Security and Privacy in Digital Payments: Blockchain, PIX, and Central Bank Digital Currencies (CBDCs)
यह शोध पत्र 50 अध्ययनों के एक PRISMA 2020-अनुपालन वाले व्यवस्थित समीक्षा प्रस्तुत करता है ताकि डिजिटल पेमेंट गवर्नेंस फ्रेमवर्क (DPGF) का प्रस्ताव दिया जा सके, जो एक नवीन मॉडल है जो PIX, सार्वजनिक ब्लॉकचेन और CBDCs जैसे डिजिटल भुगतान प्रणालियों को केंद्रीकरण, गोपनीयता और अनुपालन के बीच उनके समझौतों के आधार पर विशिष्ट शासन आर्केटाइप्स में वर्गीकृत करता है, और अंततः प्रोटोकॉल स्तर पर प्राइवेसी-बाय-डिजाइन को समाहित करने वाले सामंजस्यपूर्ण कानूनी-तकनीकी ढांचों की वकालत करता है।
मूल पेपर CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/) के तहत लाइसेंस किया गया है। नीचे दिए गए पेपर की यह व्याख्या AI से तैयार की गई है। इसे लेखकों ने न तो लिखा है, न इसका समर्थन किया है। तकनीकी सटीकता के लिए मूल पेपर देखें। पूरा डिस्क्लेमर पढ़ें
जब भी आप कॉफी के लिए भुगतान करने या किसी मित्र को पैसे भेजने के लिए अपने फोन का उपयोग करते हैं, तो आप एक जटिल डिजिटल प्रणाली पर भरोसा कर रहे होते हैं जिसे तीन प्रतिस्पर्धी आवश्यकताओं के बीच संतुलन बनाना होता है: आपके पैसे को सुरक्षित रखना, आपकी व्यक्तिगत जानकारी को निजी रखना और यह सुनिश्चित करना कि वित्तीय जगत के नियमों का पालन किया जाए। दशकों तक, ये प्रणालियाँ मुख्य रूप से बैंकों और सरकारों द्वारा नियंत्रित की जाती थीं, लेकिन पिछले पंद्रह वर्षों में मूल्य स्थानांतरित करने के नए तरीके सामने आए हैं। इनमें से कुछ नए तरीके, जैसे कि ब्राजील में उपयोग किए जाने वाले इंस्टेंट पेमेंट नेटवर्क, केंद्रीय अधिकारियों द्वारा संचालित होते हैं जो प्रत्येक लेनदेन को देख सकते हैं। अन्य, जैसे कि सार्वजनिक ब्लॉकचेन नेटवर्क, उपयोगकर्ताओं के एक बिखरे हुए समूह द्वारा संचालित होते हैं जहाँ कोई एक व्यक्ति प्रभारी नहीं होता है, और लेनदेन अक्सर कोड के पीछे छिपे होते हैं जो उन्हें ट्रैक करना कठिन बना देते हैं। तीसरा समूह, जिसे केंद्रीय बैंकों द्वारा जारी डिजिटल मुद्राв के रूप में जाना जाता है, दोनों दुनियाओं की सर्वश्रेष्ठ विशेषताओं को मिलाने के प्रयास में बनाया जा रहा है। आज दुनिया के सामने बड़ा सवाल यह है कि इन प्रणालियों को इस तरह कैसे डिजाइन किया जाए कि वे गोपनीयता से बहुत अधिक समझौता किए बिना या अपराधियों को दरारों से फिसलने दिए बिना सुरक्षित और कुशल रहें।
पुर्तगाल और ब्राजील के विश्वविद्यालयों के शोधकर्ताओं की एक टीम ने इन विभिन्न प्रणालियों के इर्द-गिर्द फैली भ्रम की स्थिति को हल करने का लक्ष्य रखा। उन्होंने 2014 और 2025 के बीच प्रकाशित पचास उच्च-गुणवत्ता वाले अध्येशनों को एकत्र और विश्लेषित किया, जिसमें ब्राजील के PIX सिस्टम से लेकर विभिन्न ब्लॉकचेन नेटवर्क और केंद्रीय बैंकों द्वारा परीक्षण की जा रही डिजिटल मुद्राओं तक सब कुछ शामिल था। इन तकनीकों को अलग-अलग द्वीपों के रूप में देखने के