From Cash to Code: FinTech Adoption, Digital Public Infrastructure, and Economic Inclusion Among Tribal Communities in India

인도의 경제를 거대한, 북적이는 도시라고 상상해 보세요. 과거에는 돈이 '현금'이라는 무거운 물리적 배낭을 통해서만 이동했습니다. 오랫동안, 만약 당신이 깊은 숲속이나 높은 언덕에 있는 외딴 마을에 살고 있다면, 당신의 배낭을 도시의 은행으로 옮기는 것은 위험하고 고된 여정이었습니다. 하지만 최근, 도시는 빛과 코드로 만들어진 마법 같은 보이지 않는 고속도로를 건설했습니다. 이것이 바로 **디지털 공공 인프라(Digital Public Infrastructure)**입니다. 이것을 당신의 신원(디지털 ID 카드), 은행 계좌, 그리고 돈이 모두 함께 즉각적으로 이동하는 초고속의 보편적인 기차 시스템이라고 생각해보세요. 근처에 물리적인 기차역(은행 지점)이 있을 필요는 없습니다. 그저 스마트폰과 신호만 있으면 됩니다.

이 논문이 던지는 핵심 질문은 이것입니다: "기차 선로가 숲까지 닿았다고 해서, 숲속의 모든 사람이 실제로 그 기차를 탈 수 있다는 뜻인가?" 저자들은 **금융 포용(Financial Inclusion)**을 살펴보고 있습니다. 이는 단순히 티켓(은행 계좌)을 갖는 것만을 의미하지 않습니다. 그것은 혼자서, 안전하게, 그리고 새로운 곳(예: 농사를 위한 씨앗을 사거나 작은 가게를 시작하는 것)에 도달하기 위해 기차를 탈 수 있는 능력을 의미합니다. 그들은 특히 이 하이테크 고속도로가 진정으로 도움을 주고 있는지, 아니면 사람들이 여전히 역에서 기다리며 머물러 있는지 확인하기 위해, 국가에서 가장 고립된 지역에 사는 경우가 많은 집단인 **부족 공동체(Tribal Communities)**를 구체적으로 점검하고 있습니다.

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논문의 이야기: "티켓을 갖는 것"에서 "기차를 운전하는 것"으로

바디티 말리카르주나 나이크(VADITHE MALLIKARJUNA NAIK)가 작성한 이 연구 논문은 인도의 금융 세계에 있는 매혹적인 수수께집을 조사합니다. 인도는 UPI(메시지를 보내는 것처럼 돈을 즉시 보낼 수 있는 시스템), PMJDY(모두에게 기본 계좌를 제공하는 프로그램), Aadhaar(디지털 ID)와 같은 디지털 도구 네트워크를 구축하며 현금을 디지털 코드로 대체하기 위해 질주해 왔습니다. 이 논문은 인도 중앙은행과 기타 정부 자료의 공식 통계를 사용하여, 이 디지털 붐이 실제로 부족 공동체의 삶을 개선하고 있는지, 아니면 단지 화면 위의 커다란 숫자일 뿐인지를 살펴봅니다.

거대한 숫자: 디지털 쓰나미
논문은 이 디지털 파도가 얼마나 거대한지를 보여주는 것으로 시작합니다. 2026년 6월까지 **통합 결제 인터페이스(UPI)**는 한 달 동안 약 **28.92라크 루피(₹28.92 lakh crore)**에 달하는 무려 227.2억 건의 거래를 처리했습니다. 이는 인도 인구 전체가 하루에도 수십 번씩 서로에게 돈을 보내는 것과 같습니다! 안드라프라데시 주 한 곳에서만 2026년 7월까지 1,720만 명 이상이 PMJDY 프로그램에 따라 계좌를 개설했으며, 이들 대부분은 농촌 및 준도시 지역에 거주하고 있습니다.

사람들이 경제적으로 얼마나 잘 지내고 있는지를 측정하는 "금융 포용 지수"는 2019년 49.9에서 2024년 64.2로 뛰어올랐습니다. "디지털 결제 지수"는 훨씬 더 높게, 153.47에서 445.50으로 급등했습니다. 이 숫자들은 기술의 거대한 승리처럼 보입니다.

