From Cash to Code: FinTech Adoption, Digital Public Infrastructure, and Economic Inclusion Among Tribal Communities in India

Stel je de Indiase economie voor als een enorme, bruisende stad waar geld vroeger alleen reisde in zware, fysieke rugzakken genaamd contant geld. Lange tijd was het, als je in een afgelegen dorp diep in het bos of hoog in de heuvels woonde, een gevaarlijke en uitputtende reis om je rugzak naar de bank in de stad te krijgen. Maar onlangs heeft de stad een magische, onzichtbare snelweg gebouwd van licht en code. Dit is de Digitale Publieke Infrastructuur. Denk aan een supersnelle, universele treinverbinding waarbij jouw identiteit (een digitale ID-kaart), je bankrekening en je geld allemaal direct samen reizen. Je hebt geen fysiek treinstation (een bankfiliaal) in de buurt nodig; je hebt alleen een smartphone en een signaal nodig.

De grote vraag die dit artikel stelt is: "Alleen omdat de treinrails het bos bereiken, betekent dat dan ook dat iedereen in het bos daadwerkelijk de trein kan nemen?" De auteurs kijken naar Financiële Inclusie, wat niet alleen gaat over het hebben van een kaartje (een bankrekening); het gaat erom dat je in staat bent om de trein alleen, veilig en om nieuwe plekken te bereiken (zoals het kopen van zaden voor een boerderij of het beginnen van een kleine winkel) te besturen. Ze controleren specifiek bij Tribale Gemeenschappen, groepen mensen die vaak in de meest geïsoleerde delen van het land leven, om te zien of deze hoogtechnologische snelweg hen echt helpt of dat ze nog steeds bij het station staan te wachten.

---

Het Verhaal van het Papier: Van "Een Kaartje Hebben" naar "De Trein Besturen"

Dit onderzoeksartikel, geschreven door VADITHE MALLIKARJUNA NAIK, onderzoekt een fascinerende puzzel in de Indiase financiële wereld. Het land is bezig met een race om contant geld te vervangen door digitale code, door een enorm netwerk van digitale hulpmiddelen op te bouwen zoals UPI (een systeem waarmee je direct geld kunt versturen, zoals het sturen van een tekstbericht), PMJDY (een programma om iedereen een basisbankrekening te geven) en Aadhaar (een digitale ID). Het papier gebruikt officiële statistieken van de Reserve Bank of India en andere overheidsbronnen om te zien of deze digitale boom het leven van tribale gemeenschappen daadwerkelijk beter maakt, of dat het slechts een groot getal op een scherm is.

De Grote Cijfers: Een Digitale Tsunami
Het artikel begint door te laten zien hoe enorm deze digitale golf is. Tegen juni 2026 verwerkte de Unified Payments Interface (UPI) een verbijsterende 22,72 miljard transacties in één enkele maand, ter waarde van ongeveer ₹28,92 lakh crore. Dat is alsof elke persoon in India tientallen keren per dag geld naar elkaar stuurt! Alleen al in de staat Andhra Pradesh hadden meer dan 17,20 miljoen mensen tegen juli 2026 een rekening geopend onder het PMJDY-programma, waarvan de meesten in rurale en semi-urbane gebieden woonden.

De "Financial Inclusion Index", die meet hoe mensen het met hun geld afdoen, sprong van 49,9 in 2019 naar 64,2 in 2024. De "Digital Payments Index" schoot zelfs nog hoger omhoog, van 153,47 naar 445,50. Deze cijfers zien eruit als een enorme overwinningstocht voor technologie.

De Twist: De Kloof tussen "Toegang" en "Gebruik"
Echter, het artikel betoogt dat deze gigantische cijfers een probleem kunnen verbergen. De auteurs suggereren dat alleen omdat je een kaartje hebt (een rekening), het niet betekent dat je daadwerkelijk de trein rijdt. Ze vonden een aanzienlijk gat tussen Toegang en Gebruik.

In 2024 was de "Toegang"-score 79,3, wat betekent dat bijna iedereen een manier had om bij het station te komen. Maar de "Gebruik"-score was slechts 55,5. Deze kloof van 23,8 punten suggereert dat hoewel mensen rekeningen hebben, ze deze niet onafhankelijk of regelmatig gebruiken.

Waarom de Tribale Gemeenschappen bij het Station Blijven Staan
Het artikel legt uit dat de reis voor tribale gemeenschappen veel moeilder is dan voor stadsbewoners. Stel je voor dat je een hogesnelheidstrein probeert te gebruiken in een bos waar:

• De rails kapot zijn: Mobiele signalen en elektriciteit zijn onbetrouwbaar.
• De trein te snel is: Mensen hebben geen smartphones of de digitale vaardigheden om ze te gebruiken.
• Het station ver weg is: Er zijn geen bankfilialen, alleen "Banking Correspondents" (lokale mensen die je helpen met transacties).

Het artikel benadrukt een cruciaal probleem: Afhankelijkheid. Veel tribale mensen hebben misschien wel een rekening, maar kunnen deze niet alleen gebruiken. Ze moeten een buurman, een handelaar of een bankcorrespondent vragen om hun wachtwoord in te typen, hun saldo te controlennen of geld te versturen voor hen. De auteurs stellen dat dit gevaarlijk is. Het is alsof je een vreemde je auto laat besturen; ze kunnen een fout maken, extra kosten in rekening brengen of zelfs je geld stelen. Deze "ondersteunde toegang" is geen echte onafhankelijkheid.

Wat het Papier Uitsluit
De auteurs zijn zeer duidelijk over wat hun studie niet is. Ze geven expliciet aan dat ze geen individuele huishoudens hebben gesurveyd. Ze hebben niet 600 tribale families gevraagd: "Is uw inkomen gestegen?" of "Bent u een bedrijf begonnen?". Omdat ze deze enquête niet hebben uitgevoerd, kunnen ze niet bewijzen dat digitale financiën direct het inkomen of het ondernemerschap van tribale groepen hebben verhoogd. Ze sluiten ook het idee uit dat een hoog aantal transacties betekent dat iedereen is opgenomen. Alleen omdat het UPI-systeem druk is, betekent niet dat tribale mensen degene zijn die het gebruiken.

De Echte Oplossing: Meer dan Alleen Code
Het artikel concludeert dat India, om dit op te lossen, verder moet kijken dan alleen het tellen van bankrekeningen. Ze suggereren dat echte inclusie vereist dat:

1. Betere Wegen: Internet en elektriciteit in afgelegen tribale gebieden worden verbeterd.
2. Taallessen: Apps lokale tribale talen laten spreken, en niet alleen Engels of Hindi.
3. Veiligheidstraining: Mensen leren hoe ze oplichting kunnen herkennen en hun wachtwoorden kunnen beschermen, zodat ze niet afhankelijk zijn van anderen.
4. Echt Krediet: Tribale mensen toegang geven tot leningen voor hun boerderijen of bedrijven, en niet alleen voor het ontvangen van overheidssteun.

De auteurs suggereren dat totdat tribale gemeenschappen deze digitale hulpmiddelen onafhankelijk, veilig en met controle kunnen gebruiken, de overgang van "Cash naar Code" onvoltooid is. De technologie is klaar, maar de menselijke reis naar het station is nog steeds een werk in uitvoering.