Gender Gaps in Access and Depth of Digital Finance Services in East Africa
वर्ल्ड बैंक ग्लोबल फिनडेक्स 2025 के आंकड़ों का उपयोग करते हुए, यह अध्ययन प्रकट करता है कि पूर्वी अफ्रीका में डिजिटल वित्तीय पहुंच और उपयोग में निरंतर लैंगिक अंतराल मुख्य रूप से अस्पष्ट संरचनात्मक बाधाओं के बजाय सामाजिक-आर्थिक और डिजिटल संपदाओं में असमानताओं द्वारा संचालित हैं, जिसमें केन्या सबसे कम अंतराल और इथियोपिया सबसे व्यापक अंतराल प्रदर्शित करता है।
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पूर्वी अफ्रीका के हलचल भरे बाजारों और शांत गांवों में, एक शांत क्रांति हो रही है, जिसे ईंटों या गारे की आवश्यकता नहीं है बल्कि यह स्क्रीन की चमक पर निर्भर करती है। दशकों तक, वित्तीय सुरक्षा का मार्ग भौतिक बैंक शाखाओं से होकर गुजरता था, जो अक्सर लोगों के रहने के स्थानों से दूर स्थित होती थीं, जिससे बचत करने या पैसे भेजने का सरल कार्य भी एक कठिन यात्रा बन जाता था। आज, डिजिटल वित्त आ गया है, जिसने मोबाइल फोन को वॉलेट और बैंक खातों को ऐप्स में बदल दिया है। इस बदलाव ने उन लाखों लोगों तक पैसे की शक्ति पहुँचा दी है जो पहले इससे वंचित थे, जिससे वे बिना कभी किसी पारंपरिक बैंक में कदम रखे, सामान के लिए भुगतान करने, मजदूरी प्राप्त करने और भविष्य के लिए बचत करने में सक्षम हुए हैं। फिर भी, जैसे-जैसे यह नई प्रणाली विस्तार कर रही है, एक महत्वपूर्ण प्रश्न बना हुआ है: क्या यह सभी के लिए दरवाजे खोल रही है, या कुछ लोग अभी भी पीछे छूट रहे हैं? विशेष रूप से, शोधकर्ता यह पूछ रहे हैं कि क्या पूर्वी अफ्रीका की महिलाओं को पुरुषों के समान अवसर मिल रहे हैं, या डिजिटल विभाजन केवल भौतिक दुनिया की पुरानी असमानताओं को ही प्रतिबिंबित कर रहा है।
अडामा साइंस एंड टेक्नोलॉजी यूनिवर्सिटी के फेटेने हुनेग्ना द्वारा किया गया एक हालिया अध्ययन इस प्रश्न की गहराई से जांच करता है, जो चार प्रमुख पूर्वी अफ्रीकी देशों: इथियोपिया, केन्या, तंजानिया और युगांडा में डिजिटल वित्त के परिदृश्य का परीक्षण करता है। यह शोध केवल इस बात को नहीं देखता कि क्या लोगों के पास डिजिटल खाता है, जो कि पहला कदम है, बल्कि यह भी जांचता है कि वे इन उपकरणों का कितनी गहराई से उपयोग करते हैं। यह केवल एक डिजिटल वॉलेट रखने और वास्तव में भुगतान करने या व्यापारियों से चीजें खरीदने के बीच अंतर करता है। 3,998 अवलोकनों के डेटा का विश्लेषण करके, यह अध्ययन एक स्पष्ट तस्वीर पेश करता है कि अंतराल कहाँ मौजूद है और, अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि वे क्यों मौजूद हैं। निष्कर्ष बताते हैं कि जबकि तकनीक तेजी से फैल रही है, लाभ समान रूप से साझा नहीं किए जा रहे हैं। महिलाएं लगातार पुरुषों की तुलना में डिजिटल खाते रखने में कम और वास्तविक दुनिया के लेनदेन में उपयोग करने में काफी कम सक्षम पाई गई हैं।
संख्याएं एक निरंतर अंतराल की कहानी बताती हैं। पूरे क्षेत्र में, लगभग 57 प्रतिशत महिलाएं डिजिटल खाते रखती हैं, जबकि 69 प्रतिशत पुरुष। यह 11.89 प्रतिशत अंक का अंतर यह दर्शाता है कि प्रत्येक दस पुरुषों में जिनके पास डिजिटल खाता है, वहां केवल लगभग आठ महिलाएं ही हैं। स्थिति इथियोपिया में और भी गंभीर है, जहाँ अंतराल सबसे अधिक है; वहाँ केवल 15 प्रतिशत महिलाओं के पास डिजिटल खाता है, जबकि लगभग 31 प्रतिशत पुरुषों के पास है। इसके विपरीत, केन्या सबसे अधिक प्रगति दिखाता है, जहाँ अंतराल बहुत छोटा है, हालांकि यह पूरी तरह से समाप्त नहीं हुआ है। अध्ययन ने मोबाइल मनी पर भी ध्यान केंद्रित किया, जो डिजिटल सेवा का एक विशिष्ट प्रकार है और अफ्रीका में एक गेम-चेंजर रहा है। यहाँ भी, पैटर्न दोहराया जाता है: 54 प्रतिशत महिलाएं मोबाइल मनी खाता रखती हैं, जबकि 64 प्रतिशत पुरुष। असमानता केवल खाता होने के बारे में नहीं है; यह इस बारे में है कि खाता खोलने के बाद क्या होता है। जब डिजिटल भुगतान करने की बात आती है, तो 60 प्रतिशत महिलाएं इसमें भाग लेती हैं, जबकि 71 प्रतिशत पुरुष। जब व्यापारियों को भुगतान करने के मामले में देखा जाता है, तो यह अंतर और बढ़ जाता है, जहाँ महिलाएं इन लेनदेन में कम संलग्न होती हैं।
