From Cash to Code: FinTech Adoption, Digital Public Infrastructure, and Economic Inclusion Among Tribal Communities in India

インドの経済を、かつてはお金が「現金」という重い物理的なバックパックの中でしか移動できなかった、巨大で賑やかな都市として想像してみてください。長い間、もしあなたが深い森の奥深くや高い丘の上にある遠隔地の村に住んでいたら、そのバックパックを都市の銀行まで運ぶことは、危険で疲れ果てる旅でした。しかし最近、都市は光とコードで作られた、魔法のような目に見えない高速道路を建設しました。これが「デジタル公共インフラ（DPI）」です。これは、あなたのアイデンティティ（デジタルIDカード）、銀行口座、そしてお金がすべて瞬時に一緒に移動する、超高速でユニバーサルな列車システムだと考えてください。近くに物理的な駅（銀行の支店）がある必要はありません。スマートフォンと電波さえあればよいのです。

この論文が投げかける大きな問いは、「たとえ列車の線路が森まで届いたとしても、それは森に住む人々が実際にその列車に乗れることを意味するのか？」というものです。著者は、単に「チケットを持っていること（銀行口座を持つこと）」だけでなく、「一人で、安全に、そして新しい場所（農作業のための種を買ったり、小さな店を開いたりすることなど）へ行くためにその列車を利用できること」である「金融包摂（ファイナンシャル・インクルージョン）」について考察しています。彼らは特に、国の最も孤立した場所に住むことが多いグループである「部族コミュニティ（トライブ・コミュニティ）」に焦点を当て、このハイテクな高速道路が本当に彼らを助けているのか、それとも彼らはまだ駅で待ちぼうけを食らっているのかを確認しています。

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論文のストーリー：「チケットを持つこと」から「列車を運転すること」へ

ヴァディテ・マリカルジュナ・ナイク（VADITHE MALLIKARJUNA NAIK）によって書かれたこの研究論文は、インドの金融界における興味深いパズルを調査しています。この国は、現金からデジタルコードへの置き換えを急いでおり、UPI（メッセージを送るように即座に送金できるシステム）、PMJDY（すべての人に基本口座を提供するためのプログラム）、Aadhaar（デジタルID）といったデジタルツールの巨大なネットワークを構築してきました。この論文は、インド準備銀行やその他の政府機関の公式統計を用い、このデジタルブームが実際に部族コミュニティの生活を向上させているのか、それとも単に画面上の大きな数字に過ぎないのかを検証しています。

大きな数字：デジタルの津波
論文は、このデジタル化の波がいかに巨大であるかを示すことから始まります。2026年6月までに、統一決済インターフェース（UPI）は、単月で227.2億件という驚異的なトランザクションを処理し、その価値は約28.92兆ルピーに達しました。これは、インドのあらゆる人が一日に何度も互いに送金しているようなものです。アンドラ・プラデーシュ州だけでも、2026年7月までに1,720万人以上がPMJDYプログラムの下で口座を開設しており、その大部分は農村部や準都市部に居住しています。

「金融包摂指数（Financial Inclusion Index）」は、人々の経済状況を測る指標ですが、2019年の49.9から2024年には64.2へと上昇しました。「デジタル決済指数」はさらに急上昇し、153.47から445.50へと跳ね上がりました。これらの数字は、テクノロジーによる巨大な勝利宣言のように見えます。

ひねり： 「アクセス」と「利用」のギャップ
しかし、論文はこれらの巨大な数字が問題を隠している可能性があると主張しています。著者は、単に「チケット（口座）を持っている」ことが、必ずしも「実際に列車に乗っている」ことを意味しないと示唆しています。彼らは、**アクセス（Access）と利用（Usage）**の間に大きな隔たりがあることを見出しました。

2024年、「アクセス」スコアは79.3であり、ほぼ全員が駅へ行く手段を持っていたことを意味していました。しかし、「利用」スコアはわずか55.5でした。この23.8ポイントの差は、人々は口座を持っているものの、自律的に、あるいは定期的にそれを使用していないことを示唆しています。

なぜ部族コミュニティは駅で立ち往生しているのか
論文は、部族コミュニティにとって、その旅が都市居住者よりもはるかに困難であることを説明しています。以下のような環境で、高速列車を使おうとしている場面を想像してみてください。

• 線路が壊れている： モバイル信号や電力が不安定である。
• 列車が速すぎる： 人々がスマートフォンを持っていなかったり、それを使うためのデジタルスキルが不足していたりする。
• 駅が遠い： 銀行の支店がなく、「バンキング・コレスポンデント（現地の取引を助ける人々）」しか存在しない。

論文は決定的な問題である**「依存（Dependence）」**を強調しています。多くの部族の人々は口座を持っているかもしれませんが、一人ではそれを使うことができません。彼らは隣人や商人、あるいはバンキング・コレスポンデントに、パスワードの入力や残高確認、送金を頼まなければなりません。著者は、これは危険であると主張しています。それは、見知らぬ人に車の運転を任せるようなものです。相手がミスをしたり、余計な手数料を請求したり、あるいはお金を盗んだりするかもしれません。この「介助によるアクセス（assisted access）」は、真の自立ではありません。

この論文が否定していること
著者らは、自分たちの研究が「何ではないか」についても非常に明確に述べています。彼らは、個別の世帯調査を行っていないことを明示しています。600の部族の家族に対して、「収入は増えましたか？」「ビジネスを始めましたか？」といった質問はしていません。そのため、デジタル金融が部族の所得や起業を直接的に増加させたことを証明することはできません。また、トランザクション数が多いことが、全員が金融包摂されていることを意味するという考えも否定しています。UPIシステムが多忙であるからといって、部族の人々がそれを使っているとは限らないからです。

真の解決策：コード以上のもの
論文は、これを解決するためには、単に銀行口座の数を数える以上のことが必要であると結論付けています。彼らは、真の包摂には以下の要素が必要であると提案しています。

1. より良い道路： 遠隔地の部族地域におけるインターネットと電力を整備すること。
2. 言語のレッスン： アプリが英語やヒンディー語だけでなく、現地の部族の言語で話せるようにすること。
3. 安全教育： 詐欺を見破り、パスワードを守る方法を教え、他人に頼らなくても済むようにすること。
4. 真のクレジット（信用）： 部族の人々に、単に政府の福祉金を受け取るためだけでなく、農場やビジネスのための融資へのアクセスを与えること。

著者らは、部族コミュニティがこれらのデジタルツールを**「自律的に、安全に、そしてコントロールを持って」**使用できるようになるまでは、「現金からコードへ」の移行は不完全であると示唆しています。テクノロジーの準備はできていますが、駅へと向かう人間の旅は、まだ進行中のプロセスなのです。