Digitally Enabled Accounts and Unsolicited Requests for Money: Exposure and Payment Response among Phone Owners in 75 Economies
Selon les données 2025 du Global Findex portant sur 75 économies, les détenteurs de comptes dotés de fonctionnalités numériques sont nettement plus susceptibles de recevoir des demandes d'argent non sollicitées et d'y donner suite par rapport aux autres détenteurs de téléphones, la majeure partie de ce risque accru survenant lors de l'étape du paiement plutôt qu'au stade du contact initial.
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Dans le monde moderne, posséder un compte bancaire ou un portefeuille de monnaie mobile est souvent perçu comme un ticket pour la liberté. Cela permet aux gens d'épargner en toute sécurité, d'envoyer de l'argent à leur famille et de participer à l'économie. Depuis des décennies, des chercheurs suivent la manière dont ces outils sortent les populations de la pauvreté. Pourtant, cet accès numérique crée également une nouvelle forme d'exposition. Tout comme une maison dotée d'une porte d'entrée est plus facile à atteindre pour un livreur, un compte numérique rend une personne plus facile à contacter pour un étranger. C'est le domaine de la vulnérabilité du consommateur, un concept qui considère le risque non pas comme un défaut permanent du caractère d'une personne, mais comme une situation qui survient lorsque les bonnes conditions s'alignent. Dans ce contexte, une escroquerie n'est pas seulement une pratique trompeuse jouée sur une victime crédule ; c'est un processus qui nécessite un agresseur motivé, une cible appropriée ayant accès à des fonds, et un moment où la cible décide de se conformer. Comprendre où ce processus échoue est crucial pour protéger les millions de personnes qui sont nouvellement connectées au système financier mondial.
Une étude récente couvrant 75 économies, principalement dans des régions à revenu faible et intermédiaire, a examiné précisément comment cette connexion se manifeste. Les chercheurs ont étudié une question spécifique et troublante : lorsqu'une personne inconnue appelle ou envoie un SMS au propriétaire d'un téléphone pour demander de l'argent, qui est le plus susceptible de l'envoyer ? Ils ont analysé les données de plus de 60 000 propriétaires de téléphones, en distinguant ceux qui détenaient des comptes activés numériquement — tels que des portefeuilles de monnaie mobile ou des comptes bancaires utilisables via téléphone — et ceux qui n'en détenaient pas. L'étude n'a pas vérifié si chaque demande était une fraude confirmée, mais elle a traité ces demandes non sollicitées comme un signal fiable d'une exposition potentielle à la fraude. L'objectif était de voir si le fait d'avoir un compte numérique rendait les gens plus susceptibles d'être ciblés, et si, dans ce cas, cela les rendait aussi plus susceptibles de payer une fois la demande formulée.
Les résultats révèlent un schéma clair. Les personnes possédant des comptes activés numériquement étaient effectivement plus susceptibles d'être approchées. Environ 23 % de ces détenteurs de comptes ont déclaré avoir reçu une demande d'argent non sollicitée au cours de l'année écoulée, contre environ 19 % des autres propriétaires de téléphones. Cependant, l'histoire ne s'arrête pas à savoir qui est contacté. La différence est également apparue au moment de la décision. Une fois contactés, les détenteurs de comptes étaient plus susceptibles d'envoyer l'argent. Alors que 6,8 % des non-détenteurs de comptes sollicités pour de l'argent ont accédé à la demande, 9,3 % des détenteurs de comptes l'ont fait. En combinant les deux étapes — être sollicité et ensuite payer — la probabilité globale d'envoyer de l'argent est presque double pour les détenteurs de comptes par rapport aux autres. Cela suggère que le risque ne réside pas seulement dans le fait d'être ciblé plus souvent, mais aussi dans une probabilité plus élevée de se conformer une fois la cible atteinte.
