aquellos con ingresos irregulares, una gran parte de la población seguirá expuesta al riesgo de costes sanitarios catastróficos. Los hallazgos sugieren que, para que el seguro médico funcione realmente en este entorno, las políticas deben adaptarse a la vida de las personas a las que pretenden servir, en lugar de esperar que las personas se ajusten a un sistema rígido diseñado para quienes perciben salarios fijos.
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