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Drought risk conditions determine the recent evolution in crop insurance claims in France

Este estudio demuestra que un nuevo índice de sequía específico para cultivos, derivado de una cadena de modelización que combina la fenología del cultivo y el balance hídrico, se correlaciona eficazmente con las reclamaciones de seguros agrícolas para el maíz en Francia y las predice, ofreciendo una herramienta valiosa para evaluar el impacto de los riesgos de sequía en evolución sobre las pérdidas de los seguros agrícolas.

Autores originales: Léa Laurent, Renan Le Roux, Albin Ullmann, Thierry Castel

Publicado 2026-10-22

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CC BY 4.0

Autores originales: Léa Laurent, Renan Le Roux, Albin Ullmann, Thierry Castel

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Los agricultores siempre han vivido de acuerdo con el clima, pero en las últimas décadas, lo que está en juego ha aumentado a medida que el cambio climático hace que los eventos extremos sean más frecuentes y severos. Cuando un verano es demasiado seco o una primavera trae una helada inesperada, las cosechas pueden fallar, amenazando el sustento de quienes las cultivan. Para gestionar esta incertidumbre, muchos agricultores en Francia han recurrido al seguro de cultivos, una red de seguridad financiera que paga cuando la naturaleza lanza un golpe. Sin embargo, para las compañías de seguros que suscriben estas pólizas, las matemáticas se están volviendo cada vez más difíciles. A medida que el clima cambia, la frecuencia e intensidad de las sequías están variando, lo que potencialmente hace que los modelos de seguros del pasado queden obsoletos. Si el riesgo de pérdida de cultivos aumenta más rápido que las primas recaudadas, todo el sistema puede volverse inestable. Comprender exactamente cómo estos patrones climáticos cambiantes se traducen en pérdidas financieras ya no es solo un ejercicio académico; es una necesidad para mantener segura la producción de alimentos y viables los mercados de seguros.

En un nuevo estudio, investigadores de una universidad francesa y una importante compañía de seguros unieron fuerzas para desentrañar esta compleja relación. Se centraron en el maíz, uno de los cultivos más ampliamente cultivados en Francia y uno que es particularmente sensible a la falta de agua. El equipo quería ver si podían construir un modelo digital que rastree la severidad de las sequías en todo el país y lo compare directamente con el dinero real pagado por las compañías de seguros. Al hacer esto, esperaban determinar si su modelo podía predecir con precisión el impacto financiero de los periodos secos, proporcionando una imagen más clara de cómo el cambio climático está remodelando el panorama de riesgos para la agricultura.

Los investigadores comenzaron construyendo un cuadro detallado del clima francés de los últimos sesenta años. Utilizaron un sistema informático sofisticado que combina datos meteorológicos históricos con una comprensión de cómo el suelo retiene el agua. Este sistema les permitió simular el balance hídrico diario para los cultivos de maíz en todo el país, cuadrícula por cuadrícula. Tuvieron en cuenta cuánta agua podía retener el suelo, cuánta agua necesitaban las plantas en diferentes etapas de su crecimiento y cuánta agua se evaporaba al aire. A partir de esta simulación, crearon un número único y fácil de leer para cada año y cada región: un índice de sequía. Este número esencialmente mide el déficit total de agua que experimenta un cultivo durante su temporada de crecimiento, actuando como una tarjeta de puntuación de qué tan secas fueron las condiciones.

Con esta tarjeta de puntuación de sequía en mano, el equipo recurrió a registros financieros del mundo real. Obtuvieron datos de su socio asegurador que cubrían los años 2011 a 2022. Estos datos incluían el valor total de los cultivos de maíz asegurados en cada región y el costo total de las reclamaciones pagadas cuando esos cultivos sufrieron daños. Para hacer una comparación justa, calcularon una "tasa de destrucción", que es simplemente la relación entre el dinero pagado y el valor total de los cultivos asegurados. Esta métrica elimina la influencia de los precios de los cultivos y se enfoca puramente en la pérdida física de la cosecha. Luego compararon esta tasa de destrucción financiera contra su índice de sequía para los mismos años y regiones.

Los resultados fueron sorprendentes. Al nivel de las principales regiones productoras de maíz, el índice de sequía y las tasas de pago de seguros se movieron en sincronía. En áreas como Bretaña y el centro-oeste de Francia, la correlación fue excepcionalmente fuerte, lo que significa que cuando el modelo predecía una sequía severa, las compañías de seguros pagaban significativamente más. En el noreste, el vínculo también fue claro, aunque un poco menos pronunciado. La única región donde la conexión fue débil fue el suroeste, donde los investigadores sospechan que los datos podrían estar nublados por el riego. Debido a que su modelo no contabilizaba el agua bombeada de ríos o pozos, no pudo explicar completamente las pérdidas en áreas donde los agricultores podrían haber estado regando sus campos, lo que llevó a un desajuste entre la puntuación de sequedad y las reclamaciones de seguros reales.

