Digital Financial Literacy and Household Wealth among Financially Disadvantaged Generation Z in Malaysia: Evidence from a UTAUT-Based Model
تستخدم هذه الدراسة نموذج (UTAUT) الموسع لتحليل 534 من مستجيبي الجيل "زد" الماليزيين من ذوي الدخل المحدود، كاشفةً أنه في حين أن مستويات الثقافة المالية الرقمية مرتفعة ومدفوعة بالتوقعات الأدائية والتأثير الاجتماعي، إلا أن هذه الكفاءات تؤثر بشكل مفاجئ سلبًا على ثروة الأسرة، مما يسلط الضوء على فجوة حرجة بين التبني الرقمي والنتائج المالية بين الشباب المستضعفين.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
تخيل عالم المال كأنه لعبة فيديو ضخمة ومتوسعة باستمرار. لعقود من الزمن، تعلم اللاعبون القواعد باستخدام النقد المادي والزيارات البنكية، ولكن مؤخرًا، تحولت اللعبة بالكامل إلى عالم رقمي. في هذا الإصدار الجديد، أنت لا تحمل مجرد عملات معدنية؛ بل تحمل تطبيقات، وكلمات مرور، ومحافظ رقمية. وللعب بشكل جيد، تحتاج إلى الثقافة المالية الرقمية—والتي تعني أساسًا معرفة كيفية التنقل في واجهة اللعبة، وكشف العناصر المزيفة (عمليات الاحتيال)، وفهم القواعد حتى لا تخسر نقاطك.
لكن الجزء الصعب هنا هو أن الحصول على درجة عالية في دليل "كيفية الاستخدام" لا يعني دائمًا أن لديك مخزونًا كاملًا من العملات الذهبية. في العالم الحقيقي، غالبًا ما نفترض أنه إذا كنت تعرف كيفية استخدام الأدوات، فستصبح غنيًا بشكل طبيعي. يغوص هذا البحث في هذا السؤال تحديدًا، حيث ينظر إلى مجموعة معينة من اللاعبين: الشباب البالغين في ماليزيا الذين بدأوا رحلتهم للتو ولكنهم يلعبون بنمط "الوضع الصعب" (hard mode) من حيث الميزانية. ويتساءل عن سؤال بسيط ومثير للدهشة: إذا كان هؤلاء اللاعبون الشباب بارعين جدًا في استخدام تطبيقات الأموال الرقمية، فهل يساعدهم ذلك حقًا في بناء كومة أكبر من الثروة، أم أن ذلك يؤدي أحيانًا إلى نتيجة مختلفة تمامًا؟
اللاعبون واللغز
قرر الباحثون التركيز على جيل زد (Generation Z) في ماليزيا—وتحديدًا مجموعة "B40"، والتي ترمز إلى الـ 40% الأدنى من الأسر من حيث الدخل. هؤلاء هم شباب تتراوح أعمارهم بين 18 و23 عامًا، يعملون ولكنهم لا يزالون يعيشون بميزانيات ضيقة (يكسبون أقل من 4,000 رينجيت ماليزي شهريًا). فكر فيهم كأبناء العصر الرقمي؛ فقد نشأوا والهواتف الذكية في أيديهم، لذا فإن استخدام التكنولوجيا يبدو بالنسبة لهم طبيعيًا مثل التنفس.
استخدمت الدراسة إطارًا يسمى UTAUT (النظرية الموحدة لقبول واستخدام التكنولوجيا). يمكنك التفكير في UTAUT كأنها وصفة لفهم سبب قرار الناس باستخدام جهاز جديد. تتضمن الوصفة عادةً:
- توقع الأداء: "هل ستساعدني هذه الأداة حقًا في إنجاز المهمة؟"
- توقع الجهد: "هل هذه الأداة سهلة الاستخدام؟"
- التأثير الاجتماعي: "هل يعتقد أصدقائي وعائلتي أنه ينبغي لي استخدامها؟"
- النية السلوكية: "هل أخطط لاستخدامها؟"
أراد الباحثون معرفة ما إذا كانت هذه العوامل تدفع الشباب الماليزيين لاستخدام التمويل الرقمي، وما إذا كانت هذه الاستخدامات تؤدي بالفعل إلى ثروة الأسرة (امتلاك المزيد من الأموال المدخرة أو الأصول). وقد استقصوا 534 من هؤلاء العمال الشباب في مناطق الشمال والوسط والجنوب في شبه جزيرة ماليزيا.
المفاجأة الكبرى: "فخ المهارة"
هنا تأخذ القصة منعطفًا. وجد الباحثون أن هؤلاء الشباب بارعون جدًا في التمويل الرقمي. فبفضل الجائحة وارتفاع تكاليف المعيشة، اضطروا لتعلم كيفية استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، والمحافظ الرقمية، وأنظمة الدفع عبر الإنترنت بسرعة. إنهم واثقون، ويستخدمون التطبيقات يوميًا، بل ويستخدمونها أيضًا في أعمال جانبية صغيرة مثل التجارة الإلكترونية.
