Digitally Enabled Accounts and Unsolicited Requests for Money: Exposure and Payment Response among Phone Owners in 75 Economies
75 अर्थव्यवस्थाओं के 2025 ग्लोबल फिनडेक्स डेटा के आधार पर, डिजिटल रूप से सक्षम खातों के धारकों द्वारा अन्य फोन मालिकों की तुलना में अनचाहे धन अनुरोध प्राप्त करने और उनका अनुपालन करने की संभावना काफी अधिक है, जिसमें इस बढ़े हुए जोखिम का अधिकांश हिस्सा प्रारंभिक संपर्क चरण के बजाय भुगतान चरण के दौरान होता है।
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आधुनिक दुनिया में, एक बैंक खाता या मोबाइल मनी वॉलेट होना अक्सर स्वतंत्रता का टिकट माना जाता है। यह लोगों को सुरक्षित रूप से बचत करने, परिवार को पैसे भेजने और अर्थव्यवस्था में भाग लेने की अनुमति देता है। दशकों से, शोधकर्ता इस बात पर नज़र रखते आए हैं कि ये उपकरण कैसे लोगों को गरीबी से बाहर निकालते हैं। फिर भी, यही डिजिटल पहुंच एक प्रकार का नया जोखिम पैदा करती है। जिस तरह एक सामने वाले दरवाजे वाले घर तक किसी डिलीवरी व्यक्ति का पहुँचना आसान होता है, उसी तरह एक डिजिटल खाता किसी अजनबी के लिए व्यक्ति से संपर्क करना आसान बना देता है। यह उपभोक्ता भेद्यता (consumer vulnerability) का क्षेत्र है, एक ऐसी अवधारणा जो जोखिम को किसी व्यक्ति के चरित्र के स्थायी दोष के रूप में नहीं, बल्कि एक ऐसी स्थिति के रूप में देखती है जो तब उत्पन्न होती है जब सही परिस्थितियाँ एक साथ आती हैं। इस संदर्भ में, एक घोटाला केवल एक भोले शिकार के साथ किया गया धोखेबाजी का व्यवहार नहीं है; यह एक ऐसी प्रक्रिया है जिसके लिए एक प्रेरित अपराधी, धन तक पहुँच वाला एक उपयुक्त लक्ष्य और वह क्षण आवश्यक है जब लक्ष्य अनुपालन करने का निर्णय लेता है। इस प्रक्रिया का कहाँ टूटना महत्वपूर्ण है, यह उन लाखों लोगों की सुरक्षा के लिए अत्यंत आवश्यक है जो वैश्विक वित्तीय प्रणाली से नए जुड़े हैं।
75 अर्थव्यवस्थाओं में फैले एक हालिया अध्ययन ने, जिसमें ज्यादातर कम और मध्यम आय वाले क्षेत्र शामिल थे, ठीक इसी बात की जांच की कि यह जुड़ाव कैसे काम करता है। शोधकर्ताओं ने एक विशिष्ट, परेशान करने वाले प्रश्न की जांच की: जब कोई अज्ञात व्यक्ति मोबाइल फोन मालिक को पैसे मांगने के लिए कॉल या टेक्स्ट करता है, तो पैसे भेजने की अधिक संभावना किसकी होती है? उन्होंने 60,000 से अधिक फोन मालिकों के डेटा का विश्लेषण किया, जिसमें उन लोगों के बीच अंतर किया गया जिनके पास डिजिटल रूप से सक्षम खाते (जैसे मोबाइल मनी वॉलेट या फोन के माध्यम से उपयोग किए जाने वाले बैंक खाते) थे और जिनके पास नहीं थे। अध्ययन ने यह सत्यापित नहीं किया कि प्रत्येक अनुरोध एक पुष्ट घोटाला था या नहीं, लेकिन उन्होंने इन अनचाहे अनुरोधों को संभावित धोखाधड़ी के जोखिम के एक विश्वसनीय संकेत के रूप में माना। लक्ष्य यह देखना था कि क्या डिजिटल खाता होने से लोगों के लक्षित होने की संभावना बढ़ जाती है, और यदि ऐसा है, तो क्या इससे उनके द्वारा पैसे देने की संभावना भी बढ़ जाती है।
