Digital Financial Literacy and Household Wealth among Financially Disadvantaged Generation Z in Malaysia: Evidence from a UTAUT-Based Model

Stel je de wereld van geld voor als een gigantisch, steeds uitbreidend videospel. Decennialang leerden spelers de regels met contant geld en bankbezoeken, maar onlangs is het spel volledig verschoven naar een digitale wereld. In deze nieuwe versie draag je niet alleen munten; je draagt apps, wachtwoorden en digitale portemonnees. Om goed te kunnen spelen, heb je Digitale Financiële Geletterdheid nodig—wat in feite betekent dat je weet hoe je door de interface van het spel navigeert, nepitems (scams) herkent en de regels begrijpt zodat je je score niet verliest.

Maar hier komt het lastige deel: een hoge score op de "hoe-te-doen"-gids betekent niet altijd dat je een volledige inventaris aan gouden munten hebt. In de echte wereld gaan we er vaak van uit dat als je weet hoe je de tools moet gebruiken, je vanzelf rijker wordt. Deze studie duikt in precies die vraag en kijkt naar een specifieke groep spelers: jonge volwassenen in Maleisië die net aan hun reis beginnen, maar die spelen op een "hard mode" budget. Het stelt een simpele, maar verrassende vraag: als deze jonge spelers supergoed zijn in het gebruiken van de digitale geld-apps, helpt dat hen dan daadwerkelijk om een grotere berg rijkdom op te bouwen, of leidt het soms tot een heel andere uitkomst?

---

De Spelers en de Puzzel

De onderzoekers besloten in te zoomen op Generatie Z in Maleisië—specifiek de "B40"-groep, wat staat voor de onderste 40% van de huishoudens qua inkomen. Dit zijn jongeren, tussen de 18 en 23 jaar oud, die werken maar nog steeds met een krap budget leven (een inkomen van minder dan MYR 4.000 per maand). Beschouw hen als digital natives; ze zijn opgegroeid met smartphones in hun handen, waardoor het gebruik van technologie aanvoelt als ademhalen.

De studie gebruikte een framework genaamd UTAUT (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology). Je kunt UTAUT zien als een recept om te begrijpen waarom mensen besluiten een nieuw gadget te gebruiken. Het recept bevat meestal:

• Performance Expectancy (Prestatieverwachting): "Zal dit hulpmiddel mij daadwerkelijk helpen om de klus te klaren?"
• Effort Expectancy (Inspanningsverwachting): "Is dit hulpmiddel gemakkelijk te gebruiken?"
• Social Influence (Sociale Invloed): "Vinden mijn vrienden en familie dat ik dit moet gebruiken?"
• Behavioral Intention (Gedragsintentie): "Ben ik van plan het te gebruiken?"

De onderzoekers wilden zien of deze factoren jonge Maleisiërs aanzetten tot het gebruik van digitale financiën, en of dat gebruik daadwerkelijk leidde tot Huishoudelijke Rijkdom (het hebben van meer geld aan spaargeld of bezittingen). Ze ondervroegen 534 van deze jonge werkers in de Noord-, Centraal- en Zuidelijke regio's van het Maleisische schiereiland.

De Grote Verrassing: De "Skill Trap"

Hier neemt het verhaal een wending. De onderzoekers ontdekten dat deze jonge mensen eigenlijk zeer goed zijn in digitale financiën. Dankzij de pandemie en de stijgende kosten van levensonderhoud moesten ze snel leren hoe ze mobiel bankieren, digitale portemonnees en online betalingssystemen konden gebruiken. Ze zijn zelfverzekerd, gebruiken de apps dagelijks en gebruiken ze zelfs voor kleine bijverdiensten zoals e-commerce.

Echter, toen de onderzoekers de verbinding legden tussen "goed zijn in digitale financiën" en "het hebben van meer huishoudelijke rijkdom", vonden ze iets dat indruist tegen wat we gewoonlijk verwachten.