ومع ذلك، عندما ربط الباحثون بين "البراعة في التمويل الرقمي" و"امتلاك المزيد من ثروة الأسرة"، وجدوا شيئًا يتعارض مع ما نتوقعه عادةً.
النتيجة الرئيسية مثيرة للجدل نوعًا ما: اكتشفت الدراسة وجود علاقة سلبية كبيرة بين سلوك الثقافة المالية الرقمية وثروة الأسرة. وباللغة البسيطة، كلما زاد استخدام هؤلاء الشباب للأدوات المالية الرقمية، مالت ثروة أسرهم إلى الانخفاض.
هذا عكس ما يحدث في العديد من الدول المتقدمة، حيث تؤدي معرفة المزيد عن المال عادةً إلى امتلاك المزيد من المال. يشير البحث إلى أنه بالنسبة لهؤلاء الماليزيين الشباب الذين يعانون من قيود مالية، فإن كونهم "مثقفين رقميًا" قد يعمل مثل السيف ذي الحدين. فمن المحتمل أن ثقتهم في استخدام التطبيقات قادتهم إلى:
- تحمل قروض رقمية عالية المخاطر.
- القيام بعمليات شراء اندفاعية عبر الإنترنت.
- الدخول في استثمارات مضاربة دون فهم المخاطر بشكل كامل.
الأمر يشبه لاعبًا يعرف جميع عناصر التحكم ببراعة، ولكنه ينفق كل عملاته داخل اللعبة على "مظاهر" (skins) براقة بدلاً من الادخار لمواجهة "الوحش النهائي". لديهم المهارات للعب، لكن اقتصاد اللعبة (ارتفاع تكاليف المعيشة، انخفاض الدخل) وسلوكهم (الثقة الزائدة) يعنيان أنهم لا يبنون احتياطيًا من الثروة.
ما الذي يحركهم حقًا؟
نظرت الدراسة أيضًا في لماذا يستخدم هؤلاء الشباب هذه التطبيقات. وأظهرت النتائج أن:
- التأثير الاجتماعي (ما يعتقده الأصدقاء والعائلة) وتوقع الأداء (الاعتقاد بأن التطبيق سيساعدهم) كانا المحركين الرئيسيين. إذا كان أقرانهم يستخدمونه، أو إذا اعتقدوا أنه يجعل الحياة أسهل، فسوف يستخدمونه.
- توقع الجهد (مدى سهولة الاستخدام) لم يكن مهمًا كثيرًا. بما أنهم من أبناء العصر الرقمي، فكل شيء سهل بالنسبة لهم بالفعل، لذا لم يكن ذلك عاملًا حاسمًا.
- لعب التعليم والخبرة العملية دورًا كـ "معدلات" (moderators). وهذا يعني أن الحصول على تعليم أكثر أو قضاء وقت أطول في العمل غير مدى قوة تأثير هذه العوامل على سلوكهم. على سبيل المثال، كان أولئك الذين لديهم خبرة عملية أكثر أقل ثقة في الخصوصية الرقمية، حتى لو كانوا بارعين في استخدام التطبيقات.
الخلاصة
تخلص الورقة البحثية إلى أنه بينما يتمتع هؤلاء الماليزيون الشباب بمهارات تقنية وشغف لاستخدام الأدوات الرقمية، فإن المهارات الرقمية وحدها ليست كافية لجعلهم أغنياء. في الواقع، بدون توجيه مناسب بشأن الميزانية وإدارة المخاطر، قد تؤدي براعتهم الرقمية إلى وقوعهم في حفر مالية.
يجادل الباحثون بضرية التوقف عن افتراض أن تعليم شخص ما كيفية استخدام تطبيق مصرفي هو نفسه تعليمهم كيفية بناء الثروة. بالنسبة لهذه المجموعة، الحل ليس مجرد "مزيد من الثقافة الرقمية". بل يتعلق الأمر بدمج تلك المهارات الرقمية مع الإدارة المالية العملية—تعليمهم كيفية وضع الميزانية، وكيفية تجنب فخاخ الديون، وكيفية الادخار. وإلى أن يحدث ذلك، فإن كونك محترفًا في استخدام التطبيق قد يعني فقط أنك محترف في الإنفاق، بدلاً من أن تكون محترفًا في الادخار.
تعترف الدراسة بوجود حدود لها—فهي كانت لقطة زمنية (2024) ونظرت فقط إلى الشباب العاملين، لذا لا يمكننا التأكد من كيفية حدوث ذلك للطلاب أو العاطلين عن العمل. لكن الرسالة واضحة: في العصر الرقمي، معرفة كيفية الضغط على الأزرار هي نصف المعركة فقط؛ أما النصف الآخر فهو معرفة أين تذهب الأموال بالفعل.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.