Effect of Credit and Operational Risk Management Practices on Financial Performance of Ethiopian Commercial Banks
Questo studio analizza i dati panel di 15 banche commerciali etiopi (2012–2022) per rivelare che il rischio di credito e l'inefficienza operativa compromettono significativamente la performance finanziaria (ROA e ROE), mentre la capitalizzazione e la dimensione bancaria mostrano effetti misti, sottolineando la necessità di una valutazione del credito più rigorosa, di efficienza dei costi e di una gestione ottimale del capitale.
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Le banche sono i motori di un'economia moderna, ma operano in un mondo in cui le cose possono andare male. Prestano denaro a persone e imprese, sperando che tali debitori lo restituiscano, ma a volte non succede. Questo è noto come rischio di credito. Allo stesso tempo, le banche affrontano il rischio operativo, ovvero il pericolo che i propri sistemi interni, i dipendenti o i processi possano fallire, portando a perdite dovute a frodi, errori o tecnologie guaste. Affinché una banca possa sopravvivere e prosperare, deve gestire questi pericoli con cura. Se presta denaro in modo troppo imprudente, perde denaro; se i suoi costi interni sono troppo elevati, diventa inefficiente. L'equilibrio tra l'assumere rischi per ottenere un profitto e il proteggersi dal disastro è la sfida centrale del settore bancario. Quando le banche gestiscono bene questi rischi, tendono a essere più redditizie e stabili, il che è positivo per tutti coloro che fanno affidamento su di esse, dai piccoli commercianti ai governi nazionali.
In Etiopia, il settore bancario è cresciuto rapidamente negli ultimi decenni, passando da un sistema controllato dallo Stato a un mercato più competitivo con molte banche private. Nonostante questa crescita, rimangono interrogativi su quanto bene queste banche stiano effettivamente gestendo i propri rischi e se tali pratiche di gestione stiano aiutando a migliorare le loro prestazioni finanziarie. Per rispondere a questo, i ricercatori Abebe Tilahun Kassaye e Charles Nyoka hanno condotto uno studio dettagliato su quindici banche commerciali etiopi in un periodo di undici anni, dal 2012 al 2022. Hanno esaminato come specifiche abitudini di gestione del rischio abbiano influenzato due misure chiave di successo: l'efficienza con cui le banche utilizzano i loro asset totali per generare profitto e il rendimento che forniscono ai proprietari delle azioni delle banche.
I ricercatori hanno raccolto dati finanziari dai rapporti annuali delle banche e hanno utilizzato metodi statistici per vedere quali fattori facessero la differenza maggiore. Si sono concentrati su tre aree principali: la qualità dei prestiti concessi dalle banche, l'ammontare di capitale che le banche detenevano come cuscinetto di sicurezza e l'efficienza con cui le banche gestivano i propri costi operativi quotidiani. Hanno anche considerato la dimensione delle banche e la durata della loro attività per vedere se questi fattori cambiassero il risultato. Lo studio ha rivelato un modello chiaro e coerente: quando una banca ha un alto numero di prestiti che i debitori non stanno rimborsando, la sua redditività scende significativamente. Questo accade perché la banca deve accantonare denaro per coprire questi cattivi prestiti, il che erode i suoi profitti. Allo stesso modo, quando i costi operativi di una banca sono elevati rispetto al reddito che genera, le sue prestazioni ne risentono. Ciò suggerisce che mantenere sotto controllo le spese e garantire il rimborso dei prestiti siano i modi più affidabili per le banche etiopi di migliorare la propria salute finanziaria.
Lo studio ha anche scoperto una relazione più complessa riguardo alla quantità di capitale che una banca tiene a disposizione. Sebbene avere un forte cuscinetto finanziario aiuti una banca a rimanere stabile e capace di assorbire perdite impreviste, i ricercatori hanno scoperto che detenere troppo capitale può in realtà abbassare i rendimenti per gli azionisti della banca. Ciò accade perché l'eccesso di capitale rimane inattivo invece di essere utilizzato per generare maggiori entrate attraverso la concessione di prestiti. È un po' come un agricoltore che conserva così tanto grano in magazzino per sicurezza da non averne più da vendere per profitto; la sicurezza è presente, ma i guadagni sono inferiori. I dati hanno mostrato che, mentre una solida base di capitale aiutava una misura di efficienza, danneggiava l'altra, suggerendo che i dirigenti bancari debbano trovare un equilibrio preciso piuttosto che limitarsi ad accumulare il maggior quantitativo possibile di denaro.
Un'altra scoperta sorprendente riguardava l'età delle banche. Si potrebbe presumere che le banche più vecchie, con decenni di esperienza, dovrebbero performare meglio. Tuttavia, lo studio ha scoperto che le banche più vecchie in Etiopia tendevano ad avere prestazioni finanziarie inferiori rispetto a quelle più giovani. I ricercatori suggeriscono che, con l'invecchiamento, le banche possano rimanere bloccate con sistemi obsoleti, stili di gestione rigidi e costi amministrativi più elevati che rendono più difficile l'adattamento alle nuove sfide. Ciò implica che l'esperienza da sola non è sufficiente; le banche devono aggiornare continuamente la propria tecnologia e i propri processi per rimanere competitive. Al contrario, la dimensione della banca contava per i rendimenti degli azionisti ma non per l'efficienza complessiva degli asset. Le banche più grandi erano in grado di generare migliori rendimenti per i loro proprietari, probabilmente perché potevano distribuire i propri costi su una gamma più ampia di attività, ma il semplice fatto di essere grandi non le rendeva automaticamente più efficienti nell'uso dei propri asset.
Le implicazioni di queste scoperte sono significative per il futuro del settore bancario in Etiopia. Lo studio conclude che, affinché le banche possano migliorare le proprie prestazioni, devono essere più rigorose nel verificare a chi prestano denaro e nel monitorare attentamente tali prestiti. Devono anche modernizzare le proprie operazioni per ridurre i costi non necessari e adottare strumenti digitali. Per i regolatori che supervisionano il sistema bancario, i risultati suggeriscono che la supervisione non debba concentrarsi solo sul fatto che le banche abbiano abbastanza denaro per essere sicure, ma su quanto bene gestiscano i propri rischi e costi quotidiani. La ricerca fornisce una tabella di marcia chiara: stringendo i controlli sul credito, snellendo le operazioni e trovando la giusta quantità di capitale da detenere, le banche etiopi possono diventare più redditizie e stabili, sostenendo la crescita economica complessiva del paese.
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