कोई यह मान सकता है कि ये अंतर लिंग के प्रति अंतर्निहित कारणों से होते हैं, शायद रुचि की कमी या कोई विशिष्ट सांस्कृतिक बाधा जो महिलाओं को तकनीक का उपयोग करने से रोकती है। हालाँकि, शोधकर्ताओं ने इस अंतर के कारणों को समझने के लिए एक विस्तृत सांख्यिकीय पद्धति का उपयोग किया, जिसमें व्यक्तिगत परिस्थितियों के प्रभाव को लिंग के प्रभाव से अलग किया गया। परिणाम बहुत ही खुलासा करने वाले थे। अध्ययन में पाया गया कि अंतराल का एक बड़ा हिस्सा पुरुषों और महिलाओं के जीवन में दिखने वाले अंतरों द्वारा समझाया जा सकता है, न कि स्वयं लिंग के कारण। प्राथमिक चालक इंटरनेट तक पहुंच, शिक्षा का स्तर, आय, रोजगार की स्थिति और व्यक्ति शहर में रहता है या ग्रामीण क्षेत्र में, ये कारक थे। जब शोधकर्ताओं ने इन कारकों को ध्यान में रखा, तो डिजिटल वित्त भागीदारी पर महिला होने का सीधा प्रभाव काफी हद तक समाप्त हो गया। यह सुझाव देता है कि महिलाएं इसलिए बाहर नहीं हैं क्योंकि वे महिलाएं हैं, बल्कि इसलिए क्योंकि उनके पास वे उपकरण और संसाधन कम हैं जो डिजिटल वित्त को संभव बनाते हैं।
पहचाना गया सबसे महत्वपूर्ण कारक इंटरनेट का उपयोग था। अध्ययन ने दिखाया कि इंटरनेट तक पहुंच होना इस बात का सबसे मजबूत भविष्यवक्ता है कि कोई व्यक्ति डिजिटल वित्तीय सेवाओं का उपयोग करेगा या नहीं। चूंकि इन क्षेत्रों में महिलाओं की इंटरनेट तक पहुंच या स्मार्टफोन रखने की संभावना कम है, इसलिए उन्हें डिजिटल वित्तीय प्रणाली में शुरू होने से पहले ही प्रभावी रूप से बाहर कर दिया जाता है। शिक्षा और रोजगार ने भी प्रमुख भूमिका निभाई। उच्च स्तर की शिक्षा प्राप्त महिलाओं और कार्यरत महिलाओं के डिजिटल वित्त का उपयोग करने की संभावना बहुत अधिक थी। शोध इंगित करता है कि यह अंतराल व्यवहार का रहस्य नहीं है, बल्कि अवसर के अंतराल का प्रतिबिंब है। महिलाएं डिजिटल वित्त से इसलिए वंचित हैं क्योंकि वे उन डिजिटल और आर्थिक संसाधनों से वंचित हैं जो पुरुषों के पास होने की अधिक संभावना है।
वित्तीय समावेशन के भविष्य को समझने के लिए यह अंतर अत्यंत महत्वपूर्ण है। अध्ययन पाता है कि अंतराल का "अस्पष्ट" हिस्सा, जो सेवाओं के दिए जाने के तरीके में भेदभाव या पूर्वाग्रह का प्रतिनिधित्व करता है, आम तौर पर सांख्यिकीय रूप से महत्वहीन है। यह सुझाव देता है कि यदि महिलाओं के पास इंटरनेट तक समान पहुंच, शिक्षा का समान स्तर और रोजगार के समान अवसर होते, तो डिजिटल वित्त उपयोग का अंतर संभवतः समाप्त हो जाता। बाधा स्वयं तकनीक नहीं है, बल्कि उपयोग के लिए आवश्यक स्थितियां हैं।
इन निष्कर्षों के निहितार्थ स्पष्ट हैं और उन विशिष्ट क्षेत्रों की ओर संकेत करते हैं जहाँ कार्रवाई की आवश्यकता है। केवल अधिक डिजिटल खाते खोलना पर्याप्त नहीं है यदि उन लोगों के पास डेटा खरीदने के लिए पैसे नहीं हैं या उन्हें ऐप्स का उपयोग करना नहीं आता है। अध्ययन का सुझाव है कि नीतियों को मूल कारणों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए: महिलाओं के लिए इंटरनेट कनेक्टिविटी में सुधार करना, डिजिटल साक्षरता प्रशिक्षण प्रदान करना जो बुनियादी स्कूली शिक्षा से आगे बढ़े, और रोजगार एवं आय सृजन के माध्यम से महिलाओं के आर्थिक सशक्तिकरण का समर्थन करना। केन्या जैसे देशों में, जहाँ पहुंच का अंतर कम है, ध्यान यह सुनिश्चित करने पर स्थानांतरित होना चाहिए कि महिलाएं इन सेवाओं का उतना ही गहन उपयोग करें जितना कि पुरुष करते हैं। इथियोपिया जैसे देशों में, जहाँ अंतराल बहुत बड़ा है, प्राथमिकता पहुंच और सामर्थ्य के बुनियादी ढांचे के निर्माण पर होनी चाहिए। डिजिटल युग में वास्तविक समानता का मार्ग केवल फोन बांटने के बारे में नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि महिलाओं के पास पुरुषों के समान डिजिटल और आर्थिक संसाधन हों, जिससे वे पूर्ण रूप से वित्तीय दुनिया में कदम रख सकें।
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