Gender Gaps in Access and Depth of Digital Finance Services in East Africa
En utilisant les données du Global Findex 2025 de la Banque mondiale, cette étude révèle que les écarts persistants de genre dans l'accès et l'utilisation des services financiers numériques en Afrique de l'Est sont principalement tirés par des disparités dans les dotations socioéconomiques et numériques plutôt que par des barrières structurelles inexpliquées, le Kenya présentant les écarts les plus étroits et l'Éthiopie les plus larges.
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Dans les marchés animés et les villages paisibles d'Afrique de l'Est, une révolution silencieuse est en train de se produire, une révolution qui ne nécessite ni briques ni mortier mais qui repose plutôt sur l'éclat d'un écran. Pendant des décennies, le chemin vers la sécurité financière était pavé de succursales bancaires physiques, souvent situées loin de là où les gens vivaient, faisant de l'acte simple d'épargner ou d'envoyer de l'argent un voyage difficile. Aujourd'hui, la finance numérique est arrivée, transformant les téléphones portables en portefeuilles et les comptes bancaires en applications. Ce changement a apporté le pouvoir de l'argent à des millions de personnes qui étaient auparavant laissées pour compte, leur permettant de payer des marchandises, de recevoir des salaires et d'épargner pour l'avenir sans jamais mettre les pieds dans une banque traditionnelle. Pourtant, alors que ce nouveau système s'étend, une question critique demeure : ouvre-t-il des portes pour tout le monde, ou certaines personnes sont-elles encore freinées ? Plus précisément, les chercheurs se demandent si les femmes d'Afrique de l'Est bénéficient des mêmes opportunités que les hommes, ou si la fracture numérique ne fait que refléter les anciennes inégalités du monde physique.
Une étude récente de Fetene Hunegnaw, de l'Université de science et de technologie d'Adama, plonge au cœur de cette question, examinant le paysage de la finance numérique dans quatre grandes nations d'Afrique de l'Est : l'Éthiopie, le Kenya, la Tanzanie et l'Ouganda. La recherche ne se contente pas de regarder si les gens possèdent un compte numérique, ce qui est la première étape, mais examine également la profondeur de leur utilisation de ces outils. Elle distingue le simple fait de posséder un portefeuille numérique de l'utilisation réelle de celui-ci pour effectuer des paiements ou acheter des choses auprès de commerçants. En analysant les données de 3 998 observations, l'étude dresse un tableau clair de l'endroit où les lacunes existent et, plus important encore, de pourquoi elles existent. Les résultats révèlent que, bien que la technologie se propage rapidement, les bénéfices ne sont pas partagés de manière égale. Les femmes sont systématiquement moins susceptibles de posséder des comptes numériques et nettement moins susceptibles de les utiliser pour des transactions réelles par rapport aux hommes.
Les chiffres racontent l'histoire d'un fossé persistant. À travers la région, environ 57 % des femmes possèdent un compte numérique, contre 69 % des hommes. Cet écart de 11,89 points de pourcentage signifie que pour dix hommes possédant un compte numérique, il n'y a qu'environ huit femmes. La situation est encore plus prononcée en Éthiopie, où l'écart est le plus large ; là, seulement 15 % des femmes possèdent un compte numérique, tandis que près de 31 % des hommes en possèdent un. En revanche, le Kenya montre les progrès les plus importants, avec un écart beaucoup plus faible, bien qu'il ne disparaisse pas totalement. L'étude a également examiné l'argent mobile, un type spécifique de service numérique qui a changé la donne en Afrique. Ici, le schéma se répète : 54 % des femmes possèdent un compte de monnaie mobile, contre 64 % des hommes. La disparité ne concerne pas seulement la possession du compte ; il s'agit de ce qui se passe après l'ouverture du compte. Lorsqu'il s'agit d'effectuer réellement un paiement numérique, 60 % des femmes participent, contre 71 % des hommes. L'écart s'élargit davantage lorsqu'on observe les paiements aux commerçants, où les femmes sont encore moins enclines à s'engager dans ces transactions.
On pourrait supposer que ces différences sont causées par quelque chose d'inhérent au genre, peut-être un manque d'intérêt ou une barrière culturelle spécifique qui empêche les femmes d'utiliser la technologie. Cependant, les chercheurs ont utilisé une méthode statistique détaillée pour décomposer les causes de cet écart, séparant l'influence des circonstances personnelles de l'influence du genre lui-même. Les résultats ont été révélateurs. L'étude a révélé que la grande majorité de l'écart pouvait être expliquée par des différences observables dans la vie des hommes et des femmes, plutôt que par le genre lui-même. Les principaux moteurs étaient l'accès à Internet, le niveau d'éducation, le revenu, le statut d'emploi et le fait de vivre en ville ou en zone rurale. Lorsque les chercheurs ont pris en compte ces facteurs, l'effet direct du fait d'être une femme sur la participation à la finance numérique a largement disparu. Cela suggère que les femmes ne sont pas exclues parce qu'elles sont des femmes, mais parce qu'elles sont moins susceptibles d'avoir les outils et les ressources qui rendent la finance numérique possible.
Le facteur le plus significatif identifié a été l'utilisation d'Internet. L'étude a montré que l'accès à Internet est le prédicteur le plus fort de l'utilisation des services financiers numériques. Puisque les femmes de ces régions sont moins susceptibles d'avoir accès à Internet ou de posséder un smartphone, elles sont effectivement verrouillées hors du système financier numérique avant même de commencer. L'éducation et l'emploi ont également joué des rôles majeurs. Les femmes ayant un niveau d'éducation plus élevé et celles qui sont employées étaient beaucoup plus susceptibles d'utiliser la finance numérique. La recherche indique que l'écart n'est pas un mystère de comportement, mais le reflet d'un manque d'opportunités. Les femmes passent à côté de la finance numérique parce qu'elles passent à côté des ressources numériques et économiques que les hommes sont plus susceptibles de posséder.
Cette distinction est cruciale pour comprendre l'avenir de l'inclusion financière en Afrique de l'Est. L'étude conclut que la partie « inexpliquée » de l'écart, qui représenterait la discrimination ou les biais dans la manière dont les services sont offerts, est généralement statistiquement insignifiante. Cela suggère que si les femmes avaient le même accès à Internet, le même niveau d'éducation et les mêmes opportunités d'emploi que les hommes, l'écart dans l'utilisation de la finance numérique disparaîtrait probablement. La barrière n'est pas la technologie elle-même, mais les conditions nécessaires pour l'utiliser.
Les implications de ces conclusions sont claires et pointent vers des domaines spécifiques où une action est nécessaire. Ouvrir davantage de comptes numériques ne suffit pas si les personnes qui les détiennent ne peuvent pas s'offrir les données ou ne savent pas comment utiliser les applications. L'étude suggère que les politiques doivent se concentrer sur les causes profondes : améliorer la connectivité Internet pour les femmes, fournir une formation à la littératie numérique qui dépasse l'enseignement de base, et soutenir l'autonomisation économique des femmes par l'emploi et la génération de revenus. Dans des pays comme le Kenya, où l'écart d'accès est plus faible, l'accent doit être mis sur l'utilisation plus intensive des services par les femmes par rapport aux hommes. Dans des pays comme l'Éthiopie, où l'écart est vaste, la priorité doit être de construire l'infrastructure de base de l'accès et de l'abordabilité. Le chemin vers une véritable égalité à l'ère numérique ne consiste pas seulement à distribuer des téléphones, mais à s'assurer que les femmes disposent des mêmes dotations numériques et économiques que les hommes, leur permettant de s'insérer pleinement dans le monde financier.
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