Digitally Enabled Accounts and Unsolicited Requests for Money: Exposure and Payment Response among Phone Owners in 75 Economies
بناءً على بيانات "جلوبال فيندكس" لعام 2025 من 75 اقتصاداً، فإن حاملي الحسابات الممكنة رقمياً هم أكثر عرضة بشكل كبير لتلقي طلبات أموال غير مرغوب فيها والاستجابة لها مقارم بمالكي الهواتف الآخرين، مع حدوث معظم هذه المخاطر المتزايدة في مرحلة الدفع بدلاً من مرحلة الاتصال الأولي.
البحث الأصلي مرخَّص بموجب CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/). هذا شرح مولَّده بالذكاء الاصطناعي للبحث أدناه. لم يكتبه المؤلفون ولم يصادقوا عليه. وللتحقق من الدقة التقنية، يرجى الرجوع إلى البحث الأصلي. اقرأ إخلاء المسؤولية الكامل
في العالم الحديث، غالباً ما يُنظر إلى امتلاك حساب بنكي أو محفظة أموال عبر الهاتف المحمول على أنه تذكرة نحو الحرية؛ فهو يتيح للناس الادخار بأمان، وإرسال الأموال إلى عائلاتهم، والمشاركة في الاقتصاد. وعلى مدى عقود، تتبع الباحثون كيف ترفع هذه الأدوات مستوى معيشة الناس وتخرجهم من دائرة الفقر. ومع ذلك، فإن هذا الوصول الرقمي نفسه يخلق نوعاً جديداً من التعرض للمخاطر. فتماماً كما أن المنزل الذي يمتلك باباً أمامياً يسهل على عامل التوصيل الوصول إليه، فإن الحساب الرقمي يجعل الشخص أسهل في الاتصال به من قبل غريب. هذا هو مجال "الضعف الاستهلاكي"، وهو مفهوم ينظر إلى المخاطر ليس باعتبارها عيباً دائماً في شخصية الفرد، بل باعتبارها موقفاً ينشأ عندما تتوافق الظروف المناسبة. وفي هذا السياق، لا يُعد الاحتيال مجرد ممارسة خداعية تُمارس على ضحية ساذجة، بل هو عملية تتطلب جانياً ذا دافع، وهدفاً مناسباً لديه وصول إلى الأموال، ولحظة يقرر فيها الهدف الامتثال. إن فهم أين تتعطل هذه العملية أمر بالغ الأهمية لحماية الملايين من الأشخاص المرتبطين حديثاً بالنظام المالي العالمي.
لقد بحثت دراسة حديثة شملت 75 اقتصاداً، معظمها في مناطق ذات دخل منخفض ومتوسط، في كيفية حد de هذا الاتصال بالضبط. نظر الباحثون في سؤال محدد ومثير للقلق: عندما يتصل شخص مجهول أو يرسل رسالة نصية إلى مالك هاتف محمول يطلب منه المال، من هو الأكثر عرضة لإرساله؟ قاموا بتحليل بيانات أكثر من 60,000 من مالكي الهواتف، مع التمييز بين أولئك الذين يمتلكون حسابات مفعلة رقمياً - مثل محافظ الأموال عبر الهاتف أو الحسابات البنكية التي يمكن استخدامها عبر الهاتف - وأولئك الذين لا يمتلكونها. لم تتحقق الدراسة مما إذا كان كل طلب هو عملية احتيال مؤكدة، لكنها تعاملت مع هذه الطلبات غير المرغوب فيها كإشارة موثوقة للتعرض للاحتيال المحتمل. كان الهدف هو معرفة ما إذا كان امتلاك حساب رقمي يجعل الناس أكثر عرضة للاستهداف، وإذا كان ذلك يجعلهم أيضاً أكثر عرضة للدفع بمجرد تقديم الطلب.
تكشف النتائج عن نمط واضح؛ فقد تبين أن الأشخاص الذين يمتلكون حسابات مفعلة رقمياً كانوا بالفعل أكثر عرضة للتقرب منهم. حيث أفاد حوالي 23 بالمائة من أصحاب هذه الحسابات بتلقي طلب غير مرغوب فيه للحصول على المال في العام الماضي، مقارنة بنحو 19 بالمائة من مالكي الهواتف الآخرين. ومع ذلك، فإن القصة لا تنتهي عند من يتم الاتصال بهم، إذ ظهر الفرق أيضاً في لحظة اتخاذ القرار. فبمجرد الاتصال بهم، كان أصحاب الحسابات أكثر عرضة لإرسال المال؛ فبينما امتثل 6.8 بالمائة من غير أصحاب الحسابات الذين طُلب منهم المال، امتثل 9.3 بالمائة من أصحاب الحسابات. وعند الجمع بين كلتا المرحلتين - التعرض للطلب ثم الدفع - كانت الاحتمالية الإجمالية لإرسال المال تقريباً ضعف الاحتمالية لدى غير أصحاب الحسابات. يشير هذا إلى أن الخطر لا يكمن فقط في كونه استهدافاً متكرراً، بل في احتمالية أعلى للامتثال بمجرد الوصول إلى الهدف.