बजाय, शोधकर्ताओं ने उन्हें एक ही चार्ट पर मैप करने का एक नया तरीका बनाया। यह चार्ट किसी भी भुगतान प्रणाली का वर्णन करने के लिए तीन सरल प्रश्नों का उपयोग करता है: नियमों को बदलने की शक्ति किसके पास है? किसी लेनदेन के बारे में कितनी जानकारी जनता या अधिकारियों के लिए दृश्यमान है? और क्या कानूनी नियम प्रणाली में शुरुआत से ही शामिल हैं, या उन्हें बाद में जांचा जाता है? प्रत्येक प्रणाली के लिए इन प्रश्नों का उत्तर देकर, शोधकर्ता देख सके कि ट्रेड-ऑफ (समझौते) कहाँ स्थित हैं और कौन से डिज़ाइन विभिन्न आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छा काम कर सकते हैं।
अध्ययन में पाया गया कि कोई भी एकल प्रणाली हर स्थिति के लिए पूर्ण नहीं है, लेकिन वे तीन विशिष्ट पैटर्न में आती हैं। पहला पैटर्न जिसे शोधकर्ता "नियामक स्पष्टता मॉडल" (Regulatory Clarity Model) कहते हैं, बिल्कुल वैसा ही है जैसा ब्राजील का PIX सिस्टम काम करता है। इस सेटअप में, एक एकल केंद्रीय बैंक सारा अधिकार रखता है। वह नियम निर्धारित करता है, और जो बैंक इस प्रणाली का संचालन करते हैं उन्हें उनका कड़ाई से पालन करना होता है। क्योंकि नियम प्रणाली में शुरुआत से ही शामिल हैं, इसलिए अधिकारियों के लिए अवैध गतिविधियों को रोकना और यह सुनिश्चित करना बहुत आसान है कि हर कोई कानून का पालन करे। हालाँकि, इस सुरक्षा और व्यवस्था की कीमत गोपनीयता है; प्रणाली को इस तरह डिज़ाइन किया गया है कि अधिकारी लगभग सब कुछ देख सकें, जिससे उपयोगकर्ताओं के लिए अपनी वित्तीय आदतों को छिपाने की गुंजाइश बहुत कम रह जाती है।
स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर "स्वायत्तता मॉडल" (Autonomy Model) है, जो बिटकॉइन या इथेरियम जैसे सार्वजनिक ब्लॉकचेन नेटवर्क का वर्णन करता है। यहाँ, कोई एक व्यक्ति या बैंक प्रभारी नहीं है। नियम उपयोगकर्ताओं के एक बड़े समुदाय द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, और उन्हें बदलना कठिन और धीमा है। यह डिज़ाइन उच्च स्तर की स्वतंत्रता प्रदान करता है और किसी के लिए भी लेनदेन को सेंसर करना लगभग असंभव बना देता है। हालाँकि, इस स्वतंत्रता के साथ एक महत्वपूर्ण नुकसान भी है। चूंकि इस प्रणाली में अवैध गतिविधियों की जांच के लिए अंतर्निहित नियम नहीं हैं, इसलिए अधिकारी केवल उन किनारों पर कानून लागू कर सकते हैं जहाँ लोग अपने डिजिटल धन को वापस नियमित नकदी में बदलते हैं। यह एक ऐसी खाई पैदा करता है जहाँ अवैध लेनदेन बिना किसी सूचना के हो सकते हैं, और इन खामियों को ठीक करने के लिए सरल सिस्टम अपडेट के बजाय जटिल अंतर्राष्ट्रीय सहयोग की आवश्यकता होती है।