Para asegurar que sus hallazgos fueran robustos, el equipo probó cómo diferentes configuraciones en su modelo afectaban los resultados. Intentaron cambiar las fechas de siembra asumidas, la duración de la temporada de crecimiento para diferentes variedades de maíz y el umbral específico en el que una planta se considera "estresada" por la falta de agua. Encontraron que las fechas de siembra y las variedades de cultivos hacían muy poca diferencia en la precisión general. Sin embargo, el umbral de estrés fue crítico. El modelo funcionó mejor cuando asumió que las plantas de maíz comienzan a sufrir daños significativos incluso cuando el suelo todavía retiene una pequeña cantidad de agua, en lugar de esperar hasta que el suelo esté completamente seco. Esto sugiere que las plantas son más vulnerables a la escasez de agua de lo que una definición simple de "suelo seco" podría implicar.

El estudio también analizó cómo han evolucionado las condiciones de sequía a lo largo del tiempo. Al comparar las puntuaciones de sequía de las décadas de 1960 y 1970 con las de la última década, los investigadores observaron una clara tendencia al alza en la severidad de la sequía en la mayor parte de Francia. Este aumento es impulsado en gran medida por un aumento en la evaporación causada por temperaturas más cálidas, que extrae más humedad del suelo y de las plantas. Los cambios más dramáticos ocurrieron después de finales de la década de 1980, un periodo marcado por un salto repentino en las temperaturas. Desde 2011, el índice de sequía ha seguido subiendo, indicando que el riesgo para los cultivos de maíz se está intensificando justo cuando los contratos de seguros han estado en vigor.

Este trabajo demuestra que un modelo informático basado en el agua del suelo y las necesidades de las plantas puede servir como un predictor confiable para las pérdidas de seguros. Proporciona un vínculo tangible entre la realidad física de un clima que se seca y la realidad financiera de las reclamaciones de seguros. Para la industria de los seguros, esto ofrece una nueva herramienta para comprender mejor y tasar el riesgo en un mundo cambiante. Para el sector agrícola, resalta la creciente vulnerabilidad de los cultivos clave ante los déficits de agua. Aunque el modelo está actualmente ajustado para el maíz, los investigadores creen que el enfoque podría adaptarse para otros cultivos y otros riesgos climáticos, como la helada o las lluvias intensas. El objetivo final es crear un sistema más resiliente donde la protección financiera de la que dependen los agricultores mantenga el ritmo de la evolución del clima, asegurando que la agricultura pueda seguir prosperando a pesar de la creciente imprevisibilidad del clima.

Resumen Técnico: Las condiciones de riesgo de sequía determinan la evolución reciente en las reclamaciones de seguros agrícolas en Francia

Planteamiento del problema
La producción agrícola es cada vez más vulnerable a los eventos meteorológicos extremos, particularmente a la sequía, que se está intensificando debido al cambio climático. En Francia, el contrato de seguro agrícola de Multirriesgos Climáticos (MRC), establecido en 2005, ha tenido históricamente un bajo rendimiento, registrando altos ratios de siniestralidad durante 15 de los 18 años comprendidos entre 2005 y 2022. Si bien se han identificado eventos meteorológicos específicos como el exceso de agua, la helada y la sequía como las causas primarias de estas pérdidas, existe la necesidad de cuantificar mejor cómo la evolución de los riesgos de sequía impacta específicamente en el rendimiento de los seguros. El maíz, un cultivo principal en Francia con altas necesidades hídricas, es particularmente sensible al déficit de agua. El estudio aborda la brecha en la comprensión de la correlación entre las condiciones evolutivas del riesgo de sequía y el rendimiento financiero (ratio de siniestralidad) de los contratos de seguros agrícolas, con el objetivo de determinar si un índice de sequía modelado puede servir como un indicador fiable para las reclamaciones de seguros.

Metodología
El estudio emplea un enfoque colaborativo entre un laboratorio de investigación (Biogéosciences UMR 6282) y una compañía de seguros (Groupama Assurances Mutuelles). La metodología integra la reanálisis climático, el modelado de cultivos y el análisis de datos económicos en dos escalas espaciales: el nivel departamental francés y cinco grandes cuencas de producción de maíz.