Pour comprendre l'origine de cet écart, les chercheurs ont décomposé le processus en deux étapes distinctes : l'exposition à la demande et la conversion en paiement. Leur analyse suggère que les deux étapes contribuent à la différence, un modèle d'estimation plaçant environ 63 % de l'écart à l'étape du paiement. Cependant, l'étude note explicitement que l'intervalle de confiance pour cette estimation inclut des valeurs inférieures à la moitié, et que la différence statistique entre les deux étapes n'est pas significative. C'est une distinction cruciale pour les efforts de protection. Si le problème ne concernait que le contact, la solution se concentrerait entièrement sur le blocage des appels ou le filtrage des messages. Mais parce que les détenteurs de comptes sont également plus susceptibles de payer lorsqu'ils sont contactés, la solution doit aussi traiter ce qui se passe au moment du transfert. L'étude a trouvé que ce taux de paiement plus élevé n'était pas limité aux comptes utilisés pour les transactions numériques ; même ceux possédant des comptes qui n'étaient pas utilisés pour des paiements numériques présentaient des primes similaires. Cela indique que l'existence même d'un compte accessible, plutôt que la technologie spécifique utilisée pour déplacer l'argent, est un facteur clé.
Les chercheurs ont également cherché d'autres facteurs qui pourraient expliquer ces résultats. Ils ont examiné si le verrouillage d'un téléphone, tel qu'un code PIN ou un scanner d'empreintes digitales, offrait une protection. Étonnamment, les personnes possédant des téléphones verrouillés n'étaient pas moins susceptibles d'envoyer de l'argent ; en fait, elles étaient légèrement plus susceptibles de se conformer. Cela suggère qu'un verrouillage de l'appareil, qui protège le téléphone contre le vol ou l'utilisation par des tiers, n'empêche pas le propriétaire d'être persuadé par un étranger. L'étude a également vérifié si la réception de ces demandes faisait perdre confiance aux banques ou poussait les gens à cesser d'utiliser leurs comptes. Les données n'ont montré aucun lien entre la réception d'une demande et le fait de devenir inactif ou de se méfier. Cela implique que le préjudice financier immédiat de ces demandes ne conduit pas nécessairement à un retrait à long terme du système financier, du moins pas de la manière dont les chercheurs l'ont mesuré.
L'un des enseignements les plus importants de ce travail est ce qu'il ne peut pas prouver. L'étude est basée sur un instantané dans le temps, elle ne peut donc pas affirmer de manière définitive que le fait d'avoir un compte cause à une personne d'être ciblée ou de payer. Il est possible que les détenteurs de comptes soient simplement différents par ailleurs — peut-être ont-ils plus d'argent, utilisent-ils plus souvent leur téléphone, ou possèdent-ils des réseaux sociaux différents qui les rendent visibles pour les escrocs. Les chercheurs ont effectué des simulations pour tester à quel point ces différences cachées devraient être fortes pour expliquer les résultats, et ont constaté que, bien qu'ils ne puissent exclure certains facteurs cachés, le schéma de taux de paiement plus élevés chez les détenteurs de comptes restait robuste même après avoir pris en compte de nombreuses différences connues. L'étude a également noté que les demandes elles-mêmes ne sont pas toujours malveillantes ; certaines pourraient provenir de parents éloignés ou faire partie de réseaux de transfert de fonds légitimes. Cependant, le schéma constant à travers des dizaines de pays suggère que le risque est réel et généralisé.
Pour les décideurs politiques et les défenseurs de la protection des consommateurs, ces conclusions indiquent un domaine d'action spécifique. La protection des consommateurs ne peut reposer uniquement sur l'arrêt du contact initial. Parce que la décision de payer est une partie importante du problème, des garde-fous doivent être intégrés au processus de paiement lui-même. Cela pourrait signifier l'ajout d'étapes de vérification, l'introduction de délais avant qu'un transfert ne soit complété, ou la création de messages incitant les utilisateurs à confirmer l'identité du destinataire. L'étude souligne que ces mesures doivent couvrir tous les types de transferts, y compris ceux effectués par des agents ou au guichet, et pas seulement ceux effectués via des applications. La recherche sert de rappel que l'inclusion financière apporte à la fois des opportunités et des risques, et que protéger les nouveaux inclus nécessite d'examiner l'ensemble du parcours, du premier message non sollicité au transfert final des fonds.
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