Digital transformation and bank loan pricing: New insights from an emerging market
यह अध्ययन प्रदर्शित करता है कि डिजिटल परिवर्तन पारदर्शिता और जोखिम प्रबंधन को बढ़ाकर वियतनाम के उभरते बाजार में बैंक ऋण लागतों को महत्वपूर्ण रूप से कम करता है, जिसके सबसे स्पष्ट लाभ बड़े और सरकारी स्वामित्व वाले बैंकों में उनके बेहतर संसाधनों और बुनियादी ढांचे के कारण देखे गए हैं।
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कई विकासशील देशों की अर्थव्यवस्थाओं में, एक व्यवसाय बनाने या घर खरीदने का मार्ग अक्सर एक ही दरवाजे से होकर गुजरता है: बैंक। उन देशों के विपरीत जहाँ कंपनियाँ शेयर या बॉन्ड बेचकर आसानी से पैसा जुटा सकती हैं, वियतनाम जैसी जगहों काफी हद तक बचतकर्ताओं से उधारकर्ताओं तक पैसा पहुँचाने के लिए वाणिज्यिक बैंकों पर निर्भर करती हैं। इस प्रणाली में, ऋण की कीमत—वह ब्याज दर जो एक परिवार या कंपनी चुकाती है—केवल एक अनुबंध पर लिखा नंबर मात्र नहीं है। यह इस बात का माप है कि वित्तीय प्रणाली कितनी कुशलता से काम करती है। जब बैंक जोखिम का तेजी से और कम लागत में आकलन कर पाते हैं, तो वे कम दरें दे सकते हैं, जिससे अधिक लोग निवेश और विकास कर पाते हैं। दशकों से, अर्थशास्त्री इस बात को लेकर विचार करते रहे हैं कि डिजिटल तकनीक का तीव्र उदय, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस से लेकर क्लाउड कंप्यूटिंग तक, इस गतिशीलता को कैसे बदलता है। क्या डिजिटल बैंकिंग की ओर बदलाव केवल लेनदेन को तेज़ बनाता है, या यह वास्तव में सभी के लिए उधार लेने की लागत को कम करता है?
वियतनाम की बैंकिंग अकादमी के शोधकर्ताओं के एक दल ने 2007 से 2023 तक सत्रह वर्षों की अवधि में अट्ठाईस वाणिज्यिक बैंकों के वास्तविक अनुभव को देखकर इस प्रश्न का उत्तर देने का प्रयास किया। उन्होंने सर्वेक्षणों या इस बारे में सरल हाँ या ना वाले प्रश्नों पर भरोसा नहीं किया कि क्या किसी बैंक की वेबसाइट है। इसके बजाय, उन्होंने बैंकों की वार्षिक रिपोर्टों में डिजिटल तकनीक से संबंधित शब्दों की आवृत्ति को गिनकर एक बैंक के डिजिटल परिवर्तन की गहराई को मापने की एक विधि विकसित की। इस दृष्टिकोण ने उन्हें यह मापने की अनुमति दी कि प्रत्येक बैंक अपनी परिचालन प्रक्रियाओं को आधुनिक बनाने में वास्तविक रणनीतिक ध्यान और प्रयास कितना लगा रहा था। अपने डिजिटल प्रयासों को बैंकों द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरों के साथ ट्रैक करके, शोधकर्ता देख सके कि क्या वे आपस में जुड़े हुए थे।
अध्ययन में एक स्पष्ट और सुसंगत पैटर्न पाया गया: जिन बैंकों ने डिजिटल परिवर्तन को अधिक गहराई से अपनाया, वे ऋणों को कम लागत पर देने में सक्षम थे। जैसे-जैसे एक बैंक की डिजिटल क्षमता बढ़ी, उधारकर्ताओं से ली जाने वाली ब्याज दरें कम होती गईं। शोधकर्ताओं ने इस बदलाव के कई कारण पहचाने। पहला, डिजिटल उपकरणों ने उधारकर्ताओं के बारे में अधिक जानकारी एकत्र करने और विश्लेषण करने की अनुमति दी, जिससे वह अनिश्चितता कम हो गई जो आमतौर पर उच्च ब्याज दरों का कारण बनती है। जब एक बैंक किसी उधारकर्ता की विश्वसनीयता के बारे में अधिक जानता है, तो उसे संभावित नुकसान से बचने के लिए बहुत अधिक शुल्क लेने की आवश्यकता नहीं होती है। दूसरा, ऑटोमेशन ने ऋणों को मंजूरी देने में शामिल कागजी कार्रवाई और प्रशासनिक कार्यों को सुव्यवस्थित किया, जिससे व्यवसाय करने की आंतरिक लागत कम हो गई। इन बचतों को फिर ग्राहकों को सस्ते ऋण के रूप में हस्तांतरित किया गया। अंत में, डिजिटल प्रतिस्पर्धा की उपस्थिति ने पारंपरिक बैंकों को अपने ग्राहकों को बनाए रखने के लिए अपनी कीमतों को प्रतिस्पर्धी बनाए रखने के लिए मजबूर किया।
हालाँकि, इस डिजिटल बदलाव के लाभ बैंकिंग क्षेत्र में समान रूप से साझा नहीं किए गए थे। शोधकर्ताओं ने पाया कि एक बैंक के आकार और स्वामित्व ने इस बात में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई कि वह अपनी ऋण कीमतों को कितना कम कर सकता है। बड़े बैंकों और राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों ने ऋण लागत में सबसे नाटकीय कमी देखी। इन संस्थानों के पास उन्नत तकनीकी बुनियादी ढांचा बनाने के लिए वित्तीय संसाधन और बड़े पैमाने पर डिजिटल पहल को चलाने के लिए सरकारी समर्थन था। इसके विपरीत, छोटे बैंकों और निजी शेयरधारकों के स्वामित्व वाले बैंकों ने बहुत मामूली सुधार देखे। इन छोटे संस्थानों को अक्सर सीमित बजट और विशेषज्ञ कर्मचारियों की कमी जैसी बाधाओं का सामना करना पड़ा, जिससे उनके लिए डिजिटल उपकरणों से मिलने वाली दक्षता का पूरी तरह से लाभ उठाना कठिन हो गया।
निष्कर्ष बताते हैं कि जबकि डिजिटल परिवर्तन ऋण को सस्ता और अधिक सुलभ बनाने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण है, इसमें बड़े, संसाधन संपन्न बैंकों और छोटे बैंकों के बीच की खाई को चौड़ा करने की भी क्षमता है। वियतनाम में, जहाँ बैंकिंग प्रणाली आर्थिक विकास का प्राथमिक इंजन है, यह अंतर महत्वपूर्ण है। अध्ययन संकेत देता है कि राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों ने, जिन्होंने डिजिटल रणनीतियों को अपनाने में नेतृत्व किया है, इन निवेशों को उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण लागत बचत में बदलने में सफलता प्राप्त की है। पूरे बैंकिंग तंत्र को अधिक कुशल और समावेशी बनाने के लिए, शोधकर्ताओं का सुझाव है कि छोटे बैंकों को आगे बढ़ने में मदद करने के लिए सहायता की आवश्यकता है। साझा डिजिटल बुनियादी ढांचे में निवेश करके और छोटे संस्थानों की क्षमता निर्माण करके, नीति निर्माता यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं कि डिजिटल युग के लाभ अधिक समान रूप से वितरित हों, जिससे सभी उधारकर्ताओं को कम लागत और वित्त तक बेहतर पहुंच का लाभ मिल सके।
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