Impact of Proposed UPI Transaction Fees on Digital Payment Adoption and Market Dynamics in India: An Empirical Study
यह अनुभवजन्य अध्ययन भारत में बड़े UPI लेनदेन पर 0.40% मर्चेंट डिस्काउंट रेट (Merchant Discount Rate) लागू करने के 2020-2026 के प्रभाव का विश्लेषण करता है, जिसमें यह पाया गया है कि हालांकि यह शुल्क बुनियादी ढांचे के वित्तपोषण अंतराल को कम करता है, लेकिन यह सूक्ष्म-व्यापारियों के बीच बेलोज्यता वाली मांग (inelastic demand) पैदा करता है, मध्यम स्तर के व्यापारियों को नकदी या टिकट-स्प्लिटिंग की ओर धकेलता है, और प्रमुख भुगतान प्रदाताओं के बीच बाजार शक्ति को सुदृढ़ करता है, जिससे अंशांकित नियामक हस्तक्षेपों की आवश्यकता होती है।
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एक दशक से अधिक समय से, भारत ने वस्तुओं के भुगतान के तरीके में एक शांत क्रांति देखी है। भौतिक मुद्रा के आदान-प्रदान के बजाय, अब लाखों लोग 'यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस' या यूपीआई (UPI) नामक प्रणाली के माध्यम से अपने फोन से पैसे तुरंत भेजने के लिए टैप करते हैं। यह डिजिटल नेटवर्क, जिसे देश के केंद्रीय बैंक और एक राष्ट्रीय भुगतान निगम द्वारा बनाया गया है, सैकड़ों बैंकों को जोड़ता है और किसी भी व्यक्ति को एक कोड के सरल स्कैन के माध्यम से किसी अन्य व्यक्ति या दुकान को धनराशि स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। वर्षों तक, यह प्रणाली एक ऐसे सिद्धांत पर संचालित होती रही जो लगभग इतना अच्छा था कि विश्वास करना कठिन था: यह मुफ्त था। सरकार और बैंकिंग नियामकों ने यह अनिवार्य किया कि सामान खरीदने वाले लोगों या सामान बेचने वाले छोटे दुकानदारों से कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा। इस नियम को, जिसे 'जीरो-फी' मैंडेट (शून्य-शुल्क अधिदेश) के रूप में जाना जाता है, ने प्रवेश के लिए सभी वित्तीय बाधाओं को हटा दिया, जिससे यहां तक कि सबसे छोटे सड़क विक्रेताओं को भी डिजिटल भुगतान अपनाने के लिए प्रोत्साहित किया गया और लाखों बैंकिंग सेवाओं से वंचित नागरिकों को औपचारिक अर्थव्यवस्था में शामिल होने में मदद मिली। हालांकि, एक विशाल डिजिटल नेटवर्क चलाना पैसे खर्च करता है। ये अरबों लेनदेन को प्रोसेस करने वाले बैंकों और प्रौद्योगिकी कंपनियों को शक्तिशाली कंप्यूटर, सुरक्षित सर्वर और धोखाधड़ी को रोकने के लिए विशेषज्ञों की टीमों के लिए भुगतान करना पड़ता है। वर्षों तक, इन लागतों को सरकार द्वारा कर-वित्त पोषित सब्सिडी के माध्यम से कवर किया गया था, लेकिन जैसे-जैसे लेनदेन की मात्रा में विस्फोट हुआ, इस प्रणाली पर वित्तीय बोझ अस्थिर हो गया।
इंस्टीट्यूट ऑफ कॉस्ट एंड मैनेजमेंट अकाउंट्स ऑफ इंडिया के एक शोधकर्ता, अल्विन जोस द्वारा किया गया एक नया अध्ययन इस बात की जांच करता है कि क्या होता है जब यह मुफ्त मॉडल एक सशुल्क मॉडल की ओर बढ़ता है। यह शोध एक हालिया नियामक परिवर्तन पर केंद्रित है जहां विशिष्ट प्रकार के लेनदेन के लिए एक छोटा शुल्क, जिसे मर्चेंट डिस्काउंट रेट (Merchant Discount Rate) कहा जाता है, पेश किया गया है। नए नियमों के तहत, जो 2026 के अंत में प्रभावी होंगे, 0.40 प्रतिशत का शुल्क केवल