इन दोनों के बीच "हाइब्रिड गवर्नेंस मॉडल" (Hybrid Governance Model) स्थित है, जो वह मार्ग है जिसे कई केंद्रीय बैंक अपनी डिजिटल मुद्राओं के लिए तलाश रहे हैं। ये प्रणालियाँ दोनों चरम सीमाओं को मिलाने का प्रयास करती हैं। एक केंद्रीय बैंक मौद्रिक नीति निर्धारित करने और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अंतिम शक्ति रखता है, लेकिन यह लेनदेन को संसाधित करने के लिए बैंकों और मध्यवर्तियों के एक वितरित नेटवर्क का उपयोग करता है। यह एक ऐसा मध्यम मार्ग प्रदान करता है जहाँ छोटे, रोजमर्रा के खर्चों के लिए गोपनीयता की रक्षा की जा सकती है, जबकि बड़े, उच्च-जोखिम वाले हस्तांतरणों को देखने की अनुमति अधिकारियों को दी जा सकती है। शोधकर्ताओं ने पाया कि जब धोखाधड़ी रोकथाम, गति और उपयोगकर्ता विश्वास जैसे कारकों के संयोजन को देखा जाता है, तो यह मध्यम मार्ग अक्सर सबसे अच्छा प्रदर्शन करता है। यह सुझाव देता है कि डिजिटल मुद्रा का भविष्य पूर्ण नियंत्रण या पूर्ण स्वतंत्रता के बीच चयन करने के बारे में नहीं है, बल्कि एक संतुलित डिज़ाइन खोजने के बारे में है जो दोनों प्रदान करता है।
शोधकर्ताओं ने गोपनीयता की रक्षा के लिए उपयोग की जाने वाली तकनीक, जैसे कि गणितीय उपकरण, का भी बारीकी से अध्ययन किया जो किसी को यह साबित करने की अनुमति देते हैं कि एक लेनदेन वैध है बिना यह बताए कि किसने भेजा या कितना भेजा गया। हालांकि ये उपकरण शक्तिशाली हैं, अध्ययन में पाया गया कि वे वर्तमान में बहुत धीमे हैं कि वे ब्राजील जैसे देश द्वारा प्रतिदिन संसाधित लेनदेन की विशाल मात्रा को संभाल सकें। PIX सिस्टम महीने में तीन अरब से अधिक लेनदेन संभालता है, और अध्ययनों में परीक्षण किए गए गोपनीयता उपकरण महत्वपूर्ण हार्डवेयर अपग्रेड के बिना उस गति के साथ तालमेल बिठाने के लिए संघर्ष करेंगे। इसका अर्थ है कि हमारे पास विवरण छिपाने की तकनीक तो है, लेकिन हमने अभी तक इसे पूरी दुनिया के उपयोग के लिए पर्याप्त तेजी से करने की इंजीनियरिंग समस्या को हल नहीं किया है।
अंततः, अध्ययन निष्कर्ष निकालता है कि हम केवल एक प्रणाली की नकल नहीं कर सकते और उसे हर जगह लागू नहीं कर सकते। सबसे अच्छा डिज़ाइन पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करता है कि कोई समाज किसी दिए समय पर क्या महत्व देता है। यदि कोई देश अपराध रोकने और यह सुनिश्चित करने को प्राथमिकता देता है कि प्रत्येक लेनदेन कानून का पालन करे, तो अंतर्निहित नियमों वाला एक केंद्रीकृत सिस्टम सबसे प्रभावी विकल्प है। यदि कोई समाज व्यक्तिगत स्वतंत्रता और नियंत्रण के प्रतिरोध को प्राथमिकता देता है, तो एक विकेंद्रीकृत प्रणाली श्रेष्ठ है, भले ही यह विनियमन को कठिन बना दे। सबसे आशाजनक मार्ग हाइब्रिड दृष्टिकोण प्रतीत होता है, जो एक केंद्रीय प्राधिकरण की सुरक्षा के साथ एक वितरित नेटवर्क के लचीलेपन को प्रदान करने का प्रयास करता है। शोधकर्ता भविष्य में सरकारों और बैंकों को इन प्रणालियों की निष्पक्ष रूप से तुलना करने में मदद करने के लिए माप के एक नए सेट का प्रस्ताव करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि जैसे-जैसे हम धन की अगली पीढ़ी का निर्माण करते हैं, हम स्पष्ट साक्ष्य के आधार पर चुनाव करें न कि अनुमान के आधार पर।
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