반전: "접근" 대 "사용"의 격차
그러나 논문은 이 거대한 숫자들이 문제를 숨기고 있을 수 있다고 주장합니다. 저자들은 당신이 티켓(계좌)을 가졌다고 해서 반드시 기차를 타고 있다는 뜻은 아니라고 제안합니다. 그들은 **접근(Access)**과 사용(Usage) 사이의 상당한 격차를 발견했습니다.

2024년에 "접근" 점수는 79.3이었으며, 이는 거의 모든 사람이 역에 갈 수 있는 방법을 가지고 있음을 의미했습니다. 하지만 "사용" 점수는 55.5에 불과했습니다. 이 23.8점의 격차는 사람들이 계좌를 가지고 있음에도 불구하고, 독립적으로 또는 정기적으로 사용하지 않고 있다는 것을 시사합니다.

왜 부족 공동체는 역에 갇혀 있는가?
논문은 부족 공동체의 경우 여정이 도시 거주자들보다 훨씬 더 힘들다고 설명합니다. 다음과 같은 상황에서 고속 열차를 타려고 시도한다고 상상해 보세요:

• 선로가 끊어져 있습니다: 모바일 신호와 전기가 불안정합니다.
• 기차가 너무 빠릅니다: 사람들은 스마트폰이 없거나 이를 사용할 디지털 기술이 부족합니다 않습니다.
• 역이 멀리 있습니다: 은행 지점은 없고, 대신 "뱅킹 코레스폰던트(Banking Correspondents, 거래를 도와주는 지역 주민)"만 있습니다.

논문은 결정적인 문제인 **의존성(Dependence)**을 강조합니다. 많은 부족 사람들이 계좌를 가질 수는 있지만, 혼자서는 사용할 수 없습니다. 그들은 이웃, 상인, 또는 뱅킹 코레스폰던트에게 비밀번호를 입력해주거나, 잔액을 확인하거나, 돈을 보내달라고 부탁해야 합니다. 저자들은 이것이 위험하다고 주장합니다. 그것은 마치 낯선 사람에게 당신의 차를 운전하게 하는 것과 같습니다. 그들은 실수를 할 수도 있고, 추가 수수료를 청구하거나, 심지어 당신의 돈을 훔칠 수도 있습니다. 이 "보조적 접근(assisted access)"은 진정한 독립이 아닙니다.

이 논문이 제외하는 것
저자들은 자신들의 연구가 아닌 것에 대해 매우 명확히 밝히고 있습니다. 그들은 개별 가구를 직접 설문 조사하지 않았음을 명시했습니다. 그들은 600가구의 부족 가족들에게 "소득이 늘었습니까?" 또는 "사업을 시작했습니까?"라고 묻지 않았습니다. 이러한 설문 조사를 수행하지 않았기 때문에, 그들은 디지털 금융이 부족의 소득이나 기업가 정신을 직접적으로 증가시켰다는 것을 증명할 수 없습니다. 또한 그들은 거래량이 많다는 것이 모두가 포함되었음을 의미한다는 생각도 배제했습니다. UPI 시스템이 바쁘다고 해서 부족 사람들이 그 시스템을 사용하는 것은 아닙니다.

진정한 해결책: 코드 그 이상의 것
논문은 이를 해결하기 위해 인도가 단순히 은행 계좌를 세는 것을 넘어 넘어서야 한다고 결론짓습니다. 그들은 진정한 포용을 위해 다음이 필요하다고 제안합니다:

1. 더 나은 도로: 외딴 부족 지역의 인터넷과 전기를 개선하는 것.
2. 언어 교육: 앱이 영어 나 힌디어뿐만 아니라 현지 부족 언어로 말하게 하는 것.
3. 안전 교육: 사람들이 사기를 식별하고 비밀번호를 보호하여 타인에게 의존하지 않도록 가르치는 것.
4. 실질적인 신용: 부족 사람들에게 정부 복지 자금을 받는 것뿐만 아니라, 농장이나 사업을 위한 대출에 대한 접근권을 주는 것.

저자들은 부족 공동체가 이러한 디지털 도구를 독립적이고, 안전하며, 통제력을 가지고 사용할 수 있게 될 때까지, "현금에서 코드로(Cash to Code)"의 전환은 미완성 상태라고 제안합니다. 기술은 준비되었지만, 역을 향한 인간의 여정은 여전히 진행 중입니다.