From Cash to Code: FinTech Adoption, Digital Public Infrastructure, and Economic Inclusion Among Tribal Communities in India

想象一下印度的经济就像一座巨大且繁忙的城市，过去资金只能通过被称为“现金”的沉重、实体的背包进行传递。长期以来，如果你住在森林深处或高山之上的偏远村庄，要把你的背包送到城市的银行是一段危险且精疲力竭的旅程。但最近，这座城市建造了一条由光和代码构成的神奇、隐形的公路。这就是数字公共基础设施。把它想象成一个超级快速、通用的火车系统，你的身份（数字身份证）、你的银行账户和你的资金都在其中同步瞬时移动。你不需要附近的实体火车站（银行网点）；你只需要一部智能手机和一种信号。

这篇论文提出的核心问题是：“仅仅因为铁轨通向了森林，是否意味着森林里的人都能乘坐这列火车？”作者们正在研究的是金融普惠，这不仅仅是指拥有一张票（银行账户）；而是指你是否能够独自、安全地乘坐火车，并利用它到达新的地方（比如购买农场种子或开一家小店）。他们专门针对部落社区进行了研究，这些群体通常生活在国家最孤立的地区，旨在观察这条高科技公路究竟是在真正帮助他们，还是让他们依然困在车站等待。

---

论文的故事：从“拥有车票”到“驾驶火车”

这篇由 VADITHE MALLIKARJUNA NAIK 撰写的研究文章，调查了印度金融领域一个引人入胜的谜题。这个国家正致力于用数字代码取代现金，构建了一个庞大的数字工具网络，例如 UPI（一个让你能像发短信一样即时转账的系统）、PMJDY（一个旨在为每个人提供基础银行账户的项目）以及 Aadhaar（数字身份）。本文利用来自印度储备银行和其他政府来源的官方统计数据，来观察这场数字热潮是否真的改善了部落社区的生活，或者仅仅是屏幕上的一个大数字。

宏观数字：一场数字海啸
论文首先展示了这场数字浪潮有多么巨大。到 2026 年 6 月，统一支付接口 (UPI) 在单月内处理了惊人的 227.2 亿笔交易，价值约 28.92 万亿卢比。这就像印度每个人每天都在互相发送数十次资金！仅在安得拉邦，到 2026 年 7 月，就有超过 1720 万人 通过 PMJDY 项目开设了账户，其中大多数人居住在农村和半城市地区。

衡量人们财务状况的“金融普惠指数”从 2019 年的 49.9 跳升至 2024 年的 64.2。“数字支付指数”则飙升得更高，从 153.47 增长到了 445.50。这些数字看起来像是技术取得的一次巨大胜利。

转折点：“接入”与“使用”之间的差距
然而，论文指出这些巨大的数字可能掩盖了一个问题。作者认为，仅仅拥有车票（账户）并不意味着你真的在乘坐火车。他们发现接入 (Access) 与 使用 (Usage) 之间存在显著差距。

2024 年，“接入”分数为 79.3，意味着几乎每个人都有前往车站的方式。但“使用”分数仅为 55.5。这 23.8 分的差距表明，虽然人们拥有账户，但他们并没有独立或定期地使用它们。

为什么部落社区被困在车站
论文解释说，对于部落社区来说，这段旅程比城市居民要艰难得多。想象一下，在这样一个环境下尝试使用高速列车：

• 轨道是损坏的： 移动信号和电力供应不稳定。
• 火车太快了： 人们没有智能手机，或者缺乏使用智能手机的数字技能。
• 车站太远了： 没有银行网点，只有“银行代理”（协助你进行交易的当地人）。

论文强调了一个关键问题：依赖性。许多部落人可能拥有账户，但他们无法独立使用。他们必须请求邻居、商人或银行代理来输入密码、查询余额或代为汇款。作者认为这是危险的。这就像让陌生人驾驶你的汽车；他们可能会犯错、收取额外费用，甚至偷走你的钱。这种“辅助式接入”并不是真正的独立。

论文排除的情况
作者非常明确地说明了其研究的局限性。他们明确表示并未对单个家庭进行调查。他们没有询问 600 个部落家庭：“你们的收入增加了吗？”或“你们是否开始做生意了？”因为没有进行此类调查，他们无法证明数字金融直接增加了部落的收入或创业能力。他们也排除了“高交易量意味着人人皆被纳入”的观点。仅仅因为 UPI 系统很繁忙，并不代表参与其中的是部落人民。

真正的解决方案：超越代码
论文总结道，要解决这个问题，印度需要超越仅仅计算银行账户的层面。他们建议，真正的普惠需要：

1. 更好的道路： 修缮偏远部落地区的互联网和电力设施。
2. 语言课程： 让应用程序能够使用当地部落语言，而不仅仅是英语或印地语。
3. 安全培训： 教导人们如何识别诈骗并保护自己的密码，从而不再依赖他人。
4. 真实的信贷： 为部落人民提供用于农场或生意的贷款，而不只是为了接收政府的福利金。

作者指出，直到部落社区能够独立、安全且受控地使用这些数字工具之前，从“现金到代码”的转型就是不完整的。技术已经准备就绪，但人类通往车站的旅程仍处于进行时。