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Investigating continuance intention to use m-banking apps among older adults using partial least squares modeling with income group differences

本研究利用偏最小二乘结构方程模型（PLS-SEM）探讨了影响孟加拉国老年人持续使用移动银行应用程序的因素，揭示了系统质量、信任和感知风险是关键驱动因素，同时强调了低收入群体与高收入群体在数字金融普惠体验方面的显著差异。

原作者： Hamida Akhter, Abu Naser Mohammad Saif, Nusrat Jafrin, Rasheda Akter Rupa, Francesca Dal Mas, Maurizio Massaro

发布于 2026-07-03

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原作者： Hamida Akhter, Abu Naser Mohammad Saif, Nusrat Jafrin, Rasheda Akter Rupa, Francesca Dal Mas, Maurizio Massaro

原始论文采用 CC BY 4.0 许可（https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/）。 ✨ 这是对下方论文的AI生成解释。它不是由作者撰写或认可的。如需技术准确性，请参阅原始论文。阅读完整免责声明

想象一个你的银行始终就在口袋里的世界，只需在屏幕上轻轻一点即可访问。这就是移动银行应用（m-banking apps）所承诺的未来。虽然年轻一代像鱼儿回到水中一样拥抱这项技术，但老年人（60岁及以上的人群）往往发现自己站在岸边，犹豫着不敢跳入水中。

这篇研究论文就像是一个侦探故事，试图弄清楚为什么一些孟加拉国的老年人继续使用这些银行应用，而另一些人在第一次尝试后就放弃了。 研究人员想要知道：是什么让一位老年人说，“我会继续使用它”，而不是说，“这太麻烦了”？

以下是他们调查过程的简要说明，通过简单的概念进行了拆解。

角色阵容（理论模型）

为了破解这个谜团，研究人员并没有仅仅靠猜测；他们使用了来自技术和心理学领域的三个著名的“规则手册”，并将它们混合在一起，像调制一种特殊的配方一样：

IS 成功模型（IS Success Model）： 这用于检查“机器”是否运作良好（应用是否快速？信息是否清晰？）。
期望确认模型（ECM）： 这在问：“这个应用是否达到了我的预期？”如果你期望一辆车行驶平稳，而它确实做到了，你就会感到满意。如果它熄火了，你就不会。
UTAUT 模型： 它关注人类因素，例如“是否易于使用？”以及“我的朋友们是否建议我使用它？”

他们还加入了两个对老年人至关重要的特殊成分：信任（我是否相信这个应用不会偷走我的钱？）和感知风险（我是否担心会被黑客攻击？）。

调查过程（研究方法）

研究人员深入到孟加拉国繁忙的城市达卡，采访了 160 位已经掌握如何使用这些应用的老年人（60岁以上）。他们要求受访者根据自己的体验进行评分，类似于你在用餐后为一家餐厅打分。

他们还将人群分为两组，以观察收入是否会产生影响：

低收入组： 月收入低于 50,000 孟加拉塔卡的人。
高收入组： 收入高于此水平的人。

重大发现（研究结果）

1. “可靠性”法则（系统质量）

把这个应用想象成一辆巴士。如果巴士迟到、故障或堵在路上，你就会停止乘坐它。

发现： 对老年人来说，最重要的事情是应用运行可靠。如果应用运行快速、不崩溃且易于导航，他们就会觉得满足了预期。
意外之处： 令人惊讶的是，信息的“美观程度”或客户服务的响应速度并不如应用本身能“正常运转”那么重要。老年人只希望这辆“巴士”能准时运行。

2. “安全”因素（信任与风险）

想象走进一条黑暗的小巷。如果你信任这个社区，你会走进去。如果你觉得那里有劫匪，你会逃跑。

发现： 信任是一个巨大的推动力。如果一位老年人信任这家银行，他们更有可能继续使用该应用。
恐惧： 感知风险是最大的阻碍。如果他们感觉到哪怕一点点危险（比如损失积蓄的风险），他们会立即不再认为这个应用是个好主意。对于老年人来说，失去辛苦攒下的钱的恐惧是一个巨大的障碍。

