From Cash to Code: FinTech Adoption, Digital Public Infrastructure, and Economic Inclusion Among Tribal Communities in India

भारत की अर्थव्यवस्था की कल्पना एक विशाल, हलचल भरे शहर के रूप में करें जहाँ पैसा पहले केवल भारी, भौतिक बैकपैक यानी नकदी के रूप में यात्रा करता था। लंबे समय तक, यदि आप किसी घने जंगल या ऊंचे पहाड़ों के सुदूर गाँव में रहते थे, तो अपने बैकपैक को शहर के बैंक तक पहुँचाना एक खतरनाक और थका देने वाली यात्रा थी। लेकिन हाल ही में, शहर ने प्रकाश और कोड से बना एक जादुय, अदृश्य राजमार्ग बनाया है। यह डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचा (Digital Public Infrastructure) है। इसे एक सुपर-फास्ट, सार्वभौमिक ट्रेन प्रणाली के रूप में समझें जहाँ आपकी पहचान (एक डिजिटल आईडी कार्ड), आपका बैंक खाता और आपका पैसा सब एक साथ तुरंत यात्रा करते हैं। आपको पास में किसी भौतिक ट्रेन स्टेशन (बैंक शाखा) की आवश्यकता नहीं है; आपको बस एक स्मार्टफोन और एक सिग्नल की आवश्यकता है।

बड़ा सवाल जो यह शोध पत्र पूछता है, वह है: "सिर्फ इसलिए कि जंगल तक रेल की पटरियाँ पहुँच गई हैं, क्या इसका मतलब यह है कि जंगल में हर कोई वास्तव में ट्रेन में सवार हो सकता है?" लेखक वित्तीय समावेशन (Financial Inclusion) की जांच कर रहे हैं, जो केवल एक टिकट (बैंक खाता) होने के बारे में नहीं है; बल्कि इसके बारे में है कि क्या आप अकेले, सुरक्षित रूप से ट्रेन की सवारी कर सकते हैं और इसका उपयोग नई जगहों (जैसे खेत के लिए बीज खरीदने या एक छोटी दुकान शुरू करने) तक पहुँचने के लिए कर सकते हैं। वे विशेष रूप से जनजातीय समुदायों (Tribal Communities) की जाँच कर रहे हैं, जो अक्सर देश के सबसे अलग-थलग हिस्सों में रहने वाले समूह हैं, यह देखने के लिए कि क्या यह हाई-टेक राजमार्ग वास्तव में उनकी मदद कर रहा है या वे अभी भी स्टेशन पर इंतजार ही कर रहे हैं।

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शोध पत्र की कहानी: "टिकट होने" से "ट्रेन चलाने" तक

यह शोध लेख, जिसे वदिते मल्लिकार्जुन नायक (VADITHE MALLIKARJUNA NAIK) द्वारा लिखा गया है, भारत की वित्तीय दुनिया में एक दिलचस्प पहेली की जांच करता है। देश नकदी को डिजिटल कोड से बदलने की दौड़ में लगा है, एक विशाल डिजिटल उपकरणों का नेटवर्क बना रहा है जैसे कि UPI (एक प्रणाली जो आपको तुरंत पैसे भेजने देती है, जैसे कि एक टेक्स्ट मैसेज भेजना), PMJDY (एक कार्यक्रम जो सभी को एक बुनियादी बैंक खाता देने के लिए है), और आधार (एक डिजिटल आईडी)। यह शोध पत्र भारतीय रिजर्व बैंक और अन्य सरकारी स्रोतों के आधिकारिक आंकड़ों का उपयोग यह देखने के लिए करता है कि क्या यह डिजिटल उछाल वास्तव में जनजातीय समुदायों के जीवन को बेहतर बना रहा है, या यह केवल स्क्रीन पर एक बड़ा नंबर मात्र है।

बड़े आंकड़े: एक डिजिटल सुनामी
शोध पत्र इस बात को दिखाकर शुरू होता है कि यह डिजिटल लहर कितनी विशाल है। जून 2026 तक, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) एक ही महीने में 22.72 बिलियन लेनदेन संसाधित कर रहा था, जिसकी कीमत लगभग ₹28.92 लाख करोड़ थी। यह ऐसा है जैसे भारत का हर व्यक्ति दिन में दर्जनों बार एक-दूसरे को पैसे भेज रहा हो! अकेले आंध्र प्रदेश राज्य में, जुलाई 2026 तक PMJDY कार्यक्रम के तहत 17.20 मिलियन से अधिक लोगों ने खाते खोले थे, जिनमें से अधिकांश ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में रहते हैं।

"वित्तीय समावेशन सूचकांक" (Financial Inclusion Index), जो यह मापता है कि लोग धन के मामले में कैसा प्रदर्शन कर रहे हैं, 2019 में 49.9 से बढ़कर 2024 में 64.2 हो गया। "डिजिटल भुगतान सूचकांक" (Digital Payments Index) और भी अधिक तेजी से उछलकर 153.47 से 445.50 हो गया। ये आंकड़े तकनीक की एक बड़ी जीत की तरह दिखते हैं।

