Artificial Intelligence, Large Language Models, and Machine Learning in Islamic Finance: A Bibliometric and Content Analysis Review (2018-2025)
这项针对45篇同行评审文章（2018–2025年）的文献计量学与内容分析综述，在描绘伊斯兰金融领域人工智能与机器学习研究快速增长的同时，批判性地识别出在大语言模型与检索增强生成应用于AAOIFI标准方面存在的显著空白，并提出了旨在应对这一前沿领域的全新研究议程。
原始论文采用 CC BY 4.0 许可（https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/）。 这是对下方论文的AI生成解释。它不是由作者撰写或认可的。如需技术准确性，请参阅原始论文。 阅读完整免责声明
想象一下，金钱的世界就像一座巨大且繁忙的城市。在这座城市里，有两个截然不同的街区。一个是“常规区”，那里的银行和投资者行动迅速，利用复杂的算法和人工智能（AI）来预测未来、识别欺诈并发放贷款。另一个是“伊斯兰金融区”，这个地方建立在不同的规则之上。在这里，金钱不仅仅是追求利润的工具，它更是一种信任。规则禁止收取利息（比如借款费用）、赌博不确定的结果，或投资于被认为有害的事物。相反，这个街区依赖于一本名为“沙里亚”（Shariah）的庞大而古老的规则库，它就像是每一笔金融交易都必须遵循的严格而公正的宪法。
最近，“常规区”开始使用被称为“大语言模型”（LLMs）的超智能计算机大脑。把它们想象成数字图书管理员，它们可以在一秒钟内阅读数百万本书，理解复杂的故事，甚至编写新的故事。它们正在改变常规城市运作的方式。但一个大问题仍然存在：这些超智能的计算机是否也在帮助“伊斯兰金融区”？它们能否阅读那些古老的规则书，检查一笔新交易是否公平，并在不违反神圣规则的前提下协助管理资金？这正是研究人员致力于解决的一个谜题。他们想看看这些未来的高科技工具是否已经跨越了桥梁进入了这个独特的金融世界，还是说两者依然生活在各自独立的宇宙中。
研究人员是一个来自摩洛哥的四人学者团队，他们决定扮演侦探的角色。他们没有仅仅靠猜测，而是进行了一场大规模的数字寻宝。他们在名为 Scopus 的巨型科学论文库中进行搜索，寻找在 2018 年至 2025 年间发表的、提及人工智能、机器学习或那些花哨的新型大语言模型（LLMs）并与伊斯兰金融相关的研究。他们最初面对的是 868 个潜在线索组成的庞大堆栈。但就像一个优秀的侦探一样，他们必须非常挑剔。他们剔除了任何不是严肃研究论文的内容、任何语言不符的内容，以及任何并未实际讨论特定主题的内容。经过三轮严格的筛选，他们最终只剩下了 45 篇真正的、经过同行评审的文章，构成了最终的“语料库”。
他们的发现讲述了一个快速增长与令人惊讶的盲点并存的故事。这个领域正在爆发式增长。2020 年，关于这个话题的研究论文仅有两篇。到 2025 年，单年的论文数量就跃升到了 21 篇！这就像一小堆篝火突然变成了熊熊燃烧的篝火。研究人员绘制了谁在维持这团火的地图。他们发现印度尼西亚是最大的“篝火守护者”，发表的论文最多。巴林、约旦和沙特阿拉伯等国也在地图上闪闪发光，其中巴林的研究工作受到了其他科学家的最多关注。他们甚至绘制了一张关于“谁在与谁对话”的地图，显示出东南亚和中东的研究人员正开始携手合作，而马来西亚则充当了这两个地区之间的桥梁。
然而，当团队仔细观察这 45 篇论文究竟在做些什么时，他们发现了四个主要主题，就像是在车间里使用的四种不同工具：
- 银行业务： 使用标准的人工智能来检查银行运行是否高效，或预测借款人是否会偿还贷款。
- 社会金融： 使用文本搜索工具来帮助管理慈善基金（如天课/Zakat），或检查合同是否符合宗教文本。
- 资本市场： 使用复杂的数学模型来预测股票价格或特殊的伊斯兰债券（Sukuk）的价值。
- 伦理： 讨论如何确保人工智能的行为符合伊斯兰教原则。
这里有一个转折，是这篇论文中的重大“顿悟时刻”：尽管研究人员专门寻找了最先进的工具——大语言模型（LLMs）、生成式人工智能以及能够从数据库中“检索”信息的系统（称为 RAG）——但这 45 篇论文中竟然没有一篇使用了它们。
这就好像研究人员去图书馆寻找最新的、功能最强大的超级计算机，却发现大家还在使用算盘和打字机。这些论文使用的是较旧、较简单的 AI 版本，但那些能够阅读并理解伊斯兰金融庞大规则书的超智能“数字图书管理员”却完全缺席了。研究人员指出了该领域一个巨大的空白地带：目前还没有人建立起这样一个系统，即通过将 100 多本官方规则书（称为 AAOIFI 标准）输入到超智能 AI 中，从而自动检查一项新的金融产品是否合规。
论文总结道，虽然该领域正在快速发展并利用旧有的 AI 做一些酷炫的事情，但它正错失它的下一次巨大飞跃。作者们建议，伊斯兰金融的未来在于构建这些缺失的工具。他们提出了 15 个新的问题供科学家们回答，其中最重要的包括：“我们能否构建一种 AI，让它阅读官方规则书并实时检查交易？”以及“这种 AI 在做出这些决策时，能否达到人类宗教学者的水平？”
简而言之，这篇论文告诉我们，“伊斯兰金融区”正在获得很多新技术，但它尚未开启通往当今最强大 AI 工具的大门。研究人员本质上是在向下一代科学家递交钥匙，说道：“我们已经绘制了地图，也知道最大的宝藏隐藏在哪里。现在，去制造那台能找到它的机器吧。”
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