Business Correspondents (BCs) for Advancing Financial Inclusion: A Customer-Centric Study for Analyzing the performance of BC’s Operations

現代の経済という広大な風景の中で、静かな革命が起きている。それは都市部の銀行のガラス張りの高層ビルではなく、農村部の小さく、しばしば目立たない商店の中で起きている。数十年にわたり、インドのような国々では、人口の大部分が正式な金融システムの枠外に置かれ、最寄りの銀行支店が何マイルも離れているために、貯蓄口座を開設したり、融資を確保したり、政府の年金を受け取ったりすることができずにいた。この格差を埋めるために、政府と銀行は「ビジネス・コーレスポンデント（業務提携代理店）」モデルを導入した。これらのコーレスポンデントを、移動式の銀行支店と考えてほしい。彼らはデジタルデバイスを備えた地元の代理人であり、遠隔地を巡回して基本的な銀行サービスを提供し、未利用層と正式な金融界を結ぶ重要な架け橋として機能している。その目標は単純だが深遠である。すなわち、どこに住んでいようとも、すべての市民が手頃な価格で利用可能な金融ツールにアクセスできるようにすることであり、これは「金融包摂（ファイナンシャル・インクルージョン）」として知られる概念である。人々が安全に貯蓄し、クレジットを利用できるようになれば、自らの力で貧困から脱出し、安定した生活を築くための備えが整うのである。しかし、単にこれらの代理人を配置するだけでは不十分である。真の成功の尺度は、サービスを受けるべき人々が、実際にそれらのサービスを理解し、信頼し、利用しているかどうかにかかっている。

国立技術大学ワランガル校のムハンマド・シャフィ M K による最近の研究は、インドのケララ州において、このモデルが実際にどの程度うまく機能しているかを検証することを目的とした。ケララ州は、主要な政府の取り組みの下で銀行口座の普及率がほぼ普遍的なレベルに達しており、金融包練におけるリーダーであるため、このような調査を行う上で非常に興味深い場所である。この高い成功レベルにもかかわらず、研究者は、ビジネス・コーレスポンデント自体が真に顧客のニーズに応えているかどうかを確認するために、より詳細な調査を行った。研究は、金融包摂が機能するかどうかを決定づける4つの主要な柱、すなわち「可用性（サービスは存在するか？）」「アクセシビリティ（人々は容易に到達できるか？）」「手頃な価格（十分に安価か？）」「認知度（どのようなサービスが存在するか人々は知っているか？）」に焦点を当てた。真実を集めるため、研究者はケララ州のマラプラム、コジコード、エルナキュラムの3つの地区で、これらのサービスを利用した400人の顧客を対象に調査を行った。この調査では、これらの人々に対し、彼らの経験、提供されているサービスに関する知識、そしてビジネス・コーレスポンデントの利用がどの程度容易であったか、あるいは困難であったかについて尋ねた。

データは、現実の複雑な様相を明らかにした。ビジネス・コーレスポンデントは存在し、活動的ではあるものの、その影響は期待されているほど深く、また広範囲には及んでいない。調査によると、質問を受けた400人のうち、ビジネス・コーポンデントを通じて銀行口座を開設した人は半数未満であった。多くの人々が送金や身分証明書の処理といった単純な作業のために代理人を利用していたが、より複雑で、人生を変えるようなサービスを利用した人は極めて少なかった。例えば、400人中、これらの代理人を通じて年金制度を利用したのはわずか42人であり、保険を購入したのはわずか32人であった。このことは、代理人が基本的な取引を扱うことには長けているものの、人々のより広範な金融生活の中にまだ完全には組み込まれていないことを示唆している。研究によれば、顧客はこれらの代理人が何を実行できるかについて概ね中程度の認知度を持っていたが、その知識が必ずしもサービスのより頻繁な利用や、より多様なニーズへの活用に直結しているわけではなかった。

研究者が高度な統計的手法を用いてこれらの要因間の関係を分析したところ、驚くべき発見が得られた。研究は、顧客の「認知度」が、サービスの「アクセシビリティ」や「手頃な価格」の感じ方に直接影響を与えるかどうかを検証した。結果は、これらの要因の間に有意な関連性は認められなかった。言い換えれば、あるサービスが存在することを知っているからといって、そのサービスが容易に利用できる、あるいは十分に安価であると感じるようになるとは限らないということである。同様に、代理人が単に存在しているという事実だけでは、貯蓄から投資に至るまで、あらゆる用途でそれらを利用することに自信を持てるようにはならないことも判明した。データは、ケララ州におけるビジネス・コーレスポンデント・モデルは機能してはいるものの、完全な金融包摂の達成においては遅れをとっていることを示している。代理人が姿を見せていないのではなく、むしろ、コミュニティによってその潜在能力が十分に引き出されていないのである。

この研究から導き出される結論は、現在のモデルには戦略的な転換が必要であるということだ。ケララ州はすでにフォーマルな銀行カバレッジが高い水準にあるため、研究者は、ビジネス・コーレスポンデントを画一的なアプローチで至る所に配置すべきではないと示唆している。代わりに、真に満たされていないニーズがある地域に選択的に配置すべきである。さらに、既存のネットワーク、特によく知られた「アクシャヤ E-センター」を通じて運営されている代理人に対しては、より幅広い高度なサービスを提供できるようアップグレードを行うべきである。単なる基本的な取引を扱うだけでなく、これらのセンターを年金、保険、投資の機会を提供するハブへと進化させることができる。提供する範囲を拡大し、ターゲットをより正確に絞り込むことで、システムは基礎的な銀行業務を超え、あらゆる階層の人々が生活水準を向上させることができるような、包括的な金融の自由を提供できるようになる。本研究は、基盤は強固であるが、次のレベルの金融包摂を実現するためには、単なる「存在」以上のもの、すなわち、サービス提供者と顧客との間の、より深く、より個別化されたつながりが必要であることを裏付けている。