ट्विस्ट: "पहुँच" बनाम "उपयोग" का अंतर
हालाँकि, शोध पत्र तर्क देता है कि ये विशाल आंकड़े एक समस्या को छिपा सकते हैं। लेखक सुझाव देते हैं कि सिर्फ इसलिए कि आपके पास एक टिकट (एक खाता) है, इसका मतलब यह नहीं है कि आप वास्तव में ट्रेन की सवारी कर रहे हैं। उन्होंने पहुँच (Access) और उपयोग (Usage) के बीच एक महत्वपूर्ण अंतर पाया।

2024 में, "पहुँच" स्कोर 79.3 था, जिसका अर्थ है कि लगभग सभी के पास स्टेशन तक पहुँचने का एक तरीका था। लेकिन "उपयोग" स्कोर केवल 55.5 था। यह 23.8 अंकों का अंतर बताता है कि भले ही लोगों के पास खाते हैं, लेकिन वे इनका स्वतंत्र रूप से या नियमित रूप से उपयोग नहीं कर रहे हैं।

जनजातीय समुदाय स्टेशन पर क्यों फंसे हुए हैं?
शोध पत्र समझाता है कि जनजातीय समुदायों के लिए, यह यात्रा शहर के निवासियों की तुलना में बहुत कठिन है। एक ऐसी जगह में हाई-स्पीड ट्रेन चलाने की कल्पना करें जहाँ:

• पटरियाँ टूटी हुई हैं: मोबाइल सिग्नल और बिजली अविश्वसनीय हैं।
• ट्रेन बहुत तेज़ है: लोगों के पास स्मार्टफोन या उनका उपयोग करने के लिए डिजिटल कौशल नहीं है।
• स्टेशन दूर है: वहां कोई बैंक शाखा नहीं है, केवल "बैंकिंग कॉरेस्पोंडेंट्स" (स्थानीय लोग जो आपके लेनदेन में आपकी मदद करते हैं) हैं।

पत्र एक महत्वपूर्ण मुद्दे पर प्रकाश डालता है: निर्भरता (Dependence)। कई जनजातीय लोगों के पास खाता हो सकता है, लेकिन वे इसका उपयोग अकेले नहीं कर सकते। उन्हें अपना पासवर्ड टाइप करने, अपना बैलेंस चेक करने या उनके लिए पैसे भेजने के लिए किसी पड़ोसी, व्यापारी या बैंकिंग कॉरेस्पोंडेंट की मदद लेनी पड़ती है। लेखक तर्क देते हैं कि यह खतरनाक है। यह आपकी कार किसी अजनबी को चलाने देने जैसा है; वे गलती कर सकते हैं, आपसे अतिरिक्त शुल्क ले सकते हैं, या आपके पैसे चुरा भी सकते हैं। यह "सहायता प्राप्त पहुँच" (assisted access) वास्तविक स्वतंत्रता नहीं है।

क्या शोध पत्र खारिज करता है
लेखक बहुत स्पष्ट हैं कि उनका अध्ययन क्या नहीं है। वे स्पष्ट रूप से कहते हैं कि उन्होंने व्यक्तिगत घरों का सर्वेक्षण नहीं किया है। उन्होंने 600 जनजातीय परिवारों से यह नहीं पूछा कि "क्या उनकी आय बढ़ गई?" या "क्या उन्होंने व्यवसाय शुरू किया?" क्योंकि उन्होंने यह सर्वेक्षण नहीं किया है, वे यह साबित नहीं कर सकते कि डिजिटल वित्त ने सीधे तौर पर जनजातीय आय या उद्यमिता को बढ़ाया है। वे इस विचार को भी खारिज करते हैं कि लेनदेन की उच्च संख्या का अर्थ है कि हर कोई शामिल है। सिर्फ इसलिए कि UPI प्रणाली व्यस्त है, इसका मतलब यह नहीं है कि जनजातीय लोग इसका उपयोग कर रहे हैं।

असली समाधान: केवल कोड से कहीं अधिक
शोध पत्र निष्कर्ष निकालता है कि इसे ठीक करने के लिए, भारत को केवल बैंक खातों को गिनने से आगे बढ़ने की आवश्यकता है। वे सुझाव देते हैं कि वास्तविक समावेशन के लिए आवश्यक है:

1. बेहतर सड़कें: दूरदराज के जनजातीय क्षेत्रों में इंटरनेट और बिजली को ठीक करना।
2. भाषा पाठ: ऐप्स को अंग्रेजी या हिंदी के बजाय स्थानीय जनजातीय भाषाओं में उपलब्ध कराना।
3. सुरक्षा प्रशिक्षण: लोगों को घोटाले पहचानने और अपने पासवर्ड की सुरक्षा करने के तरीके सिखाना ताकि उन्हें दूसरों पर निर्भर न रहना पड़े।
4. वास्तविक ऋण: जनजातीय लोगों को उनके खेतों या व्यवसायों के लिए ऋण तक पहुँच देना, न कि केवल सरकारी कल्याणकारी पैसा प्राप्त करने के लिए।

लेखकों का सुझाव है कि जब तक जनजातीय समुदाय इन डिजिटल उपकरणों का स्वतंत्र रूप से, सुरक्षित रूप से और नियंत्रण के साथ उपयोग नहीं कर सकते, तब तक "नकदी से कोड" (Cash to Code) का परिवर्तन अधूरा है। तकनीक तैयार है, लेकिन स्टेशन तक की मानवीय यात्रा अभी भी एक निर्माणाधीन कार्य है।