Digital transformation and bank loan pricing: New insights from an emerging market
Este estudio demuestra que la transformación digital reduce significativamente los costos de los préstamos bancarios en el mercado emergente de Vietnam al mejorar la transparencia y la gestión de riesgos, observándose los beneficios más pronunciados entre los bancos grandes y estatales debido a sus recursos e infraestructura superiores.
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En las economías de muchas naciones en desarrollo, el camino para construir un negocio o comprar una vivienda a menudo pasa por una sola puerta: el banco. A diferencia de los países donde las empresas pueden recaudar dinero fácilmente vendiendo acciones o bonos, lugares como Vietnam dependen en gran medida de la banca comercial para mover el dinero de los ahorradores hacia los prestatarios. En este sistema, el precio de un préstamo —la tasa de interés que una familia o empresa paga— es más que un simple número en un contrato. Es una medida de qué tan eficientemente funciona el sistema financiero. Cuando los bancos pueden evaluar el riesgo de manera rápida y económica, pueden ofrecer tasas más bajas, permitiendo que más personas inviertan y crezcan. Durante décadas, los economistas se han preguntado cómo el rápido ascenso de la tecnología digital, desde la inteligencia artificial hasta la computación en la nube, cambia esta dinámica. ¿El cambio hacia la banca digital simplemente hace que las transacciones sean más rápidas, o reduce fundamentalmente el costo del endeudamiento para todos?
Un equipo de investigadores de la Academia Bancaria de Vietnam se propuso responder a esta pregunta analizando la experiencia real de veintiocho bancos comerciales durante un período de diecisiete años, de 2007 a 2023. No se basaron en encuestas o preguntas simples de sí o no sobre si un banco tenía un sitio web. En su lugar, desarrollaron un método para medir la profundidad de la transformación digital de un banco contando con qué frecuencia aparecían palabras relacionadas con la tecnología digital en los informes anuales oficiales de los bancos. Este enfoque les permitió calibrar el enfoque estratégico y el esfuerzo real que cada banco estaba dedicando a la modernización de sus operaciones. Al rastrear estos esfuerzos digitales junto con las tasas de interés que los bancos cobraban, los investigadores pudieron ver si ambos estaban conectados.
El estudio encontró un patrón claro y consistente: los bancos que abrazaron la transformación digital de manera más profunda fueron capaces de ofrecer préstamos a costos menores. A medida que un banco aumentaba sus capacidades digitales, las tasas de interés que cobraba a los prestatarios tendían a bajar. Los investigadores identificaron varias razones para este cambio. Primero, las herramientas digitales permitieron a los bancos recopilar y analizar más información sobre los prestatarios, reduciendo la incertidumbre que usualmente conduce a tasas de interés más altas. Cuando un banco sabe más sobre la confiabilidad de un prestatario, no necesita cobrar tanto para protegerse contra posibles pérdidas. Segundo, la automatización agilizó el papeleo y el trabajo administrativo involucrado en la aprobación de préstamos, recortando los costos internos de hacer negocios. Estos ahorros se trasladaron luego a los clientes en forma de crédito más barato. Finalmente, la presencia de competencia digital obligó a los bancos tradicionales a mantener sus precios competitivos para retener a sus clientes.
Sin embargo, los beneficios de este cambio digital no se compartieron equitamente en todo el sector bancario. El tamaño y la propiedad de un banco jugaron un papel significativo en cuánto podía reducir sus precios de préstamo. Los bancos grandes y aquellos propiedad del Estado vieron las reducciones más dramáticas en los costos de préstamo. Estas instituciones poseían los recursos financieros para construir una infraestructura tecnológica avanzada y el respaldo gubernamental para impulsar iniciativas digitales a gran escala. En contraste, los bancos más pequeños y aquellos propiedad de accionistas privados vieron mejoras mucho más modestas. Estas instituciones más pequeñas a menudo enfrentaron limitaciones, tales como presupuestos limitados y la falta de personal especializado, lo que dificultó que pudieran capitalizar plenamente las eficiencias que las herramientas digitales podrían ofrecer.
Los hallazgos sugieren que, si bien la transformación digital es una herramienta poderosa para hacer el crédito más barato y accesible, también tiene el potencial de ampliar la brecha entre los bancos grandes y bien dotados de recursos y los más pequeños. En Vietnam, donde el sistema bancario es el principal motor del crecimiento económico, esta distinción es importante. El estudio indica que los bancos estatales, que han liderado el camino en la adopción de estrategias digitales, han sido capaces de traducir estas inversiones en ahorros significativos de costos para los prestatarios. Para que el sistema bancario en su conjunto sea más eficiente e inclusivo, los investigadores sugieren que se necesita apoyo para ayudar a los bancos más pequeños a ponerse al día. Al invertir en infraestructura digital compartida y en el desarrollo de la capacidad de las instituciones más pequeñas, los responsables de las políticas pueden ayudar a asegurar que las ventajas de la era digital se distribuyan de manera más equitativa, permitiendo que todos los prestatarios se beneficien de costos más bajos y un mejor acceso al financiamiento.
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