Gender Gaps in Access and Depth of Digital Finance Services in East Africa
تكشف هذه الدراسة، باستخدام بيانات قاعدة بيانات "جلوبال فيندكس 2025" التابعة للبنك الدولي، أن الفجوات النوعية المستمرة في الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية واستخدامها عبر شرق أفريقيا مدفوعة أساساً بالتفاوتات في الموارد الاجتماعية والاقتصادية والرقمية بدلاً من العوائق الهيكلية غير المفسرة، مع إظهار كينيا لأضيق الفجوات وإثيوبيا لأوسعها.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
في الأسواق الصاخبة والقرى الهادئة في شرق أفريقيا، ثورة هادئة تجري رحاها، وهي ثورة لا تتطلب طوباً أو ملاطاً بل تعتمد بدلاً من ذلك على توهج الشاشة. لعقود من الزمن، كان الطريق نحو الأمان المالي ممهداً بالفروع المصرفية المادية، التي غالباً ما كانت تقع بعيداً عن أماكن سكن الناس، مما جعل عملية الادخار أو إرسال الأموال رحلة شاقة. اليوم، وصلت التمويل الرقمي، محولةً الهواتف المحمولة إلى محافظ والحسابات المصرفية إلى تطبيقات. هذا التحول منح القوة المالية للملايين الذين تم استبعادهم سابقاً، مما سمح لهم بدفع ثمن السلع، وتلقي الأجور، والادخار للمستقبل دون الحاجة أبداً لخطو خطوة واحدة داخل بنك تقليدي. ومع ذلك، وبينما يتوسع هذا النظام الجديد، يظل هناك سؤال جوهري: هل يفتح هذا النظام الأبواب للجميع، أم أن البعض لا يزال عالقاً في الخلف؟ وبشكل أكثر تحديداً، يتساءل الباحثون عما إذا كانت النساء في شرق أفريقيا يحصلن على نفس الفرص التي يحصل عليها الرجال، أم أن الفجوة الرقمية تعيد ببساطة إنتاج عدم المساواة القديم الموجود في العالم المادي.
تتعمق دراسة حديثة أجراها "فتين هونيغناو" من جامعة أداما للعلوم والتكنولوجيا في هذا السؤال، حيث تفحص مشهد التمويل الرقمي عبر أربع دول رئيسية في شرق أفريقيا: إثيوبيا وكينيا وتنزانيا وأوغندا. لا تكتفي الدراسة بالنظر في ما إذا كان لدى الناس حساب رقمي، وهو الخطوة الأولى، بل تبحث أيضاً في مدى عمق استخدامهم لهذه الأدوات. فهي تميز بين مجرد امتلاك محفظة رقمية وبين استخدامها فعلياً لإجراء المدفوعات أو الشراء من التجار. ومن خلال تحليل بيانات من 3,998 ملاحظة، ترسم الدراسة صورة واضحة لأماكن وجود الفجوات، والأهم من ذلك، لماذا توجد هذه الفجوات. وتكشف النتائج أنه بينما تنتشر التكنولوجيا بسرعة، فإن الفوائد لا يتم تقاسمها بالتساوي؛ إذ يقل احتمال امتلاك النساء للحسابات الرقمية واستخدامهن لها في المعاملات الواقعية بشكل ملحوظ مقارنة بالرجال.
تروي الأرقام قصة انقسام مستمر. ففي جميع أنحاء المنطقة، تمتلك حوالي 57 بالمائة من النساء حساباً رقمياً، مقارنة بـ 69 بالمائة من الرجال. وتعني هذه الفجوة البالغة 11.89 نقطة مئوية أنه مقابل كل عشرة رجال لديهم حساب رقمي، هناك حوالي ثماني نساء فقط. ويبدو الوضع أكثر حدة في إثيوبيا، حيث تظهر الفجوة في أوسع صورها؛ ففي إثيوبيا، تمتلك 15 بالمائة فقط من النساء حساباً رقمياً، بينما يمتلك ما يقرب من 31 بالمائة من الرجال حسابات. وفي المقابل، تُظهر كينيا تقدماً أكبر، بفجوة أصغر بكثير، رغم أنها لم تختفِ تماماً. كما نظرت الدراسة في الأموال عبر الهاتف المحمول، وهي نوع محدد من الخدمات الرقمية التي غيرت قواعد اللعبة في أفريقيا. وهنا، يتكرر النمط نفسه: تمتلك 54 بالمائة من النساء حساب أموال عبر الهاتف المحمول، مقارنة بـ 64 بالمائة من الرجال. ولا يقتصر التفاوت على امتلاك الحساب فحسب، بل يتعلق بما يحدث بعد فتح الحساب؛ فعندما يتعلق الأمر بإجراء مدفوعات رقمية فعليّة، تشارك 60 بالمائة من النساء، مقارنة بـ 71 بالمائة من الرجال. وتتسع الفجوة أكثر عند النظر في المدفوعات للتجار، حيث تكون النساء أقل عرضة للانخراط في هذه المعاملات.
