Digital Financial Literacy and Household Wealth among Financially Disadvantaged Generation Z in Malaysia: Evidence from a UTAUT-Based Model
यह अध्ययन 534 आर्थिक रूप से वंचित मलेशियाई जेन जेड (Gen Z) उत्तरदाताओं का विश्लेषण करने के लिए एक विस्तारित यूटीएयूटी (UTAUT) मॉडल का उपयोग करता है, जो यह प्रकट करता है कि जहाँ डिजिटल वित्तीय साक्षरता का स्तर उच्च है और प्रदर्शन प्रत्याशा (performance expectancy) तथा सामाजिक प्रभाव द्वारा संचालित है, वहीं ये क्षमताएं आश्चर्यजनक रूप से घरेलू संपत्ति पर महत्वपूर्ण नकारात्मक प्रभाव डालती हैं, जो कमजोर युवाओं के बीच डिजिटल अपनाने और वित्तीय परिणामों के बीच एक महत्वपूर्ण विच्छेद को उजागर करती हैं।
मूल पेपर CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/) के तहत लाइसेंस किया गया है। नीचे दिए गए पेपर की यह व्याख्या AI से तैयार की गई है। इसे लेखकों ने न तो लिखा है, न इसका समर्थन किया है। तकनीकी सटीकता के लिए मूल पेपर देखें। पूरा डिस्क्लेमर पढ़ें
पैसे की दुनिया की कल्पना एक विशाल, निरंतर विस्तार वाले वीडियो गेम के रूप में करें। दशकों तक, खिलाड़ियों ने भौतिक नकदी और बैंक दौरों का उपयोग करके नियम सीखे, लेकिन हाल ही में, खेल पूरी तरह से डिजिटल क्षेत्र में बदल गया है। इस नए संस्करण में, आप केवल सिक्के नहीं ले जाते; आप ऐप्स, पासवर्ड और डिजिटल वॉलेट लेकर चलते हैं। अच्छी तरह से खेलने के लिए, आपको डिजिटल वित्तीय साक्षरता (Digital Financial Literacy) की आवश्यकता होती है—जो मूल रूप से गेम के इंटरफ़ेस को नेविगेट करने, नकली वस्तुओं (स्कैम) को पहचानने और नियमों को समझने के बारे में है ताकि आप अपना स्कोर न खो दें।
लेकिन यहाँ एक पेचीदा बात है: "कैसे करें" वाली गाइड पर उच्च स्कोर होने का मतलब हमेशा यह नहीं होता कि आपके पास सोने के सिक्कों का भरा हुआ इन्वेंटरी है। वास्तविक दुनिया में, हम अक्सर मानते हैं कि यदि आप उपकरणों का उपयोग करना जानते हैं, तो आप स्वाभाविक रूप से समृद्ध हो जाएंगे। यह अध्ययन ठीक इसी प्रश्न की गहराई में जाता है, जो एक विशिष्ट समूह के खिलाड़ियों को देखता है: मलेशिया के युवा जो अपनी यात्रा शुरू कर रहे हैं लेकिन एक "हार्ड मोड" बजट पर खेल रहे हैं। यह पूछता है: यदि ये युवा खिलाड़ी डिजिटल मनी ऐप्स का उपयोग करने में बहुत कुशल हैं, तो क्या यह वास्तव में उनके धन के ढेर को बड़ा बनाने में मदद करता है, या कभी-कभी यह एक अलग परिणाम की ओर ले जाता है?