3. “朋友”的迷思（社会影响）

你可能会想：“如果我的孙辈叫我用，我就会用。”

发现： 研究人员发现，一旦人们开始使用该应用，朋友和家人其实并不重要。老年人依赖于自己的经验，而不是别人的说法。如果应用对他们有效，他们就会留下；如果无效，他们就会离开，无论邻居怎么说。

4. “易于使用”的悖论

通常，我们认为“易于使用”是最重要的。

发现： 对于这个特定群体， “易于使用”并不是持续使用应用的驱动力。为什么？因为如果应用可靠且安全，他们就会觉得它“足够好了”。他们寻找的不是一辆法拉利，而是一辆不会散架的自行车。

钱的转折（收入差异）

这是故事变得有趣的地方。研究人员问道：“拥有更多的钱会改变人们对应用的感觉吗？”

结果： 是的，但仅在特定方面如此。
- 高收入老年人： 他们像是评论家。他们非常在意信息的质量（数据是否详细？）、系统（是否快速？）以及服务（支持是否到位？）。因为他们使用应用处理更复杂的事情，所以他们能注意到每一个细微的缺陷。
- 低收入老年人： 他们像是生存者。他们主要关心基本功能。只要应用不崩溃并且他们可以转账，他们就很满意。他们并不要求高端的功能。

核心结论

这篇论文告诉我们，为了让老年人持续使用移动银行应用，银行不应该仅仅试图让应用变得“华丽”或依靠朋友来劝说他们。相反，他们需要专注于三件事：

让它完美运行： 不崩溃，没有延迟。
让它感觉安全： 证明钱不会消失。
减少恐惧： 展示他们面临诈骗的风险很低。

如果银行能为老年人建造一辆“可靠且安全的巴士”，这些乘客就会继续乘坐，帮助他们融入现代经济。

技术摘要：孟加拉国老年群体移动银行应用的使用持续意愿研究

问题陈述
尽管移动银行（m-banking）应用在促进数字金融包容性和实现联合国可持续发展目标（SDGs 1, 8, 9, 和 10）方面做出了显著贡献，但针对脆弱群体（特别是老年人）的持续使用率仍然有限。在孟加拉国，尽管智能手机普及率和移动银行采用率迅速增长，但关于影响老年群体（60岁及以上）“持续使用意愿”因素的实证研究仍然匮乏。现有文献主要关注初始采用或普通用户群体，往往忽略了后采用阶段的动态变化、风险感知以及老年人口在发展中经济体中的社会经济异质性。本研究通过调查达卡大都市区老年人持续使用意愿的前因变量来填补这一空白，并特别关注收入水平如何调节这些关系。

研究方法
本研究采用定量研究方法，利用偏最小二乘结构方程模型（PLS-SEM）。

理论框架： 本研究整合了三个成熟的模型：信息系统（IS）成功模型（DeLone & McLean, 2003）、期望确认模型（ECM）（Bhattacherjee, 2001）以及技术接受与使用统一理论（UTAUT）（Venkatesh et al., 2003）。此外，还将信任（Trust）和感知风险（Perceived Risk）作为对老年群体至关重要的背景变量纳入其中。
数据收集： 采用目的性非概率抽样技术，在孟加拉国达卡招募了160名具有移动银行使用经验且年龄在60岁及以上的有效受访者。数据通过面对面调查和在线表单的形式，在为期四个月的时间内（2024年6月至9月）收集完成。
分析方法：
- 测量模型： 通过组合信度（CR）、平均方差提取量（AVE）、Fornell-Larcker准则、异质性单特征比（HTMT）以及交叉载荷进行验证，以确保可靠性和区分效度。
- 结构模型： 使用自助抽样法（5,000个子样本）估计路径系数，以测试假设。
- 多组分析（MGA）： 为了解决基于收入的异质性问题，将受访者分为低收入组（月收入 < 50,000 孟加拉塔卡）和高收入组（月收入 ≥ 50,000 孟加拉塔卡）。在进行路径差异的参数检验和 Welch-Satterthwaite 检验之前，先进行了复合模型测量不变性（MICOM）分析，以确保可比性。

