Investigating continuance intention to use m-banking apps among older adults using partial least squares modeling with income group differences

Resumen Técnico: Intención de Continuidad en el Uso de Aplicaciones de Banca Móvil entre Adultos Mayores en Bangladesh

Planteamiento del Problema
Si bien las aplicaciones de banca móvil (m-banking) contribuyen significativamente a la inclusión financiera digital y a los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS 1, 8, 9 y 10) de las Naciones Unidas, el uso sostenido entre poblaciones vulnerables, específicamente los adultos mayores, sigue siendo limitado. En Bangladesh, a pesar del rápido crecimiento en la penetración de los teléfonos inteligentes y la adopción de la banca móvil, existe una falta de investigación empírica con respecto a los factores que influyen en la intención de continuidad de los adultos mayores (de 60 años o más). La literatura existente se centra predominantemente en la adopción inicial o en bases de usuarios generales, pasando por alto a menudo la dinámica específica de la post-adopción, las percepciones de riesgo y la heterogeneidad socioeconómica del grupo demográfico de la tercera edad en economías en desarrollo. Este estudio aborda esta brecha investigando los antecedentes de la intención de continuidad entre los adultos mayores en el área metropolitana de Dhaka, con un enfoque específico en cómo los niveles de ingresos moderan estas relaciones.

Metodología
La investigación emplea un enfoque cuantitativo utilizando el Modelado de Ecuaciones Estructurales por Mínimos Cuadrados Parciales (PLS-SEM).

• Marco Teórico: El estudio integra tres modelos establecidos: el Modelo de Éxito de los Sistemas de Información (IS Success Model) (DeLone & McLean, 2003), el Modelo de Confirmación de Expectativas (ECM) (Bhattacherjee, 2001) y la Teoría Unificada de la Aceptación y el Uso de la Tecnología (UTAUT) (Venkatesh et al., 2003). Además, se incorporan la Confianza y el Riesgo Percibido como variables contextuales críticas para el grupo demográfico de la tercera edad.
• Recolección de Datos: Se utilizó una técnica de muestreo no probabilístico por conveniencia para reclutar a 160 encuestados válidos de 60 años o más con experiencia previa en banca móvil en Dhaka, Bangladesh. Los datos se recolectaron mediante encuestas presenciales y formularios en línea durante un período de cuatro meses (junio–septiembre de 2024).
• Enfoque Analítico:
  • Modelo de Medición: Validado mediante la Fiabilidad Compuesta (CR), la Varianza Extraída Media (AVE), el criterio de Fornell-Larcker, la razón de Heterotrapicidad-Monotrapicidad (HTMT) y las cargas cruzadas para asegurar la fiabilidad y la validez discriminante.
  • Modelo Estructural: Los coeficientes de trayectoria se estimaron mediante bootstrapping (5,000 submuestras) para probar las hipótesis.
  • Análisis Multigrupo (MGA): Para abordar la heterogeneidad basada en los ingresos, los encuestados se dividieron en grupos de ingresos bajos (ingresos mensuales < 50,000 BDT) e ingresos altos (ingresos mensuales ≥ 50,000 BDT). Se realizó la Invarianza de Medición de Modelos Compuestos (MICOM) para asegurar la comparabilidad antes de realizar las pruebas paramétricas y de Welch-Satterthwaite para los diferenciales de trayectoria.

Resultados Clave
El análisis empírico arrojó los siguientes hallazgos con respecto a los impulsores de la confirmación, la satisfacción y la intención de continuidad:

1. Impulsores Significativos de la Confirmación:

   • Calidad del Sistema (SYQ): Impacta positiva y significativamente la confirmación ($\beta$ = 0.128, $p$ < 0.05).
   • Confianza (TR): Impacta positiva y significativamente la confirmación ($\beta$ = 0.206, $p$ < 0.01).
   • Riesgo Percibido (PR): Impacta negativa y significativamente la confirmación ($\beta$ = -0.260, $p$ < 0.001).
   • Factores No Significativos: La Calidad de la Información, la Calidad del Servicio, la Expectativa de Esfuerzo, la Expectativa de Desempeño y la Influencia Social no tuvieron un impacto estadísticamente significativo en la confirmación en el modelo general.