निष्कर्ष एक स्पष्ट पैटर्न प्रकट करते हैं। डिजिटल रूप से सक्षम खातों वाले लोग वास्तव में संपर्क में आने के प्रति अधिक संवेदनशील थे। लगभग 23 प्रतिशत खाताधारकों ने पिछले एक वर्ष में पैसे के अनचाहे अनुरोध प्राप्त करने की सूचना दी, जबकि अन्य फोन मालिकों की तुलना में यह संख्या लगभग 19 प्रतिशत थी। हालाँकि, कहानी केवल संपर्क होने तक ही सीमित नहीं है। निर्णय लेने के क्षण में भी अंतर दिखाई दिया। एक बार संपर्क होने के बाद, खाताधारकों द्वारा पैसे भेजने की संभावना अधिक थी। जबकि पैसे मांगे जाने पर गैर-खाताधारकों में से 6.8 प्रतिशत ने अनुपालन किया, खाताधारकों में यह संख्या 9.3 प्रतिशत थी। जब हम दोनों चरणों को मिलाते हैं—अनुरोध मिलना और फिर भुगतान करना—तो खाताधारकों के लिए पैसे भेजने की समग्र संभावना दूसरों की तुलना में लगभग दोगुनी थी। यह सुझाव देता है कि जोखिम न केवल अधिक बार लक्षित होने के बारे में है, बल्कि एक बार लक्ष्य तक पहुँच जाने के बाद अनुपालन करने की उच्च संभावना के बारे में भी है।
इस अंतर को समझने के लिए, शोधकर्ताओं ने इस प्रक्रिया को दो अलग-अलग चरणों में विभाजित किया: अनुरोध का संपर्क (exposure) और भुगतान में रूपांतरण (conversion)। उनका विश्लेषण बताता है कि दोनों चरण इस अंतर में योगदान देते हैं, जिसमें एक मॉडल-आधारсित अनुमान भुगतान चरण में लगभग 63% हिस्सेदारी रखता है। हालाँकि, अध्ययन स्पष्ट रूप से उल्लेख करता है कि इस अनुमान का कॉन्फिडेंस इंटरवल (confidence interval) आधे से कम के मानों को भी शामिल करता है, और दोनों चरणों के बीच सांख्यिकीय अंतर महत्वपूर्ण नहीं है। यह संरक्षण प्रयासों के लिए एक महत्वपूर्ण अंतर है। यदि समस्या केवल संपर्क होने के बारे में होती, तो समाधान पूरी तरह से कॉल को ब्लॉक करने या संदेशों को फ़िल्टर करने पर केंद्रित होता। लेकिन क्योंकि खाताधारक संपर्क होने पर भुगतान करने के लिए भी अधिक इच्छुक होते हैं, इसलिए समाधान को उस समय को भी संबोधित करना चाहिए जब धन का हस्तांतरण होता है। अध्ययन में पाया गया कि यह उच्च भुगतान दर केवल डिजिटल लेनदेन के लिए उपयोग किए जाने वाले खातों तक सीमित नहीं थी; यहाँ तक कि उन खातों वाले लोगों में भी समान प्रीमियम देखा गया जिनका उपयोग डिजिटल भुगतान के लिए नहीं किया जाता था। यह इंग दर्शाता है कि केवल एक सुलभ खाते का अस्तित्व ही एक प्रमुख कारक है, न कि धन स्थानांतरित करने के लिए उपयोग की जाने वाली विशिष्ट तकनीक।
शोधकर्ताओं ने अन्य कारकों की भी जांच की जो इन परिणामों की व्याख्या कर सकते हैं। उन्होंने परीक्षण किया कि क्या फोन लॉक (जैसे पिन या फिंगरप्रिंट स्कैनर) ने कोई सुरक्षा प्रदान की। आश्चर्यजनक रूप से, लॉक किए गए फोन वाले लोग पैसे भेजने के प्रति कम इच्छुक नहीं थे; वास्तव में, वे अनुपालन करने के लिए थोड़े अधिक इच्छुक थे। यह सुझाव देता है कि एक डिवाइस लॉक, जो फोन को चोरी होने या दूसरों द्वारा उपयोग