Digitally Enabled Accounts and Unsolicited Requests for Money: Exposure and Payment Response among Phone Owners in 75 Economies
Basándose en los datos de Global Findex 2025 de 75 economías, los titulares de cuentas habilitadas digitalmente tienen una probabilidad significativamente mayor tanto de recibir solicitudes de dinero no solicitadas como de cumplirlas en comparación con otros propietarios de teléfonos, ocurriendo la mayor parte de este aumento de riesgo en la etapa de pago más que en la etapa de contacto inicial.
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En el mundo moderno, tener una cuenta bancaria o una billetera de dinero móvil se ve a menudo como un boleto a la libertad. Permite a las personas ahorrar de forma segura, enviar dinero a su familia y participar en la economía. Durante décadas, los investigadores han rastreado cómo estas herramientas sacan a la gente de la pobreza. Sin embargo, este mismo acceso digital crea un nuevo tipo de exposición. Así como una casa con una puerta frontal es más fácil de alcanzar para un repartidor, una cuenta digital hace que una persona sea más fácil de contactar para un extraño. Este es el ámbito de la vulnerabilidad del consumidor, un concepto que ve el riesgo no como un defecto permanente en el carácter de una persona, sino como una situación que surge cuando las condiciones adecuadas se alinean. En este contexto, una estafa no es solo una práctica engañosa jugada contra una víctima incauta; es un proceso que requiere un delincuente motivado, un objetivo adecuado con acceso a fondos y un momento en el que el objetivo decide cumplir. Comprender dónde se rompe este proceso es crucial para proteger a los millones de personas que están recién conectadas al sistema financiero global.
Un estudio reciente que abarca 75 economías, principalmente en regiones de ingresos bajos y medios, investigó exactamente cómo se desarrolla esta conexión. Los investigadores analizaron una pregunta específica y perturbadora: cuando una persona desconocida llama o envía un mensaje de texto al propietario de un teléfono móvil pidiéndole dinero, ¿quién tiene más probabilidades de enviarlo? Analizaron datos de más de 60,000 propietarios de teléfonos, distinguiendo entre aquellos que poseían cuentas habilitadas digitalmente —como billeteras de dinero móvil o cuentas bancarias utilizables vía teléfono— y aquellos que no las tenían. El estudio no verificó si cada solicitud era una estafa confirmada, pero trató estas solicitudes no solicitadas como una señal confiable de exposición potencial al fraude. El objetivo era ver si tener una cuenta digital hacía que las personas fueran más propensas a ser blanco de ataques y, si era así, si también las hacía más propensas a pagar una vez realizada la solicitud.
Los hallazgos revelan un patrón claro. Las personas con cuentas habilitadas digitalmente fueron, de hecho, más propensas a ser abordadas. Alrededor del 23 por ciento de estos titulares de cuentas informaron haber recibido una solicitud de dinero no solicitada en el último año, en comparación con aproximadamente el 19 por ciento de otros propietarios de teléfonos. Sin embargo, la historia no termina con quién es contactado. La diferencia también apareció en el momento de la decisión. Una vez contactados, los titulares de cuentas tenían más probabilidades de enviar el dinero. Mientras que el 6.8 por ciento de los no titulares de cuentas que fueron consultados por dinero cumplieron, el 9.3 por ciento de los titulares de cuentas lo hizo. Al combinar ambas etapas —ser consultado y luego pagar— la probabilidad general de enviar dinero fue casi el doble para los titulares de cuentas en comparación con otros. Esto sugiere que el riesgo no es solo sobre ser contactado con más frecuencia, sino también sobre una mayor probabilidad de cumplir una vez que el objetivo es alcanzado.