2. La Cadena de Continuidad:

   • La confirmación influye significativa y positivamente en la Satisfacción ($\beta$ = 0.594, $p$ < 0.001).
   • La satisfacción influye significativa y positivamente en la Intención de Uso Continuo ($\beta$ = 0.568, $p$ < 0.001).

3. Análisis Multigrupo (Diferencias de Ingresos):

   • El estudio identificó que el ingreso actúa como un moderador selectivo. Si bien la cadena causal central (Confirmación $\to$ Satisfacción $\to$ Intención) se mantiene constante entre los grupos, la influencia de las dimensiones de calidad de los SI en la confirmación difiere significativamente entre los grupos de ingresos.
   • Calidad de la Información $\to$ Confirmación: Diferencia significativa entre grupos ($p$ = 0.005/0.006).
   • Calidad del Sistema $\to$ Confirmación: Diferencia significativa entre grupos ($p$ = 0.001/0.002).
   • Calidad del Servicio $\to$ Confirmación: Diferencia significativa entre grupos ($p$ = 0.022/0.023).
   • Las trayectorias restantes (incluyendo la Confianza, el Riesgo Percibido y los constructos de UTAUT) no mostraron diferencias significativas entre los grupos de ingresos bajos y altos.

Contribuciones Clave

• Integración Teórica: Este estudio es uno de los primeros en unificar el Modelo de Éxito de los SI, el ECM y el UTAUT dentro de un único marco diseñado específicamente para adultos mayores en el contexto de un país en desarrollo. Teóricamente posiciona los constructos de UTAUT como antecedentes de la confirmación en lugar de impulsores directos de la continuidad, alineándose con la lógica de la post-adopción.
• Matiz Contextual: Al centrarse en los adultos mayores en Bangladesh, la investigación destaca que, para este grupo demográfico, la confirmación es impulsada principalmente por la fiabilidad funcional (Calidad del Sistema) y la seguridad (Confianza/Riesgo), en lugar de la facilidad de uso percibida o la influencia social que se citan a menudo en los estudios de adopción general.
• Equidad y Brecha Digital: El estudio proporciona evidencia empírica de la heterogeneidad socioeconómica en la inclusión financiera digital. Demuestra que, si bien el mecanismo psicológico de la satisfacción que conduce a la continuidad es universal, los antecedentes relacionados con la calidad de la información y del sistema dependen de los ingresos, lo que sugiere que los usuarios de la tercera edad con menores ingresos pueden tener umbrales distintos para lo que constituye "calidad" o "confirmación".

Significancia y Reivindicaciones
Los autores posicionan este estudio como una contribución a la agenda de desarrollo sostenible al identificar las condiciones conductuales específicas requeridas para lograr una inclusión financiera digital a largo plazo para los adultos mayores. El artículo sostiene que:

• Mejorar la calidad del sistema, fomentar la confianza y mitigar el riesgo percibido son palancas críticas para mejorar la intención de continuidad de los adultos mayores.
• Las instituciones financieras y los responsables de políticas pueden utilizar estos hallazgos para diseñar servicios digitales inclusivos que apoyen una participación económica equitativa.
• Los hallazgos ofrecen ideas accionables para adaptar los servicios de banca móvil a diferentes segmentos de ingresos, señalando que los usuarios de la tercera edad con mayores ingresos otorgan un valor distinto a las dimensiones de calidad de la información y del servicio en comparación con sus contrapartes de menores ingresos.

El estudio reconoce explícitamente las limitaciones, incluyendo su diseño transversal, la dependencia de datos autoinformados, la restricción geográfica a Dhaka y el uso de muestreo por conveniencia. En consecuencia, los autores enmarcan sus conclusiones como indicativas del contexto específico estudiado, llamando a futuras investigaciones longitudinales y multirregionales para validar estos procesos más a fondo.