Consumer Trust, Data Privacy, and Emerging Cybersecurity in Islamic Digital Banking: A Bibliometric and Systematic Review
本研究は、34本の査読済み論文に対する計量書誌学的および系統的なレビューを実施することで、イスラム・デジタル・バンキングにおける決定的な研究上の空白を明らかにし、そこでは「アマナ（誠実・受託責任）」という宗教的義務と台頭するサイバーセキュリティの脅威との間の緊張関係がほとんど対処されていないことを示し、この断絶を埋めるための新たな概念的枠組みと研究アジェンダを著者らが提案することを促している。
原論文は CC BY 4.0 (https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/) でライセンスされています。 これは以下の論文のAI生成解説です。著者が執筆または承認したものではありません。技術的な正確性については原論文を参照してください。 免責事項の全文を読む
金融の世界が広がりを見せる中で、単なる契約を超えた信頼の基盤の上に築かれた成長分野が存在します。イスラム銀行は、「アマナ（Amanah）」という原則に基づいて運営されています。これは、機関が顧客の資産の忠実な管理者として行動するという、深い倫理的義務を意味します。これは単に金庫の中に現金を安全に保管することだけではありません。現代においては、モバイルアプリやオンラインポータルを通じて流れるデジタル上の足跡、取引履歴、そして個人データを保護することにまで及びます。世界中の何十億もの人々がこれらのデジタルプラットフォームへと銀行取引を移行させる中で、ある重大な問いが生じています。すなわち、「テクノロジーはこの神聖な約束に追いついているのか？」という問いです。銀行が顧客のデータを保護できなかったとき、それは単なる技術的な不具合ではありません。信徒にとって、それは精神的な契約の侵害と感じられることがあるのです。しかし、業界が急速に成長している一方で、学術界はムスリムの消費者が実際にこれらのデジタルリスクをどのように考えているのかを理解することに苦慮してきました。彼らは人々がどのようにアプリを使用するかを選択するかについては研究してきましたが、サイバー脅威によって信頼が損なわれたときに何が起こるかについては、ほとんど見てこなかったのです。
研究チームは、利用可能なあらゆる学術研究を集約し分析することで、この未開拓の領域をマッピングしようと試みました。彼らは主要な科学ジャーナルのデータベースを精査し、イスラム銀行、データプライバシー、およびセキュリティに関連する200件の記録から調査を開始しました。高品質で査読済みの論文のみを含めるための厳格なスクリーニングプロセスを経て、最終的に2013年から2025年6月までの間に発表された34本の論文が残りました。この論文数の少なさ自体が、一つの物語を物語っています。すなわち、この分野はまだ若く、まだ足場を固めている最中であるということです。研究者たちは、これらの論文を検証し、どのような問いが投げかけられ、どのような理論が用いられ、そしておそらく最も重要な点として、何が欠けているのかを調べました。その結果、既存の研究の大部分は、なぜ人々が新しい銀行テクノロジーを採用することを決意するのかという点に焦点を当てており、信頼を「人々が登録するのを助ける単純でポジティブな感情」として扱っていることが分かりました。しかし、セキュリティ上の失敗によってその信頼が打ち砕かれたときに何が起こるかを調査した研究は、ほとんど存在しませんでした。
最も衝撃的な発見は、研究者が人間の行動を理解するために用いるツールの著しい欠如でした。より広いサイバーセキュリティの世界では、専門家は人々が危険に対してどのように反応するかを説明するために特定のモデルに依拠しています。例えば「保護動機理論（Protection Motivation Theory）」と呼ばれるモデルは、人々が脅威の深刻さと自分自身を守る能力をどのように天秤にかけるかを見ています。また、「プライバシー・カルキュラス（Privacy Calculus）」と呼ばれるモデルは、データを共有することの利益がリスクに見合うかどうかを人々がどのように判断するかを検証します。研究者たちは、これら34本の論文のいずれにも、これらのモデルが登場しないことを発見しました。代わりに、この分野はマーケティングと採用のための理論、すなわち信頼を「安定的で不変な力」と仮定する理論によって支配されています。これは、ムスリムがどのようにイスラム・デジタル銀行を使い始めるかについては多くを知っている一方で、それらの銀行がデータの安全を守ることに失敗したときに彼らがどのように反応するかについては、ほとんど何も知らないということを意味しています。また、研究はインドネシアやヨルダンなどの特定の国々に集中しており、南アジアや中東の巨大な市場はほとんど未開拓のまま残されていることも明らかになりました。
この空白を埋めるために、著者らは3つの連結した層に基づいた、問題に対する新しい考え方を提案しました。第一の層は倫理的基盤です。それは、データを保護することが宗教的な義務であり、顧客の財産とアイデンティティを保存するという義務であるという考えです。第二の層は、脅威が現れたとき、ムスリム消費者の反応はこの宗教的義務によって増幅されることを示唆しています。つまり、データ漏洩は単なる不便ではなく、神聖な信頼への侵害と感じられるのです。第三の層は意思決定プロセスに関するもので、消費者は、銀行が自分を守るという精神的な義務を真に果たしていると信じるならば、データを共有する用意があるかもしれないということを示唆しています。この信念は、プライバシー喪失の恐怖を相殺する一種の「精神的な利益」として機能します。研究者たちは、これらのアイデアが真実であることを証明したのではなく、むしろ現在の文献がこれらについて沈黙していることを特定し、将来の研究のためのロードマップとしてこれらの概念を提示したのです。
論文は、次世代の研究に向けた具体的なアジェンダを概説することで締めくくられています。それは、消費者の意見を単一の断面図として捉えるのではなく、セキュリティ事案の前後で信頼がどのように変化するかを追跡する研究を求めています。また、オンラインへ移行した伝統的な銀行と、新しいデジタル専用銀行との違いを調査することを促しています。これら両者のセキュリティと信頼へのアプローチは異なる可能性があるからです。最も重要なことは、規制当局や銀行のリーダーが、データ保護を単なる技術的な要件としてではなく、宗教的なガバナンスの中核として扱う必要があると示唆していることです。これらの倫理的義務を現代の心理学的モデルと統合することで、この分野は単にアプリの使用数を数える段階を超え、人々が頼りにしている人々の信頼をいかにして守り続けるかを真に理解することができるようになります。この研究は、デジタル時代において、最も重要なセキュリティシステムとは、テクノロジーをそれが仕える人々の最も深い価値観と一致させるものであるということを思い出させてくれます。
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