De belangrijkste bevinding is een beetje contra-intuïtief: De studie ontdekte een significante negatieve relatie tussen digitaal financieel geletterd gedrag en huishoudelijke rijkdom. In gewone mensentaal: hoe actiever deze jongeren digitale financiële tools gebruikten, hoe lager hun huishoudelijke rijkdom de neiging had te zijn.

Dit is het tegenovergestelde van wat er in veel ontwikkelde landen gebeurt, waar meer weten over geld meestal leidt tot meer geld. Het artikel suggereert dat voor deze financieel beperkte jonge Maleisiërs, "digitaal geletterd" zijn kan werken als een tweesnijdend zwaard. Het is mogelijk dat hun vertrouwen in het gebruik van de apps ertoe leidde dat ze:

• Risicovolle digitale leningen aangingen.
• Impulsieve aankopen online deden.
• Speculatieve investeringen deden zonder de risico's volledig te begrijpen.

Het is als een gamer die alle besturing perfect beheerst, maar al zijn in-game valuta uitgeeft aan flitsende skins in plaats van te sparen voor de eindbaas. Ze hebben de vaardigheden om het spel te spelen, maar de economie van het spel (stijgende kosten van levensonderhoud, laag inkomen) en hun eigen gedrag (overmoed) betekenen dat ze geen vermogensreserve opbouwen.

Wat drijft hen werkelijk?

De studie keek ook naar waarom deze jongeren deze apps gebruiken. De resultaten toonden aan dat:

• Sociale Invloed (wat vrienden en familie vinden) en Prestatieverwachting (geloven dat de app hen zal helpen) de belangrijkste drijfveren waren. Als hun leeftijdsgenoten het gebruiken, of als ze denken dat het het leven makkelijker maakt, zullen ze het gebruiken.
• Inspanningsverwachting (hoe gemakkelijk het te gebruiken is) niet veel uitmaakte. Omdat zij digital natives zijn, is alles al gemakkelijk voor hen, dus dat was geen doorslaggevende factor.
• Onderwijs en Werkervaring een rol speelden als "moderators". Dit betekent dat het hebben van meer onderwijs of meer tijd op de werkvloer invloed had op hoe sterk deze factoren hun gedrag beïnvloedden. Zo waren mensen met meer werkervaring soms minder zelfverzekerd over digitale privacy, zelfs als ze goed waren in het gebruiken van de apps.

De Conclusie

Het artikel concludeert dat hoewel deze jonge Maleisiërs technisch vaardig en enthousiast zijn in het gebruik van digitale tools, digitale vaardigheden alleen niet genoeg zijn om hen rijk te maken. Sterker nog, zonder de juiste begeleiding op het gebied van budgettering en risicobeheer, kan hun digitale vloeiendheid hen zelfs in financiële problemen brengen.

De onderzoekers betogen dat we moeten stoppen met aannemen dat iemand leren hoe een bank-app werkt, hetzelfde is als hen leren hoe ze rijkdom kunnen opbouwen. Voor deze groep is de oplossing niet simpelweg "meer digitale geletterdheid". Het gaat erom die digitale vaardigheden te combineren met praktisch geldbeheer—hen leren hoe ze een budget moeten beheren, hoe ze schuldenvallen kunnen vermijden en hoe ze kunnen sparen. Totdat dat gebeurt, kan een pro zijn in de app betekenen dat ze een pro zijn in het uitgeven, in plaats van een pro in het sparen.

De studie geeft toe dat het beperkingen heeft—het was een momentopname (2024) en keek alleen naar werkende jongeren, dus we kunnen niet met zekerheid zeggen hoe dit uitpakt voor studenten of werklozen. Maar de boodschap is duidelijk: in het digitale tijdperk is weten hoe je op de knoppen moet drukken slechts de helft van de strijd; weten waar het geld daadwerkelijk naartoe gaat, is de andere helft.