बिजनेस-टू-कंज्यूमर (व्यापार-से-उपभोक्ता) भुगतानों पर लागू होता है जो ₹2,000 से अधिक हैं। महत्वपूर्ण रूप से, व्यक्तियों के बीच लेनदेन, कम मासिक बिक्री वाले छोटे दुकानदारों के लिए, और ₹2,000 की सीमा से नीचे के किसी भी लेनदेन के लिए यह प्रणाली पूरी तरह से मुफ्त रहती है। अध्ययन का डेटा 2020 से 2026 तक का है ताकि यह समझा जा सके कि यह परिवर्तन व्यापारियों के व्यवहार और डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के समग्र स्वास्थ्य को कैसे प्रभावित करता है। लक्ष्य यह देखना था कि क्या शुल्क लगाने से लोग इस प्रणाली का उपयोग करना बंद कर देंगे, या क्या नेटवर्क ने उस वित्तीय समावेशन को बनाए रखते हुए खुद को ढाल लिया जो इसने हासिल किया था।
शोधकर्ताओं ने सूचनाओं का एक विशाल भंडार एकत्र किया, जिसमें राष्ट्रीय भुगतान निगम के लेनदेन रिकॉर्ड, बैंकों की वित्तीय रिपोर्ट और विभिन्न प्रकार के शहरों के 1,200 दुकानों का विस्तृत मासिक सर्वेक्षण शामिल था। उन्होंने देखा कि विभिन्न प्रकार के व्यवसायों ने नए शुल्क ढांचे के प्रति कैसी प्रतिक्रिया दी, और छोटे विक्रेताओं, मध्यम आकार के खुदरा विक्रेताओं और बड़े कॉर्पोरेट स्टोरों के व्यवहार की तुलना की। निष्कर्षों से पता चलता है कि विभिन्न व्यवसायों के जवाब देने के तरीके में एक स्पष्ट विभाजन है। सबसे छोटे व्यापारियों के लिए, जो आमतौर पर ₹2,000 से कम की वस्तुएं बेचते हैं और बहुत कम मार्जिन पर काम करते हैं, नए शुल्क का लगभग कोई प्रभाव नहीं पड़ा है। क्योंकि उनकी दैनिक बिक्री उस सीमा से नीचे है जहां शुल्क लागू होता है, वे डिजिटल प्रणाली का उपयोग पहले की तरह ही करते रहते हैं। इन छोटे विक्रेताओं के लिए, नकद रखने या छुट्टे पैसे गिनने की समस्या से मुक्ति के लाभ, शुल्क भुगतान की दूर की संभावना से कहीं अधिक हैं।
मध्यम आकार के खुदरा विक्रेताओं के लिए स्थिति स्पष्ट रूप से बदल जाती है, जैसे स्वतंत्र कपड़े की दुकानें या इलेक्ट्रॉनिक्स की दुकानें। ये व्यवसाय अक्सर ऐसी वस्तुएं बेचते हैं जिनकी कीमत ₹2,000 और ₹10,000 के बीच होती है, जो उन्हें ठीक उसी क्षेत्र में रखती है जहां शुल्क लागू होता है। अध्ययन में पाया गया कि ये व्यापारी लागत के प्रति अत्यधिक संवेदनशील हैं। नए शुल्क का सामना करने पर, उनमें से कई ने इस शुल्क से बचने के लिए अपना व्यवहार बदलना शुरू कर दिया। कुछ ने ग्राहकों को एक बड़ी खरीद को दो छोटे लेनदेन में विभाजित करने के लिए कहना शुरू किया, ताकि प्रत्येक ₹2,000 की सीमा के नीचे रहे और कोई शुल्क न लगे। अन्य ने ग्राहकों को बड़ी राशि के लिए नकद भुगतान करने के लिए प्रोत्साहित करना शुरू किया या वाणिज्यिक शुल्क से बचने के लिए आधिकारिक क्यूआर कोड के बजाय व्यक्तिगत क्यूआर कोड प्रदर्शित किए। यह सुझाव देता है कि हालांकि प्रतिशत के मामले में शुल्क छोटा है, फिर यह उन व्यवसायों के दैनिक संचालन को बदलने के लिए पर्याप्त महत्वपूर्ण है जो बहुत कम मार्जिन पर काम करते हैं।