खिलाड़ी और पहेली
शोधकर्ताओं ने मलेशिया में जेनरेशन ज़ी (Gen Z) पर ध्यान केंद्रित करने का निर्णय लिया—विशेष रूप से "B40" समूह पर, जो आय के आधार पर निचले 40% परिवारों का प्रतिनिधित्व करता है। ये 18 से 23 वर्ष की आयु के वे युवा हैं जो काम तो कर रहे हैं लेकिन अभी भी सीमित बजट (प्रति माह 4,000 MYR से कम) में रह रहे हैं। इन्हें "डिजिटल नेटिव" के रूप में सोचें; वे स्मार्टफोन के साथ बड़े हुए हैं, इसलिए तकनीक का उपयोग करना उनके लिए सांस लेने जितना स्वाभाविक है।
इस अध्ययन ने UTAUT (यूनिफाइड थ्योरी ऑफ एक्सेप्टेंस एंड यूज़ ऑफ टेक्नोलॉजी) नामक एक ढांचे का उपयोग किया। आप UTAUT को एक रेसिपी के रूप में समझ सकते हैं जो यह समझने के लिए है कि लोग एक नए गैजेट का उपयोग करने का निर्णय क्यों लेते हैं। यह रेसिपी आमतौर पर शामिल होती है:
- परफॉरमेंस एक्सपेक्टेंसी (Performance Expectancy): "क्या यह टूल वास्तव में काम पूरा करने में मेरी मदद करेगा?"
- एफर्ट एक्सपेक्टेंसी (Effort Expectancy): "क्या इस टूल का उपयोग करना आसान है?"
- सोशल इन्फ्लुएंस (Social Influence): "क्या मेरे दोस्त और परिवार सोचते हैं कि मुझे इसका उपयोग करना चाहिए?"
- बिहेवियरल इंटेंशन (Behavioral Intention): "क्या मैं इसका उपयोग करने की योजना बना रहा हूँ?"
शोधकर्ता यह देखना चाहते थे कि क्या ये कारक युवा मलेशियाई लोगों को डिजिटल वित्त का उपयोग करने के लिए प्रेरित करते हैं, और क्या इस उपयोग से वास्तव में घरेलू संपत्ति (Household Wealth) (अधिक पैसा बचाना या संपत्ति होना) बढ़ती है। उन्होंने अर्धद्वीपीय मलेशिया के उत्तर, मध्य और दक्षिण क्षेत्रों के इन युवा श्रमिकों के 534 लोगों का सर्वेक्षण किया।
बड़ा आश्चर्य: "स्किल ट्रैप" (कौशल का जाल)
यहाँ कहानी में एक मोड़ आता है। शोधकर्ताओं ने पाया कि ये युवा वास्तव में डिजिटल वित्त में बहुत अच्छे हैं। महामारी और जीवन यापन की बढ़ती लागत के कारण, उन्हें मोबाइल बैंकिंग, डिजिटल वॉलेट और ऑनलाइन भुगतान प्रणालियों का उपयोग करना तेजी से सीखना पड़ा। वे आत्मविश्वासी हैं, वे दैनिक रूप से ऐप्स का उपयोग करते हैं, और वे ई-कॉमर्स जैसे छोटे साइड हसल (side hustles) के लिए भी इनका उपयोग करते हैं।
हालाँकि, जब शोधकर्ताओं ने "डिजिटल वित्त में कुशल होने" और "अधिक घरेलू संपत्ति होने" के बीच संबंध जोड़ा, तो उन्हें कुछ ऐसा मिला जो हमारी सामान्य अपेक्षा के विपरीत है।
मुख्य निष्कर्ष थोड़ा विरोधाभासी है: अध्ययन में पाया गया कि डिजिटल वित्तीय साक्षरता व्यवहार और घरेलू संपत्ति के बीच एक महत्वपूर्ण नकारात्मक संबंध (significant negative relationship) है। सरल शब्दों में, ये युवा लोग डिजिटल वित्तीय उपकरणों का जितने अधिक सक्रिय रूप से उपयोग करते थे, उनकी घरेलू संपत्ति उतनी ही कम होती गई।
यह उस चीज़ के बिल्कुल विपरीत है जो कई विकसित देशों में होता है, जहाँ पैसे के बारे में अधिक जानने से आमतौरता पर अधिक पैसा मिलता है। पेपर सुझाव देता है कि इन आर्थिक रूप से सीमित युवा मलेशियाई लोगों के लिए, "डिजically साक्षर" होना एक दोधारी तलवार की तरह काम कर सकता है। यह संभव है कि ऐप्स का उपयोग करने में उनके आत्मविश्वास ने उन्हें निम्नलिखित कार्यों की ओर धकेला हो:
- जोखिम भरे डिजिटल ऋण लेना।
- ऑनलाइन आवेगपूर्ण खरीदारी (impulsive purchases) करना।
- जोखिमों को पूरी तरह से समझे बिना सट्टा निवेश (speculative investments) में कूद जाना।
यह एक ऐसे गेमर की तरह है जो सभी कंट्रोल्स को पूरी तरह से जानता है लेकिन अंतिम बॉस के लिए बचत करने के बजाय अपने सारे इन-गेम करेंसी को चमकदार 'स्किन्स' खरीदने में खर्च कर देता है। उनके पास गेम खेलने के कौशल हैं, लेकिन गेम की अर्थव्यवस्था (बढ़ती रहने की लागत, कम आय) और उनका अपना व्यवहार (अति-आत्मविश्वास) का अर्थ यह है कि वे वास्तव में धन का भंडार नहीं बना रहे हैं।
उन्हें वास्तव में क्या प्रेरित करता है?