Fuentes de datos:
- Datos climáticos: Datos meteorológicos diarios (precipitación y Evapotranspiración Potencial - PET) del sistema de reanálisis Safran-Isba-Modcou (SIM2) (resolución de 8 km) que cubre el periodo 1959–2024.
- Datos de suelo: Clases de reserva útil de agua (RU) de la base de datos GISSol.
- Datos económicos: Capital asegurado y costes de las reclamaciones para parcelas de maíz no regadas proporcionados por la aseguradora para el periodo 2011–2022.
Cadena de modelado:
- Fenología: Un modelo de grados día acumulados (formalismos STICS) simula el crecimiento del maíz para tres longitudes de ciclo de cultivo (corto, medio, largo) y tres fechas de siembra. Esto genera un coeficiente de cultivo ( $K_c$ ) para calcular la Evapotranspiración Máxima ( $MET$ ).
- Balance hídrico: Un modelo de balance de agua de dos reservorios computa el contenido diario de agua en el suelo ( $R(t)$ ) y el Agua Extraíble Relativa ( $REW(t)$ ).
- Índice de Sequía ( $DI$ ): Se deriva un índice de sequía anual específico para el cultivo mediante el cálculo del Déficit de Agua en el Suelo ( $WSD$ ) cuando el $REW(t)$ cae por debajo de un umbral crítico ( $REW_c$ ). El $DI$ es la suma acumulada del $WSD$ a lo largo del año. El estudio pone a prueba varios umbrales de $REW_c$ (que oscilan entre el 1% y el 40%) para optimizar la correlación con los datos de seguros.
Análisis estadístico:
- El estudio calcula la "Tasa de Destrucción" ( $DR$ ), definida como la relación entre los costes de las reclamaciones y el capital asegurado, como un indicador del ratio de siniestralidad del seguro.
- Se utiliza la correlación de rango de Spearman para evaluar la relación entre el $DI$ modelado y la $DR$ observada, tanto a escala de cuenca de producción como a escala departamental.
- Se realizan análisis de sensibilidad para evaluar cómo la parametrización (ciclo del cultivo, fecha de siembra, umbral de estrés) y la escala espacial afectan la robustez de la correlación.

Resultos clave

Evolución temporal del riesgo de sequía: El índice de sequía del maíz ( $DI$ ) muestra una clara tendencia creciente en la mayoría de las cuencas de producción francesas de 1960 a 2024. Esta intensificación es particularmente pronunciada desde el calentamiento abrupto observado alrededor de 1987–1988, impulsado en gran medida por el aumento de la evapotranspiración. Los incrementos más significativos se observan en el extremo noreste (Cuenca 4) y el este central (Cuenca 5).
Correlación con las reclamaciones de seguros:
- A la escala de la cuenca de producción, el $DI$ muestra correlaciones de Spearman fuertes y significativas con la tasa de destrucción ( $DR$ ) en las Cuencas 1, 2 y 5 (coeficientes entre 0,8 y 0,9). La Cuenca 4 muestra una correlación significativa moderada (~0,65), mientras que la Cuenca 3 (suroeste) muestra una correlación no significativa.
- A la escala departamental, se encuentran correlaciones significativas en la mayoría de los departamentos dentro de las principales cuencas de producción, aunque existen disparidades espaciales.
Impacto de la parametrización:
- La longitud del ciclo del cultivo y las fechas de siembra tienen un impacto menor en la fuerza de la correlación.
- El umbral de estrés hídrico ( $REW_c$ ) es el parámetro crítico. Los umbrales más bajos (específicamente 10% y 20%) producen el mayor porcentaje de departamentos con correlaciones significativas. Esto se atribuye a las formas de distribución de los índices; los umbrales más bajos aumentan la frecuencia de valores cero en la distribución del $DI$ , coincidiendo mejor con la naturaleza de "inflación de ceros" de los datos de $DR$ (donde muchos años/ubicaciones no presentan reclamaciones).
Limitaciones de los datos: Las correlaciones más débiles en las Cuencas 3 y 4 se atribuyen parcialmente a problemas de calidad de los datos, específicamente a la posible inclusión de parcelas de regadío en la base de datos económica, que el modelo de $DI$ para no regadío no puede contabilizar.

Significación y pretensiones
El artículo sostiene que el índice de sequía específico para el cultivo ( $DI$ ) desarrollado sirve como un "buen indicador" para las reclamaciones de seguros agrícolas tanto a escala de cuenca de producción como a escala departamental para el maíz. El estudio demuestra que la evolución del riesgo de sequía, impulsada por el cambio climático, está significativamente vinculada al deterioro reciente en los ratios de siniestralidad de los seguros agrícolas.

Los autores posicionan este trabajo como un paso fundacional para integrar la dinámica del cambio climático en los modelos actuariales. La importancia radica en la exitosa colaboración entre la investigación y la industria, proporcionando una metodología para:

Cuantificar el impacto de la evolución de los riesgos de sequía en el rendimiento de los seguros.
Identificar las parametrizaciones óptimas del modelo (específicamente los umbrales de estrés) para maximizar la alineación entre los modelos de riesgo físico y los resultados económicos.
Ofrecer un marco que pueda extenderse potencialmente a otros cultivos y riesgos agroclimáticos, siempre que se pueda aislar mejor la tasa de destrucción ( $DR$ ) para riesgos específicos (por ejemplo, distinguiendo las reclamaciones por sequía de otros peligros) y se mejore la calidad de los datos relativos al regadío.

El artículo concluye con modestia, señalando que si bien los resultados son prometedores para el maíz, se requiere investigación futura para adaptar la metodología a otros cultivos (trigo, vides, colza) y para desarrollar índices integrados para otros riesgos asegurados (heladas, exceso de agua) para explicar plenamente la evolución de los ratios de siniestralidad de los seguros multirriesgo.

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