Gender Gaps in Access and Depth of Digital Finance Services in East Africa
世界銀行のGlobal Findex 2025のデータを用いた本研究は、東アフリカにおけるデジタル金融へのアクセスおよび利用における持続的なジェンダー格差は、主に説明のつかない構造的障壁によるものではなく、社会経済的およびデジタル的な賦存量の格差によって引き起こされており、ケニアが最も格差が狭く、エチオピアが最も格差が広いことを明らかにしている。
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東アフリカの賑やかな市場や静かな村々では、レンガやモルタルを必要とせず、代わりにスクリーンの輝きに依存する、静かな革命が起きている。何十年もの間、経済的安全への道は物理的な銀行の支店によって築かれてきたが、それらはしばしば人々が暮らす場所から遠く離れた場所にあり、貯金や送金という単純な行為さえも困難な旅にさせていた。今日、デジタルファイナンスが到来し、携帯電話を財布に、銀行口座をアプリへと変えた。この変化は、これまで排除されてきた何百万人もの人々に金の力をもたらし、伝統的な銀行に足を踏み入れることなく、商品の支払いや賃金の受け取り、そして将来のための貯蓄を可能にした。しかし、この新しいシステムが拡大するにつれ、ある重要な問いが残されている。それは、このシステムはすべての人に門戸を開いているのか、それとも一部の人々は依然として取り残されているのか、ということである。具体的には、研究者たちは、東アフリカの女性たちが男性と同じ機会を得ているのか、それともデジタル・ディバイド（情報の格差）が単に物理的な世界の古い不平等を反映しているだけなのかを問いかけている。
アダルマ科学技術大学のフェテネ・フネグナウによる最近の研究は、この問いを深く掘り下げ、東アフリカの主要4カ国（エチオピア、ケニア、タンザニア、ウガンダ）におけるデジタルファイナンスの状況を調査している。この研究は、単にデジタル口座を持っているかという第一段階だけでなく、人々がいかに深くこれらのツールを活用しているかについても調査している。研究では、単にデジタルウォレットを所有していることと、実際にそれを使って支払いを行ったり商人から物を買ったりすることを区別している。3,998件の観測データを分析することで、この研究はどこに格差が存在し、そしてより重要なことに、なぜその格差が存在するのかという明確な姿を描き出している。調査結果は、テクノロジーが急速に普及している一方で、その恩恵が平等に共有されていないことを明らかにしている。女性は一貫して、デジタル口座の所有率が低く、実社会での取引における利用率も男性に比べて著しく低い。
数字は、根強い格差の物語を物語っている。この地域全体では、約57パーセントの女性がデジタル口座を所有しているのに対し、男性は69パーセントである。この11.89パーセントポイントの差は、デジタル口座を持つ男性が10人いるとき、デジタル口座を持つ女性は約8人しかいないことを意味する。状況はエチオピアでより顕著であり、そこではわずか15パーセントの女性しかデジタル口座を持っていない一方で、男性の31パーセント近くが保有している。対照的に、ケニアは最も進展しており、格差は非常に小さいものの、完全に消失したわけではない。研究では、アフリカにおけるゲームチェンジャーとなった特定のデジタルサービスであるモバイルマネーについても調査した。ここでも同じパターンが繰り返される。モバイルマネー口座を所有しているのは女性が54パーセントであるのに対し、男性は64パーセントである。格差は口座を持っていることだけでなく、口座を開設した後に何が起こるかについても及んでいる。実際にデジタル決済を行う場合、女性の参加率は60パーセントであるのに対し、男性は71パーセントである。商人への支払いとなると、女性の関与はさらに低下し、格差はさらに広がる。
こうした違いは、女性特有の性質、例えばテクノロジーの使用を妨げる関心の欠如や特定の文化的障壁によるものだと考えるかもしれない。しかし、研究者たちは詳細な統計的手法を用いて、個人の状況による影響とジェンダーそのものの影響を切り分け、この格差の原因を解明した。結果は驚くべきものだった。研究によれば、格差の大部分は、ジェンダーそのものによる影響ではなく、男女の生活における観察可能な違いによって説明できることが分かった。主な要因は、インターネットへのアクセス、教育水準、所得、雇用形態、そして都市部または農村部に居住しているかどうかであった。研究者がこれらの要因を考慮に入れると、デジタルファイナンスへの参加に対する「女性であること」の直接的な影響は、ほぼ消失した。これは、女性が排除されているのは彼女たちが女性だからではなく、デジタルファイナンスを可能にするツールや資源を持つ可能性が低いからであることを示唆している。
特定された最も重要な要因は、インターネットの利用であった。研究によれば、インターネットへのアクセスを持つことが、デジタル金融サービスを利用するかどうかを予測する上で最も強力な要因である。これらの地域の女性は、インターネットへのアクセスやスマートフォンを所有する割合が低いため、デジタル金融システムを開始する前に事実上締め出されているのである。教育と雇用も大きな役割を果たしていた。教育水準が高く、雇用されている女性は、デジタルファイナンスを利用する可能性が非常に高かった。研究は、この格差が行動の謎ではなく、機会の格差の反映であることを示している。女性がデジタルファイナンスから取り残されているのは、男性がより多く保有しているデジタルおよび経済的資源を、彼女たちが欠いているからである。
この区別は、東アフリカにおける金融包摂の未来を理解する上で極めて重要である。本研究は、サービスが提供される際の差別や偏見を表す「説明できない」部分の格差は、統計的に有意ではないことを示している。これは、もし女性が男性と同じインターネットへのアクセス、同じレベルの教育、そして同じ雇用機会を持っていたならば、デジタルファイナンス利用の格差はおそらく消滅するであろうことを示唆している。障壁となっているのはテクノロジーそのものではなく、それを使用するために必要な条件である。
これらの知見が示唆する内容は明白であり、具体的な行動が必要な領域を指し示している。口座を開設するだけでは不十分であり、その口座を持つ人々がデータ通信料を支払えなかったり、アプリの使い方を知らなかったりする場合がある。研究は、政策が根本的な原因に焦点を当てるべきだと提案している。すなわち、女性のためのインターネット接続性の向上、基礎的な学校教育を超えたデジタルリテラシー教育の提供、そして雇用や所得創出を通じた女性の経済的エンパワーメントの支援である。ケニアのような、アクセスの格差が小さい国では、女性が男性と同じ程度にこれらのサービスを利用できるようにすることに重点を置くべきである。エチオピアのような、格差が膨大な国では、アクセスの基本インフラの構築と手頃な価格設定を優先事項としなければならない。デジタル時代における真の平等への道は、単にスマートフォンを配ることではなく、女性が男性と同じデジタルおよび経済的資質を持ち、金融の世界へ完全に入っていくことを保証することにある。
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