अध्ययन ने यह भी देखा कि ये युवा इन ऐप्स का उपयोग क्यों करते हैं। परिणामों ने दिखाया कि:
- सोशल इन्फ्लुएंस (दोस्तों और परिवार की राय) और परफॉरमेंस एक्सपेक्टेंसी (यह विश्वास कि ऐप उनकी मदद करेगा) मुख्य चालक थे। यदि उनके साथी इसका उपयोग करते हैं, या यदि उन्हें लगता है कि इससे जीवन आसान हो जाता है, तो वे इसका उपयोग करेंगे।
- एफर्ट एक्सपेक्टेंसी (उपयोग में आसानी) का ज्यादा महत्व नहीं था। चूंकि वे डिजिटल नेटिव हैं, इसलिए सब कुछ पहले से ही उनके लिए आसान है, इसलिए यह एक निर्णायक कारक नहीं था।
- शिक्षा और कार्य अनुभव ने "मॉडरेटर्स" के रूप में भूमिका निभाई। इसका मतलब है कि अधिक शिक्षा या काम का अधिक अनुभव होने से इन कारकों के उनके व्यवहार पर पड़ने वाले प्रभाव की तीव्रता बदल गई। उदाहरण के लिए, अधिक कार्य अनुभव वाले लोग डिजिटल गोपनीयता के बारे में कम आत्मविश्वासी थे, भले ही वे ऐप्स का उपयोग करने में कुशल थे।
निष्कर्ष
पेपर यह निष्कर्ष निकालता है कि हालांकि ये युवा मलेशियाई तकनीकी रूप से सक्षम और डिजिटल उपकरणों का उपयोग करने के इच्छुक हैं, लेकिन केवल डिजिटल कौशल उन्हें अमीर बनाने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। वास्तव में, बजट बनाने और जोखिम प्रबंधन पर उचित मार्गदर्शन के बिना, उनकी डिजिटल दक्षता उन्हें वित्तीय संकट में भी डाल सकती है।
शोधकर्ता तर्क देते हैं कि हमें यह मानना बंद करना होगा कि किसी को बैंकिंग ऐप का उपयोग करना सिखाना, उन्हें धन बनाना सिखाने के समान है। इस समूह के लिए, समाधान केवल "अधिक डिजिटल साक्षरता" नहीं है। यह उन डिजिटल कौशलों को व्यावहारिक धन प्रबंधन के साथ जोड़ने के बारे में है—उन्हें यह सिखाना कि बजट कैसे बनाया जाए, कर्ज के जाल से कैसे बचा जाए, और बचत कैसे की जाए। जब तक ऐसा नहीं होता, तब तक ऐप का प्रो (pro) होने का मतलब केवल खर्च करने में प्रो होना हो सकता है, न कि बचत करने में प्रो होना।
अध्ययन स्वीकार करता है कि इसकी सीमाएं हैं—यह एक समय का स्नैपशॉट (2024) था और केवल कार्यरत युवाओं पर केंद्रित था, इसलिए हम निश्चित रूप से यह नहीं कह सकते कि छात्रों या बेरोजगारों के लिए यह कैसे काम करता है। लेकिन संदेश स्पष्ट है: डिजिटल युग में, बटनों पर क्लिक करना जानना केवल आधी लड़ाई है; पैसा वास्तव में कहाँ जा रहा है, यह जानना दूसरी आधी लड़ाई है।
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