لفهم مصدر هذه الفجوة، قام الباحثون بتفكيك العملية إلى خطوتين متميزتين: التعرض للطلب، والتحول إلى عملية دفع. ويشير تحليلهم إلى أن كلتا المرحلتين تساهمان في هذا الفرق، حيث وضع نموذج تقديري أن حوالي 63% من الفجوة تكمن في مرحلة الدفع. ومع ذلك، تشير الدراسة صراحة إلى أن فاصل الثقة لهذا التقدير يتضمن قيماً أقل من النصف، وأن الفرق الإحصائي بين المرحلتين ليس كبيراً. وهذا تمييز حاسم لجهود الحماية؛ فلو كانت المشكلة تتعلق فقط بالاتصال، لكان الحل يتركز بالكامل على حظر المكالمات أو تصفية الرسائل. ولكن بما أن أصحاب الحسابات هم أيضاً أكثر عرضة للدفع عند الاتصال بهم، فإن الحل يجب أن يعالج أيضاً ما يحدث في لحظة التحويل. وجدت الدراسة أن معدل الدفع المرتفع هذا لم يقتصر على الحسابات المستخدمة في المعاملات الرقمية؛ فحتى أولئك الذين لديهم حسابات لا تُستخدم للمعاملات الرقمية أظهروا علاوات مماثلة. وهذا يشير إلى أن مجرد وجود حساب يمكن الوصول إليه، وليس التكنولوجيا المحددة المستخدمة لنقل الأموال، هو العامل الرئيسي.
بحث الباحثون أيضاً عن عوامل أخرى قد تفسر هذه النتائج، ففحصوا ما إذا كان وجود قفل للهاتف، مثل رمز PIN أو ماسح بصمات الأصابع، يوفر أي حماية. ومن المثير للدهشة أن الأشخاص الذين يمتلكون هواتف مقفلة لم يكونوا أقل عرضة لإرسال المال؛ بل في الواقع، كانوا أكثر عرضة للامتثال. وهذا يشير إلى أن قفل الجهاز، الذي يحمي الهاتف من السرقة أو الاستخدام من قبل الآخرين، لا يمنع المالك من التأثر بإقناع غريب. كما تحققت الدراسة مما إذا كان تلقي هذه الطلبات يجعل الناس يفقدون الثقة في البنوك أو يتوقفون عن استخدام حساباتهم. وأظهرت البيانات عدم وجود صلة بين تلقي طلب ما وبين أن يصبح الحساب خاملاً أو يفقد الثقة. وهذا يعني أن الضرر المالي المباشر لهذه الطلبات لا يؤدي بالضرورة إلى انسحاب طويل الأمد من النظام المالي، على الأقل ليس بالطريقة التي قاسها الباحثون.
إن أحد أهم الدروس المستفادة من هذا العمل هو ما لا يمكنه إثباته. فالدراسة تعتمد على لقطة زمنية، لذا لا يمكنها الجزم بأن امتلاك حساب يتسبب في استهداف الشخص أو دفعه للدفع. فمن الممكن أن يكون أصحاب الحسابات مختلفين بطرق أخرى؛ ربما يمتلكون المزيد من المال، أو يستخدمون هواتفهم بشكل أكثر تكراراً، أو لديهم شبكات اجتماعية مختلفة تجعلهم مرئيين للمحتالين. أجرى الباحثون عمليات محاكاة لاختبار مدى قوة هذه الاختلافات الخفية لتفسير النتائج، ووجدوا أنه رغم عدم قدرتهم على استبعاد بعض العوامل الخفية، إلا أن نمط معدلات الدفع الأعلى بين أصحاب الحسابات ظل قوياً حتى بعد مراعاة العديد من الاختلافات المعروفة. كما أشارت الدراسة إلى أن الطلبات نفسها قد لا تكون خبيثة دائماً؛ فقد تكون من أقارب بعيدين أو جزءاً من شبكات تحويل مشروعة. ومع ذلك، فإن النمط المتسق عبر عشرات البلدان يشير إلى أن الخطر حقيقي وواسع النطاق.
بالنسبة لصناع السياسات والمدافعين عن حماية المستهلك، تشير هذه النتائج إلى مجال محدد للعمل. إن حماية المستهلك لا يمكن أن تعتمد فقط على منع الاتصال الأولي؛ ولأن قرار الدفع يشكل جزءاً كبيراً من المشكلة، يجب بناء ضمانات داخل عملية الدفع نفسها. قد يعني هذا إضافة خطوات تحقق، أو إدخال فترات تأخير قبل إتمام عملية التحويل، أو إنشاء تنبيهات تطلب من المستخدمين تأكيد هوية المستلم. وتؤكد الدراسة أن هذه التدابرات يجب أن تغطي جميع أنواع التحويلات، بما في ذلك تلك التي تتم عبر الوكلاء أو من خلال المكاتب، وليس فقط تلك التي تتم عبر التطبيقات. وتعد هذه الدراسة تذكيراً بأن الشمول المالي يجلب معه الفرص والمخاطر معاً، وأن حماية المشمولين حديثاً تتطلب النظر في الرحلة بأكملها، بدءاً من أول رسالة غير مرغوب فيها وصولاً إلى التحويل النهائي للأموال.
غارق في أبحاث مجالك؟
تصلك نشرة يومية بأحدث الأبحاث المطابقة لكلماتك البحثية المفتاحية — مع ملخصات تقنية، بلغتك.