Para entender de dónde viene esta brecha, los investigadores dividieron el proceso en dos pasos distintos: la exposición a la solicitud y la conversión en un pago. Su análisis sugiere que ambas etapas contriben a la diferencia, con una estimación basada en modelos que sitúa aproximadamente el 63% de la brecha en la etapa de pago. Sin embargo, el estudio señala explícitamente que el intervalo de confianza para esta estimación incluye valores por debajo de la mitad, y que la diferencia estadística entre las dos etapas no es significativa. Esta es una distinción crítica para los esfuerzos de protección. Si el problema fuera solo sobre ser contactado, la solución se centraría enteramente en bloquear llamadas o filtrar mensajes. Pero debido a que los titulares de cuentas también tienen más probabilidades de pagar cuando son contactados, la solución también debe abordar lo que sucede en el momento de la transferencia. El estudio encontró que esta mayor tasa de pago no se limitaba a las cuentas utilizadas para transacciones digitales; incluso aquellos con cuentas que no se utilizaban para pagos digitales mostraban primas similares. Esto indica que la mera existencia de una cuenta accesible, más que la tecnología específica utilizada para mover el dinero, es un factor clave.
Los investigadores también buscaron otros factores que pudieran explicar estos resultados. Examinaron si tener un bloqueo de teléfono, como un PIN o un escáner de huellas dactilares, ofrecía alguna protección. Sorprendentemente, las personas con teléfonos bloqueados no eran menos propensas a enviar dinero; de hecho, eran ligeramente más propensas a cumplir. Esto sugiere que un bloqueo de dispositivo, que protege el teléfono de ser robado o usado por otros, no detiene al propietario de ser persuadido por un extraño. El estudio también comprobó si recibir estas solicitudes hacía que la gente perdiera la confianza en los bancos o dejara de usar sus cuentas. Los datos no mostraron un vínculo entre recibir una solicitud y volverse inactivo o desconfiado. Esto implica que el daño financiero inmediato de estas solicitudes no conduce necesariamente a una retirada a largo plazo del sistema financiero, al menos no de la manera en que los investigadores lo midieron.
Uno de los puntos más importantes de este trabajo es lo que no puede probar. El estudio se basa en una instantánea en el tiempo, por lo que no puede afirmar definitivamente que tener una cuenta cause que una persona sea blanco de ataques o que pague. Es posible que los titulares de cuentas sean simplemente diferentes en otras formas: quizás tienen más dinero, usan sus teléfonos con más frecuencia o tienen redes sociales diferentes que los hacen visibles para los estafadores. Los investigadores realizaron simulaciones para probar qué tan fuertes tendrían que ser estas diferencias ocultas para explicar los resultados, y encontraron que, si bien no podían descartar algunos factores ocultos, el patrón de mayores tasas de pago entre los titulares de cuentas se mantuvo robusto incluso después de contabilizar muchas diferencias conocidas. El estudio también señaló que las solicitudes en sí mismas podrían no ser siempre maliciosas; algunas podrían provenir de parientes distantes o ser parte de redes de remesas legítimas. Sin embargo, el patrón consistente en docenas de países sugiere que el riesgo es real y generalizado.
Para los responsables de la formulación de políticas y los defenso de la protección del consumidor, estos hallazgos señalan un área específica para la acción. Proteger a los consumidores no puede depender únicamente de detener el contacto inicial. Debido a que la decisión de pagar es una parte significativa del problema, es necesario integrar salvaguardas en el proceso de pago mismo. Esto podría significar añadir pasos de verificación, introducir retrasos antes de que se complete una transferencia o crear avisos que pidan a los usuarios confirmar la identidad del destinatario. El estudio enfatiza que estas medidas deben cubrir todos los tipos de transferencias, incluyendo aquellas realizadas a través de agentes o en ventanilla, no solo las hechas a través de aplicaciones. La investigación sirve como un recordatorio de que la inclusión financiera trae tanto oportunidad como riesgo, y que proteger a los recién incluidos requiere observar todo el trayecto, desde el primer mensaje no solicitado hasta la transferencia final de los fondos.
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