इसके विपरीत, बड़े वाणिज्यिक उद्यमों और बड़े डिपार्टमेंटल स्टोर्स ने शुल्क के प्रति बहुत कम प्रतिक्रिया दिखाई। इन विशाल खुदरा विक्रेताओं के लिए, डिजिटल भुगतान स्वीकार करना लाइनों को सुचारू रखने और ग्राहकों को अपनी ट्रॉली छोड़कर जाने से रोकने के लिए आवश्यक है। इसके अलावा, उनके द्वारा भुगतान किया जाने वाला शुल्क क्रेडिट कार्ड स्वीकार करने की लागत से अभी भी बहुत कम है, जो व्यापारियों से 1.50 प्रतिशत से 2.50 प्रतिशत के बीच ले सकता है। चूंकि नया यूपीआई शुल्क उनके मौजूदा विकल्पों की तुलना में बहुत सस्ता है, इसलिए ये बड़ी कंपनियां इसे व्यवसाय के सामान्य हिस्से के रूप में स्वीकार कर लेती हैं। अध्ययन बताता है कि उनके लिए, शुल्क उनके व्यवसाय करने के तरीके को नहीं बदलता है; वे डिजिटल भुगतान को निर्बाध रूप से स्वीकार करना जारी रखते हैं।
व्यक्तिगत दुकानों के व्यवहार से परे, शोध ने बाजार की व्यापक संरचना को भी देखा, विशेष रूप से कि लोग भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने वाले ऐप्स को कौन नियंत्रित करता है। वर्तमान में, कुछ बड़ी कंपनियां परिदृश्य पर हावी हैं, जिसमें दो ऐप्स सभी लेनदेन के 80 प्रतिशत से अधिक हिस्से को संभालते हैं। अध्ययन का सुझाव है कि नया शुल्क ढांचा वास्तव में इस प्रभुत्व को और मजबूत कर सकता है। शुल्क बैंकों और ऐप प्रदाताओं के बीच साझा किया जाता है, लेकिन प्रत्येक पक्ष को मिलने वाली राशि बहुत कम है। इतने छोटे शुल्क से वास्तविक लाभ कमाने के लिए, एक कंपनी को लेनदेन की एक विशाल मात्रा को प्रोसेस करने की आवश्यकता होती है। स्थापित बड़े ऐप्स के पास पहले से ही यह वॉल्यूम है, जिससे वे छोटे शुल्कों से महत्वपूर्ण राजस्व उत्पन्न कर सकते हैं। छोटे प्रतिस्पर्धी या नए ऐप्स, जिनके पास अभी तक लाखों उपयोगकर्ता नहीं हैं, इन मामूली मार्जिन के साथ अपनी लागतों को कवर करने के लिए संघर्ष करेंगे। फलस्वरूप, नया सिस्टम बाजार में नए खिलाड़ियों के प्रवेश को और कठिन बना सकता है, जिससे वर्तमान दिग्गजों की शक्ति और मजबूत हो सकती है।
अध्ययन निष्कर्ष निकालता है कि डिजिटल भुगतान नेटवर्क के दीर्घकालिक अस्तित्व को सुनिश्चित करने के लिए शुल्क-आधारित मॉडल की ओर बढ़ना एक आवश्यक कदम है। उच्च-मूल्य वाले वाणिज्यिक लेनदेन पर शुल्क लगाकर, प्रणाली अंततः उस महंगी तकनीक और सुरक्षा के लिए भुगतान कर सकती है जिसकी उसे कार्य करने के लिए आवश्यकता है, बिना सरकारी सब्सिडी पर निर्भर रहे। यह परिवर्तन अधिकांश दैनिक लेनदेन की रक्षा करता है, जो मुफ्त रहते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करता है कि बुनियादी ढांचे का वित्तपोषण उन लोगों द्वारा किया जाए जो उच्च-मूल्य वाले वाणिज्य से सबसे अधिक लाभान्वित होते हैं। हालांकि, शोध चेतावनी देता है कि नियामकों को सतर्क रहना चाहिए। उन्हें उन व्यापारियों पर नज़र रखनी होगी जो लेनदेन को विभाजित करके या ग्राहकों से छिपे हुए शुल्क लेकर नियमों को दरकिनार करने की कोशिश करते हैं। इसके अतिरिक्त, उन्हें यह सुनिश्चित करना होगा कि नए राजस्व का उपयोग प्रणाली की गति और सुरक्षा में सुधार के लिए किया जाए, और यह भी कि बाजार इतना केंद्रित न हो जाए कि नवाचार बाधित हो जाए। यह संक्रमण एक सरकारी-अनुदानित प्रयोग से एक टिकाऊ, स्व-वित्तपोषित सार्वजनिक उपयोगिता की ओर एक कदम है, जो वित्तीय समावेशन की आवश्यकता और वैश्विक स्तर के डिजिटल नेटवर्क को चलाने की आर्थिक वास्तविकता के बीच संतुलन बनाता है।
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