किए जाने से बचाता है, किसी अजनबी द्वारा राजी किए जाने से मालिक को नहीं रोक सकता है। अध्ययन ने यह भी जांचा कि क्या इन अनुरोधों को प्राप्त करने से लोगों का बैंकों में विश्वास कम हुआ या उन्होंने अपने खातों का उपयोग करना बंद कर दिया। डेटा ने दिखाया कि अनुरोध प्राप्त करने और खाते के निष्क्रिय या संदिग्ध होने के बीच कोई संबंध नहीं था। इसका तात्पर्य है कि इन अनुरोधों से होने वाला तत्काल वित्तीय नुकसान आवश्यक रूप से वित्तीय प्रणाली से दीर्घकालिक वापसी का कारण नहीं बनता है, कम से कम उस तरह से नहीं जैसा शोधकर्ताओं ने मापा है।
इस कार्य का सबसे महत्वपूर्ण निष्कर्ष वह है जिसे यह सिद्ध नहीं कर सकता। अध्ययन एक निश्चित समय का स्नैपशॉट है, इसलिए यह निश्चित रूप से नहीं कह सकता कि खाता होने से किसी व्यक्ति को लक्षित किया जाता है या वह भुगतान करता है। यह संभव है कि खाताधारक अन्य तरीकों से भिन्न हों—शायद उनके पास अधिक धन हो, वे फोन का अधिक उपयोग करते हों, या उनके सामाजिक नेटवर्क अलग हों जो उन्हें स्कैमर्स के लिए दृश्यमान बनाते हों। शोधकर्ताओं ने यह परीक्षण करने के लिए सिमुलेशन चलाए कि इन छिपे हुए अंतरों को परिणामों की व्याख्या करने के लिए कितना मजबूत होना होगा, और पाया कि हालांकि वे कुछ छिपे हुए कारकों को खारिज नहीं कर सके, फिर भी खाताधारकों के बीच उच्च भुगतान दरों का पैटर्न कई ज्ञात अंतरों को ध्यान में रखने के बाद भी मजबूत बना रहा। अध्ययन ने यह भी नोट किया कि अनुरोध हमेशा दुर्भावनापूर्ण नहीं होते; कुछ दूर के रिश्तेदारों से हो सकते हैं या वैध प्रेषण (remittance) नेटवर्क का हिस्सा हो सकते हैं। हालाँकि, दर्जनों देशों में निरंतर पैटर्न यह सुझाव देता है कि जोखिम वास्तविक और व्यापक है।
नीति निर्माताओं और उपभोक्ता संरक्षण समर्थकों के लिए, ये निष्कर्ष कार्रवाई के एक विशिष्ट क्षेत्र की ओर संकेत करते हैं। उपभोक्ताओं की सुरक्षा केवल प्रारंभिक संपर्क को रोकने पर निर्भर नहीं हो सकती। चूंकि भुगतान करने का निर्णय समस्या का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, इसलिए सुरक्षा उपायों को भुगतान प्रक्रिया में ही निर्मित किया जाना चाहिए। इसका अर्थ सत्यापन चरणों को जोड़ना, स्थानांतरण पूरा होने से पहले देरी (delays) पेश करना, या ऐसे प्रॉम्प्ट बनाना हो सकता है जो उपयोगकर्ताओं को प्राप्तकर्ता की पहचान की पुष्टि करने के लिए कहें। अध्ययन इस बात पर जोर देता है कि इन उपायों को सभी प्रकार के हस्तांतरणों को कवर करना चाहिए, जिसमें एजेंटों के माध्यम से या काउंटर पर किए जाने वाले लेनदेन भी शामिल हैं, न कि केवल ऐप्स के माध्यम से किए जाने वाले लेनदेन। यह शोध एक अनुस्मारक के रूप में कार्य करता है कि वित्तीय समावेशन अवसर और जोखिम दोनों लाता है, और नए शामिल हुए लोगों की सुरक्षा के लिए पहले अनचाहे संदेश से लेकर धन के अंतिम हस्तांतरण तक की पूरी यात्रा को देखना आवश्यक है।
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