核心结果
实证分析得出以下关于确认、满意度和持续使用意愿驱动因素的发现：

确认感的显著驱动因素：
- 系统质量 (SYQ)： 对确认感具有正向且显著的影响 ( $\beta$ = 0.128, $p$ < 0.05)。
- 信任 (TR)： 对确认感具有正向且显著的影响 ( $\beta$ = 0.206, $p$ < 0.01)。
- 感知风险 (PR)： 对确认感具有负向且显著的影响 ( $\beta$ = -0.260, $p$ < 0.001)。
- 非显著因素： 信息质量、服务质量、努力期望、绩效期望和社会影响在整体模型中对确认感均无统计学上的显著影响。
持续使用链条：
- 确认感显著且正向影响满意度 ( $\beta$ = 0.594, $p$ < 0.001)。
- 满意度显著且正向影响持续使用意愿 ( $\beta$ = 0.568, $p$ < 0.001)。
多组分析（收入差异）：
- 研究发现收入起到了选择性调节作用。虽然核心因果链（确认 $\to$ 满意 $\to$ 意愿）在各组间保持一致，但信息系统质量维度对确认感的影响在不同收入组之间存在显著差异。
- 信息质量 $\to$ 确认感： 组间存在显著差异 ( $p$ = 0.005/0.006)。
- 系统质量 $\to$ 确认感： 组间存在显著差异 ( $p$ = 0.001/0.002)。
- 服务质量 $\to$ 确认感： 组间存在显著差异 ( $p$ = 0.022/0.023)。
- 其余路径（包括信任、感知风险和 UTAUT 构建变量）在低收入组和高收入组之间未显示出显著差异。

核心贡献

理论整合： 本研究是首批将 IS 成功模型、ECM 和 UTAUT 统一在一个专门针对发展中国家老年群体的框架内的研究之一。它在理论上将 UTAUT 构建变量定位为“确认感”的前因而非持续使用的直接驱动因素，这符合后采用阶段的逻辑。
语境细微差别： 通过聚焦于孟加拉国的老年群体，本研究强调了对于该特定人群，其确认感主要由功能可靠性（系统质量）和安全性（信任/风险）驱动，而非通常在一般采用研究中提到的易用性或社会影响。
公平性与数字鸿沟： 本研究提供了数字金融包容性中社会经济异质性的实证证据。它表明，虽然“满意度导致持续使用”这一心理机制是普遍存在的，但与“质量”相关的因素在信息和系统质量方面具有收入依赖性，这表明低收入老年用户对于何为“质量”或“确认感”可能有着不同的阈值。

意义与主张
作者将本研究定位为通过识别实现老年人长期数字金融包容所需的具体行为条件，从而为可持续发展议程做出贡献。本文主张：

提高系统质量、培养信任以及减轻感知风险是增强老年人持续使用意愿的关键杠杆。
金融机构和政策制定者可以利用这些发现来设计包容性的数字服务，以支持公平的经济参与。
研究结果为针对不同收入阶层定制移动银行服务提供了可操作的见解，指出高收入老年用户对信息质量和服务质量维度的价值认知与低收入群体有所不同。

研究明确承认了局限性，包括横截面设计、对自陈数据的依赖、地理范围仅限于达卡以及采用目的性抽样。因此，作者将结论界定为针对所研究特定情境的指示性结论，并呼吁未来开展纵向和多区域的研究，以进一步验证这些动态关系。