قد يفترض المرء أن هذه الاختلافات ناتجة عن شيء متأصل في النوع الاجتماعي، ربما نقص في الاهتمام أو حاجز ثقافي معين يمنع النساء من استخدام التكنولوجيا. ومع ذلك، استخدم الباحثون طريقة إحصائية مفصلة لتفكيك أسباب هذه الفجوة، وفصل تأثير الظروف الشخصية عن تأثير النوع الاجتماعي نفسه. وكانت النتائج كاشفة؛ فقد وجدت الدراسة أن الغالبية العظمى من الفجوة يمكن تفسيرها من خلال الاختلافات الملحوظة في حياة الرجال والنساء، وليس من خلال النوع الاجتماعي بحد ذاته. كانت الدوافع الرئيسية هي الوصول إلى الإنترنت، ومستويات التعليم، والدخل، والحالة الوظيفية، وما إذا كان الشخص يعيش في مدينة أو منطقة ريفية. وعندما أخذ الباحثون هذه العوامل في الاعتبار، تلاشى التأثير المباشر لكون الشخص امرأة على المشاركة في التمويل الرقمي إلى حد كبير. وهذا يشير إلى أن النساء لا يتم استبعادهن لأنهن نساء، بل لأنهن أقل قدرة على امتلاك الأدوات والموارد التي تجعل التمويل الرقمي ممكناً.
وكان العامل الأكثر أهمية الذي تم تحديده هو استخدام الإنترنت. أظهرت الدراسة أن الوصول إلى الإنترنت هو أقوى مؤشر على ما إذا كان الشخص سيستخدم الخدمات المالية الرقمية. وبما أن النساء في هذه المناطق أقل عرضة للوصول إلى الإنترنت أو امتلاك هاتف ذكي، فإنهن يُستبعدن فعلياً من النظام المالي الرقمي حتى قبل أن يبدأن. كما لعب التعليم والتوظيف أدواراً رئيسية؛ فالنساء اللواتي يتمتعن بمستويات تعليم أعلى واللواتي يعملن في وظائف كنّ أكثر عرضة لاستخدام التمويل الرقمي. وتشير الدراسة إلى أن الفجوة ليست لغزاً سلوكياً، بل هي انعكاس لفجوة في الفرص. فالنساء يفتقدن التمويل الرقمي لأنهن يفتقدن الموارد الرقمية والاقتصادية التي يمتلكها الرجال بشكل أكبر.
هذا التمييز أمر بالغ الأهمية لفهم مستقبل الشمول المالي في شرق أفريقيا. وتجد الدراسة أن الجزء "غير المفسر" من الفجوة، والذي قد يمثل التمييز أو الانحياز في كيفية تقديم الخدمات، هو غير مهم إحصائياً بشكل عام. وهذا يشير إلى أنه لو امتلكت النساء نفس الوصول إلى الإنترنت، ونفس المستوى من التعليم، ونفس فرص العمل التي يمتلكها الرجال، لكانت الفجوة في استخدام التمويل الرقمي قد تلاشت على الأرجح. العائق ليس التكنولوجيا نفسها، بل الظروف المطلوبة لاستخدامها.
إن آثار هذه النتائج واضحة وتشير إلى مجالات محددة تتطلب اتخاذ إجراءات. فمجرد فتح المزيد من الحسابات الرقمية لا يكفي إذا كان الأشخاص الذين يحملونها لا يستطيعون تحمل تكلفة البيانات أو لا يعرفون كيفية استخدام التطبيقات. وتقترح الدراسة أن السياسات يجب أن تركز على الأسباب الجذرية: تحسين الاتصال بالإنترنت للنساء، وتوفب التدريب على الثقافة الرقمية الذي يتجاوز التعليم الأساسي، ودعم التمكين الاقتصادي للمرأة من خلال التوظيف وتوليد الدخل. وفي دول مثل كينيا، حيث فجوة الوصول أصغر، يجب أن ينتقل التركيز إلى ضمان استخدام النساء لهذه الخدمات بكثافة مماثلة للرجال. وفي دول مثل إثيوبيا، حيث الفجوة شاسعة، يجب أن تكون الأولوية لبناء البنية التحتية الأساسية للوصال والقدرة على تحمل التكاليف. إن الطريق نحو المساواة الحقيقية في العصر الرقمي لا يقتصر فقط على توزيع الهواتف، بل يتعلق بضمان امتلاك النساء لنفس الموارد الرقمية والاقتصادية التي يمتلكها الرجال، مما يسمح لهن بالدخول الكامل في العالم المالي.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.